Kā uzzināt uzticamu aizņēmēju vai nē? Vai viņš varēs savlaicīgi un pilnībā samaksāt visu parāda summu? Uz ko koncentrēties? Šie jautājumi interesē daudzus aizdevumu ekspertus. Un tā nav nejaušība: no tā, cik atbildīgi aizņēmējs maksā savu parādu, ir atkarīgas viņu algas un organizācijas, kurā viņi strādā, peļņa. Lai objektīvi novērtētu aizņēmēja maksātspēju un godprātību, tiek izmantots aizņēmēja kredītreitings. Citiem vārdiem sakot, tas ir matemātiski izteikts tās maksātspējas novērtējums.
Kāds ir kredītņēmēja kredītreitings?
Bet kā jūs zināt, vai uzņēmumam ir pietiekami augsta maksātspēja? Sākumā ir vērts saprast, kāpēc ir nepieciešams aizņēmēja kredītreitings un kādos gadījumos tas tiek izmantots. Reitings ir matemātiski izteikta vērtība, kas atspoguļo to, cik uzticīgi aizņēmējs ir iepriekš sadarbojies ar kredītorganizācijām.
Parasti reitingu izmanto, lai novērtētu organizācijas, retāk indivīda, kredītspēju. Šī ir pēdējā klase, un to veido vairāki faktori.
Kādi faktori veido aizņēmēja reitingu?
Lai kredītņēmējam piešķirtu kredītreitingu, jāanalizē vairāki rādītāji. Proti:
- Pārbaudiet uzņēmuma finanšu dokumentāciju.
- Novērtējiet īpašumu, kas atrodas viņas īpašumā.
- Aprēķiniet organizācijas likviditāti.
- Aprēķināt pproduktu rentabilitāte.
- Analizējiet savu pieredzi ar šo organizāciju.
- Iesniedziet pieprasījumu kredītbirojā un analizējiet, kā uzņēmums sadarbojās ar citām organizācijām.
Pēc detalizētas analīzes ir nepieciešams piešķirt noteiktu statusu (klasi) aizņēmējam. Kopā ir trīs klases. Pirmais ir visaugstākais. Bankai nav šaubu par kreditēšanas lietderību. Otrā klase - nav vienotas atbildes uz jautājumu par kreditēšanas piemērotību. Ir nepieciešams visu pārbaudīt sīkāk un nonākt pie kāda konkrēta viedokļa. Trešā klase - aizdošana nav ieteicama, jo to pavada liels risks.
Tas ir, pirmās klases kredītņēmējiem būs labāki kreditēšanas nosacījumi (zemāka procentu likme, izdevīgāki līguma nosacījumi) nekā otrās un trešās kategorijas kredītņēmējiem. Otrās klases kredītņēmējiem līguma noteikumi būs izdevīgāki nekā trešās kategorijas kredītņēmējiem. Kāpēc tā?
Banka ir komerciāla organizācija. Un tās darbības galvenais mērķis ir peļņa. No kā tas sastāv? No dažādajām komisijām - procenti, ko cilvēki maksāja par aizdevuma izmantošanu utt. Attiecīgi, jo vairāk cilvēku ņem kredītus, jo lielākus procentus viņi maksās. Tādējādi viņi naudu atdod bankai, kur viņiem ir atļauts atgriezties ciklā – un banka gūst peļņu, kas ir samaksātā procentu summa. Banka visu laiku ciklā liek vienu un to pašu naudu, lai iegūtu maksimālu peļņu.
Tātad, ja esat pirmās klases aizņēmējs, tad jums ir lieliska iespēja saņemt aizdevumu, jo bankai ir minimāli riski. Banka ir gandrīz 100% pārliecināta, ka jūs atdosit visu naudu un nesīsit viņam peļņu. Ja šādas pārliecības nav un jūs agrāk esat izrādījies neuzticams aizņēmējs, banka baidīsies jums dot naudu. Viņš var tos pazaudēt, ja nemaksājat aizdevumu laikā.Šajā gadījumā banka tērēs daudz naudas un laika, lai atgūtu savu naudu.
Papildus tam, ka banka no jums nesaņem procentus un zaudē naudu, tā iesaldē arī summu, kuru esat parādā kontā. Viņš neļaus viņai iet aplī, kas nozīmē, ka viņš no viņas nesaņems peļņu. Tāpēc bankas nevēlas dot naudu aizņēmējiem ar apšaubāmu kredītvēsturi.
Kas piešķir vērtējumu Krievijas Federācijas teritorijā?
Reitingu aģentūras darbojas Krievijas Federācijā. Ir divi no tiem: “ACRA” un “Expert RA”. Viņi strādā valsts mērogā, mūsu valstī ir meitasuzņēmumi un ir nokārtojuši akreditāciju. Reitingu aģentūras nosaka privātpersonas vai organizācijas kredītspējas rādītājs. Atgādiniet, ka uzņēmumu maksātspēja tiek bieži novērtēta.
Kādas citas metodes pastāv, lai noteiktu aizņēmēja kredītreitingu?
Kā minēts iepriekš, kredītreitings ir nepieciešams, lai analizētu un novērtētu organizācijas vai indivīda finanšu aktivitātes. Un, pamatojoties uz šo analīzi, tiek pieņemts lēmums par kreditēšanas iespējām.
Ja reitings ir augsts, tad ir liela iespēja aizdot. Un otrādi.
Lai piešķirtu vērtējumu, jums jāanalizē šādi faktori:
- Paredzamie ieņēmumi.
- Plānotie izdevumi.
- Kopējais parāda seguma koeficients.
- Likvīdā vērtība.
- Bankrota iespējamība vai neiespējamība.
Balstoties uz šiem datiem, aizņēmējam tiek piešķirts vērtējums: no augstākā līdz nepieņemamam. Balstoties uz šo vērtējumu, banka pieņem lēmumu par aizdevuma piešķiršanu šim aizņēmējam.
Kredītreitingu matrica - kas tas ir?
Saskaņā ar nesenajām izmaiņām, lai novērtētu aizņēmēja kredītspēju, ir ne tikai jānosaka tā reitings, bet arī jāsalīdzina tā saistību neizpildes varbūtība. To sauc par aizņēmēja kredītreitinga izmaiņu matricu. Viņa maksātspēju vērtē sīkāk. Tas ļauj arī patiesi novērtēt riskus, kas saistīti ar sadarbību ar aizņēmēju, un saprast, cik izdevīgi ir piedāvāt viņam aizdevuma pakalpojumu, cik tas ir izdevīgi un piemēroti.
Lūdzu, ņemiet vērā:
Lai saņemtu aizdevumu ar izdevīgiem noteikumiem, jums:
- dGodprātīgi izpildiet saistības saskaņā ar citiem līgumiem;
- parpirms pieteikuma iesniegšanas iepazīstieties ar visiem bankas piedāvājumiem, lai izvēlētos ērtākos apstākļus;
- hsadarboties ar partnerorganizācijām;
- unatzīmējiet pozitīvu kredītvēsturi.
Ir svarīgi saprast, ka visa kredītvēsture tiek glabāta kredītbirojā. Tieši birojā banka sniedz informāciju par to, cik godprātīgi jūs maksājāt aizdevumu. Tieši šeit vēršas bankas, lai uzzinātu, kā privātpersona vai organizācija iepriekš strādāja ar citām bankām. Jāsaprot, ka šobrīd mūsu valstī ir vairāki šādi biroji. Un ir svarīgi samaksāt absolūti visus aizdevumus laikā, lai nesabojātu savu reputāciju un nepieciešamības gadījumā aizņemtos naudu ar izdevīgiem noteikumiem.
Secinājums
Atgādiniet galvenos punktus:
- uzaizņēmēja reitings ir svarīgs rādītājs aizņēmēja kredītspējas novērtēšanai;
- hJo augstāks reitings, jo labāki aizdevuma nosacījumi;
- nBez reitinga svarīgs kredītspējas rādītājs ir arī šī reitinga noklusējuma rādītājs.
Aizsargājiet savu kredītvēsturi no pirmā aizdevuma! Tas ir ļoti svarīgi.