Sākoties jaunajam gadam, iedzīvotājus interesē izmaiņas likumdošanā, kas attiecas uz dažādām dzīves jomām. Parasti tie nestājas spēkā no nākamā gada pirmā mēneša, taču dažreiz tie ir ļoti rūpīgi jāsagatavo, lai pilnībā ievērotu prasības. Tas jo īpaši attiecas uz uzņēmējiem, kuri, piemēram, ļoti nopietni uztraucas par izmaiņām sociālajā apdrošināšanā. Visiem automašīnu īpašniekiem būs noderīgi iepazīties ar OSAGO jauninājumiem, jo šis dokuments tiek uzskatīts par vienu no vissvarīgākajiem visiem četrriteņu transportlīdzekļu īpašniekiem. Tāpēc lasītājiem pastāstīsim par visām izmaiņām apdrošināšanas sistēmā, kas skar lielāko daļu valsts iedzīvotāju. Turklāt šajā rakstā mēs skarsim vispārējos apdrošināšanas jautājumus, kā arī sniegsim īsu vēsturisko fonu par šāda veida attiecībām starp divām pusēm, kuras ir noslēgušas apdrošināšanas līgumu (viena no raksta sadaļām mēs norādīsim nosacījumus šāda veida dokumentos izmaiņām).
Kas ir apdrošināšana?
Pirms apsvērt izmaiņas apdrošināšanas jomā, ir jāsaprot šī termina pati jēga. Šī vārda plašajā nozīmē to var raksturot kā noteiktas attiecības un abpusējas saistības starp abām pusēm, kas galvenokārt attiecas uz īpašuma interešu aizsardzību. Tomēr aizsardzības jomā var iekļaut plašāku apdrošināšanas atlīdzību sarakstu, ja viena no līguma pusēm izmaksā otru naudas atlīdzību. To veido no tām apdrošināšanas prēmijām, kuras apdrošinātā persona iemaksā organizācijas fondā.
Jāpatur prātā, ka vēsturiski ir izstrādāti vairāki apdrošināšanas veidi un metodes, kuras šobrīd periodiski mainās. Apdrošināšanas nosacījumi vienmēr ir noteikti līgumā un tiek regulēti likumos. Turklāt daudzi mūsu tautieši uzskata, ka visi jauninājumi šajā jomā ir ārkārtīgi svarīgi, jo tie ietekmē absolūti visus iedzīvotāju slāņus.
Vēsturiskais fons
Eksperti saka, ka apdrošināšanas praksei ir ļoti sena vēsture un tā cilvēci pavada kopš seniem laikiem. Ja mēs runājam par pirmajiem apdrošināšanas veidiem, tad tie parādījās Babilonijā un Romas impērijā. Šajā laika posmā šai darbībai bija savstarpēja palīdzība. Viņa nonāca gadījumos, kad kāds no kopienas locekļiem nonāca sarežģītā situācijā un viņam bija nepieciešams zināms atbalsts.
Pirmās izmaiņas apdrošināšanas jomā notika tirdzniecības attīstības un sabiedrības struktūras sarežģītības dēļ. Tad parādījās arodbiedrības un citas organizācijas, kuras apvienojās dažādu iemeslu dēļ (piemēram, reliģiozās). Ir vērts atzīmēt, ka sākotnēji apdrošināšanas maksājums nebija izteikts naudas izteiksmē. Pēc dažu gadījumu parādīšanās persona, kurai nepieciešama palīdzība, to saņēma natūrā. Un tikai preču un naudas attiecību attīstība noveda pie tā, ka šāda veida darbība kļuva tieši saistīta ar finansēm.
Laika gaitā izmaiņas apdrošināšanas jomā Eiropā ir kļuvušas izplatītas, un šī darbība ir pārvērtusies par atsevišķu jomu, kas darbojas saskaņā ar saviem likumiem. To sāka iedalīt sugās, kas parādās attīstoties sabiedrībai un atkarībā no tās vajadzībām. Piemēram, ļoti aktīvi attīstījās kuģniecības apdrošināšana. Vēsturnieki to attiecina uz jūras atklājumu periodu, kas Eiropā apņēma ap četrpadsmito gadsimtu.
Septiņpadsmitā gadsimta vidū parādījās īpašuma apdrošināšana.Tas galvenokārt ir saistīts ar Londonas lielo uguni. Nedaudz vēlāk radās personīgās dzīvības apdrošināšana. Līdz deviņpadsmitajam gadsimtam Eiropā varēja saskaitīt vairāk nekā simts īpašuma un personiskās aizsardzības veidu.
Pašlaik Eiropas valstīs šī sistēma ir viena no visdomīgāk pārdomātajām. To regulē valsts, un daudzi no tā veidiem ir obligāti visiem pilsoņiem. Apdrošināšanas likuma izmaiņas tiek veiktas regulāri, un tās vienmēr atbilst laika apstākļiem. Apdrošinātāji vienmēr nekavējoties reaģē uz pieaugošajām uzņēmuma prasībām un ievieš jaunus pakalpojumus, lai piesaistītu klientus.
Apdrošināšanas sistēma Krievijā: no senatnes līdz Padomju Savienības laikiem
Ja mēs runājam par savu valsti, tad šāda veida darbība mūsu senčiem bija pazīstama jau sabiedrības attīstības rītausmā. Savstarpējo palīdzību, tāpat kā Eiropā, var saukt par tās pirmo formu. Šis postenis tika atzīmēts pat pirmajā likumu kodeksā - krievu patiesība. Mēs varam teikt, ka vienpadsmitajā gadsimtā šāda veida apdrošināšana bija norma visiem slāviem.
Pēc pieciem gadsimtiem valsts pirmo reizi sāka aktīvi piedalīties apdrošināšanas procesā. Biežo reidu laikā Krievijas teritorijā tika sagūstīti simtiem slāvu, kurus vēlāk pārdeva vergu tirgos. Viņu izpirkšanai tika izveidots īpašs fonds, kurā nauda ienāca, samaksājot īpašu nodokli. Eksperti šādas darbības sauc par pirmo obligāto civilo apdrošināšanu Krievijā.
Kopš astoņpadsmitā gadsimta beigām tiek mēģināts ieviest pilsoņu īpašuma apdrošināšanu. Tas tika darīts ar banku iestāžu starpniecību, kuras izsniedza aizdevumus tikai tiem, kas apdrošināja savas mājas un īpašumus. Tomēr šī prakse nebija ļoti veiksmīga, un lielākajai daļai iedzīvotāju tā nebija pieprasīta.
Līdz deviņpadsmitajam gadsimtam Krievijas apdrošināšanas sistēma ir nogājusi garu ceļu un kļuvusi par daļu no valsts ekonomikas. Viņa izcēlās ar vairāku veidu organizācijām, kuras varēja likumīgi iesaistīties šajā darbībā. Turklāt visi šie uzņēmumi pastāvēja paralēli un sniedza dažādus pakalpojumus. No galvenajām tā laika apdrošināšanas organizāciju kategorijām var saukt:
- akciju sabiedrības (tās bija iesaistītas īpašuma un dzīvības apdrošināšanā);
- obligāta savstarpēja zemstvo apdrošināšana (tajā pašā laikā viņiem bija tiesības uz brīvprātīgiem šīs darbības veidiem);
- savstarpējas palīdzības kases (brīvprātīgās apdrošināšanas kompānijas).
Padomju laikos tikai valstij bija tiesības uz apdrošināšanas darbībām. Tas veica visus savus veidus, tostarp ņemot vērā riskus, kas saistīti ar tirdzniecību ārzemēs. Visas izmaiņas apdrošināšanā iniciēja arī valsts, un tās regulēja daži likumi.
Apdrošināšanas pamatprincipi mūsu valstī šodien
Mūsdienu sabiedrībā apdrošināšana ir neatņemama dzīves sastāvdaļa, daži no tā veidiem ir obligāti, savukārt citi ir brīvprātīgi, un tikai paši pilsoņi izlemj, vai tie ir nepieciešami.
Ja mēs runājam par principiem, pēc kuriem šī sistēma tiek veidota, tad vispirms es gribu atzīmēt konkurenci. Tas ir izteikts jaunos apdrošināšanas veidos, dažādos papildpakalpojumos, apdrošināšanas līguma grozījumos, padarot to vieglāku un saprotamāku klientiem, kā arī tarifu likmju pazemināšanā. Šādā vidē lielu attīstību veic tikai tās organizācijas, kuras var elastīgi pielāgoties strauji mainīgajiem ekonomiskajiem apstākļiem.
Interesanti, ka pēdējos gados ir mainījušies paši apdrošināšanas modeļi. Piemēram, vairākus gadus ir tendence pamest starpniekus.
Arī viens no šīs darbības principiem ir sadarbība starp apdrošināšanas organizācijām. Tas notiek dažādos līmeņos: vietējā tirgū vai starp lieliem globāliem uzņēmumiem.
Apdrošināšanas veidi
Šajā jautājumā ekspertu starpā nav vienprātības. Īpaši atšķirīgas ir ārvalstu un krievu ekonomistu pieejas. Eiropā ir ierasts norādīt divus apdrošināšanas veidus. Pirmais attiecas uz pilsoņu dzīvi un visiem riskiem, kas saistīti ar tās aizsardzību. Otrajā ietilpst visas pārējās iespējamās sugas, kuras ir apvienotas vienā lielā grupā.
Krievijas eksperti savos darbos atzīmē dažādas pieejas apdrošināšanas veidiem. Balstoties uz to, izšķir divas, trīs vai pat četras šīs aktivitātes šķirnes. Piemēram, līguma veids izšķir īpašuma un personas apdrošināšanu. Citi speciālisti viņiem pievieno atbildību un risku apdrošināšanu. Tāpēc ir diezgan grūti izlemt, kura pieeja ir pareizākā. Bet, ja mēs apsveram šo darbību, pamatojoties uz visizplatītākajiem un populārākajiem līgumiem, tad mēs varam atšķirt trīs tās šķirnes, kas apvienotas lielās grupās:
- Personīga. Šajā kategorijā ietilpst vairāki apdrošināšanas veidi: medicīniskā, veselības, invaliditātes, nelaimes un slimības.
- Īpašums. Šajā sadaļā aprakstīti riski, kas saistīti ar īpašuma iegūšanu. Tajos ietilpst finanšu, biznesa un citas riska kategorijas. Šajā kategorijā ietilpst arī transporta, uzņēmumu īpašuma, preču apdrošināšana un tā tālāk.
- Atbildības apdrošināšana. Šajā gadījumā kompensācija rodas nevis personai, kura noslēgusi līgumu, bet gan dokumentā norādītajai trešajai pusei.
Protams, tas ir ļoti aptuvens sadalījums kategorijās, bet tieši uz to paļaujas lielākā daļa pilsoņu un organizāciju, kas iesaistītas šādās darbībās.
Apdrošināšanas formas
Neviena periodiski ieviesta izmaiņas likumos par apdrošināšanu Krievijas Federācijā nemaina šīs darbības pamatformas. No tiem ir tikai divi: obligāti un brīvprātīgi. Šis brīdis ir noteikts likumā un nav mainījies daudzus gadus.
Obligāto apdrošināšanu var raksturot kā darbības veidu, kas ietver stingru valsts kontroli. Tas uzņēmumiem uzliek pienākumu apdrošināt noteiktus objektus, bet iedzīvotāji - veikt iemaksas saskaņā ar līgumā noteikto grafiku.
Šī veidlapa aptver visu likumā uzskaitīto personu vai priekšmetu kategoriju, kā arī norāda minimālo apdrošināšanas atlīdzību. Turklāt valsts regulē citus jautājumus, kas saistīti ar šāda veida darbību. Piemēram, likumā ir noteiktas visas pušu tiesības un pienākumi, normas, objektu saraksts un citas nianses.
Brīvprātīgo apdrošināšanu tikai daļēji regulē valsts. Tas var norādīt ar šo formu saistīto objektu sarakstu, kā arī noteikt dažus vispārīgus nosacījumus šai darbībai. Konkrētākus nosacījumus izstrādā paši uzņēmumi. Visbiežāk apdrošinātāji šos mērķus apvieno un kopīgi strādā pie noteikumiem. Tas izlīdzina daudzos uzņēmumus savā starpā un izslēdz tādu organizāciju rašanos, kurām ir klientam labvēlīgāki apstākļi. Protams, tas daļēji ir pretrunā ar konkurences principiem, bet dod apdrošinātājiem iespēju mierīgi veikt savu darbību uz vienlīdzīgiem pamatiem.
Brīvprātīgajai apdrošināšanai ir vairākas atšķirīgas iezīmes:
- līgums tiek noslēgts tikai pēc apdrošinātāja noteikumiem, bet pēc apdrošinātā iniciatīvas;
- priekšmetu vai personu selektīvs pārklājums;
- līguma sākuma un beigu klātbūtne, tā turpināšanu nodrošina klienta brīva griba ar pagarinājumu;
- vienošanās starp apdrošinātāju un klientu tiek panākta tikai pēc pirmās iemaksas veikšanas.
Kopumā var atzīmēt, ka šāda veida apdrošināšana ir spēkā tikai uz brīvprātības pamata.
CTP apdrošināšana mainās
Apmēram pirms piecpadsmit gadiem OSAGO tiesību akti tika pieņemti pirmo reizi.Šis apdrošināšanas veids tiek uzskatīts par obligātu, tāpēc to rūpīgi regulē valsts. Tā kā lielākajai daļai mūsu valsts iedzīvotāju ir vismaz viens transportlīdzeklis vienā ģimenē, ir viegli uzminēt, ka izmaiņas automašīnas apdrošināšanā skar gandrīz ikvienu no mums.
Pirmkārt, izmaiņas attiecas uz zaudējumu atlīdzināšanu, noteikumiem par apdrošināšanas gadījuma reģistrēšanu, ja vienlaikus notiek vairāku transportlīdzekļu sadursme un paši veido OSAGO. Viņiem parādīsies kodi, pēc kuriem jūs varat uzzināt visu informāciju par apdrošinājuma ņēmēju. Turklāt tas aizsargā veidlapas no viltojumiem, kam vajadzētu samazināt viltotu apdrošināšanas polišu pārdošanu.
Šogad izmaiņas OSAGO apdrošināšanā ietekmēs arī polises izmaksu aprēķināšanu. Tas būs atkarīgs ne tikai no braukšanas stila un negadījumu skaita pēdējā periodā, bet arī no to smaguma. Interesanti, ka tiks ņemts vērā tas, kam tieši pieder transportlīdzeklis - juridiska vai fiziska persona.
Tā kā apdrošināšanas izmaksas neapšaubāmi palielināsies, tiks palielināti apdrošināšanas maksājumi. Maksimālā izmaksa būs pusotrs miljons rubļu. OCTA polises cenu šogad ietekmēs šādi faktori:
- pamatlikme (to aprēķina atkarībā no vadītāja vecuma un viņa darba stāža);
- braukšanas kvalitāte;
- reģionālie tarifi, kas dažādos reģionos atšķiras.
Paturiet prātā, ka tarifi nav piesaistīti transportlīdzekļu īpašniekiem, bet gan pašai automašīnai. Ne disciplināri autovadītāji maksās par apdrošināšanu augstāku likmi. Viņiem tiek izmantota īpaša skala.
Naudas soda apmērs par apdrošināšanas polises trūkumu saskaņā ar jaunajiem tiesību aktiem nemainīsies. Tomēr dažas iniciatīvu grupas atbalsta to pastiprināšanu. Tāpēc ir iespējams, ka izmaiņām transportlīdzekļu apdrošināšanas līgumā sekos soda naudas palielināšana no astoņiem simtiem līdz astoņiem tūkstošiem rubļu par viltotu polisi vai tās pilnīgu neesamību.
Apdrošināšanas polise izskatās precīzi kā papīrs. Tiek uzskatīts, ka viņi to sastādīs biežāk, un pati procedūra kļūs daudz vieglāka. Dažas izmaiņas ietekmēs apdrošināšanas atlīdzību veidus. Automašīnu īpašnieki joprojām var izvēlēties starp naudas atmaksu vai remonta darbiem. Tomēr stacijās, kas ir noslēgušas īpašus līgumus ar apdrošināšanas kompānijām, remonta laiks tagad ir ierobežots līdz trīsdesmit dienām. Par gadījumiem, kad nepieciešama piemaksa par remontu, tiks lemts par labu apdrošinātajai personai. Skaidras naudas maksājums jāveic divdesmit dienu laikā, vienlaikus nodrošinot stingrākus sodus apdrošinātājiem.
Izmaiņas obligātajā pensiju apdrošināšanā
Pensionāri ar lielu aizrautību pēta visus jauninājumus, kas viņus sagaida šogad. Tomēr izmaiņas pensiju apdrošināšanā nav tik izplatītas kā citās šīs darbības jomās.
No 1. janvāra pensijas apdrošināšanas daļa tiek palielināta par trim un septiņām procenta desmitdaļām. Tas ir ievērojami lielāks nekā prognozētā inflācija. Tajā pašā laikā palielinās pensijas punkta izmaksas, kā arī fiksētā maksājuma summa. Tas atkal tiks indeksēts. Tā rezultātā vidējā pensija valstī palielināsies līdz četrpadsmit tūkstošiem rubļu.
Jāatzīmē, ka iepriekšminētās izmaiņas attieksies uz visiem pensiju veidiem, izņemot maksājumus, ko saņem oficiāli strādājošie pensionāri. Viņi joprojām netiek pakļauti pārrēķiniem un indeksācijai.
Veselības apdrošināšana
Ar 2018. gada sākumu mēs gaidām dažas izmaiņas likumā par veselības apdrošināšanu. Tie ietekmēs dažādas iedzīvotāju kategorijas. Piemēram, ārzemnieki, kuriem iepriekš nebija pilsonības, tagad saskarsies ar to, ka viņu bezmaksas politika tiks atcelta. Viņiem tie jāpārkārto, ņemot vērā faktu, ka katram šādam dokumentam tagad ir derīguma termiņš. Tas ir ierobežots līdz vienam kalendārajam gadam.
Notiek arī sagatavošanās darbi pašnodarbinātu pilsoņu politikas atcelšanai. Šī iedzīvotāju kategorija saņem ienākumus, bet nemaksā nodokļus, tāpēc tai tiek liegtas tiesības uz bezmaksas medicīnisko aprūpi.
Federālajā likumā noteiktās izmaiņas veselības apdrošināšanā atspoguļo arī maksājumus, ko valsts veic, kad medicīnas darbinieki pārceļas uz laukiem.
Sociālais apdrošināšanas veids
Sociālās apdrošināšanas likuma grozījumi šogad uzņēmējiem uzliks pienākumu apdrošināt darbiniekus pret nelaimes gadījumiem darbā un arodslimībām. Šim grozījumu punktam vajadzētu samazināt negadījumu skaitu un palielināt darba devēju atbildību par saviem darbiniekiem.
Tagad uzņēmējam būs jāveic ne tikai vienreizējs maksājums, bet arī jāapmaksā visi medicīniskie izdevumi, ieskaitot rehabilitācijas periodu. Darba devējs arī apņemas veikt pasākumus, lai novērstu ievainojumus darba vietā.
Papildus šiem punktiem uzņēmēji gaida izmaiņas, aizpildot stingras pārskatu veidlapas par apdrošināšanas prēmijām. Dažiem pārskatu veidiem Sociālās apdrošināšanas fonds maina arī dokumentu iesniegšanas termiņus. Plānojot darbu, šogad jāņem vērā visi šie punkti.
Noslēgumā mēs varam teikt, ka valdība katru gadu veic pasākumus, lai uzlabotu savu pilsoņu dzīvi, un apdrošināšanas noteikumu izmaiņas ir daļa no tiem. Tāpēc jums nevajadzētu baidīties no jauninājumiem, tie tikai rūpīgi jāizpēta un jāpieņem.