Selalunya, peminjam berhadapan dengan hakikat bahawa kos pembayaran balik hutang mereka jauh lebih tinggi daripada jumlah sebenar yang ditunjukkan oleh pegawai pinjaman tersenyum dan inskripsi yang menarik pada spanduk pengiklanan. Untuk membentangkan kos sebenar anda untuk membayar balik pinjaman, pertama sekali, anda perlu mengira kadar faedah efektif. Apa itu dan bagaimana untuk mengiranya, kami akan memberitahu dalam artikel ini.
Kadar faedah berkesan adalah ...
Kadar minat yang berkesan mempunyai banyak definisi, tetapi mereka semua mengungkapkan intipati yang sama dari sudut yang berbeza. Ini adalah:
- Kadar kredit, yang merangkumi semua kos servis pinjaman, program insurans, komisen, dll.
- Kadar faedah tahunan kompaun, yang merupakan nilai keuntungan dianggarkan transaksi kewangan tertentu.
- Nilai sebenar pinjaman, yang mengandungi semua kos peminjam semasa pembayaran hutang.
- Kos sebenar kredit melebihi kadar nominal.
Untuk lebih memahami intipati kadar efektif, kemudian kita akan menarik selari kecil dengan nominal yang diumumkan.
Apa yang termasuk EPS pada kad
Kami memberi amaran kepada anda bahawa kadar faedah efektif tertinggi menanti anda apabila memohon kad kredit yang begitu popular hari ini. EPS akan mengandungi:
- Pembayaran (suruhanjaya) untuk pembebasan "plastik".
- Yuran penyelenggaraan kad.
- Yuran penyelenggaraan akaun semasa.
- Suruhanjaya untuk transaksi pada kad.
- Jika sesuai, yuran penukaran mata wang.
- Sekiranya melanggar terma perjanjian pinjaman - denda untuk melampaui batas atau pembayaran lewat.
- Dan, sebenarnya, membayar jumlah hutang dan membayar bunga kepadanya pada kadar nominal.
Kesimpulan berikut boleh diambil dari ini: jangan berhenti di bank yang menawarkan kadar nominal terendah. Mungkin dalam organisasi lain, di mana angka ini sedikit lebih tinggi, kadar efektif akan beberapa peratus lebih rendah. Apakah sebabnya ini? Oleh kerana kekurangan beberapa komisen (contohnya, untuk menjalankan r / s, mengeluarkan kad kredit), pembelian produk insurans "sukarela-wajib" untuk jumlah yang lebih rendah, dan sebagainya. Jangan teragak-agak untuk meminta pegawai pinjaman memanggil EPS. Dan hanya berdasarkan nilai ini untuk memilih pemberi pinjaman.
Kadar faedah nominal dan berkesan
Kadar nominal adalah jumlah tetap, saiz berlebihan tahunan untuk pinjaman, yang anda lihat pada risalah pengiklanan yang menarik. Ia tidak termasuk kos insurans, komisen, yuran perkhidmatan kad kredit - semua perbelanjaan yang perlu anda bayar bersama dengan membayar faedah ke atas pinjaman dan membayar pinjaman.
Mengapa pelanggan tidak menyuarakan jumlah yang sama dengan kadar faedah berkesan? Pertama, nilai ini sangat sukar untuk dikira terlebih dahulu. Sebagai contoh, jika pelanggan terlambat dalam pembayaran atau beberapa ansuran, jumlah ini akan berubah ke sisi yang lebih besar dari yang akan dikira dahulu, berikutan akruan kepentingan. Dan kedua, bank hanya akan kehilangan pelanggan jika mereka mengumumkan kepada mereka semua perbelanjaan mereka yang sebenarnya.
Hakikat bahawa pegawai pinjaman memberitahu pelanggan hanya kadar nominal bukanlah tipuan atau "cuci otak." Sudah tentu dalam perjanjian pinjaman anda, berlebihan yang menarik anda dipanggil itu - tingkat bunga nominal. Malangnya, peninggalan peminjam ini ialah sebelum menyelesaikan kontrak itu, dia tidak meminta operator sekurang-kurangnya jumlah anggaran kadar faedah tahunan yang berkesan.
Kadar nominal dan berkesan berbanding deposit
Bagi deposit bank, inilah situasi yang sama sekali berbeza:
- Kadar faedah nominal - Jumlah pendapatan tahunan anda yang tetap, dinyatakan sebagai peratusan. Sebagai contoh, 9% setahun.
- Kadar faedah berkesan - Ini adalah nilai terapung keuntungan anda, bergantung kepada beberapa syarat yang ditetapkan dalam kontrak. Bagi deposit, ia lebih tinggi daripada kadar nominal. Ini terutamanya ciri deposit dengan permodalan ("kompaun" faedah, faedah atas faedah), apabila amaun faedah terakru ditambah kepada jumlah deposit selepas tempoh tertentu, dan sepanjang tempoh masa yang akan datang, faedah terakru pada nilai monetari yang telah meningkat ini. Deposit dengan 9% setahun dengan permodalan akan membawa lebih banyak keuntungan daripada yang sama tanpa permodalan. Adalah penting untuk mengambil kira tempohnya: jika ia berlaku setiap bulan, maka ia lebih menguntungkan daripada kes apabila kepentingan "kompaun" dikira setiap enam bulan.
Dan sekarang mari kita beralih kepada isu "sakit" - pinjaman.
Ciri Kadar Faedah Berkesan
EPS mesti ditetapkan dalam perjanjian pinjaman - ini ditetapkan oleh Bank Negara Rusia. Tetapi ramai yang berhadapan dengan hakikat bahawa kos sebenar mereka jauh lebih tinggi dan nilai ini! Ini disebabkan oleh fakta bahawa bank mengira EPS mengikut formula yang dicadangkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia, yang mempunyai beberapa kelemahan - premium insurans dan beberapa kerugian lain anda tidak diambilkira.
Kami memberi amaran kepada anda bahawa kadar faedah berkesan adalah nilai yang akan sentiasa lebih tinggi daripada nominal walaupun untuk model idealis sebuah bank yang tidak menawarkan pakej insurans, komisen. Sebabnya di sini, dan juga untuk deposit, terdapat faedah "kompaun" dan bayaran anuiti: satu bahagian pergi untuk membayar hutang, dan yang lain untuk menarik minatnya. Iaitu, untuk setiap bulan, faedah terakru bukan sahaja pada amaun yang anda meminjam dari bank, tetapi juga pada jumlah minat yang belum anda bayar.
Pengiraan Kadar Faedah Berkesan
Cara terbaik untuk membentangkan kos pembayaran balik pinjaman anda dengan tepat adalah dengan menentukan kadar faedah efektif anda sendiri, menggunakan formula siap sedia. Pertama sekali, anda perlu menjelaskan dengan apa tempoh faedah pinjaman anda terakru - setiap bulan, suku, tahun, berterusan, dll. Sudah tentu, anda perlu mengetahui kadar pinjaman nominal.
Seterusnya, gunakan formula berikut:
E = (1 + N / P)P - 1, di mana:
- E ialah kadar faedah efektif:
- N - kadar nominal;
- P - bilangan tempoh pengiraan faedah selama satu tahun.
Jika faedah terakru secara berterusan, maka formula lain akan berfungsi:
E = eN - 1, di mana:
- Kadar faedah efektif E;
- N - kadar nominal;
- e adalah nombor malar bersamaan dengan 2,718.
Sayangnya, formula di atas tidak menyediakan kemasukan hasil perbelanjaan yang anda pasti akan dikenakan sehubungan dengan pembelian produk insurans, dan mengeluarkan sijil.
Cara kedua untuk mengira EPS
Formula lain yang anda boleh mengira kadar faedah efektif adalah seperti berikut:
0 = (perkembangan geometri) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , di mana:
- PV - saiz pembayaran terakhir;
- EPS - kadar faedah berkesan;
- Dn - tarikh bayaran pinjaman terakhir;
- D1 - tarikh pembayaran pinjaman pertama.
Pengiraan adalah rumit oleh fakta bahawa untuk mencari EPS anda perlu menyelesaikan persamaan ini.
Satu lagi versi formula:
K = P1 + ((perkembangan geometri) Pn / (1 + EPS)Inn , di mana:
- K - jumlah pinjaman;
- P1 - pembayaran pertama ke atas pinjaman (adalah perlu untuk mengambil kira semua komisen, pembayaran insurans);
- Pn - pembayaran terakhir pinjaman (ia juga perlu memasukkan bukan sahaja jumlah pembayaran balik hutang hutang dan faedah ke atasnya, tetapi juga semua pembayaran sampingan);
- EPS - kadar faedah berkesan;
- Inn - masa bayaran paling terkini.
- n - bulan pembayaran pada akaun (12, 15, 36, dan lain-lain)
Kaedah pengiraan alternatif
Formula kadar faedah efektif bukan satu-satunya cara yang akan menunjukkan kepada anda perbelanjaan sebenar anda:
1. Gunakan kalkulator dalam talian, lebih daripada yang dibentangkan di Web, dari mudah hingga sangat terperinci, dengan mengambil kira semua bayaran.
2. Rujuk program Exel:
- Fungsi EFEK () akan membantu anda membuat pengiraan menggunakan formula pertama.
- SERIESSUM berguna untuk pengiraan menggunakan formula kedua.
Oleh itu, dapat diketahui bahawa, walaupun mengetahui kadar nominal, saiz semua komisen dan kos produk insurans, kita sendiri (seperti, secara kebetulan, pakar pinjaman) hanya boleh mengira nilai anggaran EPS. Pemukiman bebas rumit oleh minat "kompleks", pembayaran anuiti, caj faedah dalam hal pembayaran lewat, yang tidak dapat diramalkan terlebih dahulu.