Obligātā un brīvprātīgā apdrošināšana: pazīmes, principi un formas

Apdrošināšana jau sen ir stingri ienākusi mūsu dzīvē. Ikvienam ir obligāta medicīniskās apdrošināšanas polise, tiem, kuriem ir automašīnas - obligātā mehāniskās atbildības apdrošināšana. Ja esat veicis depozītu bankā, tas jau būs apdrošināts, un, ja lidojat ar lidmašīnu, dodieties ar vilcienu, transporta uzņēmums "brīvprātīgi-obligāti" noorganizēs jums apdrošināšanu. Dzīvības apdrošināšana, veselības apdrošināšana, īpašuma apdrošināšana kļūst arvien izplatītāka. Viss, ko mēs uzskaitījām, ir sadalīts divās lielās grupās - obligātā un brīvprātīgā apdrošināšana. Šajā materiālā mēs detalizēti runāsim gan par šo klasifikāciju, gan par apdrošināšanu kopumā.

Jēdziens "apdrošināšana"

Apdrošināšana attiecas uz visu apdrošināšanas darbību klāstu (primāro apdrošināšanu, pārapdrošināšanu, savstarpējo apdrošināšanu, kopapdrošināšanu), kuras mērķis ir apdrošināšanas segums.

Pilnīgāka definīcija: attiecības, kas tiek izveidotas starp apdrošinātāju un apdrošināto, lai aizsargātu gan privātu, gan juridisku personu (ar to saprotot tikai apdrošināto) mantu apdrošināšanas gadījuma gadījumā pret īpašiem naudas līdzekļiem. Tās veido no prēmijām vai iemaksām, kuras ietur apdrošinājuma ņēmēji.

Izšķir divas apdrošināšanas formas - obligāto un brīvprātīgo. Mēs par tiem runāsim tālāk, bet pagaidām mēs apsvērsim šīs parādības veidu klasifikāciju.

Apdrošināšanas veidi

Par sugu klasifikāciju nav vienprātības. Lielākajā daļā valstu tiek piešķirta tikai dzīvības apdrošināšana un tā, kas ar to nav saistīta. Krievijas Federācijas Civillikums nosaka mantu un personisko. Daži teorētiķi atkārto savu klasifikāciju saskaņā ar likumu, citi izšķir trīs jomas - atbildību, personisko un mantu, un vēl citi saka, ka jau pastāv četri apdrošināšanas veidi - īpašums, risks, personiskā un atbildība.

Apsveriet visizplatītāko klasifikāciju:

• Atbildības apdrošināšana. Tas attiecas uz gadījumiem, kad apdrošinājuma ņēmējam ir jāatlīdzina citai personai nodarītais kaitējums. Tas ietver pārvadātāja, transportlīdzekļu (transportlīdzekļu) īpašnieku, uzņēmumu, kuros ir paaugstināts bīstamības līmenis, civiltiesisko atbildību, profesionālo atbildību, atbildību par uzņemto saistību neizpildi.
• Īpašuma apdrošināšana. Ietvertas attiecības, kas saistītas ar īpašuma atsavināšanu, glabāšanu un izmantošanu. Tā ir finanšu un biznesa risku apdrošināšana, pilsoņu, organizāciju, uzņēmumu īpašums, transports. Dažas klasifikācijas šai grupai pievieno atbildības apdrošināšanu.
• Personīgā apdrošināšana. Tas ietver visu, kas saistīts ar apdrošināto personu iespējām strādāt, pensijām, dzīvību un veselību. Īpaši dzīvības apdrošināšana pret nelaimes gadījumiem, slimībām un medicīniskā apdrošināšana.

Viss iepriekš minētais savukārt ir sadalīts obligātajā un brīvprātīgajā veselības apdrošināšanā.

Obligātā apdrošināšana

OS ir valsts likumu izraksts apdrošinātājiem, liekot viņiem veikt apdrošināšanas maksājumus. Tas attiecas uz tiem objektiem un gadījumiem, kad kaitējuma kompensācijas līmenis ietekmē ne tikai konkrētu personu, bet arī vairākas sabiedrības intereses. Atsevišķi ir obligātā valsts apdrošināšana, ko veic uz valsts budžeta vai citu avotu rēķina.

Galvenā atšķirība starp obligāto līgumu un brīvprātīgo apdrošināšanu ir tā, ka pirmais pilsonis nevar atteikties. Tajā pašā laikā viņš personīgi izstrādā tikai obligātās medicīniskās apdrošināšanas un transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polisi (ja ir automašīna), visas pārējās apdrošināšanas aizsardzība darbojas automātiski.

Noteikumus par obligātās apdrošināšanas polisēm var lasīt 4. pantā. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 927. Pēc viņu teiktā, apdrošinātājam ir pienākums apdrošināt noteiktus priekšmetus, un apdrošinātajam ir jāveic maksājumi. Likums par brīvprātīgo un obligāto apdrošināšanu paredz:

• to objektu saraksts, kuri jāapdrošina;
• apdrošināšanas seguma likmes;
• tarifu likmes, to diferenciācija;
• atbildības apjoms;
• divu pušu - apdrošinātā un apdrošinātāja - tiesības un pienākumi;
• maksājumu biežums.

OS: apdrošināšanas veidi

Obligātā un brīvprātīgā apdrošināšana sevī ietver vairākas mazākas šķirnes.

Likuma diktētā apdrošināšana ietver:

• Militārais personāls.
• Pasažieri
• SRO (pašregulējošās organizācijas).
• OPO (bīstamās ražošanas iekārtas)
• Auto civilā.
• Dažu speciālistu atbildība par profesionālās darbības īstenošanu.
• Medicīniskā (obligātā un brīvprātīgā apdrošināšana).
• Banku noguldījumi.

Obligātās apdrošināšanas principi

Obligāto apdrošināšanu raksturo pieci principi:

1. Obligāti. To diktē attiecīgais tiesību akts.
2. Nepārtraukts iedzīvotāju pārklājums. Šim nolūkam apdrošinātie tiek reģistrēti, noteikti noteikti termiņi apdrošināšanas prēmiju veikšanai.
3. Maksājumu neatkarība. Ja apdrošinātā persona nav veikusi noteikto maksājumu, obligātā apdrošināšana zaudē spēku. Apdrošināšanas prēmija tiks iekasēta tiesā ar procentiem par nokavēto maksājumu.
4. Pastāvība. Apdrošināšanas periods beidzas tikai ar apdrošinātā vai viņa īpašuma nāvi.
5. Fiksēta apdrošināšanas seguma likme. Kompensācijas izmaksas ir vai nu absolūta vērtība, vai arī skaidri izteikti procenti no apdrošinājuma summas.

Brīvprātīga apdrošināšana

Otro apdrošināšanas veidu veic tikai uz brīvprātības pamata. Likums tam nosaka tikai vispārīgus noteikumus, un apdrošinātājs nosaka īpašus nosacījumus. Jāatzīmē, ka brīvprātība šeit ir apdrošinātā prerogatīva, jo Brokeris nevar atteikties slēgt līgumu ar savu klientu.

DS (brīvprātīgā apdrošināšana) parasti raksturo noteiktas prasības, kas apdrošinājuma ņēmējam jāizpilda, lai saņemtu polisi. Pēdējais vienmēr tiek izsniegts tikai uz noteiktu laiku. Jūs varat pagarināt politiku, noslēdzot otro līgumu. Dažreiz darbojas arī automātiskā atjaunošana. Ja apdrošināšanas prēmija nav samaksāta norādītajā laika posmā, DS līgums tiek izbeigts.

DS šķirnes

Ne visus apdrošināšanas līgumu veidus var skaidri sadalīt. Piemēram, sociālā apdrošināšana ir brīvprātīga un obligāta, tāpat kā medicīniskā apdrošināšana, viena no tās šķirnēm. Bet īpaši DS attiecas uz:

• Dzīvības apdrošināšana - noteiktu summu samaksa apdrošinātā radiniekiem pēc viņa nāves.
• Pensija - piedāvā pilsonim uzkrāt noteiktas summas savai nākotnes pensijai.
• No nelaimes gadījumiem - invaliditāte, slimība, ievainojums, invaliditāte.
• Mājokļi - dzīvokļi, istabas, privātmājas, kotedžas.
• Dzīvnieki - tipiski dārgu mājdzīvnieku un mājlopu īpašniekiem. Mājdzīvnieka ievainojuma vai slimības gadījumā tiek izmaksāta kompensācija.
• Hipotēka - aizsargā hipotēkas samaksu no nepatīkamiem apstākļiem.
• KASKO - kompensācija negadījuma, zādzības, ugunsgrēka un citas katastrofas gadījumā, kas varētu notikt ar automašīnu.
• VHI ir medicīniskā apdrošināšana, kas daļēji vai pilnībā kompensē ārstēšanas izmaksas.

DS principi

Obligātās un brīvprātīgās apdrošināšanas principi ir kopīgi. DS raksturo:

• Brīvprātīgais darbs. Kā mēs minējām, tas attiecas tikai uz apdrošināto, nevis uz apdrošinātāju.
• Izvēles pārklājums. Ne visi iedzīvotāji uzskata par nepieciešamību noslēgt brīvprātīgas apdrošināšanas līgumu.Turklāt apdrošināšanas kompānijas pašas ierobežo apdrošinājuma ņēmējiem ierobežojumus - vecumu, veselības stāvokli, nelaimes gadījumus ar īpašumu utt.
• Steidzamība. DS līgumam vienmēr ir noteikts derīguma termiņš.
• Ieguldījuma atkarība. Apdrošināšanas līgums tiek atcelts, ja apdrošinājuma ņēmējs ir pārtraucis maksāt apdrošināšanas prēmijas.
• Pārvietojošs apdrošināšanas segums. Apdrošināšanas summas apmērs līgumā tiek noteikts ar apdrošinātāja un apdrošinātā vienošanos.

Lai arī obligātajā un brīvprātīgajā apdrošināšanā ir kaut kas kopīgs, tajā ir daudz būtisku atšķirību. Turklāt viens un tas pats apdrošināšanas veids var būt gan OS, gan DS.