Apdrošināšana tagad iegūst arvien lielāku popularitāti. Visas civilizētās valstis jau sen izmanto šo rīku, lai aizsargātu savu dzīvību, veselību, īpašumu no dažādiem neparedzētiem apstākļiem. Šajā rakstā mēs apsveram, kāda ir fizisko un juridisko personu īpašuma brīvprātīgā un obligātā apdrošināšana, jo to reglamentē likumi. 
Par likumu
Federālais likums "Par apdrošināšanas organizāciju Krievijas Federācijā" regulē attiecības attiecībā uz apdrošināšanu starp iestādēm, uzņēmumiem, pilsoņiem un apdrošināšanas sabiedrībām, kā arī attiecības starp apdrošināšanas sabiedrībām. Šis likums nosaka apdrošināšanas organizāciju darbības regulēšanas pamatprincipus.
Pamatojoties uz šo likumu, tiek pieņemti arī Krievijas Federācijas tiesību akti, kas regulē attiecības apdrošināšanas nozarē. Uz valsts sociālo apdrošināšanu šis likums neattiecas.
Apdrošināšana attiecas uz attiecībām, kas saistītas ar juridisko un fizisko personu īpašuma interešu aizsardzību noteiktu notikumu gadījumā, ko sauc par apdrošināšanas gadījumiem, no naudas līdzekļiem, kas veidojas no samaksātajām apdrošināšanas prēmijām un iemaksām.
Apdrošināšanas formas
Ir brīvprātīga un obligāta īpašuma apdrošināšana. Brīvprātīgo apdrošināšanu veic, noslēdzot līgumu starp apdrošinātāju un apdrošināto. Apdrošināšanas nosacījumi tiek noteikti dokumenta parakstīšanas laikā. Apdrošināšana, kas jāveic likumā, tiek uzskatīta par obligātu. Obligātās apdrošināšanas kārtību, nosacījumus un veidus nosaka federālais likums "Par apdrošināšanu".
Apdrošināšanas objekti
Īpašuma intereses var būt apdrošināšanas objekti:
- personas apdrošināšana ir saistīta ar apdrošinātās personas vai apdrošinājuma ņēmēja pensionēšanās pabalstiem, invaliditāti, veselību un dzīvību;
- īpašuma apdrošināšana ir saistīta ar īpašuma atsavināšanu, izmantošanu un valdīšanu;
- atbildības apdrošināšana ir saistīta ar apdrošinātā nodarītā kaitējuma atlīdzināšanu.
Juridisko personu un arī fizisko personu īpašuma interešu apdrošināšanu Krievijā, izņemot savstarpējo apdrošināšanu un pārapdrošināšanu, ir iespējams tikai organizācijām, kurām ir licence veikt apdrošināšanu Krievijas Federācijā. Tās ir dažādas apdrošināšanas kompānijas, kas darbojas valstī. 
Īpašuma obligātā apdrošināšana ir sava veida šī īpašuma (investīciju, nekustamā īpašuma, aprīkojuma, transporta līdzekļu, preču, mākslas darbu, preču) īpašnieku interešu aizsardzība noteiktu notikumu gadījumā. Tie ietver dabas katastrofu, ugunsgrēku, zādzības, plūdus, cilvēku izraisītu katastrofu utt. Materiālu zaudējumu kompensē ar naudas līdzekļiem, kas veidojas no īpašuma īpašnieku iemaksām. Privātpersonu īpašuma apdrošināšana visbiežāk ir brīvprātīga, juridiskām personām - obligāta. Šāda apdrošināšana ietver proporcionālu vai pilnīgu zaudējumu atlīdzību.
Īpašuma apdrošināšanas līgums
Līgums tiek noslēgts starp apdrošināšanas sabiedrību un jebkura īpašuma (automašīna, nekustamais īpašums) īpašnieku. Pirms tā izsniegšanas parasti novērtējiet apdrošinātā objekta vērtību. Apdrošināšanas summa nedrīkst pārsniegt apdrošināšanas objekta patieso vērtību līguma parakstīšanas brīdī.To var noslēgt uz 1 gadu vai ilgāku laiku, veicot ikgadēju maksājumu lieluma un īpašuma vērtības pārrēķinu. Juridiskas un fiziskas personas var apdrošināt gan daļēju, gan pilnu objekta vērtību.
Juridisko personu īpašuma apdrošināšana
Ko nozīmē obligātā īpašuma apdrošināšana? Apsvērsim šo jautājumu sīkāk. Obligātā apdrošināšana sedz īpašumu, kas atrodas valsts īpašumā, objektus ar paaugstinātu bīstamību, nodrošinājuma vērtības un transportlīdzekļus, kas iegādāti saskaņā ar līzinga līgumu vai uz kredīta. Juridiskai personai tiek izmaksāta kompensācija par zaudējumiem tikai tad, ja pats uzņēmums ir nevainīgs par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos. Apdrošināšanas gadījuma iestāšanās ir jādokumentē. Lai to izdarītu, uzņēmumā tiek uzaicināts apdrošināšanas uzņēmuma pārstāvis, kurš veic zaudējumu novērtējumu un sastāda aktu.
Apdrošināšanas līgumā ir iekļauts standarta risku saraksts ar iespēju to papildināt dažās situācijās. Šim dokumentam vienmēr jāaptver šādi jautājumi:
- zaudējumu atlīdzināšanas procedūra un noteikumi;
- summas un apdrošināšanas tāme;
- apdrošināšanas atbildība.
Apdrošināšanas objekti un subjekti
Juridisko personu īpašuma obligātajai apdrošināšanai ir savas nianses. Kā apdrošinājuma ņēmējs var darboties juridiska persona ar jebkāda veida īpašumtiesībām, valsts iestādes vai individuāls uzņēmējs. Arī apdrošinātājs var darboties jebkura apdrošināšanas sabiedrība, ja tai ir licence apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanai. Atbalsta saņēmējs var būt persona vai uzņēmums, kam ir finansiālas vai īpašuma intereses, lai saņemtu kompensāciju.
Īpašuma jēdziens un veidi
Īpašums apdrošināšanā ir lietas un materiālās vērtības, kas personai (fiziskai vai juridiskai) pieder, to lieto vai atsavina. Mēs runājam ne tikai par konkrētu priekšmetu vai priekšmetu (ēka, automašīna, stādīšana, dzīvnieks utt.), Bet arī par objektu grupu (piemēram, gāzes vads, krava, skaidra nauda). Īpašums var būt kustams (viss, kas pārvietojas) un nekustīgs (daudzas ēkas, būves, tas ir, viss, kas nekustas). Apdrošinātais īpašums - materiālie aktīvi, uz kuriem attiecas obligātā apdrošināšana (saskaņā ar likumu) vai kuri ir brīvprātīgi apdrošināti.
Tāpēc var noslēgt apdrošināšanas līgumu kustamā vai nekustamā īpašuma, izņemot lauksaimniecības dzīvniekus, daudzgadīgos augus, kultūras, kultūras, transporta līdzekļus, aizsardzībai. Objektiem, kas ietilpst izņēmumu kategorijā, ir noteikti apdrošināšanas veidi, piemēram, kravas automašīnām. Ja nepieciešams, šāda veida aizsardzību var iekļaut galvenajā apdrošināšanas paketē. Ieskaitot izstrādājumu, dārgakmeņu un metālu apdrošināšanu, ir iespējama.
Īpašuma riska aizsardzība
Izejvielas, materiālus un izstrādājumus var aizsargāt dažādos veidos. Pirmais variants paredz noteikta daudzuma vērtību, kas nav apgrozībā, izmantošanu kā aizsardzības objektu. Otrais ir saistīts ar objekta aizsardzību pastāvīgā apritē. Tās nomenklatūra, daudzums un vērtība pastāvīgi mainās. Kāpēc nepieciešama obligātā īpašuma apdrošināšana? Juridisko personu īpašumu var pasargāt no turpmāk uzskaitītajiem riskiem:
- transportlīdzekļa sadursme, lidmašīnas avārija;
- ugunsgrēks, eksplozija, zibens spēriens;
- trešās personas nolaupīšana, zādzība, prettiesiska rīcība;
- dabas katastrofas;
- sakaru sistēmas kļūme;
- citi līgumiski riski.
Dažreiz uzņēmumiem ir īpašs pieprasījums pēc aizsardzības pret neparedzētiem postījumiem, kas saistīti ar ūdeni: tieša ugunsdzēšanas sistēmas lietošana, tās kļūdaina darbība, tuvumā esošās sakaru sistēmas sabojāšana, šķidrumu un ūdens iedarbība no ārpuses.
Privātpersonu īpašuma apdrošināšana
Visizplatītākais personu obligātās apdrošināšanas objekts ir transportlīdzeklis negadījuma gadījumā. Šis apdrošināšanas veids ir obligāts visiem, kam ir automašīna, jo nepatīkama situācija var notikt ar lielu varbūtību. Bet šeit ir svarīgi saprast, ka obligātā apdrošināšana ir nevis pati automašīna, bet gan viena vadītāja civiltiesiskā atbildība otram. Šo apdrošināšanas veidu sauc par CTP.
Turklāt tiek apdrošinātas pilsoņu mājas un mājas, kuras ir pakļautas lielam riskam. Piemēram, nekustamā īpašuma izvietojums seismiskajā zonā piespiež cilvēkus apdrošināt savu mājokli.
Lai arī privātpersonām netiek nodrošināta obligātā nekustamā īpašuma apdrošināšana, bieži vien šāds līgums tiek noslēgts saistībā ar bankas obligātajām prasībām aizdevuma izsniegšanas brīdī automašīnas vai hipotēkas iegādei. Statistika rāda, ka tikai 3% cilvēku apdrošina savu īpašumu Krievijā, savukārt ASV un Eiropā šis rādītājs ir 90%. Apdrošināšanas maksājumi sedz zaudēto vai bojāto materiālo aktīvu daļu vai pilnu vērtību. Maksimālo maksājuma summu ietekmē objekta paredzamā vērtība, franšīze, limiti un citi faktori.
Īpašuma obligātās apdrošināšanas veidi, kurus mēs pārskatījām. Pāriesim pie brīvprātības.
Brīvprātīgai apdrošināšanai ir pakļauts kustamais un nekustamais īpašums, tas ir, absolūti jebkura īpašniekam vērtīga lieta. Tas var ietvert:
- antīkās mēbeles;
- mākslas priekšmeti, gleznas, audekli;
- rotaslietas un dārgmetāli;
- celtniecības materiāli;
- lauksaimniecības tehnika un sadzīves tehnika;
- inventārs sportam.
Personu īpašuma apdrošināšana ir saistīta ar aizsardzību pret noteiktiem riskiem. 
Riski
Apdrošināšanas riski var ietvert:
- Nelaimes gadījums, kura rezultātā īpašums ietekmē ugunsgrēku, ūdeni un citas vielas, zemu temperatūru, kā arī svešķermeņu mehānisku iedarbību uz apdrošināto objektu (piemēram, uz auto nokritis koks).
- Dabas katastrofas (zemestrīču, plūdu, cunami veidā).
- Uzbrucēji iznīcināja vai sabojāja priekšmetu.
- Ir notikusi apdrošinātā objekta nolaupīšana.
Likmes
Juridisko personu īpašuma apdrošināšanas likmes tiek noteiktas pēc noslēgtā līguma starp apdrošināto un apdrošinātāju. Tie ir atkarīgi no vairākiem faktoriem: franšīzes lieluma, aplēstās materiālo vērtību vērtības, pasliktināšanās pakāpes, kompensācijas apmēra lieluma, risku saraksta. Precīzu summu var uzzināt pēc sazināšanās ar apdrošināšanas sabiedrību, lai noslēgtu līgumu. Apdrošinātāji piedāvā dažādus nosacījumus, dažāda veida polises, lai uzņēmums vai iedzīvotājs varētu izvēlēties labāko variantu, kas atbilst viņu mērķiem.
Īpašuma apdrošināšanas noteikumi juridiskas un fiziskas personas nosaka Krievijas un apdrošināšanas kompāniju likumus. Tie satur šādu informāciju:
- strīdu izšķiršanas procedūra;
- vispārīgi noteikumi;
- apmaksas kārtība;
- terminoloģijas precizēšana;
- pušu atbildība;
- līguma slēgšanas procedūra;
- principi, pēc kuriem nosaka apdrošināšanas maksājumu apmēru, īpašuma vērtību, zaudējumu apmēru un atskaitāmo;
- apdrošināšanas objekti;
- risku veidi;
- termiņi;
- nosacījumu saraksts zaudējumu atlīdzināšanai juridisko personu īpašuma apdrošināšanā;
- tarifi.
Mājas un īpašuma apdrošināšanas programmas
Apdrošināšanas kompānijas izstrādā dažādas telpas un īpašuma apdrošināšanas programmas. Ar viņu palīdzību jebkurš apdrošinājuma ņēmējs var izvēlēties vispiemērotākos apstākļus īpašuma aizsardzībai, zaudējumu atlīdzināšanai. Pašvaldības iestādes un valdība izstrādā īpašas preferenču programmas, kas padara apdrošināšanu pieejamu, palielina šāda veida pakalpojumu pievilcību un aizsargā iedzīvotājus.Finanšu iestādes izstrādā īpašuma apdrošināšanas programmas hipotēku kreditēšanai. 
Valsts apdrošināšana
Valsts un pilsoņu intereses nodrošina noteiktu kategoriju ierēdņu īpašuma, veselības un dzīvības obligāta valsts apdrošināšana. To veic uz līdzekļu rēķina, kas tam piešķirti no apdrošinājuma ņēmēju budžeta. To skaitā ir federālās izpildinstitūcijas un ministrijas. Šādas apdrošināšanas subjekti ir valdības aģentūras un privātpersonas (noteiktas kategorijas). Noteikti apdrošiniet militāro personālu, policijas departamenta darbiniekus, sodu sistēmas darbiniekus, nodokļu un ugunsdzēsības dienestus.
Ražošanas risks ir saistīts ar preču, pakalpojumu vai produktu ražošanu. Šajā gadījumā apdrošināšana pret biznesa riskiem pasargās uzņēmumu no dažādiem neparedzētiem izdevumiem izmaksu pieauguma, palielinātu materiālu izmaksu, palielinātu zaudējumu un citu lietu veidā. Lai aizsargātu uzņēmumam piederošos birojus, tiek izmantoti standarta apdrošināšanas nosacījumi. Veicot juridiskās personas īpašuma valsts obligāto apdrošināšanu, jāievēro šādi nosacījumi:
- dokumenti par īpašuma uzskaiti un reģistrāciju tiek sastādīti saskaņā ar likumu;
- īpašnieks - valsts iestāde, uzņēmējs vai juridiska persona;
- Obligāti iesniedz dokumentus, kas apliecina īpašumtiesības uz īpašumu.
Juridiskas personas īpašumam aizsardzība ir spēkā tikai polisē norādītajā vietā vai teritorijā. Pārceļot īpašumu uz citu vietu, par to jāpaziņo, pretējā gadījumā apdrošināšana uz šādu mantu nesedz. Tas apstiprina federālo likumu "Par apdrošināšanu".
Aizsardzības objekti nevar būt nojauktas vai nojauktas ēkas un būves, kā arī tajās esošais īpašums. Turklāt īpašumus, kas nav piemēroti specifikai, glabāšanas apstākļiem vai apstākļiem, nevar pieņemt apdrošināšanai, jo tas palielinās risku. 
Secinājums
Nekustamā īpašuma apdrošināšana attiecas uz kompleksiem, ēkām, zemes gabaliem, ēkām, telpām, kas pieder juridiskām un fiziskām personām. Īpašniekam ir iespēja apdrošināt visu īpašumu vai visu to pilnībā. Juridiskām personām nekustamā īpašuma apdrošināšana ir obligāta, bet fiziskām personām - brīvprātīgi (izņemot transportlīdzekļu īpašnieku obligāto apdrošināšanu). Kompensācijas metode, nosacījumi un apmērs ir atkarīgs no apdrošināšanas atbildības sistēmas. Apdrošināšanas summa nedrīkst pārsniegt paredzamo objekta vērtību. Līgums paredz daļēju vai pilnīgu zaudējumu atlīdzību, kas rodas no apdrošināšanas gadījumiem.
Tātad šajā rakstā mēs izskatījām juridisko personu un pilsoņu īpašuma, apdrošināšanas objektu un priekšmetu obligātās apdrošināšanas gadījumus.