Katru dienu dzīve cilvēkiem uzdod jautājumus, uz kuriem nepieciešama tūlītēja atbilde, izvirza uzdevumus, kas jāatrisina ar dažādu materiālo līdzekļu palīdzību. Katras personas parastā dzīve jau sen ir saistīta ar aizdevumu piešķiršanas privātpersonām jēdzienu.
Šajā rakstā mēs aplūkojam privātpersonu kreditēšanas tiesisko regulējumu.
Ko regulē likums?
Pašreizējie tiesību akti ļoti precīzi regulē kreditēšanas veidus un personu apkalpošanas principus. Pastāvīgi tiek izdoti likumi un likumi. Personiskas problēmas, kas nosaka samaksas apmēru par kredītiestādes pakalpojumiem procentu kreditēšanai un atmaksas periodiem, kreditors nosaka tikai tiesiskās jomas ietvaros. Ir likums par kreditēšanu privātpersonām (Federālais likums Nr. 353).
Patērētāju kreditēšanas pamati
Pateicoties privātpersonu kreditēšanas sistēmai, cilvēks spēja atbrīvoties no ļoti sarežģītām daudzām problēmām, kuru risināšana bieži vien nav iespējama patstāvīgi. Tajos ietilpst:
- Atpūtas, ceļa, ārstēšanas izmaksas.
- Mājokļa vai jebkura cita nekustamā īpašuma pirkšana, remonts, rekonstrukcija, celtniecība.
- Nepieciešamība iegādāties dažādas mēbeles un lietas.
- Apmaksa par praksi vai studijām dažādu kategoriju ārvalstu un vietējās izglītības iestādēs.
Ko nozīmē likums par kreditēšanu privātpersonām?
Kreditēšanas juridiskais pamats
Pašreizējā likumdošanas joma regulē, ka ikviena persona, kurai ir Krievijas Federācijas pilsonība, ir sasniegusi pilngadību un saņem likumīgu algu, var pilnībā paļauties uz kredītresursu iegūšanu. Jāatzīmē, ka nebanku un banku kredītorganizācijas spēj piedāvāt ļoti plašu pakalpojumu klāstu, sākot ar aizdevumu, hipotēku, mikroaizdevumu un aizdevumu izsniegšanu. Starp pusēm attiecības kreditēšanas jomā regulē Krievijas Civilkodeksa punkti 1.2 Ch. Nē. 42. Tas ir juridiskais pamats aizdevumiem privātpersonām.
Klientam jūs vienmēr varat atrast optimālo shēmu, kas viņam ir piemērota. Jāatzīmē, ka liels skaits banku iestāžu var pieņemt tādas privātpersonas pieteikumu, kurai ir pelnīta alga par aizdevumu. Šo tehnoloģiju sauca par aizdevumu, nesniedzot dokumentus, kas apstiprina saņemtos ienākumus, vai arī izteikt aizdevumus. Viens no populārākajiem banku pakalpojumiem ir aizdevumu izsniegšana privātpersonām. Ievērojamu mazu komerciālu un cienījamu organizāciju darbības daļu veido šāda veida operāciju veikšana. Mūsdienās kreditēšana privātpersonām kļūst arvien aktīvāka, neskatoties uz pietiekamu riska pakāpi, kas saistīta ar šādiem banku pozitīvajiem faktoriem, piemēram:
- Veiksmīga vadība ļauj visām kreditēšanas procesa pusēm kļūt ekonomiski veiksmīgām neatkarīgi no tā, vai tas ir aizņēmējs, organizācija vai visa sabiedrība.
- Ieguldījumiem modernā ekonomikā tiek koncentrēti piesaistītie un pašu resursi.
- Gūstot ienākumus, tiek uzlabota banku stabilitāte un uzticamība.
Aizdevumu un aizņēmumu veidi
Aizdevumi privātpersonām ir atkarīgi no aizdevuma veida.
Personai ar noteiktu ienākumu līmeni ir tiesības saņemt noteiktu aizdevuma summu, pamatojoties uz likumīgiem kreditēšanas noteikumiem privātpersonām. Šo pakalpojumu var piedāvāt mazas un lielas valsts krājbankas, banku komerciestādes. Šāda ekonomiska darījuma noslēgšana balstās uz juridisku dokumentu - aizdevuma līgumu, kas ir divpusējs līgums starp aizdevēju un aizņēmēju. Privātpersonu kreditēšanas īstenošana var būt divos virzienos:
- Lauku mājas, daudzdzīvokļu ēkas, garāžas, dārza mājas kapitālai celtniecībai, esošo mājokļu paplašināšanai vai liela mēroga remonta darbiem.
- Steidzamām vajadzībām, piemēram, ārstēšanai, studijām, automašīnas pirkšanai, mājsaimniecības izveidošanai, nekustamā īpašuma, dārzkopības vai vasarnīcu zemes gabalu, sadzīves priekšmetu un aprīkojuma iegādei.
Likums par privātpersonu kreditēšanu nosaka sekojošo.
Kā savādāk tiek sadalīti aizdevumi?
Pamatojoties uz 14. pantu Krievijas Federācijas Civilkodeksa 7. pants patēriņa aizdevumus klasificē dažādos kompleksos pēc vairākām pazīmēm un tālāk norādītajām formām. Nepiemērots līdzekļu piesaistīšanas virziens - overdrafts, steidzamas vajadzības. Mērķis - hipotēka, studijas, vērtspapīri. Nodrošinot tos, tie tiek sadalīti apgrozības līnijā (apgrozības aizdevumi) un vienreizējā aizdevumā. Pēc termiņa ilguma kreditēšana tiek sadalīta ilgtermiņa (uz 5 un vairāk gadiem), vidēja termiņa (no 1 līdz 3–5 gadiem) un īstermiņa (līdz 1 gadam). Sakarā ar zināmu ekonomiskās situācijas nestabilitāti ilgtermiņa aizdevumi tiek noteikti ilgāk par 12 mēnešiem, bet īstermiņa aizdevumi - uz vienu gadu. Šie ir galvenie kreditēšanas veidi privātpersonām.
Kredītkartes
Aizdevums ar un bez apmaksas grafika tiek izveidots ar aizņemto līdzekļu atmaksas metodi. Aizdevuma gadījumā bez iemaksas plāna procentu maksājumi un pamatsumma tiek samaksāta vienā reizē, un iemaksu gadījumā summa tiek sadalīta nevienmērīgās un vienādās daļās, kas norādītas Līgumā. Līguma kā juridiska dokumenta teorētiskie pamati un juridiskā definīcija ir dota Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 819. lpp. Likums par privātpersonu kreditēšanu regulē arī citus aspektus.
Aizdevuma nodrošinājuma veidi, tā atmaksa
Lai samazinātu riskus, kas saistīti ar kredītfondu atmaksu, un, ja pastāv neatbilstība starp datiem par saņemtajiem ienākumiem un deklarēto aizdevuma summu, to atmaksai tiek piesaistīti papildu resursi. Kā nodrošinājums tiek iesaistīts aizņēmējam piederošs īpašums. Arī ieķīlātajiem materiālajiem aktīviem jābūt pietiekamai vērtībai, minimālam nolietojumam un labai likviditātei. Mūsdienās pastāv vairāki nodrošinājuma veidi, kas nodrošina kredītu un ko apstiprina īpašs spēkā esošo tiesību aktu dokumentu kopums:
Instrumenti, armatūra un aprīkojums tiek iesaistīti kā nodrošinājums, kam pievienoti īpašumtiesību dokumenti, maksājuma apstiprinājums par šī aprīkojuma iegādi un nodošanas un nodošanas akti. Tas ir kreditēšanas process privātpersonām.
- Nekustamais īpašums. Paziņojums par visu to īpašnieku piekrišanu, kuriem ir tiesības uz šo īpašumu, uz ķīlu, aizņēmēja īpašumtiesību apstiprinājums.
- Apgrozībā esošās preces nodrošina personas, kuras veic uzņēmējdarbību. Dokumentu paketē ir iekļauta preču un materiālu pieejamība, to patiesā vērtība, kā arī jums ir jānorāda noliktavas kvīšu, rēķinu, bilances un rēķina oriģināli.
- Transportlīdzeklis. Jums ir jāsniedz automašīnas tehniskā pase un apdrošināšanas polise.
Mūsdienu kreditēšanas problēmas Krievijā
Kreditēšanas pakalpojumu struktūra Krievijā šodien precīzi atbilst tiesību aktiem, kas noved pie problēmu un problēmu samazināšanas. Viens no veidiem, kā nodrošināt valsts stabilitāti ekonomikas jomā, no kuras atkarīgs mūsu valsts ienākumu līmeņa pieaugums, ir kreditēšana privātpersonām. Krievijas Sberbank ir lielākā banka valstī, tā ieņem vadošo pozīciju iedzīvotājiem izsniegto aizdevumu skaita ziņā.
Finanšu un kredītiestāžu apvienojumam, kas darbojas aizņemtā kapitāla tirgū un aktivizē un uzkrāj ienākumu izlietojumu un kam ir slāņainā struktūra, ir svarīga loma ekonomikā. Tomēr neatkarīgi no tā, cik monolīta un harmoniska ir Krievijas banku sistēma, joprojām pastāv aktuālas problēmas attiecībā uz kreditēšanu privātpersonām.
Liela nelīdzsvarotība
Subjektīvā un objektīvā rakstura iemeslus mūsdienās izraisa galvenā nelīdzsvarotība kredīta jomā. Kreditēšanu cilvēkiem ietekmē: inflācijas līmeņa paaugstināšanās, finanšu sektora tendenču samazināšanās, noteikta skaita uzņēmējdarbības vienību materiālās un finansiālās nestabilitātes faktori un maksātspējas samazināšanās. Šos negatīvos aspektus var saukt par finanšu lejupslīdes sekām, kas sasniedz globālas krīzes. Tie no vienas puses nopietni ierobežo iespējas saņemt aizdevumu, un tas nozīmē, ka privātpersonām palielinās aizdevumu likmes.
Vienā brīdī notiek process, kad bankas neuzņemas risku, nodrošinot līdzekļus cilvēkiem, kas atrodas pie rokas. Šādas negatīvas darbības iemesls ir iespējamā novietoto finanšu līdzekļu neatdošana norunātajā laikā un tādā apjomā, par kuru vienojas noslēgtajā līgumā. Šī situācija ir raksturīga cilvēku labklājības samazinājumam. Lai nodrošinātu paaugstinātu risku, ir nepieciešams ievērojami palielināt kredītresursu izmaksas, kas ir spēcīgs ietekmes svira patērētāju un ražošanas procesu jomā.
Kādi dokumenti nepieciešami aizdevumam privātpersonai?
Standarta dokumentu pakete ir šāda:
- Krievijas Federācijas pilsoņa pase.
- darba devēja sertificēta darba grāmata.
- Sertifikāts 2-IIN vai bankas formā.
- Pieteikuma forma.
Šādas prasības izvirza Krievijas Sberbank. Arī tiem, kuri saņem algu bankas kartē, ir iespēja pieteikties uz pases aizdevumu.
Hipotēku mājokļu kreditēšanas problēmas Krievijā
Krievijā ir daudz problēmu mājokļu aizdevumu jomā, neskatoties uz dažādu reģionālo un nacionālo hipotēku programmu attīstību, nepieciešamību pēc mūsdienīgiem, augstas kvalitātes mājokļiem, palīdzības un pabalstiem trūcīgām ģimenēm. Ir izveidotas trīs galvenās jautājumu sistēmas:
- Organizatoriski jautājumi - savstarpējās savienojamības trūkums, nesabalansētas tirgus attiecības, tirgus dalībnieku izpratnes trūkums, nepieciešamās kvalitātes, noderīgas un pieejamas informācijas trūkums šajā jomā un daudzas citas problēmas.
- Ekonomiskais - nespēja izmantot apgrozībā esošās hipotēku obligācijas, makroekonomiskā un finansiālā un ekonomiskā nestabilitāte, nepietiekami banku resursi ilgtermiņa kreditēšanai uz 20-25 gadiem un hipotēkas iegūšanas izmaksu mērogs līdz 10-12% no kopējām izmaksām.
- Tiesiskā regulējuma nepilnības un juridiskie jautājumi. Izdošanas mehānisma darbs saistībā ar dokumentu nodrošinājuma cenām netiek apstiprināts ar normatīvajām procedūrām, nav efektīva pamata, lai apstiprinātu ķīlu, ierobežots zemes ekonomiskais apgrozījums, ar vismazāko nokavēšanos maksājumos par aizdevumu cilvēki tiek izlikti no hipotēkas mājokļiem.
Kreditēšana dažāda veida privātpersonām, kā arī hipotēku kreditēšana lielam skaitam cilvēku, kuriem tā nepieciešama, nav pieejama neatkarīgi no daudzveidības pieejamības un neatrisināto jautājumu milzīgā apjoma.Šāda nepieejamība ir augstāku procentu likmju un stingrākas kreditēšanas politikas tiešas sekas. Tas apstiprina 353 federālos likumus.
Kur saņemt aizdevumu bez problēmām?
Par vēršanos bankas iestādē saistībā ar nepieciešamību saņemt aizdevumu dažādu finanšu problēmu risināšanai vai patērētāju vajadzībām parasti var rasties vairākas problēmas. Tie ietver aizņēmēja izturēšanos, izskatu un vecumu, negatīvas vai problemātiskas kredītvēstures esamību, ienākumu līmeni un pieejamību. Bet, ja nauda joprojām ir nepieciešama, kas man jādara? Protams, neviens nedos aizdevumus visiem pēc kārtas, bez jebkāda juridiska vai finansiāla atbalsta. Aizdevums ar lielu risku bieži atmaksājas ar milzīgiem procentiem par pakalpojumu - līdz piecdesmit procentiem.
Vienkāršotās prasības kredītņēmējiem un attiecīgi pati procedūra aizdevuma saņemšanai VTB24, Alfa Bank un Russian Standard.
- Tādās bankās kā Orient Express, Tinkoff, Renaissance Credit ir iespējams saņemt aizdevumu pat ar negatīvu kredītvēsturi. Lojāli šādās situācijās ir arī Krievijas Standard un Bin Bank.
- Aizpildot minimālo dokumentu paketi - TIN kodu bezdarbniekiem un cilvēkiem bez likumīgiem ienākumiem un pases, aizdevumus nodrošina tādi aizdevumi kā renesanses kredīts, Urālu rekonstrukcijas un attīstības banka un Mājas kredīts.
Patiesībā ir jāievēro Patēriņa kredīta un aizdevuma likums.
Secinājums
Iespēja iegūt nepieciešamo naudu ir lieliska, taču nevajadzētu rēķināties ar aizņēmēja izdevīgāko līgumu bez informācijas un ar minimālo procentu likmi. Tomēr neatkarīgi no tā, cik lojāli ir nosacījumi, ir jāpilda visas aizdevuma saistības, jo mūsdienās izredzes sevi uzskatīt par maksātspējīgu aizņēmēju ir dārgas. Tas ir norādīts 353. federālajā likumā.