Di negara-negara Arab, institusi kewangan menyediakan pelanggan mereka dengan perkhidmatan yang paling maju dan menerima keuntungan tidak kurang daripada organisasi di London atau Zurich. Perkara itu adalah bahawa bank-bank Islam berbeza daripada yang biasa.
Sedikit sejarah
Pada tahun 1963, bank Islam pertama yang dipanggil Mit Gamr dibentuk di Mesir. Dia dikhianati pinjaman percuma faedah kepada petani. Institusi ini bertahan 4 tahun dan berkhidmat sebagai dorongan bagi kemunculan institusi kewangan baru di Arab Saudi, Sudan, UAE dan Kuwait. Hari ini terdapat lebih daripada tiga ratus orang. Perkara yang paling menarik adalah bahawa anda boleh mencari bank Islam di Kazakhstan atau Poland. Tetapi institusi kewangan Barat di Timur Tengah tidak ada permintaan.
Malah, Mit Gamr adalah dana bantuan bersama yang dianjurkan oleh ahli ekonomi Ahmad al Najar. Pengalaman ini kemudian diadopsi oleh Jerman Barat, menjadikan Sparkasse. Kemudian ada dana simpanan di negara-negara Malaysia. Di UAE, bank Islam yang pertama, Dubai Islamic Bank, dibentuk pada tahun 1975.
Peraturannya
Prinsip utama kerjasama dalam organisasi tersebut adalah penyertaan dalam keuntungan dan risiko projek bersama. Ketiadaan pendapatan tetap dan kemungkinan kerugian yang timbul menyebabkan institusi lebih berhati-hati dalam memilih projek, yang membawa kepada keperluan pemantauan aktif. Atas sebab yang sama, negara-negara Islam kurang gelembung sabun dan piramid. Bank lebih mudah terselamat daripada krisis 2008. Institusi kewangan adalah dilarang daripada melabur dalam projek berbahaya sosial. Perbankan Islam boleh dipanggil beretika.
Walaupun ciri-ciri ini, kawasan ini telah meluas di negara-negara Eropah. Sebab utama adalah pendekatan konservatif untuk perniagaan. Risiko kehilangan simpanan adalah minima.
Penolakan kepentingan pinjaman
Dalam bekerja dengan pelanggan, bank bukan peminjam, tetapi pelabur projek. Mereka berkongsi keuntungan dan kerugian. Untuk tujuan ini, satu perjanjian "Musharak" disediakan. Sebuah institusi kewangan Eropah, yang telah mengeluarkan pinjaman, mengharapkan untuk menerima keuntungan dalam bentuk bunga. Menurut prinsip yang berlainan, sebuah bank Islam beroperasi. Kredit dalam arti standard tidak disediakan di sini. Institusi membiayai projek itu. Jika pelanggan membuat wang, bank akan menerima bahagiannya. Sekiranya berlaku kegagalan projek, kedua-dua pihak untuk transaksi tersebut akan mengalami kerosakan.
Terdapat juga "perjanjian mudharaba." Pelanggan ditawarkan untuk membuka deposit, yang akan mengambil keuntungan atau kerugian daripada projek pelaburan.
Sebagai sebahagian daripada pinjaman kepada individu, bank di negara-negara Islam menawarkan pelanggan untuk mengeluarkan "Ijara" dan "Murabaha". Yang pertama menyediakan pajakan dengan syarat pemindahan pemilikan berikutnya. "Murabaha" adalah penjualan barang secara ansuran. Dalam kes ini, harga jualan ditetapkan lebih tinggi daripada yang asal.
Penolakan denda
Pelanggan di sini tidak didenda. Jika seseorang tiba-tiba ternyata tidak solven atau tidak dapat membayar hutang tepat pada masanya, Bank Pembangunan Islam tidak mempunyai hak untuk "menggulung" denda, tetapi mungkin memerlukan deposit keselamatan sebagai jaminan.
Garar
Bank tidak boleh menyertai spekulasi dan bermain di "Forex". Lebih lanjut mengenai ini akan diterangkan kemudian.
Penggunaan dana yang digunapakai
Bank perlu menjalankan analisis projek. Tunai harus digunakan untuk tujuan yang tidak bertentangan dengan Al-Quran. Sebagai contoh, sebuah bank Islam mungkin enggan melabur dalam pembinaan sebuah penyulingan. Prinsip-prinsip organisasi, yang diterangkan di atas, membolehkan institusi kewangan untuk membuat modal besar dan menyediakan pelanggan dengan perkhidmatan yang paling moden.Tetapi semua pihak harus bertindak berdasarkan segi kepercayaan bersama.
Bank Islam di negara-negara CIS
Yang paling aktif, institusi kewangan ini berkembang di Kyrgyzstan dan Dagestan. Sokongan diberikan walaupun di peringkat perundangan. Bank Pembangunan Islam bekerjasama dengan Bank Pusat Uzbekistan mengenai pembangunan bidang perkhidmatan kewangan baru.
Institusi kredit Islam tradisional beroperasi di Bashkortostan. Bank AF menawarkan pelanggannya kad kredit MasterCard tanpa faedah. Tetapi adalah mustahil untuk mendapatkan maklumat tentang di mana dan bagaimana dana digunakan.
Perkhidmatan di Persekutuan Rusia
Tidak mustahil untuk mencari bank Islam di Rusia. Satu-satunya institusi kewangan Islam yang wujud di wilayah Persekutuan Rusia ialah Badr-Forte Bank. Seluruh 15 tahun beliau terlibat dalam sokongan operasi eksport-import. Walau bagaimanapun, beliau tidak dapat menubuhkan kerja dengan individu. Oleh itu, pada tahun 2006, Bank Pusat membatalkan lesennya.
Kemudian, entiti undang-undang mula mewujudkan bank Islam dalam format AOs, yang menyediakan pelbagai perkhidmatan kepada penduduk. Dalam "rumah kewangan" seperti itu, anda boleh membuka akaun tanpa bunga dan melabur dalam projek. Sebagai contoh, bank Islam di Kazan memanggil Alma Financial House menawarkan produk Popular, deposit atas permintaan. Jumlah pengisian minimum ialah 5 ribu rubel. Bahagian keuntungan mungkin 1/10 atau ¼ daripada PD yang diperolehi. Program Pencen dan Akumulatif mempunyai ambang masuk yang lebih rendah sebanyak 1000 Rubles. Produk jangka panjang "Modal" direka untuk jumlah minimum deposit sebanyak 100 ribu Rubles. Bank Islam di Kazan juga menyediakan perkhidmatan pemasangan. Untuk tujuan ini, FD bekerjasama dengan CB "Bulgar" melalui cawangan berasingan. Jadi, organisasi hanya menyediakan pelanggannya dengan perkhidmatan RKO.
Anda boleh mengambil pinjaman dari bank Islam melalui peserta lain, YumartFinance. Syarikat ini menawarkan perkhidmatan pembiayaan untuk individu dan membuka simpanan simpanan. Di Ufa dan Novgorod, terdapat cabang-cabang Bank Islam Vostok-Capital.
Agar institusi kredit ini berkembang di Persekutuan Rusia, perlu mengubah undang-undang semasa. Menurut piawaian semasa, bank tidak boleh mengeluarkan wang tanpa faedah. Keadaan ini tidak termasuk sistem organisasi kewangan Islam.
Perbankan Etnik di Kazakhstan
Pada tahun 2009, atas inisiatif presiden, undang-undang "Pada Bank dan aktiviti perbankan di Republik Kazakhstan. " Pindaan ini membuka jalan bagi institusi kewangan Islam untuk memasuki pasaran. Pada bulan Mac 2010, Agensi Penyeliaan Kewangan mengeluarkan lesen untuk "menjalankan operasi perbankan " institusi kredit Al Hilal. Dari saat itu, dua kumpulan bank mula bekerja di Kazakhstan: klasik Barat dan baru, yang mematuhi prinsip Syariah. Republik itu adalah yang pertama dari negara-negara CIS untuk cuba memperkenalkan perbankan etnik.
Pada tahun 2009, Kazakhstan menyumbang 70.2% daripada penganut Islam. Walaupun perkadaran penduduk yang benar-benar mengetahui Al-Quran tidak melebihi 20%. Sebagai perbandingan: di Turki, angka ini adalah 47%. Ia adalah sekumpulan orang yang menumpukan kepada prinsip-prinsip Islam yang membentuk asas klien institusi kewangan pertama. Tetapi ini tidak bermakna bank membezakan penduduk ke dalam kategori. Sama seperti struktur komersial lain, mereka cuba menarik pelanggan dengan produk baru yang menarik. Hanya pelanggan biasa, ketika memilih institusi, membandingkan kos perkhidmatan, dan seorang Muslim sepenuhnya tidak memasukkan bank tradisional.
Alat itu
Institusi kewangan mempunyai beberapa produk yang dapat menarik di pasaran CIS. Mereka berbeza dari standard. Yang paling biasa ialah sukuk. Ini adalah bon Islam atau sijil penyertaan. Pada pasaran global menurut BMB Islamic, alat ini menyumbang 11.3% daripada jumlah kelantangan produk. Pelanggan berpotensi adalah syarikat kecil yang terlibat dalam industri berintensifkan modal. Mereka mungkin mempertimbangkan jenis pelaburan ini untuk mempelbagaikan modal mereka.
Sumber pendapatan
Sekiranya pendeposit mengalami kerugian, dia mempunyai hak untuk menyiasat sebab-sebab kejadian mereka. Jika ternyata alasannya adalah pengurusan yang lemah, kekurangan profesionalisme, maka lembaga kredit akan bertanggung jawab. Jadi sistem itu dibina.
Bank Islam juga mendapat keuntungan dari operasi di pasaran kewangan. Tetapi tawaran mempunyai nuansa mereka sendiri. Dagangan spekulatif Bank Negara tidak dilaksanakan. Tetapi bank membeli saham untuk meningkatkan aset. Oleh itu, institusi kredit dari negara-negara Islam tidak aktif dalam pasaran saham, dan jika mereka melabur, maka untuk jangka panjang.
Bank Islam menerima sebahagian besar pendapatan mereka daripada operasi komisen. Sudah tentu, institusi kredit di semua negara mengenakan bayaran untuk perkhidmatan pelanggan. Tetapi di negara lain di dunia ini adalah jenis pendapatan yang begitu popular. Untuk memahami skim ini dengan lebih baik, pertimbangkan bagaimana sebuah bank Islam mengeluarkan pinjaman.
Di Rusia, mana-mana warganegara pelarut boleh mengambil pinjaman untuk barangan. Dalam kes ini, bank membayar harga belian. Amaun yang mesti dikembalikan kepada institusi kewangan termasuk kos permulaan, serta faedah. Fungsi Murabaha berbeza. Sesuatu perjanjian dibuat di antara institusi kredit dan pelanggan mengenai penjualan barang pada harga istimewa yang melebihi asalnya. Bank, bagi pihak pelanggan, membeli barangan, dan kemudian menjual semula mereka dengan mark-up. Pelanggan membayar barangan tersebut secara ansuran untuk bilangan bulan tetap. Skim ini sering digunakan dalam transaksi ekonomi asing. Caj tambahan termasuk dalam surat kredit.
Terdapat satu lagi jenis "Murabaha" - operasi "Bai al-salam." Kontrak dibuat di antara bank dan pelanggan mengenai penjualan barang-barang terakhir dengan asas prabayar. Setelah menerima dana, institusi kredit itu mempunyai masa untuk melaburkannya dalam pengeluaran atau pembelian sekuriti. Operasi ini juga menjana pendapatan.
Di negara-negara Arab, pajakan sangat popular. Inti "Ijara" adalah seperti berikut: bagi pihak pelanggan, bank membeli peralatan, yang kemudian akan disewakan. Islam tidak melarang harta yang dikenakan.
Hari-hari kami
Bank Islam sangat popular. Mereka memperkenalkan produk baru dan meningkatkan bahagian mereka di semua pasaran. Penduduk Muslim membuka pasaran untuk perkhidmatan perbankan yang berorientasikan kepada undang-undang negara. Institusi pinjaman Eropah telah merasakan peningkatan persaingan di pasaran.
Mengeluarkan dana yang membawa faedah dianggap sebagai dosa dalam Islam. Oleh itu, institusi tidak memberikan kredit dalam pengertian klasik perkataan. Syariah juga melarang bermain bursa saham, jadi bank hanya boleh menyimpan aset mereka dalam sekuriti jangka panjang, dan tidak menggunakannya untuk meningkatkan keuntungan. Nampaknya, bagaimana bank Islam di Moscow, London atau Berlin menarik pelanggan? Pendekatan yang tidak konvensional kepada perniagaan.
Di UK, HSBC Amanah dan UK'Ilamlam Bank ditubuhkan. Rancangan konsortium yang sama untuk menyusun BNP Paribas, Rumah Kewangan Amerika, Devon Bank. Masyarakat Islam terbuka untuk inovasi sedemikian. Piawaian perbankan Islam dan prinsip-prinsip perkongsian keuntungan menarik perhatian kedua-dua pihak untuk transaksi.
Bank-bank Eropah juga menawarkan pinjaman sifar kepada pelanggan. Tetapi institusi ini tidak menggabungkan konsep "perbankan" dan "moral". Pertimbangkan satu contoh.
Bank Negara Qatar (QNB) pada 2015 pada bulan Ramadan mengumumkan penangguhan pembayaran peminjam atas pinjaman kereta selama 30 hari. Satu prasyarat untuk keputusan ini adalah hasil penyelidikan. Ternyata dalam tempoh ini, perbelanjaan orang banyak melampaui pendapatan. Oleh itu, strategi penolakan itu seiring dengan keperluan pengguna. Setelah menunjukkan persepsi nilai, bank membentuk kesetiaan pelanggan di pasaran.
Perbankan Etnik Sedunia
Bilangan institusi kewangan Islam, menurut pelbagai sumber, berkisar antara empat ratus.Sulit untuk menamakan angka yang tepat, kerana di Turki dan negara-negara Eropah undang-undang tidak menyediakan perbezaan antara kedua-dua model perbankan. Menurut Ernst & Young, pada tahun 2012, jumlah aset bank Islam di dunia berjumlah $ 1.3 trilion. Kadar pertumbuhan purata adalah 19%, manakala di negara maju penunjuk ini kurang daripada 3%, dan di negara-negara membangun - 14%.
Perlu diingat bahawa lebih daripada separuh, dan lebih khusus - 55%, daripada jumlah aset di negara-negara Teluk, Turki dan Malaysia. Pada masa yang sama, bahagian bank Islam di OAU hampir melebihi 20%. Hakikatnya ialah kerajaan tidak membangunkan program istimewa, tetapi sebaliknya, cuba mewujudkan persekitaran yang sangat kompetitif di pasaran.
Syariah di London, Singapura dan Dubai
Populariti arah baru boleh diadili oleh contoh UK. Secara rasmi, dasar kerajaan bertujuan untuk membangun pusat kewangan "barat" yang dapat bersaing dengan institusi Islam. Menurut Sekretariat Kewangan Islam UK, pada tahun 2012, 22 bank di United Kingdom menyediakan perkhidmatan perbankan tradisional dan etnik kepada pelanggan. Dan hanya 5 institusi yang bekerja sepenuhnya mengikut prinsip Syariah. Jumlah aset yang terakhir berjumlah $ 19 bilion. Ia merupakan rekod dunia. Di samping itu, 25 firma undang-undang yang menyediakan perkhidmatan kewangan Islam beroperasi di negara ini. Empat institusi, 10 universiti di sekitar 40 kolej hari ini menawarkan pendidikan tinggi dalam perbankan etnik.
Satu contoh London diikuti oleh Singapura. Pasaran Asia serantau ini mempunyai lebih daripada 600 institusi yang menyediakan pelbagai perkhidmatan perbankan, termasuk kewangan Islam. Bank Sentral Singapura mengambil semua langkah untuk membangunkan pasaran kewangan, membangunkan keadaan perundangan dan cukai yang kondusif untuk menarik pemain utama. "Arahan perbankan Islam" telah diluluskan. MAS dengan kerjasama Kementerian Kewangan sedang membangunkan prinsip-prinsip pengawalan cukai produk kewangan.
Pada tahun 2013, pembentukan "ekonomi Islam" di Dubai bermula. Inti projek ini adalah untuk mewujudkan infrastruktur, peraturan untuk produk Islam, yang akan dibangunkan selari dengan yang sedia ada. Strategi ini bukan sahaja meliputi perkhidmatan kewangan, tetapi juga insurans, mahkamah timbang tara, piawaian pengurusan kualiti produk.
Di UAE, pasaran kewangan Islam agak besar. Terdapat 8 bank tempatan dengan aset $ 75 bilion. Bank terbesar, DubaiIslamicbank, beroperasi di Dubai. Ia ditubuhkan pada tahun 1975 dan merupakan institusi kredit Islam pertama di dunia untuk memulakan menyediakan pelbagai perkhidmatan perbankan Islam.
Pelan masa depan
Dalam masa terdekat, institusi kredit akan memberi tumpuan kepada dua bidang - meningkatkan produk dan meningkatkan penonton pelanggan. Matlamat institusi kewangan pertama adalah untuk membentuk pemahaman umum tentang perbankan di kalangan pelanggan, tanpa perlu diperincikan.
Institusi kewangan Eropah telah memposisikan produk mereka sebagai elemen penting dalam kehidupan seharian. Institusi-institusi Islam bertujuan untuk memperluaskan pelbagai perkhidmatan. Generasi kedua telah terlibat dalam pelaksanaannya di negara-negara Eropah.
Bank Islam di Makhachkala dan institusi baru lain sudah beroperasi dalam empat arah:
- Memasuki pasaran baru, termasuk sebagai organisasi kewangan bukan perbankan;
- mewujudkan persaingan dalam segmen mereka;
- membangunkan produk baru;
- menjalankan kerja harian dengan penduduk untuk menarik pelanggan baru.
Bank-bank Eropah juga melihat pengguna Islam sebagai segmen pasaran baru, menawarkan barangan murah.
Prospek
Contoh-contoh ini mengesahkan bahawa profesional pasaran kewangan percaya pada prospek baru yang menarik untuk pertumbuhan perniagaan Islam. Kesimpulan sedemikian tidak dibuat pada emosi, tetapi menurut hasil penyelidikan pemasaran, serta ramalan juruaudit. Kami menyenaraikan sebahagian daripada mereka:
- Lebih daripada 1.5 bilion orang di dunia adalah orang Islam. Tetapi tidak semua mereka mempunyai akses kepada perkhidmatan perbankan Islam. Malah di negara-negara Teluk, peratusan pelaksanaan sistem baru tidak melebihi 30.
- Bilangan produk bank Islam meningkat dengan ketara berbanding dengan sembilan puluhan. Sekarang institusi kewangan dapat memenuhi keperluan korporat dan individu yang paling kompleks.
- Lebih ramai pengurus pertengahan dan kanan yang ingin bekerja secara khusus dengan bank Islam.
- Kesedaran mengenai pengurus mengenai struktur produk perbankan Islam, standard hubungan perniagaan berdasarkan prinsip moral dan etika semakin meningkat.
Sebab yang paling penting untuk kepentingan dalam perniagaan etnik adalah momentum besar perdagangan spekulatif dalam sekuriti derivatif, iaitu derivatif. Bank besar Eropah adalah pemain utama dalam segmen pilihan dan niaga hadapan.
Menurut CGFS, tiga tahun yang lalu, saiz pasaran ialah $ 1.5 quadrillion, jumlah nilai derivatif terbuka ialah $ 638.9 trilion, walaupun pada masa yang sama jumlah KDNK semua negara di dunia dianggarkan pada $ 71 trilion. Jumlah dagangan sekuriti berisiko ini menimbulkan ancaman dalam bentuk kerugian besar kepada bank dan sistem kewangan selepas naik turun harga yang tajam. Dalam model perniagaan Islam, tidak ada risiko sedemikian.
