Arābu valstīs finanšu iestādes saviem klientiem sniedz vismodernākos pakalpojumus un gūst peļņu ne mazāk kā organizācijas Londonā vai Cīrihē. Lieta ir tāda, ka islāma bankas atšķiras no parastajām.
Nedaudz vēstures
1963. gadā Ēģiptē tika izveidota pirmā islāma banka ar nosaukumu Mit Gamr. Viņš nodevās bezprocentu aizdevumi zemniekiem. Iestāde ilga 4 gadus un kalpoja par impulsu jaunu finanšu iestāžu rašanās Saūda Arābijā, Sudānā, AAE un Kuveitā. Mūsdienās ir vairāk nekā trīs simti. Interesantākais ir tas, ka jūs varat atrast islāma banku Kazahstānā vai Polijā. Bet Rietumu finanšu iestādēm Tuvajos Austrumos nav pieprasījuma.
Faktiski Mit Gamr bija savstarpējas palīdzības fonds, kuru organizēja ekonomists Ahmad al Najar. Šo pieredzi vēlāk pieņēma Rietumvācija, izveidojot Sparkasse. Pēc tam Malaizijas valstīs bija uzkrājumu fondi. AAE 1975. gadā tika izveidota pirmā patiesi islāma banka - Dubai Islamic Bank.
Noteikumi
Galvenais sadarbības princips šādās organizācijās ir dalība projekta peļņā un riskos kopā. Fiksēta ienākuma neesamība un zaudējumu rašanās varbūtība padara iestādes piesardzīgākas projektu izvēlē, kas izraisa aktīvas uzraudzības nepieciešamību. To pašu iemeslu dēļ islāma valstīs trūkst ziepju burbuļu un piramīdu. Bankas vieglāk pārdzīvoja 2008. gada krīzi. Finanšu institūcijām ir aizliegts ieguldīt sociāli kaitīgos projektos. Islāma banku var saukt par ētiskām.
Neskatoties uz šīm iezīmēm, šī joma ir kļuvusi plaši izplatīta Eiropas valstīs. Galvenais iemesls ir konservatīva pieeja uzņēmējdarbībai. Ietaupījumu zaudēšanas risks ir minimāls.
Aizdevuma procentu atteikums
Strādājot ar klientiem, bankas nav aizdevēji, bet gan projektu investori. Viņiem ir gan peļņa, gan zaudējumi. Šiem nolūkiem tiek sastādīts “Musharaka nolīgums”. Eiropas finanšu iestāde, izsniedzot aizdevumu, cer saņemt peļņu procentu veidā. Pēc atšķirīga principa darbojas islāma banka. Kredīts standarta izpratnē šeit netiek sniegts. Institūcijas finansē projektu. Ja klients nopelna naudu, banka to saņems. Projekta neveiksmes gadījumā tiks nodarīti zaudējumi abām darījuma pusēm.
Ir arī “mudaraba līgums”. Klientiem tiek piedāvāts atvērt noguldījumus, kuros tiks ņemta vērā peļņa vai zaudējumi no investīciju projektiem.
Privātpersonu kreditēšanas ietvaros islāma valstu bankas piedāvā klientiem emitēt “Ijara” un “Murabaha”. Pirmais paredz nomu ar nosacījumu par īpašumtiesību turpmāku nodošanu. “Murabaha” ir preču pārdošana pa daļām. Šajā gadījumā pārdošanas cena tiek noteikta augstāka nekā sākotnējā.
Soda naudas atteikums
Klientiem šeit netiek uzlikts naudas sods. Ja persona pēkšņi izrādās maksātnespējīga vai nevar savlaicīgi samaksāt parādu, Islāma attīstības bankai nav tiesību “iekasēt” soda naudu, bet kā garantiju tā var pieprasīt drošības naudu.
Garar
Banka nevar piedalīties spekulācijās un spēlēt uz "Forex". Vairāk par to tiks aprakstīts vēlāk.
Paredzētā līdzekļu izlietojums
Bankām jāveic projektu analīze. Skaidrā nauda jāizmanto mērķiem, kas nav pretrunā ar Korānu. Piemēram, islāma banka, visticamāk, atsakās investēt spirta rūpnīcas celtniecībā. Iepriekš aprakstītie organizāciju principi ļauj finanšu iestādēm radīt lielu kapitālu un sniegt klientiem vismodernākos pakalpojumus.Bet visām pusēm jārīkojas, ievērojot savstarpēju uzticēšanos.
Islāma bankas NVS valstīs
Visaktīvāk šīs finanšu iestādes attīstās Kirgizstānā un Dagestānā. Atbalsts tiek sniegts pat likumdošanas līmenī. Islāma attīstības banka sadarbojas ar Uzbekistānas Centrālo banku, izstrādājot jaunu finanšu pakalpojumu jomu.
Baškortostānā darbojas tradicionālās islāma kredītiestādes. AF Bank saviem klientiem piedāvā bezprocentu MasterCard kredītkarti. Bet nav iespējams iegūt informāciju par to, kur un kā līdzekļi tika izmantoti.
Pakalpojumi Krievijas Federācijā
Krievijā nav iespējams atrast islāma banku. Vienīgā musulmaņu finanšu iestāde, kas pastāvēja Krievijas Federācijas teritorijā, bija Badr-Forte banka. Visus 15 gadus viņš nodarbojās ar eksporta un importa operāciju atbalstu. Tomēr viņš nevarēja nodibināt darbu ar indivīdiem. Tāpēc 2006. gadā Centrālā banka atsauca viņa licenci.
Vēlāk juridiskas personas sāka veidot islāma bankas AO formātā, kas iedzīvotājiem nodrošināja nelielu pakalpojumu klāstu. Šādās "finanšu mājās" jūs varat atvērt kontu bez procentiem un ieguldīt projektos. Piemēram, islāma banka Kazaņā ar nosaukumu Alma Financial House piedāvā populāro produktu - depozītu pēc pieprasījuma. Minimālā papildinājuma summa ir 5 tūkstoši rubļu. Peļņas daļa var būt 1/10 vai ¼ no nopelnītās PD. Pensiju un uzkrājošajām programmām ir zemāks ienākšanas slieksnis - 1000 rubļu. Ilgtermiņa produkts “Capital” ir paredzēts minimālajai depozīta summai 100 tūkstoši rubļu. Islāma banka Kazaņā sniedz arī iemaksas pakalpojumus. Šiem nolūkiem FD sadarbojas ar CB "Bulgar", izmantojot atsevišķu filiāli. Tātad organizācija RKO pakalpojumus sniedz tikai saviem klientiem.
Jūs varat ņemt aizdevumu no islāma bankas caur citu dalībnieku - YumartFinance. Uzņēmums piedāvā finansēšanas pakalpojumus privātpersonām un krājnoguldījumu atvēršanu. Ufā un Novgorodā atrodas Islāma bankas Vostok-Capital filiāles.
Lai šīs kredītiestādes varētu attīstīties Krievijas Federācijā, ir jāgroza spēkā esošie tiesību akti. Saskaņā ar pašreizējiem standartiem bankas nevar izdot naudu bez procentiem. Šis nosacījums izslēdz islāma finanšu organizāciju sistēmu.
Etniskā banka Kazahstānā
Pēc prezidenta iniciatīvas 2009. gadā tika pieņemts likums “Par bankām un banku darbības Kazahstānas Republikā. ” Šis grozījums pavēra ceļu islāma finanšu institūcijām ienākšanai tirgū. 2010. gada martā Finanšu uzraudzības aģentūra izdeva licenci “rīkoties banku operācijas " kredītiestāde Al Hilal. Kopš tā brīža Kazahstānā sāka strādāt divas banku grupas: klasiskā Rietumu un jaunā, kas atbilst šariata principiem. Republika bija pirmā no NVS valstīm, kas mēģināja ieviest etnisko banku darbību.
Kazahstāna 2009. gadā veidoja 70,2% islāma piekritēju. Lai gan to iedzīvotāju daļa, kuri patiešām zināja Korānu, nepārsniedza 20%. Salīdzinājumam: Turcijā šis rādītājs bija 47%. Tā bija cilvēku grupa, kas bija veltīta islāma principiem un kas veidoja pirmo finanšu iestāžu klientu bāzi. Bet tas nenozīmē, ka bankas diferencēja iedzīvotājus kategorijās. Tāpat kā jebkura cita tirdzniecības struktūra, viņi centās piesaistīt klientus ar jauniem interesantiem produktiem. Tikai parasts klients, izvēloties iestādi, salīdzina pakalpojumu izmaksas, un musulmanis pilnībā izslēdz tradicionālās bankas.
Instrumenti
Finanšu iestādēm ir virkne produktu, kas varētu būt interesanti NVS tirgū. Tie atšķiras no standarta. Visizplatītākais ir sukuk. Tās ir islāma obligācijas vai dalības sertifikāti. Ieslēgts pasaules tirgū saskaņā ar BMB Islamic datiem šis rīks veido 11,3% no kopējā produktu apjoma. Potenciālie klienti ir mazi uzņēmumi, kas nodarbojas ar kapitāli ietilpīgām nozarēm. Viņi var apsvērt šāda veida ieguldījumus, lai dažādotu savu kapitālu.
Ienākumu avoti
Ja noguldītājs cieš zaudējumus, viņam ir tiesības izpētīt to rašanās cēloņus. Ja izrādās, ka iemesls ir slikta vadība, profesionalitātes trūkums, tad atbildīga būs kredītiestāde. Tātad sistēma ir uzbūvēta.
Islāma bankas gūst peļņu arī no darbībām finanšu tirgos. Bet darījumiem ir savas nianses. Centrālās bankas spekulatīvā tirdzniecība netiek veikta. Bet bankas pērk akcijas, lai palielinātu aktīvus. Tāpēc kredītiestādes no musulmaņu valstīm akciju tirgū nav īpaši aktīvas, un, ja tās iegulda, tad ilgtermiņā.
Islāma bankas lielāko daļu ienākumu saņem no komisijas operācijām. Protams, kredītiestādes visās valstīs iekasē maksu par klientu apkalpošanu. Bet nevienā citā pasaules valstī šis ienākumu veids nav tik populārs. Lai labāk izprastu šo shēmu, apsveriet, kā islāma banka izsniedz aizdevumu.
Krievijā jebkurš maksātspējīgs pilsonis var ņemt aizdevumu precēm. Šajā gadījumā banka maksā pirkuma cenu. Summā, kas klientam jāatdod finanšu iestādei, ietilpst sākotnējās izmaksas, kā arī procenti. Murabaha darbojas atšķirīgi. Starp kredītiestādi un klientu tiek noslēgts līgums par preču pārdošanu par īpašu cenu, kas pārsniedz oriģinālu. Banka klienta vārdā pērk preces un pēc tam tās pārdod ar uzcenojumu. Klients maksā par precēm vienādās daļās uz noteiktu mēnešu skaitu. Šo shēmu bieži izmanto ārvalstu ekonomiskajos darījumos. Papildu maksa ir iekļauta akreditīvā.
Ir arī cita veida "Murabaha" - operācija "Bai al-salam". Starp banku un klientu tiek noslēgts līgums par pēdējo preču pārdošanu, veicot priekšapmaksu. Pēc līdzekļu saņemšanas kredītiestādei ir laiks rezervē, lai ieguldītu tos vērtspapīru ražošanā vai pirkšanā. Šīs operācijas arī rada ieņēmumus.
Arābu valstīs līzings ir ļoti populārs. "Ijara" būtība ir šāda: klienta vārdā banka pērk iekārtas, kuras pēc tam iznomās. Islāms neaizliedz iekasēt mantu.
Mūsu dienas
Islāma bankas ir ļoti populāras. Viņi ievieš jaunus produktus un palielina savu daļu visos tirgos. Musulmaņu iedzīvotāji atver banku pakalpojumu tirgu, kas orientēts uz valstu likumiem. Eiropas kreditēšanas iestādes jau ir izjutušas paaugstinātu konkurenci tirgū.
Procentu ienākumu fondu izdošana islāmā tiek uzskatīta par grēku. Tāpēc iestādes nesniedz kredītus šī vārda klasiskajā nozīmē. Šariats arī aizliedz spēlēt biržā, tāpēc bankas savus aktīvus var uzglabāt tikai ilgtermiņa vērtspapīros, nevis tos izmantot peļņas palielināšanai. Varētu šķist, kā islāma banka Maskavā, Londonā vai Berlīnē var piesaistīt klientus? Netradicionāla pieeja uzņēmējdarbībai.
Apvienotajā Karalistē ir dibināta HSBC Amanah un UK'Islamic Bank. Tas pats konsorcijs plāno organizēt BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Musulmaņu kopiena ir atvērta šādiem jauninājumiem. Islāma banku standarti un peļņas dalīšanas principi piesaista abu darījuma pušu uzmanību.
Eiropas bankas klientiem arī piedāvā aizdevumus bez procentiem. Bet šīs iestādes neapvieno “banku” un “morāles” jēdzienus. Apsveriet vienu piemēru.
Kataras Nacionālā banka (QNB) 2015. gadā Ramadāna mēneša laikā paziņoja par kredīta ņēmēju maksājumu atlikšanu uz automašīnu aizdevumiem uz 30 dienām. Priekšnoteikums šā lēmuma pieņemšanai bija pētījumu rezultāti. Izrādās, ka tieši šajā periodā cilvēku izdevumi ievērojami pārsniedz ienākumus. Tāpēc atteikuma stratēģija atbilda patērētāju vajadzībām. Demonstrējot vērtību uztveri, banka izveidoja klientu lojalitāti tirgū.
Pasaules etniskā banka
Saskaņā ar dažādiem avotiem islāma finanšu iestāžu skaits svārstās no četriem simtiem.Precīzu skaitli ir grūti nosaukt, jo Turcijā un Eiropas valstīs tiesību akti neparedz atšķirības starp abiem banku modeļiem. Pēc Ernst & Young teiktā, islāma banku kopējie aktīvi 2012. gadā sasniedza USD 1,3 triljonus. Vidējais pieauguma temps ir 19%, savukārt attīstītajās valstīs šis rādītājs ir mazāks par 3%, bet jaunattīstības valstīs - 14%.
Ir vērts atzīmēt, ka vairāk nekā puse, un precīzāk - 55% no kopējiem aktīviem ir Persijas līča valstīs, Turcijā un Malaizijā. Tajā pašā laikā islāma banku daļa OAU tik tikko pārsniedz 20%. Fakts ir tāds, ka valdība neveido preferenciālas programmas, bet, gluži pretēji, mēģina radīt ļoti konkurences vidi tirgū.
Šariats Londonā, Singapūrā un Dubaijā
Jaunā virziena popularitāti var spriest pēc Lielbritānijas piemēra. Oficiāli valdības politikas mērķis ir attīstīt “rietumu” finanšu centru, kas varētu konkurēt ar islāma institūcijām. Pēc Apvienotās Karalistes Islāma finanšu sekretariāta datiem, 2012. gadā 22 bankas Lielbritānijā klientiem sniedza tradicionālos un etniskos banku pakalpojumus. Un tikai 5 iestādes pilnībā darbojās pēc šariata principiem. Pēdējo aktīvu kopsumma sasniedza USD 19 miljardus, un tas bija pasaules rekords. Turklāt valstī darbojās 25 advokātu biroji, kas sniedz islāma finanšu pakalpojumus. Četri institūti, 10 universitātes un apmēram 40 koledžas šodien piedāvā augstāko izglītību etnisko banku jomā.
Londonas piemēram sekoja Singapūra. Šajā reģionālajā Āzijas tirgū ir vairāk nekā 600 dažādu iestāžu, kas sniedz pilnu banku pakalpojumu klāstu, ieskaitot islāma finanses. Singapūras Centrālā banka veic visus pasākumus, lai attīstītu finanšu tirgu, izstrādātu likumdošanas un nodokļu nosacījumus, kas veicina galveno dalībnieku piesaistīšanu. "Islāma bankas norādījumi" jau ir apstiprināti. MAS sadarbībā ar Finanšu ministriju izstrādā finanšu produktu nodokļu regulēšanas principus.
2013. gadā Dubaijā sākās “islāma ekonomikas” veidošanās. Projekta būtība ir radīt infrastruktūru, noteikumus islāma produktiem, kas tiks izstrādāti paralēli esošajiem. Stratēģija ietver ne tikai finanšu pakalpojumus, bet arī apdrošināšanu, šķīrējtiesu, produktu kvalitātes vadības standartus.
AAE islāma finanšu tirgus ir diezgan liels. Ir 8 vietējās bankas, kuru aktīvi ir 75 miljardi USD. Lielākā banka DubaiIslamicbank darbojas Dubajā. Tā tika dibināta 1975. gadā un ir pirmā islāma kredītiestāde pasaulē, kas sāka sniegt pilnu islāma banku pakalpojumu klāstu.
Nākotnes plāni
Tuvākajā laikā kredītiestādes koncentrēsies uz divām jomām - produktu uzlabošanu un klientu auditorijas palielināšanu. Pirmo finanšu institūciju mērķis bija veidot vienotu izpratni par banku darbību klientu starpā, neiedziļinoties detaļās.
Eiropas finanšu iestādes savus produktus ir uzskatījušas par svarīgu ikdienas sastāvdaļu. Islāma institūciju mērķis bija paplašināt pakalpojumu klāstu. Otrā paaudze jau ir iesaistījusies to ieviešanā Eiropas valstīs.
Islāma banka Makhačkala un citas jaunas iestādes jau darbojas četros virzienos:
- Ienākšana jaunos tirgos, tostarp kā nebanku finanšu organizācijas;
- radīt konkurenci savā segmentā;
- attīstīt jaunus produktus;
- veikt ikdienas darbu ar iedzīvotājiem, lai piesaistītu jaunus klientus.
Eiropas bankas arī uzskata musulmaņu patērētājus par jaunu tirgus segmentu, piedāvājot viņiem lētākas preces.
Perspektīvas
Šie piemēri apstiprina, ka finanšu tirgus speciālisti tic jaunai pievilcīgai islāma biznesa izaugsmes izredzēm. Šādi secinājumi tiek izdarīti nevis uz emocijām, bet gan saskaņā ar mārketinga pētījumu rezultātiem, kā arī auditoru prognozēm. Mēs uzskaitām dažus no tiem:
- Vairāk nekā 1,5 miljardi cilvēku pasaulē ir musulmaņi. Bet ne visiem no viņiem ir pieeja islāma banku pakalpojumiem. Pat Persijas līča valstīs jaunās sistēmas ieviešanas procents nepārsniedz 30.
- Islāma banku produktu skaits ir ievērojami pieaudzis, salīdzinot ar deviņdesmitajiem gadiem. Tagad finanšu iestādes var apmierināt vissarežģītākās korporāciju un privātpersonu vajadzības.
- Arvien lielāks vidējā un augstākā līmeņa vadītāju skaits, kuri vēlas īpaši strādāt ar islāma bankām.
- Pieaug vadītāju informētība par islāma banku produktu struktūru, biznesa attiecību standartiem, kas balstīti uz morāles un ētikas principiem.
Vissvarīgākais iemesls šai interesei par etnisko biznesu ir milzīgs impulss spekulatīvai tirdzniecībai ar atvasinātiem vērtspapīriem, tas ir, atvasinājumiem. Lielās Eiropas bankas ir galvenās spēlētājas opciju un fjūčeru segmentā.
Pēc CGFS datiem, pirms trim gadiem tirgus lielums bija 1,5 kvadriljoni dolāru, atvērto atvasināto finanšu instrumentu kopējā vērtība bija 638,9 triljoni dolāru, neskatoties uz to, ka tajā pašā laika posmā visu pasaules valstu kopējais IKP tika lēsts 71 triljonu dolāru vērtībā. Šādi riskantu vērtspapīru apjomi pēc lielām cenu svārstībām rada lielus zaudējumus bankām un finanšu sistēmai. Islāma uzņēmējdarbības modelī šāds risks nepastāv.
