Apdrošināšanas aģenti un apdrošināšanas brokeri ir starpnieki starp klientu un apdrošināšanas sabiedrību. Apdrošināšanas kompānijas pārstāvji organizē pirmspārdošanas darbu līguma noslēgšanai un pavada apdrošināto pirms apdrošināšanas līguma parakstīšanas. Kāda ir atšķirība starp brokeri un aģentu, mēģināsim to noskaidrot.
Tiesiskais regulējums
Apdrošināšanas aģentu un apdrošināšanas brokeru juridiskais statuss ir noteikts likumā “Par apdrošināšanas biznesa organizēšanu Krievijas Federācijā”. Viņi ir apdrošināšanas attiecību dalībnieki. Aģenti un brokeri ir arī apdrošināšanas tirgus subjekti, kas ir tieši iesaistīti apdrošināšanas produktu pārdošanā ieinteresētajiem klientiem. Ņemot vērā likuma prasības, apdrošināšanas kompānijas reklamē savus produktus, piesaistot starpniekus: apdrošināšanas aģentus un apdrošināšanas brokerus.
Papildus galvenajam dokumentam, kas regulē apdrošināšanas sistēmu, to darbību regulē Civilkodekss, vairāki federālie likumi par akciju sabiedrībām un sabiedrībām ar ierobežotu atbildību, Regula par apdrošināšanas brokeru reģistra uzturēšanu un citi likumi.
Apdrošināšanas starpnieku funkcijas
Apdrošināšanas aģentu un brokeru darbība tiek izteikta, sniedzot starpniecības pakalpojumus apdrošināšanas sabiedrībām un to klientiem šādos jautājumos:
- klientu piesaistīšana apdrošināšanas polisēm;
- apdrošināšanas līgumu slēgšana;
- apdrošināšanas dokumentu pavadīšana to derīguma laikā;
- esošo līgumu grozīšana, mainot materiālos nosacījumus;
- apdrošināšanas iemaksu veikšana no akta izpildes līdz naudas kompensācijas saņemšanai;
- konsultēšana par apdrošināšanas līgumu slēgšanu.
Apdrošināšanas starpnieku darbības aizliegums
Personas, kuru biogrāfijā ir nesodīta sodāmība, nav tiesīgas iesaistīties apdrošināšanas darbībās un darboties kā apdrošināšanas aģents vai brokeris. Ir aizliegts arī mediēt speciālistu, kura sodāmība nav dzēsta. Apdrošināšanas starpnieku darbību nevar veikt arī to apdrošināšanas kompāniju vadītāji, kuras vadīja organizāciju pēdējos trīs gadus pirms uzņēmuma pasludināšanas par bankrotējušu. Tie paši ierobežojumi attiecas uz apdrošināšanas kompāniju darbiniekiem, kuri tieši strādā ar organizācijas vadības struktūrām un tās meitasuzņēmumiem.
Apdrošināšanas aģentam, brokerim ar apdrošināšanas sabiedrību, kas nav reģistrēta mūsu valstī, nav tiesību slēgt nekādas līgumattiecības. Vienīgais izņēmums no šī aizlieguma attiecas uz pārapdrošināšanas līgumiem.
Apdrošināšanas starpnieku atbildība
Apdrošināšanas kompānijas pārstāvis un brokeris ir atbildīgs par:
- viņu tiešo funkciju neveiksme vai slikta izpilde;
- informācijas atklāšana, kas veido apdrošināšanas sabiedrības komercnoslēpumu;
- klientu personas datu nodošana;
- mediācijas ieviešanai sniegtās informācijas atbilstība.
Lai strādātu ar apdrošinājuma ņēmējiem, apdrošināšanas starpniekiem ir tiesības saņemt datus par apdrošinātāja finansiālo stāvokli, atļauju pieejamību apdrošināšanas darbību veikšanai.
Apdrošināšanas aģents - individuāls
Par apdrošināšanas aģentu var strādāt gan pilsonis, gan juridiska persona. Indivīds var būt individuāls uzņēmējs, strādāt saskaņā ar darba līgumu vai civiltiesību līgumu.
Apdrošināšanas aģentu darba uzraudzību veic apdrošināšanas organizācija. Tās darbinieki pārbauda aģentu atskaites par paveikto darbu parakstītajā līgumā norādītajā laika posmā. Parasti apdrošināšanas aģentam reizi divās līdz piecās dienās ir jāziņo apdrošināšanas sabiedrībai. Viņš iesniedz realizēto apdrošināšanas polišu kopijas, uzrāda tukšas veidlapas pārbaudei, iesniedz no apdrošinātā saņemtos maksājumus.
Apdrošināšanas aģents reklamē apdrošināšanas produktus no apdrošināšanas organizācijas līdz apdrošinājuma ņēmējam. Turklāt par aģentūras darbības kvalitāti viņš informē potenciālos patērētājus par apdrošināšanas veidu, polises izmaksām, apdrošināšanas aizsardzības līmeni.
Apdrošināšanas aģents - juridiska persona
Apdrošināšanas aģents var būt organizācija vai uzņēmums. Parasti šī ir sabiedrība, kurai pēc savas darbības rakstura ir netiešas saistības ar apdrošināšanas biznesu. Tās var būt tūrisma organizācijas, automašīnu tirgotāji, automašīnu servisi, advokātu biroji (notāri, vērtētāji, juristi).
Apdrošināšanas sabiedrības var būt arī juridiskas firmas, kas izveidotas ar mērķi sniegt apdrošināšanas sabiedrībām starpniecības pakalpojumus (aģentus).
Apdrošināšanas brokeris
Starpniecības darbības kā apdrošināšanas brokeri var veikt fiziska vai juridiska persona. Lai to izdarītu, jums jāiziet obligātā reģistrācijas procedūra. Ja uzņēmums darbojas kā apdrošināšanas brokeris, šāda veida darbība ir obligāti jānorāda savā statūtos vai noteikumos. Ja indivīds nolemj iesaistīties brokeru apdrošināšanas darbā, tad viņam jābūt reģistrētam kā uzņēmējdarbības vienībai, reģistrācijas dokumentos norādot brokera darbību.
Apdrošināšanas operāciju likumīgai veikšanai apdrošināšanas brokerim jābūt reģistrētam apdrošināšanas brokeru reģistrā. Viņam jāapdrošina sava civiltiesiskā atbildība par iespējamiem zaudējumiem, kas saistīti ar viņa darbību. Slēdzot līgumattiecības ar apdrošināšanas brokeri, apdrošināšanas sabiedrība nosaka apdrošināšanas produktu veidus tā ieviešanai, starpniecības maksas lielumu par paveikto darbu un komisijas maksu par pārdotajām apdrošināšanas polisēm pārskaitīšanu.
Mediācijas vispārējie parametri
Apdrošināšanas aģentu un apdrošināšanas brokeru salīdzināmās īpašības ļauj secināt, ka kā starpnieki var darboties gan fiziskas, gan juridiskas personas. Gan aģents, gan brokeris strādā ar apdrošināšanas kompānijām, noslēdz ar tām līgumattiecības. Šie starpnieki sadarbojas ar potenciālajiem apdrošinātājiem, kuri slēdz apdrošināšanas līgumus. Apdrošināšanas brokeriem un apdrošināšanas aģentiem nav likumīgu tiesību runāt un reģistrēt sevi kā labuma guvējus.
Apdrošināšanas starpnieki nav atbildīgi par apdrošināšanas sabiedrības finanšu rezultātiem. Viņi arī nevar piedalīties apdrošināšanas atlīdzības lieluma noteikšanā, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Balstoties uz paveiktā darba rezultātiem, apdrošināšanas brokeri un apdrošināšanas aģenti saņem aģentu atlīdzību, kas tiek aprēķināta noteiktā procentā no saņemtajām apdrošināšanas prēmijām.
Atšķirība starp apdrošināšanas brokeri un apdrošināšanas aģentu
Galvenā neatbilstība starp šo apdrošināšanas starpnieku darbībām ir tā, ka aģents darbojas tikai apdrošināšanas sabiedrības vārdā, un brokeris var pārstāvēt gan apdrošinātāja, gan apdrošinātā intereses. Aģents par savu darbu ziņo tikai apdrošinātājam. Brokeris ir atbildīgs gan apdrošinātajiem, gan apdrošināšanas sabiedrībai par līgumā noteikto saistību kvalitatīvu izpildi.
Starpniecību apdrošināšanas jomā var iesaistīt gan parastie pilsoņi, gan advokātu biroji.Atšķirība starp apdrošināšanas aģentu un apdrošināšanas brokeri ir tā, ka starpniecība ir iespējama tikai ar atļaujām šāda veida darbībai. Tāpēc vairumā gadījumu likumīgi brokeri strādā kā apdrošināšanas brokeri.
Parasti apdrošināšanas aģentu darbība aprobežojas ar sadarbību ar vienu apdrošināšanas sabiedrību. Pastāv situācijas, kad, slēdzot pārstāvniecības līgumu, apdrošināšanas organizācija uzliek pārstāvim pienākumu nestrādāt citu apdrošinātāju interesēs. Vairumā gadījumu tas attiecas uz darbu saskaņā ar darba līgumiem. Apdrošināšanas brokerim savā īpašumā ir neierobežotas tiesības sadarboties ar neierobežotu skaitu apdrošināšanas organizāciju.
Papildus darbam ar klientiem un apdrošināšanas kompānijām apdrošināšanas brokeris var sniegt juridiskus pakalpojumus apdrošināšanas produktu pircējiem. Tātad, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, starpnieks organizē dokumentu vākšanu, kas apstiprina negadījuma faktu un radušos zaudējumu apmēru. Brokeris var būt arī starpnieks starp apdrošināto un apdrošināšanas sabiedrību, lai atrisinātu jautājumus, kas saistīti ar apdrošināšanas kompensācijas izmaksu.
Apdrošināšanas starpnieku organizēšana
Apdrošināšanas aģentu un apdrošināšanas brokeru darba kontroli veic apdrošināšanas sabiedrība un likumā noteiktā apdrošināšanas uzraudzības organizācija. Apdrošinātāji organizē to apdrošināšanas starpnieku grāmatvedību, ar kuriem viņi ir parakstījuši līgumus. Šādus reģistrus parasti ievieto oficiālajās interneta lapās, lai potenciālie apdrošinātāji varētu pārbaudīt informāciju par starpnieku.
Apdrošināšanas aģenti nav apdrošināšanas organizāciju pilnas slodzes darbinieki. Lai veiktu darbu ar apdrošināšanas aģentiem apdrošinātāju birojos, tika izstrādāti noteikumi par viņu darba kārtību, norēķiniem ar viņiem, atbildība par pārkāpumiem, termiņi atskaišu iesniegšanai par paveikto darbu.
Mūsdienās apdrošināšanas kompānijas cenšas samazināt apdrošināšanas brokeru un apdrošināšanas aģentu izmaksas. Šajā nolūkā tieša pārdošana un apdrošināšanas polises iegūšana internetā gūst arvien lielāku apgrozījumu. Tiešā pārdošana ir saistīta ar potenciālā klienta apmeklējumu tieši apdrošinātāja birojā un nepieciešamā apdrošināšanas dokumenta iegādi no vadītāja. Tiešsaistes pārdošanas pieaugums ir saistīts ar apdrošinājuma ņēmēju nevēlēšanos zaudēt laiku, apmeklējot apdrošināšanas birojus. Šajā situācijā apdrošināšanas aģentiem un brokeriem ir jāatrod jaunas metodes un pieejas, lai piesaistītu klientus un palielinātu saņemto apdrošināšanas prēmiju apmēru.