Parasti cilvēki un valdības veido uzkrājumus. Šīs parādības motivācija un formas var būt atšķirīgas, taču tās ir ļoti svarīgs ekonomiskais faktors. Tāpēc jautājumi par uzkrājumu līmeni, efektīvo uzkrājumu veidu un to dažādošanu vienmēr ir aktuāli.
Uzkrājuma jēdziens
Prātīgs cilvēks saprot, ka jāparedz noteikta finanšu rezerve neparedzētam gadījumam. Šī izpratne liek cilvēkiem ietaupīt naudu. Tātad ir ietaupījumi. Uzkrājumi ir atliktais patēriņš. Persona vai organizācija patlaban netērē resursus, bet vāc līdzekļus, lai tos tērētu noteiktā situācijā. Ietaupījumu motivācija parasti ir šādi četri faktori:
- Piesardzība. Šajā gadījumā persona vai valsts cenšas apdrošināties pret nepārvaramas varas gadījumiem, ienākumu samazināšanos vai izdevumu pieaugumu.
- Vecuma un invaliditātes nodrošināšana. Daudziem cilvēkiem tas ir galvenais uzkrājumu uzkrāšanas motīvs. Šo atlikto līdzekļu apjomu ietekmē vispārējā ekonomiskā situācija valstī, personas pārliecība par viņu “grūti nopelnīto” likteni un paredzamais dzīves ilgums valstī.
- Uzkrāšana mantošanas nolūkā. Sasniedzot noteiktu labklājības līmeni, cilvēks var sākt domāt par savu pēcnācēju materiālo atbalstu, kas noved pie nepieciešamības turpināt ietaupīt naudu arī pēc aiziešanas pensijā.
- Atliktais pieprasījums. Lai veiktu lielus pirkumus, cilvēks ir gatavs ietaupīt naudu, atsakoties no kaut kāda patēriņa šodien.
Ietaupījumi - svarīga ekonomiska parādība, kas ir saistīta ar veselu instrumentu un parādību ķēdi ekonomikā.
Uzkrājumu loma ekonomikā
Uzkrājumu uzkrāšana ir nozīmīga ekonomiska parādība, šeit saplūst iedzīvotāju, valsts un organizāciju intereses, kas sniedz dažādus pakalpojumus uzkrāto resursu apkalpošanai. Ietaupījumi ir vissvarīgākais valsts iedzīvotāju reālā dzīves līmeņa rādītājs, un tie ir arī spēcīgs investīciju resurss, kas var ietekmēt valsts ekonomisko attīstību. Iedzīvotāju uzkrāšanās var būt ieguldījumu un aizdevumu avots saimniecisko vienību saimnieciskajai darbībai. Pārveidojot šos līdzekļus ieguldījumos, ekonomikā notiek finanšu pieplūdums, kas to atdzīvina un rada papildu stimulus izaugsmei. Tāpēc ir svarīgi, lai iedzīvotāji uzticētu savu naudu finanšu iestādēm, nevis glabātu resursus mājās. Iedzīvotāju uzkrājumu apkalpošana ir daudzu organizāciju pamatdarbība, viņu darbs kopumā labvēlīgi ietekmē ekonomikas aktivitātes.
Uzkrājumu fondi
Uzkrājumu veidi var būt dažādi, kā arī līdzekļi. Par ko tu runā? Ietaupījumu veids ir noteikta ekvivalenta vērtība, kas tiek saglabāta turpmākai preču un pakalpojumu apmaiņai. Visizplatītākais variants ir nauda. Uzkrājumu uzkrāšana ir iespējama arī tādos vispārpieņemtos veidos kā dārgmetāli un akmeņi, nekustamais īpašums, investīciju monētas, vērtspapīri un citi finanšu instrumenti, kā arī mākslas priekšmeti. Uzkrāšanas līdzekļi faktiski var būt jebkuri materiāli ar likviditāti. Tomēr tas rada jautājumu par instrumenta vērtības saglabāšanu. Piemēram, augstas inflācijas periodos nauda var kļūt par nerentablu uzkrāšanas līdzekli.Vai, piemēram, dārgmetālu cena var dramatiski kristies, atklājot jaunu lielu šī metāla atradni.
Uzkrājuma likme
Jēdzienus “uzkrājumu līmenis”, “uzkrāšanas līmenis” var izskatīt divos aspektos:
1. Mikroekonomika, tas ir, vienas mājsaimniecības ietvaros. Šajā gadījumā uzkrāšanas likme ir ietaupītā ienākumu daļa attiecībā pret visiem ienākumiem, ko saņem ģimene.
2. Makroekonomiskā pieeja akumulācijas līmeni nosaka kā daļu no ieguldījumiem valsts iekšzemes kopproduktā. Tas ir marķieris, kas signalizē par ekonomikas stāvokli. Jo augstāks uzkrājumu līmenis, jo labāks ir ekonomikas stāvoklis.
Arī jēdziens “uzkrāšanas ātrums” tiek izmantots dažādu īpašumtiesību formu uzņēmumu ienākumu sadalē. Atkarībā no dažādiem faktoriem tas var svārstīties no 10 līdz 40% no ģimenes, uzņēmuma, valsts kopējiem ienākumiem. To ietekmē aizdevuma procentu likmes lielums valstī, nacionālās peļņas apjoms, nodokļu politika, ienākumu likme tautsaimniecībā vai kopējais iedzīvotāju uzkrājumu apjoms. Atsevišķai mājsaimniecībai uzkrājumu likme tiek noteikta, pamatojoties gan uz ārējiem, gan makroekonomiskajiem faktoriem, kā arī, piemēram, uz iekšējiem mērķiem. Tātad vājās ekonomikas valstīs ar nelabvēlīgām prognozēm parasti ir tendence pazemināties uzkrājumu likmēm, un otrādi, stabilās valstīs cilvēki vieglāk ietaupa naudu.
Ietaupījumu uzkrāšanas veidi: koncepcija un veidi
Gandrīz jebkurš cilvēks agrāk vai vēlāk sāk domāt par investīcijām, šādi lēmumi nav raksturīgi tikai nabadzīgākajām valstīm un cilvēkiem. Un tad rodas jautājums, kā un kāds ir labākais veids, kā saglabāt naudu. Ir vairāki veidi, kā ietaupīt. Tradicionāli tos iedala monetārā un nemonetārā (piemēram, uzkrājumu uzkrāšana noguldījumos un vērtspapīros). Katrai no šīm sugām ir sava specifika. Viņi arī izšķir uzkrāšanas veidus pēc līdzekļu saglabāšanas periodiem: ilgtermiņa, vidēja termiņa un īstermiņa. Piemēram, nekustamo īpašumu un vērtspapīrus, nav jēgas pirkt ātram apgrozījumam.
Skaidras naudas uzkrājumi
Visbiežāk uzkrājumi tiek uzkrāti skaidrā naudā. Šīs metodes priekšrocība ir tā, ka īpašnieks saglabā savu pirktspēju, var atdot līdzekļus salīdzinoši ātri, un uzkrāšanas operāciju veikšanai parasti pietiek ar vispārējām finanšu zināšanām. Ietaupījumi ietver nacionālo valūtu, metāla monētu uzkrāšanu, kā arī finanšu iestāžu izmantošanu. Visizplatītākie naudas uzkrāšanas veidi ir:
- skaidra nauda (nacionālajā vai citā valūtā);
- banku noguldījumi (tie ietver krājkontus, termiņnoguldījumus un noguldījumus).
Šīs ietaupīšanas metodes trūkums ir tās lielā atkarība no ekonomiskās sistēmas. Tādējādi pieaugošā inflācija var iznīcināt visus noguldījumu ienākumus. Arī šīs metodes trūkums ir zema ieguldījumu atdeve, jo neviena finanšu iestāde nevar piedāvāt lielu interesi.
Nemonetāri ietaupīšanas veidi
Šajā gadījumā iedzīvotājiem būs vajadzīgas īpašas zināšanas un prasmes vai starpnieka (brokera) palīdzība. Bezskaidras naudas uzkrājumu tirgū riski ir daudz augstāki, bet rentabilitāte var būt ļoti augsta. Šīs formas ietver šādas ietaupījumu metodes:
- Pensiju un apdrošināšanas fondi ir veids, kā ilgstoši glabāt līdzekļus ar ļoti atliktu patēriņu.
- Ietaupījumu uzkrāšana noguldījumos un vērtspapīros ir īpašu instrumentu izmantošana, kas bieži dod ļoti augstu ienesīgumu. Bet šādas investīcijas var būt ļoti riskantas.
- Dārgmetāli un akmeņi - šī metode ir saistīta ar noķeršanas grūtībām tirgus apstākļi bet ieguldīšana var dot lielu atdevi.
- Nekustamais īpašums. Šādi ieguldījumi var būt rentabli, bet peļņu parasti var gūt ilgā laika posmā.Šī metode ir saistīta ar grūtībām atgriezt ieguldījumus, jo, piemēram, dzīvokli ir grūti ātri un izdevīgi pārdot. Tik ilga apgrozījuma dēļ ieguldījumi nekustamajā īpašumā nav tikai ietaupījums, bet drīzāk ieguldījums.
Ietaupījumi un ieguldījumi
Termini “uzkrāšana”, “uzkrājums”, “ieguldījumi” bieži tiek izmantoti kā sinonīmi, kaut arī starp tiem pastāv atšķirības. Uzkrājumus parasti sauc par monetāriem un nemmonetāriem aktīviem, uzkrājumi ir tieši nauda, un ieguldījumi ir ieguldījumi jebkuros ekonomiskos projektos ar mērķi gūt peļņu. Atšķirība starp ieguldījumiem un ietaupījumiem ir šāda:
- Krājumi parasti ir “īsa” nauda, tas ir, tos var ātri izņemt no apgrozības, un ieguldījumi, gluži pretēji, ir “gari” naudas līdzekļi, jo Jūs varat tos atgriezt tikai pēc peļņas gūšanas.
- Uzkrājumi parasti rada garantētu peļņu (ja tie ir noguldījumi finanšu iestādē), ieguldījumu gadījumā garantijas parasti nav un nevar būt.
- Ietaupījumi no ieguldītāja neprasa daudz pūļu, taču investīcijas ir jāplāno, jāaprēķina, un tas ir nopietns un riskants darbs.
Personīgie uzkrājumi
Runājot par indivīdiem un viņu naudu, tas attiecas uz pilsoņu personīgajiem ietaupījumiem vai personīgajiem ietaupījumiem. Tas izskaidrojams ar to, ka tieši sabiedrības ir galvenais uzkrāšanas avots finanšu organizācijās. Uzņēmēji parasti ir investori. Prasmes un izglītība daudziem cilvēkiem neļauj pārvaldīt savus uzkrājumus, tāpēc viņi ir apmierināti ar nelielu, bet garantētu ienākumu un nes naudu bankām. Speciālisti iesaka dažādot personiskos uzkrājumus un ieguldīt tos dažādos instrumentos: pensiju fondos, bankās, akcijās, lai saņemtu atšķirīgus ienākumus un uzņemtos mazāku risku. Finansistu atlikšana ieteica vismaz 10% kopējie ienākumi un cilvēkam vienmēr vajadzētu būt minimālam līdzekļu piedāvājumam, lai vismaz 6 mēnešus viņš varētu dzīvot ar zaudējumiem no peļņas avota.
Uzkrājumu saglabāšanas problēma
Uzkrājot uzkrājumus, nekavējoties rodas riska problēma. Visbīstamākais veids ir naudas ievietošana bankā, lai gan joprojām pastāv risks zaudēt noguldījumus, taču tas ir nenozīmīgs. Savu grūti nopelnīto naudu nepieciešams sadalīt vairākās bankās, lai nepārsniegtu valsts garantēto summu. Daudz nopietnāki ir inflācijas riski, kas var samazināt vai pat iznīcināt peļņu no ieguldījumiem. Tāpēc bieži cilvēki domā par investīcijām. Bet šajā gadījumā riski ievērojami palielinās. Var ieguldīt naudu nekustamo īpašumu jomā, bet nav garantijas, ka pēc kāda laika tā nekristu, tas pats attiecas uz vērtspapīriem, dārgmetāli. Izvēloties ieguldījumu vietu, jums vienmēr jākonsultējas ar speciālistiem, lai izvairītos no nepamatotiem riskiem.
