Daži uzskata, ka kredīts ir verdzība daudzus, daudzus gadus, tāpēc viņi cenšas izvairīties no aizdevumiem ar visiem pieejamiem līdzekļiem. Citi uzskata, ka labāk ir ņemt naudu no bankas par kaut ko jums tagad nepieciešamo, nevis ilgi to ietaupīt. Grūti pateikt, kurš no viņiem ir pareizs - visur ir plusi un mīnusi. Bet pat visatbildīgākajiem kreditoriem ir tāds traucējums kā aizdevuma kavējums. Sberbank, Alfa-Bank, VTB - neviena finanšu iestāde nav apdrošināta pret novēlotiem klientu maksājumiem. Ko darīt, kad termiņš jau beidzas, un nav iespējas samaksāt? Un ar ko tas ir pilns?
Ilgtermiņa
Sākumā, kas ilgtermiņā var izraisīt novēlotu aizdevuma daļu samaksu. Neatkarīgi no tā, kuru banku izdevusi - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank vai Sberbank - naudas aizdevums vai overdrafts kredītkartē, jums būs jāmaksā par kavējumiem.
Sistemātisku nemaksāšanas gadījumā bankai ir visas tiesības vērsties tiesā, ar lēmumu, ar kuru parāda summa tiks atgūta no nemaksātājas. Turklāt, pat ja aizņēmējs, kam bija nokavējums, pēc kāda laika tos tomēr atmaksāja, viņa kredītvēsture tiks sabojāta, un viņam būs daudz grūtāk iegūt jaunu aizdevumu.
Vispārīgi runājot
Nosacījumos sodus par aizkavētu aizdevumu samaksu iedala divos veidos: soda nauda (kas tiek uzkrāta katru kavējuma dienu un ir noteikta aizdevuma iemaksas summa) un soda nauda (to parasti piešķir pēc noteikta kavējuma laika). Paradokss ir tāds, ka bankām ir tiesības patstāvīgi noteikt piemērojamo soda apmēru nokavēts aizdevums. Sberbanka, kas ir viena no vadošajām finanšu institūcijām Krievijā, nav izņēmums: tai ir savas metodes darbam ar maksātnespējīgajiem.
Kā uzzināt par parādu
Sberbank aizdevumus privātpersonām nodrošina viegli, vienlaikus pieprasot minimālu dokumentu skaitu. Summas, protams, ir atkarīgas no konkrētā aizņēmēja maksātspējas. Banka var emitēt līdzekļus divos veidos: skaidrā naudā - tas ir, kad nauda tiek izsniegta, un bezskaidrā naudā, kad klients saņem plastikāta karti, kurā ir noteikta summa.
Ir vērts atzīmēt, ka viens no relatīvi jaunajiem kredīta veidiem ir overdrafts - iespēja turpināt izmantot plastikāta karti arī pēc tam, kad tai izbeidzas nauda: konts vienkārši nonāks mīnusā, kas tad kartes īpašniekam būs jāmaksā (ja viņš šo naudu nenopelnīs). pats no viņiem tiks debetēts no turpmākas naudas pārskaitīšanas uz karti). Lai noskaidrotu, vai aizņēmums, kas ņemts bezskaidrā naudā, joprojām kavējas, pietiek vienkārši pārbaudīt kartes atlikumu jebkurā bankomātā. Ja banka (tā pati Sberbank) jums izsniedza naudas aizdevumu, varat izmantot lietotāja kontu finanšu iestādes vietnē - tur būs visa pieejamā informācija. Turklāt ir iespējams sazināties ar konsultantiem pa tālruni, taču jums tas būs viņiem jānorāda jūsu aizdevuma līguma numurs.
Soda veidi
Protams, Sberbank aizdevuma kavēšanās iemesli ir pilnīgi atšķirīgi. Kā jau minēts, tā sekas var būt ilglaicīgas (tās jau tika pieminētas) un īstermiņa. Tagad mēs runāsim par pēdējo.
Bankas nemaksātājiem piemēro vairāku veidu sankcijas:
- naudas sods fiksētā apmērā;
- līgumsods - noteikts procents no aizdevuma summas, kas tiek uzkrāts par katru nokavēto dienu;
- soda pakāpeniski palielinās;
- soda nauda - noteikts procents no atlikušās aizdevuma summas.
Būtu vismaz nepamatoti izmantot tikai viena veida sodus, tāpēc bankas tos apvieno, piemēram, papildus soda sankcijām, kuras tiek iekasētas par katru jaunu nemaksāšanas dienu, soda nauda, kas aizņēmējam būs jāmaksā, ja viņam kavējas 1 mēnesis. aizdevums. Piemēram, Sberbank šo pieeju bieži izmanto attiecībā uz parādniekiem.
Kā atrisināt problēmu?
Tajā pašā laikā, ņemot vērā nesen neizmaksāto aizdevumu skaita pieaugumu, bankas tiekas ar tiem, kas godīgi atzīst savu maksātnespēju, ierosinot pārskatīt noteiktus aizdevuma nosacījumus. Protams, šādi jautājumi tiek risināti individuāli.
Līdzīga prakse neizvairās arī no Sberbankas. “Aizdevuma parādi - kur zvanīt?” - šis jautājums dažkārt rodas pat pirms parāda faktiskā parādīšanās fakta parādīšanās. Parasti tie, kas viņiem jautā, mēģina rast atbildes internetā, tā vietā, lai sazinātos ar pašu banku un izskaidrotu situāciju, mēģina rast reālu problēmas risinājumu. Gadījumā, ja apstākļu dēļ aizdevuma atmaksa nav iespējama, labāk par to iepriekš informēt banku - iespējams, tas palīdzēs izvairīties no finanšu iestādes sankcijām.
Sankciju lielums
Cik procentus procentus aizkavējas Sberbank aizdevums? Tas ir atkarīgs no aizdevuma veida, kuru aizņēmējs ņēma, tāpēc nav iespējas viennozīmīgi atbildēt uz šo jautājumu.
Ja mēs runājam par parastu aizdevumu, tad dienas naudassods būs 0,5% no summas, kas aizņēmējam būtu jāmaksā. Runājot par īstermiņa vai ekspress aizdevumiem, šeit procentu likme ir daudz augstāka - no 6 līdz 9 dienā par nemaksāšanu. Pēc kāda laika kopējai parāda summai (kuru tagad veido obligātā maksājuma summa un uzkrātie procenti) tiks pieskaitīts naudas sods no 300 līdz 500 rubļiem.
Recidīvisti
Gadījumā, ja aizņēmējs mēneša laikā nenomaksā savus parādus, Sberbank var pieprasīt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu un pilnībā, tādā gadījumā neviens nerūpēsies par nemaksātāja apstākļiem. Ja tas nedarbojas, tad pēc trīs mēnešu nemaksāšanas bankai ir visas tiesības vērsties pie iekasētājiem vai iesniegt prasību tiesā par līdzekļu atgūšanu, kā rezultātā parāds tiks likvidēts.
Pārstrukturēšana un cīņa par viņu tiesībām
Pieņemsim, ka klientam ir aizkavējusies aizdevuma saņemšana Sberbank. Ko darīt Pirmkārt, neliecieties panikā. Ja maksājumi kavējas pamatota iemesla dēļ, pat ja banka par to iepriekš netika brīdināta, varat sazināties ar klientu apkalpošanas nodaļu un iesniegt visus nepieciešamos dokumentus, kas var apstiprināt, ka maksājums nav veikts apstākļu dēļ, kas nav jūsu kontrolē . Šādos gadījumos bankas visbiežāk ļauj jums iemaksāt naudu vēlāk, un dažreiz tās pārstrukturējas - tās pārrēķina aizdevuma procentus, liekot maksājumiem par to pieaugt pat tiem, kas nonāk sarežģītā situācijā. Piemēram, banka var piedāvāt samaksāt tikai parāda pamatsummu un atdot aizdevumam aprēķinātos procentus, kad aizņēmēja finansiālais stāvoklis uzlabojas.
Ja šķiet, ka nauda ir iemaksāta, bet kaut kādu iemeslu dēļ tā neieradās kontā, mēs varam runāt par bankas kļūdu. Tāpēc ir jāsaglabā visi termināļu čeki vai bankas čeki, kas apstiprina apmaksas faktu. Ja “nemaksātājs” var pierādīt, ka līdzekļi ir noguldīti, un pie tā ir vainīga bankas kļūda, tad visas prasības tiks noņemtas, un tiks koriģēta kredītvēsture, kuru var sagraut naudas nesavlaicīgs maksājums.
Vienas dienas kavēšanās
Jebkura banka uzliek sankcijas nemaksātājiem, lai pēc iespējas vairāk pasargātu sevi no aizdevuma veidā izsniegto līdzekļu zaudēšanas. Sberbank nav izņēmums. Aizdevuma aizkavēšanās (šķiet, ka 1 diena ir nenozīmīgs laika posms, taču joprojām būs iespējams sabojāt nervus) arī šajā gadījumā aizņēmējam var rasties zināmas grūtības.
Gadījumā, ja maksājums netika veikts maksātāja vainas dēļ, banka vienkārši iekasēs naudas sodu, kura summa par tik īsu periodu, visticamāk, nebūs ievērojama. Bet dažreiz gadās, ka nauda tika noguldīta, taču kaut kādu iemeslu dēļ kavējums jau bija noteikts. Kāds tam iemesls?
Aizdodot ir tāda lieta kā “tehniska kļūda”: noguldītie līdzekļi kontā netiek ieskaitīti uzreiz, bet pēc kāda laika. Parasti intervāls starp noguldīšanu un kreditēšanu nav ilgāks par dienu, bet sakarā ar pārtraukumiem banku tīkla darbībā tas var palielināties. Ja klients var pierādīt, ka viņš ir savlaicīgi samaksājis aizdevumu, bet līdzekļi netika ieskaitīti kontā apstākļu dēļ, kas nav atkarīgi no viņa, kavējums tiks atcelts.
Restrukturizācijas kļūme
Pieņemsim, ka maksātājam aizkavējas aizdevums. Sberbank ļāva veikt pārstrukturēšanu un samazināja obligāto maksājumu apmēru. Bet tagad pienāk tā perioda beigas, kurā bija iespējams maksāt mazāk, taču finansiālais stāvoklis nav uzlabojies, un iemaksas pilnā apjomā vienkārši nav iespējams. Ko darīt šādos gadījumos?
Formāli banka nevar ierobežot pārstrukturēšanas skaitu, tas ir, ir iespējams pagarināt aizdevumu, protams, ar finanšu iestādes atļauju, uz bezgalīgi ilgu laiku. Cits jautājums - vai banka tam piekritīs?
Ir vērts atzīmēt, ka tiesības mainīt maksājuma nosacījumus ir paredzētas cilvēkiem, kuriem nav primārā ienākumu avota (tas ir, tiem, kuri ir zaudējuši darbu), tiem, kuri cieš no slimības, kuras ārstēšanai nepieciešami nopietni finanšu ieguldījumi, kā arī cilvēkiem, kuru ģimenēs bērns ir dzimis, vai sievietes joprojām gaida viņa dzimšanu. Visi šie apstākļi tiek uzskatīti par pietiekamiem, lai pārrēķinātu prasītos maksājumus.
Vairāk par pārstrukturēšanu
Kā jau minēts, Sberbank piešķir aizdevumus privātpersonām, ievērojot noteiktus nosacījumus, bez jebkādām problēmām. Ne tik sen tika izveidota īpaša bankas nodaļa, kas nodarbojas tieši ar tiem maksājumiem, kuriem ir grūtības ar obligātajiem maksājumiem, tā sauktajiem problemātiskajiem aizdevumiem. Šajā sakarā pārstrukturēšana ir kļuvusi par vienkāršāku procedūru. Banka pat piedāvā vairākas no savām iespējām:
- Kredīta atmaksas pagarināšana. Piemēram, hipotēku kredītiem termiņu var pagarināt līdz 35 gadiem, bet patēriņa kredītiem - līdz septiņiem. Loģiski, ka, ja summa tiek izstiepta uz ilgāku laiku, tad ikmēneša maksājumu summa būs mazāka. Bez problēmām šāda “koncesija” tiks piemērota tiem, kas savlaicīgi ieguldīja lielāko daļu sākotnējā aizdevuma termiņa un pēc tam apstākļu dēļ to nevarēja turpināt.
- Kredīta brīvdienas. Parasti tos nodrošina ģimenēm, kurās bērni dzimuši, un līdzekļi, kuriem vajadzēja būt aizdevuma atmaksai, tiks izmantoti citiem mērķiem.
- Individuāls izmaksu grafiks. Šādas aizdevuma modifikācijas bieži tiek piedāvātas tiem, kam nav stabilu ienākumu, piemēram, sezonas strādniekiem, kuri vienā mēnesī var nopelnīt summu, kas daudzkārt pārsniedz iemaksu, bet otrā viņi nevar uzkrāt ceturto daļu no obligātā maksājuma. Bankas iesaka iepriekš brīdināt par šādu nestabilu "rentabilitāti", tādā gadījumā tie ietaupīs maksātāju no soda naudām un soda naudām, kas tiks aprēķināti par kavējumiem, kā arī ļaus veikt maksājumus nevis pilnā apmērā, tomēr šādā gadījumā klientam būs jāsamaksā parāds, kas uzkrājas. īslaicīgas maksātnespējas laikā par vienu maksājumu.
Šādas pārstrukturēšanas metodes var kombinēt, bet, protams, tas ir iespējams tikai tad, ja klients, pat ja nav līdzekļu aizdevuma atmaksai, paliek labticīgs maksātājs un nesāk slēpties no bankas.
Secinājums
Absolūti jebkuras finanšu iestādes klientam var rasties aizkavēšanās ar aizdevumu. Sberbank, tāpat kā citām bankām, šajā gadījumā ir vairākas soda sankcijas, kas sodīs nemaksātāju, taču tajā pašā laikā tai ir virkne rīku, kas, ja ir pietiekams iemesls novēlotiem maksājumiem, palīdzēs mazināt kredīta nasta. Attiecībās ar banku galvenais ir godīgums. Tieši viņa pat vissarežģītākajos apstākļos ļaus rēķināties ar kreditēšanas nosacījumu izmaiņām, kas nodrošinās iemaksu pieejamību. Jebkurā gadījumā jums būs jāmaksā savi parādi, tāpēc labāk to darīt savlaicīgi, nevis tad, kad kolekcionāri klauvē pie durvīm.