Gadai janji komersial untuk individu: ciri, jenis, syarat

Hanya beberapa tahun lalu, produk perbankan baru muncul di pasaran Rusia - gadai janji untuk hartanah komersil. Walaupun bagi kami fenomena ini agak baru, syarikat-syarikat Barat telah lama menghargainya. Mari kita lihat dengan lebih dekat dengan jenis pinjaman komersil, ciri, kelebihan dan kekurangannya.

Harta untuk perniagaan

Jika anda memutuskan untuk membuka perniagaan anda sendiri atau mengembangkan perniagaan yang ada, anda mungkin memerlukan ruang tambahan. Sudah tentu, jika anda mempunyai jumlah yang diperlukan, anda dapat dengan cepat mendapatkan apa yang anda inginkan. Sekiranya tidak ada wang, satu-satunya cara untuk mendekati matlamat adalah pinjaman. Gadai janji komersial adalah pinjaman bank jangka panjang untuk pembelian premis bukan kediaman untuk menjalankan perniagaan. Dengan bantuan seperti pinjaman, anda boleh membeli sebuah pejabat, gudang, premis perniagaan atau perindustrian.

Biasanya, perkhidmatan perbankan sedemikian diperlukan oleh orang muda yang baru saja bermula, Dan usahawan individu merancang untuk mengembangkan perniagaan mereka. Di samping itu, warganegara yang menyediakan diri mereka dengan kerja sendiri boleh mengambil kesempatan daripada cadangan seperti itu: notari, peguam. Mereka perlu mempunyai pejabat untuk menerima warganegara. Juga, perkhidmatan ini boleh digunakan oleh warganegara yang ingin menguntungkan secara melabur wang tunai percuma. Setelah memperoleh objek hartanah komersial dalam gadai janji, anda boleh menguntungkannya.

Isu undang-undang

Gadai janji komersial di Persekutuan Rusia jauh dari bidang kepentingan negeri. Akibatnya, undang-undang tidak memberikan penjelasan yang jelas tentang ciri-ciri jenis pinjaman ini. Undang-undang semasa gadai janji (Undang-undang Persekutuan No. 102) direka untuk pinjaman perumahan, tetapi dari segi pemberian pinjaman kepada perniagaan, ia mengandungi banyak jurang. Akibatnya, tidak semua bank Rusia berusaha untuk bekerja dengan gadai janji perniagaan.

Sebaliknya, hartanah, lebih-lebih lagi, untuk tujuan komersial, menjadi jaminan untuk jenis pinjaman ini. Hakikat ini membuat sesetengah bank mengatasi ketakutan. Oleh itu, industri pinjaman ini, walaupun perlahan-lahan, sedang berkembang.

Syarat pinjaman

Memandangkan gadai janji yang diperolehi oleh harta komersil untuk bank-bank Rusia agak baru, syarat-syarat mendapatkan pinjaman sedemikian di institusi kewangan yang berbeza boleh sangat berbeza. Tetapi, setelah mempertimbangkan beberapa cadangan sedemikian, seseorang dapat memperoleh senarai syarat untuk peminjam purata. Ia kelihatan seperti ini:

• jumlah pinjaman - dari 1 hingga 100 juta Rubel Rusia;
• mata wang pinjaman: rubles, dolar, euro;
• kadar faedah - dari 10 hingga 15.5% untuk individu, sehingga 20% - untuk entiti undang-undang;
• bayaran ke bawah - sekurang-kurangnya 20% daripada nilai objek;
• tempoh pinjaman - dari 5 hingga 10 tahun;
• insurans kerugian kerugian atau kerosakan kepada objek.

Dalam kes ini, ia perlu untuk membuktikan bahawa perniagaan anda wujud selama sekurang-kurangnya enam bulan dan agak berjaya, membuat keuntungan. Seperti yang anda dapat lihat, untuk usahawan yang berjaya, syarat-syarat yang agak boleh diterima. Kadar faedah yang besar boleh menyebabkan soalan. Tetapi jika anda mengambil kira bahawa istilah gadai janji agak pendek, ia menjadi jelas bahawa anda tidak akan mempunyai masa untuk membayar lebih banyak.

Keperluan bilik

Gadai janji untuk hartanah komersil di Rusia tidak begitu biasa. Bank menghampiri isu ini dengan sangat berhati-hati. Pertama sekali, ia menyangkut keperluan untuk harta. Terdapat banyak daripada mereka:

1. Pertama sekali, sebuah bilik atau bangunan berasingan harus terletak di rantau ini di mana jenis hipotek disediakan.
2. Kawasan bilik - tidak kurang dari 150 m².
3. Bangunan itu tidak boleh bergerak, ia mesti berkaitan dengan pembinaan modal.
4. Bilik mesti sesuai untuk tujuan yang dimaksudkan. Contohnya, jika peminjam terlibat dalam pertanian, maka premis yang diperolehi mungkin menjadi gudang, tong, babi, dan sebagainya. Dalam kes ini, ia tidak akan berfungsi untuk membeli sebuah bilik untuk mengatur letak kereta.
5. Bilik mesti sah "bersih". Nombor kadaster, dokumentasi teknikal dan dokumen tajuk lain haruslah normal.
6. Hartanah mestilah bebas dari tuntutan pihak ketiga.
7. Tanah di mana objek itu dibina (atau terletak) mestilah milik peminjam berdasarkan hak harta atau pajakan jangka panjang. Dalam kes kedua, bank akan memerlukan jaminan bahawa pada akhir pajakan tanah itu akan menjadi milik peminjam.
8. Kos premis mesti sepadan dengan pasaran. Fakta ini mesti disahkan oleh laporan taksiran tidak lebih daripada enam bulan lalu. Penilaian itu hendaklah dijalankan oleh pakar bebas.
9. Subjek gadai janji mesti diinsuranskan.

Seperti yang anda dapat lihat, senarai keperluan agak besar. Oleh itu, bank-bank, dengan tekun membangunkan kawasan ini, selalunya mempunyai senarai objek yang memenuhi semua keperluan dan siap untuk dijual. Di bawah premis daripada senarai sedemikian, mendapatkan gadai janji tidak sukar.

Keperluan Peminjam

Tetapi bagi mereka yang ingin mengambil gadai janji komersial, syarat-syaratnya kurang. Kriteria utama adalah:

• peminjam adalah pemastautin Persekutuan Rusia;
• umur - dari 21 hingga 70 tahun (pada akhir gadai janji);
• kehidupan syarikat (perniagaan, usahawan individu) adalah 6 bulan (12 untuk perniagaan bermusim).

Untuk memohon gadai janji pada harta komersil, anda perlu:

• permohonan pinjaman;
• profil (sendiri bagi setiap bank);
• konstituen dan dokumen pendaftaran untuk perniagaan anda;
• dokumen yang mengesahkan aktiviti perniagaan;
• penyata kewangan.

Sudah tentu senarai mungkin sedikit berbeza. Senarai penuh akan ditunjukkan kepada anda oleh pengurus institusi kredit semasa mendaftar gadai janji.

Hipotek perniagaan untuk individu

Gadai janji komersial bagi individu adalah konsep yang benar-benar baru untuk institusi perbankan Rusia. Pertama sekali, perkhidmatan sedemikian disediakan oleh bank-bank besar:

• Sberbank
• Vneshtorg.

Anda juga boleh menghubungi institusi lain:

• AbsolutBank.
• Moskommertsbank.
• RosBank.
• Bank Mortgage Rusia.
• "VTB 24".
• "UNION AKB".
• "PromTransBank" dan lain-lain.

Setiap daripada mereka menawarkan syarat sendiri untuk menerima wang, tetapi senarai dokumen untuk semua adalah lebih kurang sama:

• pasport, TIN;
• ID ketenteraan (jika ada);
• salinan dokumen mengenai status perkahwinan;
• sijil pendapatan dan dari pejabat cukai;
• dokumen yang mengesahkan kewujudan akaun, stok, bon, dan bukti kesolvenan yang lain;
• lesen perniagaan;
• laporan pakar mengenai penilaian harta, nilai pasarannya;
• dokumen insurans harta tanah;
• tajuk dokumen untuk tanah di bawah harta atau pajakan;
• kontrak penjualan harta yang diperolehi dalam gadai janji;
• dokumen lain atas permintaan bank.

Faedahnya

Sudah tentu, kelebihan utama yang ditawarkan oleh gadai janji komersial ialah pengambilalihan premis perniagaan mereka sendiri dalam waktu yang singkat. Ini sangat penting. Lagipun, kehadiran pejabat anda sendiri, kawasan jualan atau premis lain menjadikan usahawan itu bebas daripada perubahan harga sewa dan momen yang tidak menyenangkan yang lain. Sudah tentu, gadai janji tidak dikecualikan daripada kewajipan untuk membayar jumlah yang agak besar setiap bulan. Tetapi ia akan menjadi bayaran untuk hartanah peribadi, dan tidak sewa. Cukup perkara lain, bukan?

Keuntungan lain ialah banyak bank memberikan pinjaman jangka panjang - sehingga 10 tahun. Kadang-kadang anda boleh mendapatkan gadai janji perniagaan walaupun tanpa bayaran pendahuluan. Benar, untuk ini anda perlu menyediakan bank dengan deposit tambahan.

Ramai bank juga melatih pembayaran balik awal tanpa penalti, dan juga bayaran balik prinsipal yang ditangguhkan sehingga enam bulan.

Kelemahan

Seperti apa-apa pinjaman lain, gadai janji komersial tidak pasti mempunyai keburukan. Yang utama termasuk:

• kekurangan peraturan perundangan yang jelas;
• kekurangan amalan yang mencukupi untuk banyak bank, skim gadai janji, had risiko yang ditetapkan, dan sebagainya;
• kehadiran isu-isu kontroversi semasa mendaftarkan plot tanah sebagai ikrar dalam kes-kes di mana keseluruhan bangunan diperoleh;
• jumlah isi dokumen yang diketepikan dengan jelas;
• keperluan untuk menjalankan dan membayar prosedur tambahan: insurans, pemeriksaan, anggaran kos, dan sebagainya; Semua ini memerlukan masa pemprosesan yang panjang dan kos tambahan.

Ciri-ciri pinjaman kepada entiti undang-undang

Gadai janji komersial untuk entiti undang-undang juga mempunyai ciri-ciri mereka sendiri. Sebagai contoh, undang-undang mengandungi peraturan langsung yang melarang pelaksanaan gadai janji sebelum mendaftarkan transaksi. Ini adalah risiko yang cukup besar untuk institusi kewangan. Ternyata bank pertama memberikan wang untuk membeli, maka harta tanah diperoleh, dan hanya kemudian dapat bertindak sebagai cagaran. Institusi kredit perlu mendapatkan helah tambahan. Dalam kes ini, wang itu sering diletakkan di dalam sel bank yang dimiliki oleh institusi kewangan ini, atau diterima melalui surat kredit khas tanpa kemungkinan pengeluaran.

Terdapat satu lagi kesukaran. Hartanah komersil diketahui mempunyai nilai buku. Ia biasanya jauh di bawah harga pasaran. Dalam kes ini, penjual timbul pendapatan bercukai. Ia juga tidak menarik bagi pembeli untuk mendaftarkan nilai sebenar premis dalam kontrak, kerana jumlah cukai dalam kes ini akan menjadi lebih banyak. Tetapi harga pasaran bank hanya sangat penting. Jika tidak, sebahagian daripada pinjaman tidak akan dilindungi oleh nilai cagaran.

Untuk memohon gadai janji pada hartanah perniagaan, entiti sah mesti menyediakan:

• laporan perakaunan untung / rugi;
• analisis perolehan tunai syarikat sekurang-kurangnya 6 bulan;
• maklumat mengenai penghutang dan pemiutang;
• maklumat bank mengenai keadaan akaun perusahaan;
• maklumat mengenai aset tetap;
• maklumat mengenai transaksi kredit sedia ada, jenis perjanjian lain;
• dokumen lain mengikut budi bicara bank.

Skim Reka Bentuk

Oleh kerana gadai janji komersial tidak mempunyai peraturan perundangan yang jelas, urus niaga tersebut agak berisiko untuk bank. Terdapat tiga skim reka bentuk asas yang membantu meminimumkan risiko.

Nombor opsyen 1:

• pihak-pihak memasuki kontrak jualan;
• pembeli membuat bayaran pendahuluan, dan pihak bank menjamin untuk membayar baki selepas deposit telah disediakan;
• pembeli mendaftarkan pemilikan;
• deposit dibuat dan pembeli dibayar jumlah yang hilang.

Nombor opsyen 2:

• pembeli membayar penjual bayaran pendahuluan;
• premis itu dicagarkan kepada bank;
• pendaftaran perubahan pemilikan dijalankan, kontrak jualan disimpulkan;
• penjual menerima baki jumlah itu, walaupun pada hakikatnya aktiviti pendaftaran sedang dijalankan.

Nombor opsyen 3:

• entiti undang-undang yang berasingan didaftarkan, harta yang dipindahkan kepada harta itu;
• untuk dana kredit, pembeli memperoleh pemilikan entiti undang-undang ini;
• selepas pembayaran balik pinjaman, pembeli boleh mendaftar semula pemilikannya sendiri.

Untuk mengawal sepenuhnya urus niaga, peminjam paling sering menawarkan persembahan kepentingannya. Oleh itu, wakil bank mengambil alih penyelarasan semua isu dan komunikasi dalam pelbagai perkhidmatan.Ini membolehkan peminjam bukan sahaja untuk menjimatkan masa, tetapi juga untuk mengurangkan risiko di semua peringkat proses.