Bankas “melnais saraksts” nozīmē bāzi, kurā tiek ievadīti neuzticami klienti ar sabojātu finanšu vēsturi. Tajā nav iespējams iekļūt bez jebkāda iemesla, kā arī izkļūt nemaz nav viegli. Galvenajam uzdevumam personai, kas ņem kredītu, vajadzētu būt savlaicīgai atmaksai. Bet dzīvē ir situācijas, kad viss nonāk ārpus kontroles. Rakstā apskatīsim, kā izkļūt no banku “melnā saraksta”.
Kas ir melnais saraksts?
Saskaņā ar federālo likumu “Par pretdarbību noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanai” bankām ir jāuzrauga un jāpārbauda klienti, kuri atver kontus un strādā ar viņiem. Revīzijas rezultātā, ja tiek saņemti kompromitējoši dati, finanšu iestādei ir tiesības atteikties veikt bankas operācijas vai citus pakalpojumus. Šajā gadījumā klients tiek ievadīts "melnajā sarakstā", tas pats visām bankām.
Dažās situācijās var tikt bloķēts bankas klienta konts, ierobežota pieeja pārskaitījumiem vai personīgajam kontam, taču tas nenozīmē, ka tas ir iekļauts šajā sarakstā. Bet, ja tas notika, jums steidzami jādomā par to, kā izkļūt no banku “melnā saraksta”, jo slikta kredītvēsture draud ar dažām nepatikšanām.
Kas saņem un kāpēc?
Gan fiziskas, gan juridiskas personas var iekļaut šajā sarakstā šādu iemeslu dēļ:
- Nejauša vai brīvprātīga dalība krāpšanā.
- Dzēsts vai izcils sodāmības reģistrs.
- Aizņēmēja īpašums vai finanšu arests pēc tiesas lēmuma.
- Nokavēts vai nesamaksāts parāds finanšu iestādei.
- Regulāri kavēti maksājumi.
- Apzināti sniedzot nepatiesu informāciju.
- Klienta atzīšana par nekompetentu personu.
Vai ir iespējams izkļūt no bankas "melnā saraksta", mēs sīkāk apsvērsim rakstā.
Kritēriji
Galvenie kritēriji, lai iekļūtu šādā sarakstā, ir negatīvās pazīmes, tai skaitā:
- Aizdevuma maksājumu kavējumi un citi aizdevuma līguma saistību nepildīšanas gadījumi.
- Esošie parādi par citām monetārām saistībām (nesamaksāti nodokļi, soda naudas, alimenti, komunālie parādi).
- Sodāmība, galvenokārt saistīta ar ekonomiskiem noziegumiem.
- Viltotas dokumentācijas vai apzināti nepatiesas informācijas iesniegšana.
- Bankrota process vai pastāvošs pagātnē.
- Parādās visās krimināllietās, krāpšanā utt.
- Tiesu sodu esamība.
- Ierobežojumi kontu vai īpašuma izmantošanai, ko noteikusi tiesa vai tiesu izpildītāji.
- Personas atzīšana par juridiski nekompetentu vai reģistrēta psihiatriskajā iestādē.
Ko tas apdraud
Šāda reģistra ievadīšana nav teikums un nenozīmē pilnīgu sadarbības atteikumu. Konsultāciju dienests vienmēr konsultēs, kā izkļūt no banku “melnā saraksta”. Arī likumdošanas līmenī iestāde nedrīkst ierobežot klienta piekļuvi finanšu pakalpojumiem. Šie ir tikai dati, kurus banka var izmantot pēc saviem ieskatiem.
Ar vadības lēmumu klientu apkalpošanas speciālists var sastādīt jaunu līgumu, neskatoties uz bojāto banku vēsturi. Tāpēc jautājumam par to, kur un kā saņemt aizdevumu, ja jūs jau esat iekļauts “melnajā sarakstā”, nevajadzētu baidīties. Tātad pozitīvu lēmumu var pieņemt cita finanšu iestāde, atšķirībā no gadījumiem, kad kavējums ir noteikts.
Atteikuma gadījumā bankai ir jābūt nozīmīgākam iemeslam nekā potenciālā klienta atrašanai melno failu skapī. Krievijas Federācijas Centrālā banka paskaidrojuma vēstulē “Par informācijas uzskaiti par atteikumiem veikt operācijas” norādīja, ka informācija, ka klients saņēmis atteikumus sadarbībā ar citām finanšu institūcijām, nav vienīgais iemesls atteikumam sniegt pakalpojumus.
Tātad, kad rodas jautājums, kā izkļūt no Centrālās bankas “melnā saraksta”, jums jāatceras sekojošais. Ja atteikuma lietu izlemj tiesā, finanšu iestādei ir jāsniedz dokumentāri pierādījumi, ka atrašanās šādā reģistrā nav galvenais arguments par labu lēmumam. Lai pieņemtu atbilstošu lēmumu, jābūt arī citiem kritērijiem.
Kā izkļūt: soli pa solim instrukcijas
Saskaņā ar grozījumiem, kas tika ieviesti federālajā likumā Nr. 115 šī gada martā, ir iespējams attaisnot klienta reputāciju un izņemt bankas no “melnā saraksta”. Kā šajā gadījumā no tā izkļūt? Šis mehānisms darbojas šādi:
- Iesniedzot atbilstošu pieteikumu bankā, jūs varat uzzināt iemeslu, kāpēc ieiet neuzticamā reģistrā. Turklāt, ja atsakās sadarboties, kredītiestādei jāpamato savs lēmums.
- Nepamatotu “nē” vai nepietiekamu argumentu gadījumā klientam ir tiesības iesniegt izskatīšanai dokumentus, uz kuru pamata banka pēc pārbaudes var pieņemt citu lēmumu. Ir svarīgi atzīmēt, ka šādi dokumenti tiek iesniegti organizācijai, kas ir atteikusies sadarboties. Bieži vien ir reizes, kad citas bankas ir gatavas uzņemties kopīgas saistības ar klientu, kamēr viņš paliek “melnajā sarakstā”. Banka, kura atteicās sniegt pakalpojumus, var atsaukt no tā darbību, atsaucoties uz šo iemeslu.
- Iesniegto skaidrojošo dokumentu pārskatīšana vidēji prasa 10 dienas.
- Balstoties uz pārbaudes rezultātiem, klients saņem vienu no atbildes iespējām. Pirmajā gadījumā banka atsauc atteikumu un nosūta attiecīgos datus Rosfinmonitoring, kur viņi izdara piezīmes un izsvītro tos no “melnā saraksta”. Citā iemiesojumā atteikuma pamatojuma atzīšana ir derīga, un klients joprojām tiek uzskatīts par neuzticamu.
- Ja aizņēmējs nepiekrīt finanšu iestādes lēmumam, viņam ir tiesības iesniegt apelāciju Centrālās bankas Starpnieku nodaļā. Šeit speciāli salikta komisija izskata dokumentus no klienta un bankrotējušās bankas. 20 dienu laikā tiek pieņemts lēmums un nosūtīts Rosfinmonitoring. Ja tas tiek pieņemts par labu klientam, tad 1-2 mēnešu laikā viņš tiek svītrots no “melnā saraksta”, un bankai būs pienākums sadarboties.
Informācija par atteikuma iemesliem
Tagad mēs esam noskaidrojuši, kas ir bankas “melnais saraksts” un kā tur nokļūst. Bet tajā pašā laikā ir skaidri jāievēro šīs darbības juridiskais pamats.
Saskaņā ar likumu bankai ir jāpaskaidro atteikuma iemesls, bet nekur nav norādīts, kā tā var rīkoties. Ģenerējot negatīvu atbildi uz pieprasījumu, kredītiestāde izmanto pašreizējos Rosfinmonitoring kodus. To saraksts ir šāds:
- Organizācija ir reģistrēta lielā adresē (izņēmumi ir iepirkšanās centri un biznesa centri).
- Minimālais vai nedaudz lielāks par pamatkapitāla lielumu.
- Juridiskas personas adrese ir līdzīga izpildvaras iestādes pārstāvja reģistrācijai dzīvesvietā.
- Izpildinstitūcijas trūkums juridiskā adresē.
- Dibinātājs, grāmatvedis, darbinieks - viena persona.
- Vienlaicīga to pašu amatu apvienošana vairākās misijās.
Katrs no šiem iemesliem var būt likumīgs iemesls atteikumam sadarboties. Banka var saņemt šos datus atklātā vai slēgtā veidā. Atvērtie dati ir pieejami nodokļu, migrācijas, apdrošināšanas un citu pakalpojumu vispārējā datu bāzē. Slēgtos avotus banka neatklāja.Ja esat banku “melnajā sarakstā”, jums jācenšas saprast, kā situāciju labot tuvākajā nākotnē.
Dokumenti uzņēmuma ienākumu skaidrošanai
Dokumentācijai kā tādai nav reglamentētu prasību. Uzņēmums pēc saviem ieskatiem izvēlas, kā liecināt par likumīgu uzņēmējdarbību, un nesniedz pamatojumu secinājumam, ka tas nodarbojas ar ieņēmumu gūšanu no nelikumīgām metodēm.
Visbiežāk aizdomas viegli atspēko, sniedzot datus, kurus var ierakstīt:
- pēdējā nodokļu deklarācijā;
- Paskaidrojumi, kāpēc nodokļu deklarācija nav pieejama;
- Maksājumi par nodokļu atskaitījumiem, ja tie tiek veikti caur citu banku;
- partnerības līgumi, saskaņā ar kuriem tiek norādīta visu uzņēmuma līdzekļu aprite.
Ko darīt, lai neiekļūtu neuzticamu klientu reģistrā
Ja nonākat šādā nepatīkamā situācijā, nevajadzētu aizkavēt jautājuma risināšanu, kā izkļūt no banku “melnā saraksta”. Cita finanšu organizācija var palīdzēt šajā procesā, izsniedzot citu aizdevumu, vai arī jums būs jāaizņemas nauda no draugiem vai radiem. Ir vēl viena iespēja - lūgt banku veikt nokavējuma naudas samaksu, ja pirms tam ir bijuši nopietni apstākļi.
Neviens nav drošs, ka to iekļauj melnajā sarakstā. Tomēr, ievērojot dažus ieteikumus, jūs varat līdz minimumam samazināt šo risku:
- Neļauj nevienu no uzskaitītajiem kritērijiem iekļaut melnajā sarakstā.
- Nav jācenšas būt ideālam klientam, izraisot nevajadzīgas aizdomas un pārbaudes, labāk likties vidējam.
- Turiet debeta kontu ar vidējo bilanci un regulāru līdzekļu apriti vai pastāvīgi izmantojiet citus banku pakalpojumus.
- Nemēģiniet izskaidrot savu finansiālo stāvokli un nesniedziet nepareizu informāciju.
- Piesakoties kredīta pakalpojumiem, jums patiešām jānovērtē savas finansiālās iespējas. Ar stabiliem ienākumiem optimālā slodze ir 30% no kopējiem ienākumiem.
- Pārraugiet savu kredītvēsturi, pielāgojot problemātiskās pozīcijas.
- Rūpīgi izpētiet līguma noteikumus. Pirmkārt, tas palīdzēs izvairīties no nepatīkamiem pārsteigumiem, un arī bankas darbinieku acīs radīs nopietna klienta iespaidu.
Kā apiet banku “melnos sarakstus”: padomi
Jums jāzina, ka dati par kavēšanos nonāk neuzticamā reģistrā, ja kavējums tiek pārsniegts vairāk nekā 10 dienas. Līdz šim termiņam nemaksāšana tiek uzskatīta par tehnisku. Šādā situācijā jums jācenšas to steidzami novērst. Kredītvēsture necietīs.
Sarežģītas dzīves situācijas gadījumā jums nav jāslēpjas no finanšu iestādes. Tieši pretēji, jums vajadzētu doties tur un mēģināt kopīgi atrisināt šo problēmu.
Risinājums var būt aizdevums citā bankā. Ja līguma nosacījumi būs labāki.
Jāatceras, ka papildus vispārpieņemtajiem aizņēmēja novērtēšanas kritērijiem iestāde izmanto arī individuālos, tāpēc pastāv iespēja iegūt jaunu aizdevumu ar atšķirīgu vecajam atmaksas termiņu.
Atbildīga rīcība finanšu jautājumu risināšanā, pārdomāta pašu un aizņemto līdzekļu pārvaldīšana ir abpusēji izdevīgas sadarbības ar banku atslēga. Jums jācenšas neiekļūt šādā reģistrā, jo būs nepieciešams zināms laiks, lai to izietu.