Iedzīvotāji bieži saņem aizdevumus, neņemot vērā viņu reālo finansiālo stāvokli. Tas bieži noved pie tā, ka viņi nevar tikt galā ar kredīta slogu. Šādos apstākļos bankrota pieteikums tiek uzskatīts par optimālu risinājumu. Procedūra tiek uzskatīta par sarežģītu un ilgstošu, tāpēc ieteicams izmantot profesionālu juristu palīdzību. Tāpēc katrai personai vajadzētu izdomāt, kā iesniegt privātpersonas bankrotu aizdevumiem. Šajā gadījumā jūs varat ietaupīt savu īpašumu, samaksāt lielāko daļu parādu un norakstīt atlikušo parādu.
Procedūras jēdziens
Fizisko personu bankrotu regulē federālais likums Nr. 127, un šis likums tika pieņemts 2015. gada beigās. Šajā normatīvajā aktā regulāri tiek ieviesti daudzi grozījumi, kas ļauj uzlabot un vienkāršot procedūru.
Ko nozīmē privātpersonu bankrots aizdevuma gadījumā? To nodrošina procedūra, saskaņā ar kuru pilsonis tiek atzīts par finansiāli maksātnespējīgu. Tāpēc visi jautājumi ar bankām un citiem kreditoriem tiek risināti vienīgi tiesas ceļā.
Kā tiek ieviesti procesi?
Var izvēlēties dažādas metodes indivīda bankrota procedūras ieviešanai. Katras opcijas pakāpeniska instrukcija ietver secīgu darbību izpildi. Ieteicams vispirms sazināties ar juristu, lai saņemtu aktuālu konsultāciju. Pilsonis, kuram ir daudz aizdevumu un finansiālu problēmu, var izvēlēties vienu no iespējām:
- Parādu pārstrukturēšana. Šī opcija ir ideāli piemērota cilvēkiem, kuriem ir personīgais īpašums, no kura viņi nevēlas šķirties. Šajā gadījumā jums jāsazinās ar aizdevējiem, lai mainītu aizdevuma nosacījumus. Procedūra tiek īstenota tiesā, un pārstrukturēšanas ilgums nedrīkst pārsniegt 36 mēnešus. Ar visiem kreditoriem tiek izveidots norēķinu grafiks, uz kura pamata tiek maksāti līdzekļi parādu samaksai. Pārstrukturēšana tiek ierosināta tikai atbildīgiem pilsoņiem, kuri saskaras ar īpašām finansiālām grūtībām. Parādam nevajadzētu būt pārāk lielam.
- Īpašuma pārdošana. Pirms procedūras rūpīgi jāizpēta likums par personu bankrotu. Pilsoņa izsniegtie aizdevumi būs jāatmaksā obligātā gadījumā. Ja aizņēmējam ir personīgais īpašums, tad to ar tiesas lēmumu pārdod izsolē. No šī procesa saņemtie līdzekļi tiek izmantoti aizdevumu atmaksai. Ja parādu samaksai nav pietiekami daudz naudas, pārējais parāds tiek norakstīts. Īpašuma pārdošanas procedūru īsteno ieceltais finanšu vadītājs. Saskaņā ar likumu vienīgo parādnieka mājokli, kā arī viņa personīgās mantas vai sadzīves priekšmetus nevar pārdot.
- Izlīguma līguma sastādīšana ar kreditoriem. Ja ir mazas parāda summas un tajā pašā laikā tika izsniegti aizdevumi no vairākiem uzņēmumiem, tad pusēm ieteicams noslēgt izlīguma līgumu. Tiesa nosaka visas parāda atmaksas nianses, ņemot vērā līdzekļu atdošanas optimālo laiku. Ir noteikta naudas atgriešanas kārtība. Bet pēc šāda līguma sastādīšanas parādnieku pasludina par maksātnespējīgu.
Pirms privātpersonas bankrota pieteikšanas par aizdevumiem banka uzstāj uz pārstrukturēšanas piemērošanu, jo bieži vien tā notiek, ka pilsonis faktiski pārvalda savus esošos parādus, nepārdodot savu īpašumu.Paši aizdevēji ir spiesti tikties ar parādniekiem, piedāvājot viņiem vienkāršākus un pieejamākus nosacījumus parāda nomaksai.
Paredzams, ka nākotnē tiks ieviesta vienkāršota bankrota procedūra. To veiks caur tiesu, bet finanšu vadītājs netiks iesaistīts. Tas ievērojami samazinās procesa izmaksas.
Procedūras izmantošanas apstiprināšana
Pirms pilsoņa pasludināšanas procesa tūlītējas sākšanas tiesai ir jānosaka, cik pamatota ir prasība. Ja nav parādnieka bankrota pazīmju, prasība netiks izskatīta, par kuru prasītājs tiks informēts rakstiski, tāpēc fizisko personu bankrots netiks veikts. Tiesas lēmums par procedūras izbeigšanu tiek pieņemts ar šādiem nosacījumiem:
- nav pierādījumu tam, ka parādnieks patiešām nevarētu veikt aizdevuma maksājumus;
- pilsoņā nav iespējams atrast maksātnespējas pazīmes;
- ir pazīmes, ka noticis tīšs bankrots.
Bieži vien tiesām nākas saskarties ar faktu, ka iedzīvotāji īpaši nonāk līdz bankrotam, tādā veidā vēlas atbrīvoties no aizdevumiem, nezaudējot personiskos uzkrājumus un īpašumu. Ja privātpersonai ir iesniegts bankrota pieteikums, kurā ir nepatiesa informācija, tas noved pie tā, ka prasītājs tiek saukts pie administratīvās atbildības. Tāpēc viņam būs jāmaksā naudas sods līdz 3 tūkstošiem rubļu. Turklāt tiesas prāva netiks izskatīta, tāpēc iedzīvotājam pašam būs jātiek galā ar aizdevumiem. Bieži vien pat ar ievērojamām aizdevumu summām pret personu var saukt pie atbildības.
Bankrota pazīmes
Pirms privātpersonas bankrota pieteikšanas par aizdevumiem tiesai jāpārliecinās, vai tiešām konkrēts pilsonis ir maksātnespējīgs. Galvenās maksātnespējas pazīmes ir:
- parāda esamība, kura summa pārsniedz 500 tūkstošus rubļu, un to var veidot, pamatojoties uz vairākiem aizdevuma līgumiem;
- aizkavēšanās aizdevumiem, kuru termiņš pārsniedz 3 mēnešus, un to aprēķināšana sākas ar brīdi, kad netiek samaksāti līdzekļi aizdevuma samaksai;
- pilsoņa nespēja tikt galā ar kredīta slodzi būtiska finansiālā stāvokļa pasliktināšanās vai uzkrājumu trūkuma dēļ.
Maksātnespēju raksturo situācija, kad pilsoņa ienākumi nepārsniedz iztikas minimumu, tāpēc viņam nav iespēju veikt turpmākus maksājumus, lai nomaksātu aizdevumus. Privātpersonu bankrota gadījumā aizdevuma parādi tiks maksimāli atmaksāti uz pilsoņa īpašuma rēķina, bet daži no tiem tiks norakstīti. Procedūru var sākt ar tiešo parādnieku vai viņa kreditoriem.
Kā process sākas?
Lai pasludinātu personu par maksātnespējīgu, tiesā tiek iesniegts bankrota pieteikums. Tas ir saistīts ar faktu, ka tiesas procesa laikā tiek uzskatīti visi apstākļi, kas apstiprina nepieciešamību pasludināt personu par maksātnespējīgu. Sankcijas, ko bankas uzrāda, pamatojoties uz parādiem, kas radušies, nav iekļautas parādos.
Katram parādniekam, kurš saprot, ka vairs nevar tikt galā ar kredīta slodzi, ir jāizdomā, kā tiek veikta privātpersonas bankrota procedūra. Pakāpeniska procesa instrukcija ietver sākotnējo darbību izpildi:
- pieteikums tiek iesniegts tiesā 30 dienu laikā no brīža, kad pilsonis saprata, ka nespēj tikt galā ar maksājumiem;
- parasti atskaite sākas no atlaišanas no darba vai invaliditātes grupas reģistrācijas;
- nodoms vērsties tiesā tiek publicēts plašsaziņas līdzekļos, ja parādnieks ir IĪ, un paziņojums jāsniedz 15 dienas pirms prasības tiešas nodošanas tiesai.
Pieteikums jānosūta kopā ar citiem dokumentiem, kas apstiprina parāda esamību un līdzekļu trūkumu tā atmaksai.
Kādi dokumenti ir nepieciešami
Pirms privātpersonas bankrota pieteikuma par aizdevumiem jāsagatavo šādi dokumenti:
- banku dokumenti, kas pierāda tāda parāda esamību, kura lielums pārsniedz 500 tūkstošus rubļu, un parasti šim nolūkam tiek ņemti bankas izraksti vai izgatavotas aizdevuma līgumu kopijas;
- saraksts, kurā iekļauts viss parādniekam piederošais īpašums, un ieteicams iepriekš izmantot vērtētāja palīdzību, lai uzzinātu šo vērtību aptuvenās izmaksas;
- sertifikāts par līdzekļiem, ko pilsonis saņēmis pēdējo trīs gadu laikā;
- personas dokumenti, kas iesniegti ar pases kopiju, TIN, SNILS un citiem svarīgiem dokumentiem;
- ģimenes sastāva sertifikāts;
- darba grāmatas kopija, kas norāda uz darba stāvoklī esošas personas samazināšanu vai pazemināšanu;
- reģistrācijas apliecība nodarbinātības centrā, ja pilsonis atlaišanas dēļ ir zaudējis maksātspēju;
- citi dokumenti, kas apliecina pilsoņa slikto finansiālo stāvokli.
Ja nepieciešams, banka var pieprasīt citu dokumentāciju. Nosacījumi fizisku personu bankrotam uz aizdevumiem ir vienādi visiem pilsoņiem, taču procedūru var ietekmēt dažādi apstākļi. Tāpēc ieteicams izmantot juristu palīdzību.
Kādas darbības veic aizdevēji
Reti aizdevēji domā par to, kā pasludināt fizisku personu par bankrotējušu aizdevumā, jo banku interesēs ir, ja iedzīvotājs pats pārvalda maksājumus un atdod līdzekļus. Tas ir tāpēc, ka, ja aizņēmējam nav vērtīgu personīgo mantu, parādus var norakstīt pēc bankrota procesa. Tā rezultātā aizdevēji savus līdzekļus nesaņem. Tas noved pie tā, ka bankas bieži rada šķēršļus personas pasludināšanai par maksātnespējīgu.
Lai apturētu pilsoņa bankrotu, aizdevēji var izmantot šādas metodes:
- protesta darījumi, uz kuru pamata pilsoņi iepriekš pārdeva īpašumu, un tie var tikt ietekmēti pēdējos trīs gados veiktie darījumi;
- protestējot pret dāvanu aktu, maiņas līgumiem vai citiem līgumiem, kuri ir apšaubāmi un kas saistīti ar parādnieka īpašuma nodošanu trešajām personām;
- pierādījumu iegūšana, ka pilsonim ir papildu slēpti ienākumi, kurus var izmantot pakāpeniskai aizdevumu atmaksai.
Visi savāktie pierādījumi jānodod tiesai.
Personas bankrota pasludināšanas procedūra
Katram parādniekam jāzina, kā tiek realizēts indivīdu bankrots. Tiesas lēmums tiek pieņemts tikai pēc daudzu secīgu darbību veikšanas. Tajos ietilpst:
- tiek iesniegts pieteikums konkrēta pilsoņa pasludināšanai par maksātnespējīgu;
- starp parādnieku un kreditoriem tiek noslēgts izlīgums, uz kura pamata tiek veikta pārstrukturēšana, kas ļauj parādniekam turpmāk tikt galā ar maksājumiem, un procedūra ietver finanšu vadītāja iesaistīšanu;
- ja parādnieks pārkāpj līguma nosacījumus, tiek turpināta tā pasludināšanas procedūra;
- tad sākas parādnieka īpašuma pārdošanas process, kas daļēji vai pilnībā sedz pilsoņa parādus;
- tiek pārdots kāds vērtīgs īpašums, bet tas neietver tikai personas mājokli vai personīgās mantas;
- procesā tiek iesaistīts īpašs tiesas iecelts vadītājs;
- tiek rīkoti piedāvājumi par vērtību pārdošanu;
- tiek izmantota visa parādnieka nauda, kas glabājas skaidrā naudā vai bankas kontos;
- tiek noteikts ģimenes iztikas minimums;
- visus finanšu darījumus veic tikai pārvaldnieks;
- Pirms vērtību tūlītējas pārdošanas tiek novērtēti visi parādniekam piederošie objekti, lai noteiktu, vai kajaks pēc īpašuma pārdošanas tiks atmaksāta parāda daļa.
Katrs procesa dalībnieks var piesaistīt savu neatkarīgo vērtētāju, lai pārliecinātos, ka īpašuma vērtība ir noteikta pareizi. Pēc naudas saņemšanas tiek atmaksāti parādi, par kuriem tiek ņemta vērā kreditoru prioritāte. Pārvaldnieks saņem atlīdzību 2% apmērā no parāda summas. Pēc procesa beigām pilsonis tiek pasludināts par bankrotu, un atlikušie parādi tiek norakstīti.
Procedūras sekas
Katrai personai, kas iziet bankrota procesu, jāzina, kādas ir šīs operācijas sekas. Lai arī ievērojama daļa parādu tiek norakstīta, procedūrai ir daži trūkumi. Tie ietver:
- tiek zaudēts viss vērtīgais personīgais īpašums;
- nākamo 5 gadu laikā nebūs iespējams iesniegt pieteikumu par personas atkārtotu bankrota pasludināšanu;
- nav atļauts ieņemt vadošus amatus trīs gadus;
- IP reģistrācija ir aizliegta visu gadu.
Vai viņi piešķirs aizdevumu pēc privātpersonas bankrota? Bankas var pieņemt pozitīvu lēmumu pēc pilsoņa pieprasījuma, taču anketā 5 gadu laikā ir jānorāda, ka persona iepriekš tika pasludināta par maksātnespējīgu. Parasti tas noved pie tā, ka iestādes atsakās emitēt līdzekļus.
Procesa izmaksas
Daudzi uzņēmumi piedāvā iespēju veikt privātpersonas bankrota procesu par nelielu līdzekļu summu, kas nepārsniedz 50 tūkstošus rubļu, taču jums nevajadzētu ticēt šādiem piedāvājumiem. Tas ir saistīts ar faktu, ka par darbu būs jāmaksā ne tikai speciālistiem, bet arī šķīrējtiesas vadītājam.
Vadītāja atlīdzības lielums ir atkarīgs no parādu lieluma, tāpēc parasti tiek samaksāti 2% no kopējā parāda.
Secinājums
Ievērojama parāda apjoma gadījumā iedzīvotāji bieži izmanto privātpersonu bankrotu. Aizdevumu ķīla ļauj aizdevējiem paņemt pilsoņu īpašumu, kā arī izsolē tiek pārdots cits cilvēka īpašums. Šīs procedūras sekas ir ne tikai pozitīvas, bet arī negatīvas.
Lai arī bankrota dēļ ir iespējams tikt galā ar visiem parādiem, tuvākajā laikā nebūs iespējams izdot IP, ieņemt vadošu amatu vai atkārtoti izmantot maksātnespējas procedūru. Tāpēc, piesakoties aizdevumiem, ieteicams sākotnēji ņemt vērā savas finansiālās iespējas.