Apdrošināšanas pakalpojums ir produkts, kas tiek prezentēts tematiskā tirgū. Cenu par to izsaka ar izvēlēto tarifu. Tarifa likmi (bruto likmi) veido krava un neto. Izteikt vērtību, ko izmanto valstī izmantotajai naudai. Pakalpojuma ekvivalents ir summa. Ja ir paredzēts aprēķināt noteiktas vērtības procentus, tie runā par procentuālo attiecību.
Pamata aspekti
Apdrošināšanas tirgū piedāvātās preces ir balstītas uz neto likmēm. Lielākā daļa no šīs summas tiek izmantota, lai samaksātu apdrošinājuma ņēmējam. Apdrošinātājs novērtē gadījuma iestāšanās iespējamību, kurā klients tiek apdrošināts, un no šiem riskiem jau nosaka, kādai jābūt neto bāzei.
Kā pamatinformāciju viņi izmanto medicīnisko statistiku par sastopamību, nelaimes gadījumiem un negadījumiem. Par summu aprēķināšanu atbildīgajiem analītiķiem jāņem vērā tas, cik bieži cilvēki sadedzina, saņem dažāda veida postījumus vai kļūst par ceļu satiksmes negadījumu upuriem.
Lai veiktu adekvātu analīzi, ir jāvāc informācija par noteiktu laika periodu un jāaprēķina vidējā statistiskā vērtība. Šī vērtība ir nepieciešama, lai pareizi noteiktu apdrošināšanas maksājumu, kas būtu līdzsvars starp apdrošinātā interesēm un klienta ieguvumiem.
Apdrošināšanas pakalpojums savā ziņā ir matemātiska daļa. Skaitītājs ir summa, kas maksājama noteiktā laika posmā, un saucējs ir ieņēmumi no klientiem, kuri tajā pašā laikā ir iegādājušies polises. Šo divu vērtību attiecība parāda pakāpi, līdz kurai apdrošināšanas summas ir nerentablas. Aprēķiniem jāņem simts vidējo gadījumu. Neņemot vērā standarta novirzi, nav iespējams pienācīgi izpētīt radušos apdrošināšanas situāciju dinamiku.
Slodzes pakāpe
Šis elements garantē summu pieejamību administratīvajiem uzdevumiem. No šejienes organizators saņem naudu pasākumiem, veido rezerves.
Apdrošināšanas tirgus nebūtu iedomājams, ja tīrā noslogojumā netiktu iekļauta arī rentabla sastāvdaļa. Katrs uzņēmums patstāvīgi nosaka, cik liela būs slodzes daļa no bruto likmes.
Jautājuma atbilstība
Apdrošināšanas pakalpojums ir specifisks produkts, tomēr daudziem neparasts, nesaprotams. Statistika rāda: piedāvājumi ir daudz pieprasītāki. Lai uzņēmums varētu rēķināties ar panākumiem, jāorganizē iepriekšējs pētījums, lai noteiktu apdrošināšanas intereses. Nesaprotot, nerēķinot, cik lielas ir klienta vajadzības, nemēģiniet uzsākt jaunu biznesu apdrošināšanas jomā. Analizējot tirgus situāciju, jānovērtē potenciālo klientu labklājība, viņu ikdienas dzīves iezīmes, tipiskā domāšana un izturēšanās, prioritātes.
Apdrošināšanas pakalpojumu sniegšana ir sarežģīta uzņēmējdarbības joma. Tikai uzņēmums var tajā gūt panākumus, kuru analītiķi var detalizēti analizēt mērķauditoriju. Lai to izdarītu, jums būs jāpievērš uzmanība tautības īpašībām. Tika atklāts, ka vīrieši un sievietes ir atšķirīgā mērā ieinteresēti apdrošināšanas pakalpojumos.
Apdrošināšanas programmas izveidošana, ņemot vērā visus šos faktorus, palīdz izstrādāt noderīgu produktu, kura pieprasījums būs liels. Svarīgs aspekts ir monetārā politika. Cenai vajadzētu sakrist ar mērķauditorijas iespējām, galvenokārt piesaistot cilvēkus.
Oficiāli un pareizi
Apdrošināšanas pakalpojums ir produkts, kas potenciālajam klientam pirmo reizi tika ieviests 17. gadsimtā.Tiek uzskatīts, ka tieši tad Lloyd kafijas veikalā parādījās apdrošināšanas tirgus. Pašlaik mūsu valstī ir likumdošana, kas ierobežo apdrošināšanas būtību, definē visu parādību nosacījumus, kas ir tās struktūras sastāvdaļa, kā arī aizsargā dalībnieku intereses. Starptautiskā līmenī nolīgumus ir ratificējuši mūsu valsts pārstāvji. No likumiem izriet, ka pastāv kolektīvs finanšu pakalpojumu jēdziens - tas ietver pakalpojumus, ko sniedz apdrošināšanas jomā, kā arī bankas, kas saistītas ar vērtspapīru apriti, līzingu.
Apdrošināšanas kompānijas finanšu pakalpojumu būtība ir piesaistīt līdzekļus no dažādām personām un pēc tam strādāt ar viņiem, izvietot summas pabalstu iegūšanai. Ekonomiski šādi uzņēmumi ir starpnieki, caur kuriem nauda plūst starp apgrozījuma punktiem. Tajā pašā laikā apdrošinātāji aizsargā savu klientu intereses, par kurām viņi izmanto rezervē iekasēto naudu. Klients, pārskaitot noteiktu summu uzņēmumam, tādējādi papildina savu rezervi, kuru izmanto, lai palielinātu bagātību un maksājumus tiem, kam tā pienākas pēc vienošanās.
Kā tas darbojas?
Apdrošināšanas kompāniju pakalpojumi ir izdevīgi cilvēkiem, kuri saskaras ar riskiem un vēlas sevi pasargāt no tiem, kad vien iespējams. Bet cik tas darbojas pretējā virzienā? Ir loģiski pieņemt, ka apdrošināšanas tirgus nebūtu, ja uzņēmums neiegūtu peļņu. To panāk, kompetenti pārvaldot uzkrāto finanšu masu. Apdrošinātāji pārskaita naudu uzņēmumam, kas izveido fondu un izvieto tā masu aktīvos - nekustamais īpašums, transports, vērtspapīri, dārgmetāli. Patiesībā apdrošināšanu nevar iedomāties bez veiksmīgiem ieguldījumiem.
Finanšu un apdrošināšanas pakalpojumi ir svarīgi visiem tirgus dalībniekiem, arī tiem, kuros līdzekļi tiek ieguldīti, tādējādi apdrošināšanas kompānijas kļūst par svarīgu ekonomiskās struktūras elementu. Tas ir nepieciešams iekšējiem ieguldījumiem. Nozīmīgākie uzņēmumi parasti specializējas ilgtermiņa apdrošināšanas programmās uz klienta dzīvi. Cilvēki šādiem uzņēmumiem ienes naudu daudzu gadu un gadu desmitu laikā, kas dod iespēju ieguldīt ilgtermiņa un daudzsološos projektos.
Iespējas un nākotne
Pakalpojumu sniegšanas līgums un apdrošināšanas prēmijas ir instrumenti potenciāla klienta uzticības iegūšanai un metodes, kā no viņa iegūt līdzekļus. Jebkuram uzņēmumam, kas darbojas šajā jomā, vajadzētu būt iespējai piesaistīt īpašnieku līdzekļus. Labākais veids, kā to izdarīt, ir solījums samaksāt lielu summu, ja rodas līgumā norādītā situācija. Uzņēmums iegulda saņemto naudu, pārsūta to ieinteresētajām personām ar noteikto laika intervālu, kurām ir pienākums nākotnē visu atgriezt ar interesi.
Apdrošināšanas sabiedrība faktiski saņem naudu no viena objekta un novirza to uz citu, savukārt šīs ķēdes sākotnējie un beigu elementi nav tieši saistīti, bet viņu intereses ir savstarpēji saistītas. Interešu klātbūtni neizraisa to objektu attiecības, kas aizver mijiedarbības ķēdi, turklāt bieži vien viņi vienkārši neapzinās viens otra esamību.
Protams, apdrošināšanas pakalpojumu sniegšana vienmēr ir saistīta ar risku, ka no klienta saņemtā nauda tiks neveiksmīgi apglabāta. Uzņēmums var ieguldīt pārāk riskanti, kā rezultātā nauda tiks atgriezta nevis ar peļņu, bet ar zaudējumiem, un citos gadījumos tos vispār neatdos. Rezultātā personas, kurām bija tiesības uz apdrošināšanas kompensāciju saskaņā ar līgumiem, neko nesaņems. Piemēram, šādā situācijā uzņēmumi, kas nodarbojas ar cilvēku pensiju uzkrāšanu, faktiski viņiem liedz finansiālo stabilitāti nākotnē. Šī situācija Krievijas ilgtermiņa apdrošināšanas tirgū veidojās 1998. gadā.
Briesmas slēpjas ik uz soļa
Apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas ietvaros uzņēmums kā klients var saņemt riskantu, dārgu projektu. Tajā pašā laikā par analīzēm atbildīgie firmas analītiķi var nespēt veikt savu darbu un nepareizi un pilnībā neizvērtēt visas briesmas, kas saistītas ar plāna īstenošanu, kā rezultātā pieprasītā atalgojums tiek novērtēts par zemu.
Ja notiek apdrošināšanas gadījums, firmai būs jāmaksā klientam ievērojamas summas, bet ieņēmumi līguma noslēgšanas laikā bija par mazu. Tajā pašā laikā tiek pārkāptas tā paša uzņēmuma citu klientu intereses. Ja viņi nonāk arī apdrošināšanas gadījuma situācijā, palielināsies risks palikt bez naudas, jo kopējais aizsardzības līmenis no apdrošinātāja samazinās. Ja kāds uzņēmums pārapdrošina uzņēmuma riskus, sadarbojoties ar riskantu projektu, tiks pārkāptas arī tā intereses.
Organizāciju apdrošināšanas pakalpojumi, atbildība par to ieviešanu, darba procesa nianses pašreizējā tirgus situācijā ir stingri privāta biznesa elementi. No tā var pieņemt, ka ar klientu saistīto izredžu, uzticamības un iespēju pārbaude un novērtēšana ir nekas cits kā uzņēmuma privāts uzdevums, izlemjot, vai noslēgt līgumu.
Tajā pašā laikā šī pieeja izrādījās nepareiza, jo apdrošināto, apdrošinājuma ņēmēju un pārapdrošinātāju intereses ir savstarpēji cieši saistītas, un tas viss kopumā ietekmē valsts līmeņa finansiālo sociālo stabilitāti.
Apdrošināšanas uzņēmumi ir svarīgs finanšu pārdales sistēmas elements, kas darbojas starp tautsaimniecības nozarēm un iedzīvotāju kategorijām. Apdrošināšanas kompānija ir neatņemams elements finanšu sistēmā kopumā. Sabiedrība šī vārda visplašākajā nozīmē ir ieinteresēta šīs nozares un visu tās dalībnieku kvalitatīvajā darbā.
Informācijas nelīdzsvarotība
Apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas nianses nosaka konkrētais saturs - produkta būtība. Šādam pakalpojumam ir raksturīgs diezgan sarežģīts saturs, un nav viegli izprast tirgus mehāniku - šim nolūkam jums ir jābūt īpašām zināšanām un profesionalitātei. Tas ir īpaši svarīgi personām, kas piedāvā apdrošināšanas pakalpojumus. Šī iemesla dēļ par pakalpojumu sniegšanu šajā jomā atbild speciālisti, profesionāļi, kas ir nokārtojuši sertifikāciju un akreditāciju.
Neprofesionāļiem netiek dotas tiesības apdrošināt tos, kuri vēlas. Tirdzniecības uzņēmumā strādā darbinieki, kuri izprot piedāvātā pakalpojuma būtību, tā saturu, sniegšanas nianses, kā arī visas likumus, kas regulē finanšu attiecības.
Pašlaik apdrošināšanas pakalpojumu attīstība ir gājusi uz standartizācijas ceļu. Ir vispārpieņemti noteikumi par pakalpojuma sniegšanu, kas ir apjomīgs oficiāls dokuments noteiktā juridiskā valodā. Tikai cilvēks, kurš apmācīts strādāt ar šādiem datiem, to var saprast, bet nespeciālistam tas viss parasti šķiet kā tumšs mežs, un smalkumi izvairījas no uzmanības.
Turklāt dokumentācija, kas regulē apdrošināšanas kompāniju darbību, ir diezgan sarežģīta, un cilvēki dzīvo ātri un nevar atļauties pavadīt dienas un mēnešus, vērtējot un analizējot šādus dokumentus. Ja jums ir jāiedziļinās apdrošināšanas noteikumos, labāk ir meklēt padomu advokātu birojā. Tiesa, šāda pakalpojuma cena ir diezgan augsta.
Lieta Nuances
Slēdzot apdrošināšanas līgumu, vidusmēra cilvēks reti izlasa dokumentāciju, saprotot, ka to būs grūti saprast. Īpaši rūpīgi cilvēki ir gatavi sazināties ar juristu, lai analizētu piedāvāto līgumu, taču konsultācijas cena ir salīdzināma ar prēmiju, kas jāmaksā apdrošinātājam, tāpēc šis veids nesola ieguvumus, un tāpēc nav pieprasīts.
Šī situācija nav jauna. Daudziem uzņēmumiem, kas darbojas apdrošināšanas jomā, tas ir kļuvis par ievērojama ieguvuma avotu.Piemēram, ir plaši izplatīta prakse, ka automašīnas apdrošināšanas līgumā tiek noteikts, ka maksājumi nav veikti, ja negadījums noticis vadītāja vainas dēļ. Tā kā apdrošinātājs, parakstot līgumu, gandrīz nekad to nelasa un, ja to izpēta, nav pietiekami piesardzīgs, negadījuma gadījumā bieži vien gaida nepatīkamas ziņas - atlīdzība netiek izmaksāta.
Visu veidu apdrošināšanas pakalpojumi uzņēmumiem, kas izvēlējušies informācijas nelīdzsvarotības ceļu, ir saistīti ar mazāku risku nekā citiem. Apdrošināšanas programma nesedz lielos zaudējumus, un tie, kas vēl bija jāmaksā, tika kompensēti, pārņemot lielāko daļu gadījumu.
Līgumā nelīdzsvarotība
Apdrošināšanas pakalpojumu (medicīniskās apdrošināšanas, ilgtermiņa, fondēto, automašīnu un citu) pakalpojumu sniegšanas ietvaros uzņēmums uzņemas klienta riskus un tos pārvalda. Šāds pakalpojums ir savdabīgs, un panākumus tajā nodrošina lielais kapitalizācija. Mūsu valstī ir salīdzinoši maz OVC un apdrošināšanas uzņēmumu, un tie visi ir uzskaitīti specializētās statistikas publikācijās, kas publicētas valsts līmeņa uzraudzības dienesta tīmekļa vietnē.
Šiem uzņēmumiem ir nesalīdzināmi vairāk klientu - desmitiem miljonu nesaistošu līgumu, kā arī obligātās medicīniskās apdrošināšanas, ko visi iedzīvotāji noslēdz bez neveiksmes. Ja aktīvs uzņēmuma darbs paredz individuāla līguma noslēgšanu, katrs no tiem kļūst par briesmu avotu. Kopumā būs tik daudz risku, ka tos pārvaldīt nebūs iespējams.
Lai rastu izeju no situācijas, praktizē līguma nosacījumus un formas. Tas palīdz padarīt riskus par standartiem, atvieglojot darbu ar tiem. Izmantojot standarta dokumentu formas, apdrošināšanas kompānijas nodrošina sev iespēju izdzīvot tirgū. Praktiski nav citas alternatīvas, pretējā gadījumā nebūs iespējams panākt atbilstību starp finanšu stabilitāti un pakalpojumu kvalitāti. Tiesības izmantot standartizētu dokumentāciju apdrošināšanas uzņēmumiem piešķir piemērojamie likumi.
Kas no tā izriet?
Līgumiskā nelīdzsvarotība ir situācija, kad klientam nav iespējas ietekmēt starp viņu un apdrošinātāju noslēgtā līguma saturu. Ir tikai divas iespējas: piekrist noteikumiem vai atteikties parakstīt dokumentus.
Apdrošināšanas sabiedrība no klienta saņemtos līdzekļus iegulda finanšu dokumentācijā, kuras rentabilitāte gan procentos, gan absolūtā izteiksmē ir diezgan liela. Maksājumu neizpildes gadījumā nokavētajām personām ir jāmaksā procenti, ņemot vērā pašreizējo refinansēšanas likmi. Ja prasība tiek iesniegta apdrošināšanas sabiedrībai, kļūst grūti piemērot norunāto normu. Kreditors var meklēt zaudēto peļņu, kas saistīta ar parādnieka saistību nepildīšanu, bet tas tikai teorētiski darbojas labi.
Lai pierādītu savu nostāju, klientam ir jāsaprot apdrošināšanas sabiedrības nianses, jāzina, kur tiek ieguldīta uzņēmuma nauda, kā tā tiek organizēta - un šī informācija ir paslēpta no vidusmēra cilvēka. Apdrošināšanas pakalpojumi ir specifiski, un ar tiem saistītā tiesvedība ir sarežģīta, kas nosaka eskorta pakalpojuma augsto cenu, ko nevar iztikt bez. Pārsvarā gadījumu procentos tiesāšanās izdevumi ir daudz nozīmīgāki nekā summas, kas atgūtas no parādnieka izskatīšanas, tas ir, upuris joprojām ir sarkans.
Pretvēlēšana
Svarīga apdrošināšanas tirgus nianse ir tā saucamā nelabvēlīgā atlase, tas ir, tādu personu atlase, kuras ir pakļautas riskam lielākā mērā nekā citas. Tie ir cilvēki, kuri bieži iegādājas apdrošināšanas programmas. Ja pakalpojuma cena tiek veidota, aprēķinot vidējo statistisko risku, uzņēmums kļūst nerentabls.Vienīgais veids, kā to novērst, ir paaugstināt pakalpojuma izmaksas, taču dārgākas apdrošināšanas iegādi piekrīt tikai tie, kuru riski ir vēl lielāki.
Ir daudz faktoru, kas aktivizē šādu nelabvēlīgu izvēli. Piemēram, ja līguma ietvaros apdrošinātājs uzņemas pienākumu pagarināt līgumu uz vēl vienu gadu, tad tie cilvēki, kuri, visticamāk, sastopas ar aprakstītajām briesmām, būs vairāk ieinteresēti šādā programmā nekā visi pārējie.
Strādājot ar izstrādājumiem, tarifiem, tarifiem, apdrošināšanas kompānijas analītiķiem ir jāņem vērā antivīrusi, un to var sākt neuzņemts faktors.
Šī darba procesa nianse tiek ņemta vērā likumdošanā un tiesību normu piemērošanā apdrošināšanas uzņēmumiem. Uzņēmumi, kas sniedz apdrošināšanas pakalpojumus, uzkrāj prēmijas tiem, kam raksturīgs zemāks risks, un nodokļu praksē ir bijuši precedenti mēģinājumiem aplikt ar nodokli šādas prēmijas, kas tiek vērtētas kā bezmaksas pakalpojumu sniegšana. Situācija izrādījās diezgan pretrunīga, un to radīja pārpratums par apdrošināšanas sistēmas būtību. Tiesu revīzijas rezultātā visi nodokļu inspekciju lēmumi tika atcelti.