Cilvēka darbība un ražošanas procesi vienmēr ir saistīti ar iespējamu nelabvēlīga notikuma sākšanos. Lai samazinātu iespējamos īpašuma zaudējumus, samazinātu veselības atjaunošanas izmaksas, uzņēmums izmanto apdrošināšanu. Noslēdzot līgumu, persona vai korporācijas vadītājs novirza iespējamā riska sajūtu un ar to saistītos zaudējumus specializētam uzņēmumam.
Kas ir risks?
Ikdienā jums jāveic darbības, kas saistītas ar neparedzētām situācijām, kas notiek negaidīti un spontāni. Tātad, mājupceļā var salauzt kāju. Iekārtas kļūme var rasties rūpnīcā. Tā rezultātā ražošanas process apstāsies, kas nākotnē ietekmēs paredzamo peļņu.
Risks ir process, kas var notikt vai nenotikt. Cilvēku izpratnē šāds notikums vienmēr ir saistīts ar negatīvu rezultātu. Tas attiecas uz īpašumu un veselības stāvokli, kā arī uz finansiālu rezultātu iegūšanu. Tas rada iespējamus zaudējumus.
Balstoties uz skaidrojumiem vārdnīcās, “riska” jēdzienu var izskaidrot divējādi. No vienas puses, tas nozīmē gaidāmās briesmas un neveiksmes. No otras puses, “kas neriskē, tas nedzer šampanieti”. Persona, kas veic tik negaidītas un nebūtiskas darbības, uzņemas veiksmīgu notikuma atrisinājumu. Tādējādi risks ir saistīts ar iespējamu neveiksmi vai pozitīvu rezultātu dzīvē vai biznesā.
Risks un apdrošināšana
Iespēja saņemt zaudējumus neparedzētu notikumu rezultātā liek aizdomāties par nepieciešamību sevi pasargāt. Šajā nolūkā ir apdrošināšanas sabiedrības, kas uzņemas atbildību par zaudējumu atlīdzināšanu, kas saņemti, ja noticis kāds notikums. Finanšu tirgū risks ietver negatīva rezultāta iegūšanu, kas izteikts apdrošinātā izdevumos nelabvēlīgu apstākļu gadījumā, par kuriem viņš ir noslēdzis līgumu. Apdrošināšanas gadījums ir notikums, kas jau ir noticis un kā rezultātā radījis zaudējumus. Tādējādi apdrošināšanas risks ir paredzamais negatīvais atgadījums, kas kaitē tām līguma pusēm, kuras ir tieši iesaistītas tajā.
Apdrošināšanas riska pazīmes
Visu cilvēku dzīves sfēru nedrošība nozīmē specializētas organizācijas iespēju segt no tā izrietošos zaudējumus. Apdrošināšanas riska atšķirīgās iezīmes ir:
- atsevišķi gadījumi;
- apdrošināšanas rezerves zaudējumu segšanai;
- nespēja iepriekš noteikt notikuma vietu un laiku;
- iespējamā zaudējuma definīcija;
- apdrošināto nelikumīgu darbību trūkums.
Bīstamības klasifikācija
Apdrošināšanas riska lielums ir atkarīgs no daudziem faktoriem. Tātad, ja līgums tiek noslēgts par vienreizēju darījumu vai tam ir individuāls raksturs, neparedzētas situācijas iespēja ir ārkārtīgi maza. Piemēram, Dženiferas Lopezas dažu “izcilu” ķermeņa daļu apdrošināšana drīzāk bija reklāmas raksturs, nevis cerība uz apdrošināšanas gadījumu. Tajā pašā laikā klasiskie aizsardzības līgumi sniedz reālu iespēju saņemt kompensāciju nelaimes gadījuma vai trešo personu prettiesiskas rīcības, dabas katastrofu gadījumā.
Nosakot riska veidu, tie jāsadala divās nosacītās grupās.Pirmajā jāiekļauj briesmu veids, kas tieši saistīts ar personas rīcību vai bezdarbību: zādzība, eksplozija, drošības noteikumu neievērošana, satiksmes noteikumu pārkāpšana. Otrajā grupā ietilpst dabas draudi: plūdi, zemestrīces, plūdi.
Novērtēšanas metodes
Ir vairāki veidi, kā novērtēt apdrošināšanas risku sistēmu. Starp populārākajiem tiek uzskatīti
- Procentuālā metode. Aprēķinot vidējos koeficientus, tiek ņemti vērā piešķirtie pabalsti, atlaides un citi punkti, kas tika izmantoti apdrošināšanas gadījumos. Šo metodi izmanto ar vidēju notikuma varbūtību.
- Vidējās vērtības. Visu veidu briesmas tiek dalītas pa apdrošināšanas objektiem. Rezultātā tiek uzkrāta informācija par vidējo kaitējuma apmēru, notikuma veidu un tā rašanās iespēju.
- Individuālie aprēķini. Izmanto gadījumos, kad iepriekšējos divus nevar piemērot. Šādi apdrošināšanas sabiedrības risku aprēķini ir balstīti uz subjektīvu informāciju, kas ir pamats iespējamās bīstamības noteikšanai. Šāda sistēma tiek izmantota kosmosa riskos, reģistrējot atbildību par grandioziem objektiem, unikāliem projektiem.
Lai iegūtu realitātei vistuvāko rezultātu, apdrošināšanas kompānijas apvieno vērtēšanas metodes. Savā darbībā specializētās organizācijas ņem vērā visizplatītākos iespējamos riskus, ko var uzņemties apdrošināšana.
Politiskie riski
Uzņēmumu politiskajā struktūrā vienmēr atspoguļojas iespējamība, ka mainīsies valsts politiskā struktūra, mainīsies vara vai krasas izmaiņas ārpolitikā. Daudzi investori ir ieinteresēti investēt ražošanas attīstībā vai citā jomā. Tomēr viņus aptur iespēja zaudēt kapitālu. Šādās situācijās apdrošināšanas risks ir īpašuma nacionalizācija, tā neatgriezeniska konfiskācija un asas izmaiņas eksporta un importa operācijās. Lai nodrošinātu sava īpašuma drošību, lielas starptautiskas koncerni dod priekšroku apdrošināšanas līguma noslēgšanai par savām finansiālajām interesēm un atbildības nodošanu apdrošinātājam par iespējamiem nelabvēlīgiem notikumiem.
Inovatīvi riski
Visdārgākie apdrošināšanas līgumi ir tie, kas saistīti ar pētniecību, eksperimentu un izmēģinājumu organizēšanu un veikšanu. Apdrošināšanas summas lielums ir atkarīgs no projektā ieguldīto līdzekļu apjoma, tā attīstības un ieviešanas, paredzamā ekonomiskā efekta. Apdrošināšanas risks ir tieši saistīts ar mērķa galīgo sasniegšanu, tāpēc programmas tiek izstrādātas individuāli katram konkrētajam apdrošinātājam, piešķirtais uzdevums un aprēķinātais rezultāts.
Liela mēroga riski
Katru gadu nopietnu dabas katastrofu dēļ katastrofāli tiek nodarīts kaitējums. Katru dienu tiek saņemta informācija par gružu plūsmu, plaša mēroga plūdiem, postošām zemestrīcēm, viesuļvētrām, cunami. Papildus dabas parādībām apdrošināšanas risks ietver arī militāras operācijas, nemierus un nemierus. Visi šādi notikumi rada zaudējumus, kas sastāda simtiem miljonu dolāru, eiro, jenas, rubļu. Lielākajā daļā apdrošināšanas kompāniju daži no iespējamiem draudiem (īpaši politiskiem) attiecas uz nepārvaramu varu, tas ir, tiem, par kuriem apdrošinātājs nav atbildīgs. Šādu risku atšķirīgās iezīmes ir nespēja tos paredzēt un katastrofālais apdrošināšanas iemaksu lielums par briesmām, par kurām atbildība ir finanšu iestādei.
Eksporta riski
Šādu draudu bīstamība ir saistīta ar politisko situāciju valstī. Eksporta riska apdrošināšanas līgumus pieprasa tikai starptautiskas korporācijas vai daudznacionālas organizācijas.Atbildība par īpašuma objektiem, kurus var nacionalizēt, tiek pārnesta uz specializētiem uzņēmumiem. Tāpat tiek apdrošināti finanšu riski par savlaicīgu, nekvalitatīvu vai nepilnīgu bankas līgumu un garantiju izpildi. Bieži līgumā tiek rakstītas iespējamās politiskās izmaiņas, kas tieši ietekmēs noslēgto līgumu un starptautisko līgumu nosacījumu izpildi.
Dizaina riski
Šajā kategorijā apdrošināšanas risks ir jebkuras neparedzētas situācijas, kas saistītas ar projektu, kas ir apdrošināšanas objekts. Šeit līgumā var rakstīt:
- finansiālie draudi - iespējams peļņas zaudējums;
- īpašuma zaudējumi - aprīkojuma sabojāšana, projektēšanas sistēmas kļūme;
- transporta riski - novēlota piegāde vai satiksmes negadījums;
- politiskie riski.
Apdraudējumus, kas saistīti ar projektu īstenošanu, vienmēr aprēķina individuāli. Ņemot vērā daudzos izgudrojumus, apdrošināšanas līgumus par šādiem riskiem sabiedrība vienmēr pieprasīs, un tie būs viens no visdārgākajiem.
Kosmiskie riski
Pašlaik informācija par satelītu palaišanu, par attēliem no Marsa vai eksperimentiem stacijās ar nulles gravitācijas spēku jau ir pazīstama. Kosmosa rūpniecībā apdrošināšanas risks attiecas uz iespējamām kļūmēm kosmosa kuģa palaišanas laikā vai lidojuma laikā, pārvadātāja bojājumiem un galveno sastāvdaļu zaudēšanu. Viņi arī slēdz līgumus, ja kosmosa darbību laikā tiek nodarīts kaitējums trešajām personām. Vienu no dokumentiem var noteikt apdrošināšanas finanšu riskiem. Tātad projekta īstenošanas laikā var netikt gūta peļņa, uz kuru tie rēķinājās, vai arī būs jāaprēķina soda naudas par dažu līguma noteikumu pārkāpšanu. Arī līgumos, kas saistīti ar kosmosa riskiem, tiek noteikta apdrošinātāja atbildība par izmaiņām politiskajā situācijā projekta dalībvalstīs. Pastāv situācijas, kad politikas izmaiņu rezultātā valstis pārtrauc līdzekļu piešķiršanu iesāktajām programmām, izbeidz līgumu. Individuālu apdrošināšanas programmu izstrādei nepieciešama sīka iespējamo risku analīze.
Apkopojot, jāatzīmē, ka visas jomas, kuras cilvēks ilgstoši aizņem vai kuras viņš tikai apgūst, ir saistītas ar neparedzamu un neatkarīgu no viņa un viņa vēlmju notikumiem. Tāpēc apdrošināšanas līgums spēs izlīdzināt negatīvās emocijas no neparedzētiem zaudējumiem un ļaus tam turpināt normālu darbu.