Šī aizdevuma forma, tāpat kā hipotēka, mūsdienās kļūst arvien populārāka. Hipotēku pārsvars salīdzinājumā ar tradicionālajām hipotēkām ir viegli izskaidrojams: apstākļi ir labāki, riski ir mazāki - ir daudz faktoru. Bet dažreiz pat hipotēkas maksājumi kļūst par apgrūtinājumu. Viņi saka, ka pastāv tāda prakse kā 20 procentu norakstīšana no hipotēkas. Kā iekļūt to laimīgo skaitā, kuri maksās vairākas reizes mazāk? Kam tiek dotas šādas piekāpšanās?
Kas ir hipotēka?
Pirms turpināt aprakstīt, kad programma tiks norakstīta 20 procentu apmērā no hipotēkas, jums jānoskaidro šīs aizdevuma formas galvenās iezīmes, lai izskaidrotu tās popularitāti.
Pēc definīcijas hipotēka ir ilgtermiņa aizdevums, kas piešķirts nekustamā īpašuma iegūšanai. Materiāli nodrošina šo aizdevumu nopirkto māju vai dzīvokli. Tas ir, ja netiks veikti hipotēkas maksājumi, iegādātais īpašums tiks nodots bankai, lai segtu zaudējumus. Papildus hipotēkas maksājumiem aizņēmējam būs jāmaksā arī bankas apdrošināšana - jebkura finanšu iestāde vēlas pasargāt sevi no negodprātīgiem klientiem.
Saskaņā ar hipotēkas kreditēšanas noteikumiem aizņēmējs sākotnēji maksā noteiktu naudas summu (parasti no 10 līdz 30% no iegūtā īpašuma vērtības) un pēc tam sāk maksāt galveno parādu. Šādu aizdevumu likme ir aptuveni 10% gadā (viss, protams, ir atkarīgs no bankas). Tāpat kā vairumā līdzīgu gadījumu, aizņēmējam ir tiesības uz pirmstermiņa atmaksu. Tajā pašā laikā, samaksājot vairākus mēnešus iepriekš, viņš nemaksās procentus.
Kas jums jāzina par hipotēku, pirms jūs to saņemat?
Pirms runāšanas, kad joprojām ir iespējams norakstīt 20 procentus no hipotēkas, jums vajadzētu padomāt, kā saņemt šo aizdevumu ar visizdevīgākajiem noteikumiem.
Sāciet ar pareizās bankas izvēli. Dažādas finanšu iestādes pieprasa dažādas iemaksu summas un hipotēkām nosaka atšķirīgas procentu likmes. Dažreiz likme var mainīties aizdevuma termiņa laikā: mājokļiem, kas joprojām tiek būvēti, bankas piešķir naudu ar augstām procentu likmēm, cenšoties cik vien iespējams pasargāt sevi no iespējamiem riskiem. Kad īpašums kļūst par aizņēmēja īpašumu, likme var samazināties. Joprojām pastāv “mainīgā” likme - tās lielums ir atkarīgs no aizņēmēja ienākumiem: jo lielāki tie ir, jo mazāk procentu jums ir jāmaksā.
Īpaša uzmanība tiek pievērsta aizdevuma maksājumu veidiem. Pirmais variants ir rente. Visa aizdevuma summa ir sadalīta vienādās daļās, un tā sastāv no procentiem un pamatsummas. Šī maksājuma veida interesanta iezīme ir tā, ka aizņēmējs vispirms atmaksā procentus par savu hipotēku un tikai pēc tam sāk maksāt galveno parādu (pakāpeniski mainīsies procentu un parāda attiecība maksājumā). Ja aizdevuma maksājums tiek diferencēts, tad aizņēmējs maksā fiksētu summu, un procenti tiek uzkrāti tikai par atlikušo parāda summu, tas ir, maksājumi laika gaitā samazināsies.
Vai ir iespējams pazemināt procentu likmi?
Pirms pāriet pie tāda jautājuma kā 20 procentu norakstīšana hipotēkā (VTB-24 vai citā finanšu iestādē), jums ir jāizdomā, kad ir iespējams pazemināt aizdevuma procentu likmi.
Pirmais variants ir bankas lojalitāte pastāvīgajam klientam.Ja aizņēmējs šajā bankā atkārtoti ir paņēmis patēriņa kredītus (laba kredītvēsture citās finanšu iestādēs, visticamāk, nebūs tik būtiska priekšrocība), tad tā procentu likme tiks samazināta, ņemot vērā bankas uzticību pastāvīgā klienta maksātspējai. Alternatīvi, jūs nevarat ņemt kredītus, bet atvērt depozīta kontu. Labāk, ja nauda uz to gulstas uz noteiktu laiku - tātad banka pārliecinās par sava klienta pieklājību. Pēc tam depozītu var izmantot kā pirmo hipotēkas maksājumu, un banka, ļoti iespējams, piedāvās klientam atlaidi pēc procentu likmes.
Metode, kurai nepieciešamas lielas finanšu zināšanas, ir hipotēkas aizdevums bankām neparastā valūtā. Gandrīz visas iestādes strādā ar standarta eiro un dolāriem, taču prakse mijiedarboties ar, piemēram, Austrālijas dolāru, nav tik izplatīta. Šeit jūs varat uzvarēt par valūtas kursa svārstībām, taču tajā pašā laikā tas ir diezgan riskants veids, pa kuru, pirmkārt, neiesies katra banka, un kurš, otrkārt, var radīt papildu zaudējumus, ja nepareizi tiek prognozēta noteiktas valūtas uzvedība tirgū. .
Procentu samazināšana ģimenēm ar bērniem
Pirms saņemat bankas hipotēkas ieturējumu 20 procentu apmērā, varat izmantot dažādas priekšrocības, kuras piedāvā valsts. Viena no tām ir noteiktas priekšrocības hipotēku kreditēšanā, piedzimstot bērniem. Tagad Valsts domē tiek izstrādāts likumprojekts, saskaņā ar kuru ģimenēm tiks piedots hipotēkas parāds pēc bērna piedzimšanas. Joprojām ir grūti pateikt, vai šis projekts saņems attīstību - ir bail iedomāties zaudējumus, kurus varētu ciest bankas.
No esošajām koncesijām attiecībā uz hipotēku bērna piedzimšanas laikā var atzīmēt, ka valsts maksā 5% no iegādātā mājokļa izmaksām (ja ģimene pāriet programmā “Mājokļi jaunām ģimenēm”). Turklāt neviens nav atcēlis maternitātes kapitālu, ko var izmantot kā aizdevuma iemaksas.
Dažos reģionos, piedzimstot bērnam, varas iestādes atmaksā daļu no parāda, kas palicis par aizdevumu: 10% no atlikuma tiek norakstīti par pirmo bērnu, 20% par otro, un tā tālāk. Zīmīgi, ka, ja ģimenē piedzima ceturtais bērniņš, tad visa parāda summa tiek dzēsta.
Vēl viena iespēja ir finanšu palīdzības piešķiršana 200 tūkstošu rubļu apjomā ģimenēm, kurās vecākiem līdz 35 gadu vecumam ir vairāk nekā viens nepilngadīgs bērns.
Ieguvumi no Sberbank
Vai ir iespējams norakstīt 20 procentus no hipotēkas Sberbank? Sākumā finanšu iestāde pagarina aizdevuma atmaksas periodu (tas ir, ikmēneša maksājumi kļūst mazāki) par trim gadiem pirmā bērna piedzimšanas laikā un piecus gadus pēc nākamā. Ģimenēm ar bērniem kā iemaksu jāmaksā tikai 10% no mājokļa izmaksām, savukārt bērniem bez bērniem nekavējoties būs jāmaksā 15% no summas. Pirmstermiņa aizdevuma atmaksas gadījumā aizņēmējs nemaksās nekādu kompensāciju un procentus - tā ir vēl viena priekšrocība, ko Sberbank piešķir “bērnu” ģimenēm.
Daudzu bērnu ieguvumi
Vēl viena iespēja, kas ir daudz pievilcīgāka nekā tikai 20 procentu no galvenā parāda hipotēkas norakstīšana, ir iespēja daudzbērnu ģimenēm saņemt hipotēku principā bez sākotnējā maksājuma un patiešām milzīgam 30 gadu periodam. Turklāt valsts maksās trīs ceturtdaļas no katra ikmēneša maksājuma.
Ja šī daudzbērnu ģimene piedalās programmā "Jaunā ģimene", tad valsts pilnībā atmaksās parādu par hipotēku kreditēšanu.
Hipotēkas militāriem nolūkiem
Loģiski ir pieņemt, ka ģimenes ar bērniem nav vienīgā iedzīvotāju kategorija, uz kuru attiecas hipotēkas pabalsti.Kara veterānu hipotēkas 20 procentu norakstīšanai, kas tiks aprakstīts turpmāk, ir vairākas atšķirības no hipotēkas kreditēšanas nosacījumiem militārpersonām, kurām ir divdesmit gadu darba stāžs.
“Militārās” hipotēkas īpatnība ir tā, ka īpašums pieder ne tikai bankai, bet arī Rosvoenipoteka. Pēc divdesmit gadu darba stāža virsnieks vēršas pie Rosvoenipoteka, un visi parādi par mājokli viņam tiek norakstīti. Ja rodas nepieciešamība pārdot hipotēkas mājokli, karavīram pašam ir jāsamaksā bankai visi aizdevuma parādi.
Ir vērts atzīmēt, ka hipotēkas aizdevuma izsniegšanas laiks ir līdz brīdim, kad aizņēmējs sasniedz četrdesmit piecu gadu vecumu. Aizdevuma summa tiek uzrakstīta attiecīgajā līgumā, kuru katrs darbinieks saņem uz rokas pēc naudas saņemšanas par nekustamo īpašumu. Turklāt Rosvoenipoteki vietnē viņš var iegūt informāciju par pašreizējo parāda summu, ikmēneša maksājumu summu un informāciju par bankas kontiem, kur viņš var pārskaitīt līdzekļus parāda samaksai.
Palīdzība kara veterāniem
Atgriežoties pie tā, vai ir paredzēts norakstīt 20 procentus no kara veterānu hipotēkas, mēs varam droši teikt, ka nē, tas netiek sniegts. Tie, kas piedalījās militāros konfliktos Čečenijas Republikas teritorijā un tai piegulošajās teritorijās no 1994. gada decembra līdz 1996. gada decembrim vai pretterorisma operācijās Ziemeļkaukāzā no 1999. gada augusta, ir daudz lielāki ieguvumi.
Pirmkārt, ja bijušais karavīrs ir reģistrēts kā karadarbības dalībnieks līdz 2005. gadam un viņam jāuzlabo mājokļa apstākļi, tad viņš nekustamo īpašumu saņem pēc iespējas īsākā laikā. Otrkārt, ja veterāns tiek izlikts no oficiāla dzīvokļa, viņam tiek nodrošināti arī jauni mājokļi bez maksas. Treškārt, valstij jāsedz puse no komunālo pakalpojumu rēķiniem.
Vēl viens interesants punkts ir spēja iegūt nepieciešamo dzīvojamo platību nevis ar nekustamo īpašumu, bet ar naudu. Tiesa, tiek aprēķināts, ka veterāna dēļ maksātā dzīvokļa, kura izmaksas tiks norādītas naudā, platība ir tikai 18 kvadrātmetri, un vidējā cena šajā reģionā tiek noteikta par kvadrātmetru. Turklāt veterāns var iegūt bezmaksas zemes gabalu, kuru viņš var izmantot vai nu savas mājas celtniecībai, vai mājas uzkopšanai - valsts vairs nesedz izmaksas.
Sberbank valsts darbiniekiem
Sberbank piedāvā norakstīt 20 procentus hipotēkas saskaņā ar savu preferenciālo programmu “Valsts darbinieku hipotēkas”. Lai iegūtu šādu aizdevumu, ir jāizstrādā noteikts gadu skaits budžeta jomā (katrai ieņemamajai amata vietnei šis periods tiek noteikts atsevišķi), kā arī ietilpst to cilvēku kategorijā, kuriem jāuzlabo dzīves apstākļi (dzīvo vienā mājā vai dzīvoklī ar radinieku ģimeni, īrē māju, dzīvo uz dzīvojamās platības). neapmierinošā stāvoklī ir mazāk par 14 kvadrātmetriem apdzīvojamās platības uz vienu cilvēku).
Palīdzību valsts darbiniekam var sniegt vai nu pārdodot viņam dzīvokli jaunā mājā par pašizmaksu (bez attīstītāja papildu maksājumiem), vai arī izsniedzot atvieglotus hipotēkas vai subsīdijas. Visbiežāk šī ir pēdējā iespēja, kurā aizņēmējs saņems 30–40% no mājokļa izmaksām savā bankas kontā pēc hipotēkas līguma noslēgšanas.
Šīs preferenciālās programmas dalībniekiem Sberbank piedāvā aizdevumu krievu rubļos ar procentu likmi 14,5% gadā. Jūs varat saņemt naudu līdz trīsdesmit gadiem, samaksājot sākotnējo iemaksu 20 procentu vai vairāk no mājokļa izmaksām. Aizdevums tiek piešķirts kā rente, tas ir, vispirms tiek samaksāti aizdevuma procenti un pēc tam tā galvenais parāds.
Un ne militārpersonām
Diemžēl nav iespējams norakstīt 20 procentus no Sberbank kara veterānu hipotēkas, jums būs jāpaļaujas vai nu uz valsti ar visām priekšrocībām, ko tā sniedz bijušajam militārajam personālam, vai arī uz iekļaušanos sociālā mājokļa programmā.
Viena no šīm iespējām ir hipotēkas aizdevuma izsniegšana ar nosacījumu, ka valsts atmaksā kādu aizdevuma daļu. Šajā gadījumā sākotnējo maksājumu veic pats aizņēmējs, un valsts vienkārši atdod daļu no procentiem procentu maksājumiem savā bankas kontā. Ja karavīrs ir uzkrājošās hipotēkas sistēmas dalībnieks, viņš tiek atbrīvots no pirmās hipotēkas iemaksas. Turklāt valsts segs arī daļu no aizdevuma procentu maksāšanas izmaksām.
Ieguvumi no VTB
Ir iespējams arī norakstīt 20 procentu hipotēku VTB. Turklāt šī finanšu iestāde saviem aizņēmējiem ar pirmdzimto dod iespēju nemaksāt pa daļām, kamēr bērniņš nav sasniedzis trīs gadu vecumu. Ģimenes, kurās piedzima otrais bērns, jau ietilpst “sociālajā hipotēkā”, kurā valsts kompensē daļu no hipotēkas aizdevuma procentu maksājumiem. Ir vērts atzīmēt, ka maksājumu apjoma samazinājums šajos gadījumos nemaz nav atkarīgs no bankām: viņi vienkārši pakļaujas valsts politikai šajā jomā.
Tā, piemēram, dažos reģionos piedzimstot trešajam bērnam, tiek segta puse no atlikušā parāda, un pēc piektā piedzimšanas tiek samaksāts viss hipotēkas aizdevuma atlikums. Bankas neiebilst pret maternitātes kapitāla izmantošanu, lai atmaksātu daļu parāda.
Bankas rezultāti
Kā redzat, Sberbank piedāvā derīgu 20 procentu norakstīšanu no banku iestādēm. Bankai ir daudz sociālo programmu valsts darbiniekiem, kuri parasti nevar atļauties paši savu mājokli, gan ģimenēm ar bērniem, gan veterāniem. Pārējās bankas piedāvā vai nu uz laiku atlikt maksājumus, vai arī ir pakļautas valsts politikai, pieņemot daļēju procentu vai pamatsummas maksājumu no valsts.
Norakstīšanas datumi
Grūti runāt par to, cik ilgi ir iespējams norakstīt 20 procentus no hipotēkas, līdz kuram datumam ir jāsagatavo dokumenti, kas ļauj pieteikties uz šādu pabalstu. Kredītorganizācijās prakse “piedot” daļu parāda nav īpaši izplatīta, lielākoties tā balstās uz valsts sociālo politiku, kas noteiktos apstākļos uzņemas saistības vai nu daļēji atmaksāt hipotēkas aizdevumu, vai arī to pilnībā atmaksāt.
Nodokļu deklarēšana
Ņemot vērā to, ka 20 procentu hipotēku norakstīšanas programma nedarbojas ļoti labi, jums jāpievērš uzmanība citiem iespējamiem ieguvumiem no šāda veida kreditēšanas. Piemēram, aizņēmēji var pieprasīt atgriezt daļu nodokļu, ja viņi grāmatvedības nodaļai iesniedz visus nepieciešamos dokumentus par hipotēkas aizdevumu. Pēc atbilstošas nodokļu inspekcijas atļaujas saņemšanas indivīdam iekasēto nodokļu summa būs par 13% mazāka nekā algas, un pensionāri, kuri nolemj ņemt aizdevumu, varēs atgriezt nodevas, kuras viņi ir samaksājuši par pēdējiem trim gadiem. Kopīgiem īpašumtiesībām uz mājokli abi īpašnieki var cerēt uz daļēju atbrīvojumu no nodokļiem.
Atsevišķi ir vērts atzīmēt, ka summā, kas iztērēta nekustamā īpašuma iegādei, jūs varat iekļaut gan celtniecības materiālu izmaksas, gan remonta izmaksas, gan maksājumus par savienojumu ar komunikācijām - visus izdevumus, kas jebkādā veidā tika papildus saistīti ar dzīvokļa iegādi. Tātad, ja kāda iemesla dēļ nav iespējams likumīgi atskaitīt 20 procentus no hipotēkas, tad neviens neaizliedz izmantot vismaz šo nodokļu iekasēšanu.
Secinājums
Tātad, vai ir iespējams norakstīt 20 procentu hipotēku? Maz ticams.To cilvēku kategorijā, kuriem var piešķirt vismaz dažas privilēģijas, ietilpst zemu ienākumu iedzīvotāju grupas, ģimenes ar bērniem un militārpersonas. Daži, piemēram, kara veterāni, pat var paļauties tikai uz valsts palīdzību - bankas viņiem nedod nekādas koncesijas hipotēku kreditēšanā. Neatkarīgi no tā, vai valsts sniedza palīdzību dzīvokļa iegādē vai nē, indivīds var rēķināties ar nodokļu sloga samazināšanu: saskaņā ar likumu, iesniedzot hipotēkas dokumentus, var atdot līdz 13% no algas, kas tiek tērēta nodokļu maksājumiem. Sakot, ka 20 procentu norakstīšana no hipotēkas ir fantastiska, jūs nevarat. Noteiktos apstākļos visu saņemto pabalstu summa var pārklāties ar šo skaitli, taču diemžēl tas nav pieejams visiem.