Uzņēmējdarbība ir ārkārtīgi riskanta. Apmēram 80% no visiem dibinātajiem uzņēmumiem tiek slēgti pirmajā darbības gadā. Ja ņem vērā Rietumu valstu pieredzi, tad 50 gadus pēc reģistrācijas 1-2% uzņēmumu ir dzīvi. Viens no mūsdienu veidiem, kā palielināt dzīves ilgumu, ir biznesa riska apdrošināšana. Kas tas ir Kādas ir šāda rīka lietošanas priekšrocības?
Vispārīga informācija
Uzņēmējdarbības riski ir pastāvīgi pavadoņi. Viņi vienmēr atrodas ārējās vides nenoteiktības dēļ. Tam ir objektīvi politiski, ekonomiski un sociāli apstākļi, kādos jāveic uzņēmējdarbība. Tāpēc uzņēmumam jābūt noteiktai piemērotības pakāpei. Un tas neskatoties uz to, ka situācija ir atkarīga no liela skaita darbuzņēmēju, indivīdu un vienkārši nejaušiem notikumiem, kuru uzvedību un attīstību nevar paredzēt ar pieņemamu precizitāti. Mērķu trūkums, skaidrs redzējums par to sasniegšanu un rezultatīvie rādītāji var vēl vairāk palielināt riskus biznesā.
Un ko darīt?
Uzņēmējdarbības riski ir ekonomiskās brīvības galvenā puse. Tā sakot, sava veida maksa. Tā kā spēja patstāvīgi izvēlēties stratēģiju, pamatojoties uz personisko brīvību, ir tirgus attiecības, laika gaitā nestabilā situācija tikai pastiprinās. Neskaidrību novēršanai tika izgudrots tāds instruments kā uzņēmējdarbības riska apdrošināšana. Kāds viņš ir? Pirms sniegt atbildi uz šo jautājumu, izprotam pašu risku būtību.
Kādi viņi ir?
Atkarībā no to rakstura un sekām, riski tiek iedalīti šādos veidos:
I. Tīrs. Tie ietver dabas, vides, īpašuma, transporta, politiskos riskus. Ja tie rodas, kaitējums biznesam ir neizbēgams.
II. Ražošana. Tie ietver tehniskos, juridiskos un organizatoriskos riskus.
III. Spekulatīvs. Tie ir uzņēmējdarbības, komerciālie, finanšu (ieguldījumi, inovatīvi, nodokļi, apmaiņa, kredīti). To rašanās rezultātā ir iespējami gan zaudējumi, gan superpeļņa.
Novērtēšanas metodes
Atšķirt:
- Statistiskās metodes. Pieņemsim, ka tiek izmantoti matemātiski rīki, pamatojoties uz datu paraugu: dispersija, standartnovirze, variācijas koeficients.
- Ekspertu novērtējumu metode. Tajā ir iesaistīti atzīti speciālisti, kuri iepazīstas ar situāciju un ievieto noteiktu punktu skaitu, pamatojoties uz vidējo aritmētisko vērtību, pēc tam tiek pieņemts lēmums par risku.
- Analogu izmantošana. Novērtēšanai tiek izmantota datu bāze ar līdzīgām situācijām.
- Kombinētā metode. Apvieno divus vai trīs iepriekšējos.
Riska piemēri
Apskatīsim tos globālā attēlā, sākot ar 90. gadiem. Tad, sabrūkot Padomju Savienībai, šķita, ka cilvēcei nav globālu katastrofu, un mūs gaidīja tikai labklājība. Bet otrās tūkstošgades beigās pasauli pārsteidza dot-com krīze - uzņēmumi, kas specializējas informācijas tehnoloģijās. Piemēram, labi pazīstamais Microsoft uzņēmums ir zaudējis vairāk nekā pusi no savas vērtības.Daudzi, ja ne lielākā daļa uzņēmumu, izjuka. Mazāk nekā desmit gadu laikā izcēlās jauna krīze.
2007. – 2008. Gadā viņš ietekmēja būvniecības un finanšu nozares. Parunāsim par pirmo gadījumu un runāsim sīkāk. Būvniecības nozare attīstījās izmisīgā tempā, pastāvīgi tika nodoti gatavi objekti un tika likti jauni būvlaukumi. Tajā pašā laikā tirgus bija pastāvīgi piesātināts, un cenas paaugstinājās, un vairākkārt. Pēc kāda laika iestājās krīze, un daudzi uzņēmumi bankrotēja, jo nevarēja pārdot savu produkciju.
Ņemot vērā iepriekšējos laikus, uzņēmējdarbības riska apdrošināšana tagad ir ļoti izplatīta. Šeit nosacīti var izdalīt divas iespējas. Būvniecībā pastāv neapdrošināti riski. Ko tas nozīmē? Saskaņā ar apdrošināto ir tie, kas ir paredzami. Tas ir rašanās risks un iespējamais kaitējums, kā arī iespējamās kompensācijas summa. Neapdrošināti riski ir nekontrolētas parādības un notikumi, par kuriem nevienu nevar saukt pie atbildības. Kādos gadījumos var sagaidīt kompensāciju? Ja notiek nejauši zaudējumi, neatsaucoties uz vietu, mērogu un laiku, tie nav atkarīgi no kādas puses vēlmes. Turklāt tie jāizsaka naudas izteiksmē.
Uzņēmējdarbības risks
Tas rodas komerciālu darbību īstenošanas laikā, kas ir saistīts ar preču un pakalpojumu ražošanu, to pārdošanu, dažādiem finanšu darījumiem un zinātnisku un tehnisku projektu īstenošanu. To klasifikācija ir diezgan sarežģīta dažādības dēļ. Pastāv dažādu veidu riski, kas ir kopīgi visiem un ir raksturīgi noteiktiem darbību veidiem. Par pēdējo mēs nerunāsim. 
Kādi uzņēmējdarbības riska apdrošināšanas veidi pastāv? Populārākās iespējas aizsargājamām situācijām ir:
I. Zaudējumi dabas katastrofu (ūdens, uguns, viesuļvētras) negatīvās ietekmes rezultātā.
II. Noziedzīgas darbības.
III. Iespējamie zaudējumi nelabvēlīgas likumdošanas dēļ (tā paredz tiešu īpašuma atgūšanu vai nespēju izdarīt šo darbību, izmantojot tiesiskos mehānismus).
IV. Darbības izbeigšana trešo personu draudu dēļ.
V. Uzņēmuma galveno darbinieku zaudēšana nespējas vai nāves dēļ.
Uzņēmējdarbības riska apdrošināšana visbiežāk tiek balstīta uz komerciālo panākumu trūkumu vai ražošanas iespējamās tehniskās kļūmes dēļ. Bet ar noteiktiem nosacījumiem!
Kā samazināt negatīvos momentus?
Nav iespējams vienkārši nākt un noslēgt uzņēmējdarbības riska apdrošināšanas līgumu. Sākotnēji ir nepieciešams sniegt detalizētu informāciju par uzņēmumu. To pārbauda, un, ja dokumentācija nav aizdomīga, tad sagatavošanu sāk nākamajā vides novērtēšanas posmā. Šeit interesē ekonomiskā un politiskā situācija.
Lai novērtētu situāciju, tiek izmantotas standartizētas metodes uzņēmējdarbības risku novērtēšanai. Šī pieeja ļauj paātrināt lēmumu pieņemšanas procesu un palielināt galīgo datu precizitāti. Pēc visu faktoru, kurus var paredzēt, novērtēšanas tiek pieņemts lēmums par apdrošināšanas nosacījumiem. Šajā gadījumā tiek apkopota visa informācija. Patiešām, datu trūkums par klientu, tā partneriem, konkurentiem, nodokļiem - tas viss rada potenciālus riskus.
Jebkurš nokavētais brīdis var novest pie tā, ka finanšu risku apdrošināšana uzņēmumam radīs ievērojamus zaudējumus. Un tas ir slikti, jo kopējai naudas summai, kas nāk kā iemaksas, nevajadzētu pārsniegt līdzekļus, kas tiek novirzīti kompensācijai. Un jo lielāka būs viņu savstarpējā attiecība par labu bijušajiem, jo labāk. Protams, tikai apdrošinātājam.
Risku veidi
To izcelsme var būt ārēja un iekšēja. Uzņēmējdarbības riska analīze - rūpīgs abu grupu pētījums.Vispopulārākie no ārējiem ir politisko režīmu nestabilitāte; neparedzētas izmaiņas likumdošanā, kas rada šķēršļus darbībām; zaudējumi, kas saistīti ar nacionalizāciju, karu, streiku vai embargo. Visi no tiem nav atkarīgi no uzņēmēja un viņa vēlmēm.
Iekšējie riski ir pašā organizācijā. Tās rodas ar sliktu vadību, kļūdainu reklāmas politiku un iekšēju ļaunprātīgu izmantošanu. Visizplatītākie ir personāla riski. Visbiežāk rodas problēmas ar profesionālo līmeni vai ar konkrētu cilvēku individuālajām rakstura iezīmēm. Vairāk tiek pieprasīta pirmās grupas finanšu risku apdrošināšana.
Laika klasifikācija
Šajā gadījumā pastāv pastāvīgs un īstermiņa risks. Pirmajos ietilpst tie, kas visu laiku apdraud uzņēmēju. Kā piemēru var minēt rūpniecisko ēku iznīcināšanu apgabalā, kur ir paaugstināts seismiskais risks vai ir iespējama saistību neizpilde valstī ar nepilnīgu tiesību sistēmu, kur būs problemātiski iegūt savu naudu. Biznesa riska apdrošināšana ļauj izvairīties no šiem negatīvajiem aspektiem.
Kā uzņēmumi vienojas atbalstīt uzņēmējdarbību?
Ir daudz kritēriju, un, visbeidzot, parunāsim par vissvarīgākajiem punktiem. Uzņēmējdarbības riska apdrošināšanas īpatnības liek domāt, ka ieguvējs ir uzņēmums, kas nodrošina noteiktas organizācijas darbību. Ko viņi to ir izdarījuši? Tika ieviests nepamatota (nelikumīga) riska jēdziens. Kāds viņš ir?
Lai atšķirtu kategorijas, tiek izmantoti līgumi par apstākļiem, to robežām un darbību dažādās ekonomikas nozarēs. Apsveriet nelielu piemēru. Uzņēmums “Ražošana” no dīkstāves nestabilās politiskās situācijas dēļ bija apdrošināts “Drošība”. Ja tiktu ieviests embargo, viņa saņemtu naudu kompensācijā. Un tas būtu pamatots (likumīgs) risks. Bet pieņemsim, ka notika zemestrīce, kas iznīcināja ražošanas zāles. Tā kā šis nav apdrošināšanas gadījums, tad Produkcija nesaņems kompensāciju. Arī, piesakoties atbalstam, ir jāņem vērā vēl viena lieta. Pastāv neapdrošināti riski. Ko tas nozīmē? Pieņemsim, ka apdrošināšanas kompānija ir gatava palīdzēt nelaimes gadījumā bīstamā ražošanas objektā un atlīdzināt zaudējumus visiem cilvēkiem, kuri cietīs no briesmām. Bet, ja situācija tiek radīta mākslīgi, lai saņemtu naudu, tad, visticamāk, naudu neviens nesaņems. Tas arī ir jāņem vērā.