Salīdzinot ar daudzām Rietumu valstīm, apdrošināšana Krievijā nav ļoti populāra parādība. Ja procedūra nav obligāta, piemēram, politika VHI, pilsoņi mēģina no viņu atteikties.
Šodienas runa ies par tādu lietu kā kolektīvās apdrošināšanas līgums. Kā viņš notiek? Kādas ir izredzes un vai ir vērts no tā atteikties? Mēģināsim to izdomāt.
Kas ir kolektīvā apdrošināšana?
Pakešu polises ir īpaša apdrošināšanas forma, un tās tiek izmantotas, lai no iespējamām nepatīkamām situācijām pasargātu nevis vienu cilvēku, bet visu cilvēku grupu. Nelaimes gadījumu apdrošināšanas kolektīvais līgums izturas pret visiem, kas tajā atrodas ir iekļautskopumā, nevis atsevišķi elementi. Citus grupas līgumus piemēro līdzīgi.
Parasti kolektīvās apdrošināšanas līgumus slēdz uz darba devēja rēķina. Uzņēmums tiek pieņemts par apdrošināto, un katrs no tā darbiniekiem ir aizsargātā persona. Šajā gadījumā būs tikai viena politika, un papildus tai tiks ievadīti visu dalībnieku pases dati.
Starp citu, ja apdrošinātais pieņem, ka nākotnē programmai var pievienoties citi dalībnieki, koplīgums par dzīvības apdrošināšanu (vai kaut kas tomēr) var būt secināja un ar vienu cilvēku.
Grupas apdrošināšanas veidi
Visvairāk izplatīts banku prakse ietver šādus līgumu veidus:
- kolektīvās apdrošināšanas līgums aizņēmēji;
- lēna kapitāla samaksa;
- īre atraitnei, bērnunamam vai invaliditātes gadījumā;
- koplīgums pagaidu invaliditātes apdrošināšana;
- apdrošināšana pret krāpšanu;
- aizsardzība pret trešo personu rīcību, kas varētu radīt kaitējumu;
- citi līgumi.
Kas gūst labumu no korporatīvās apdrošināšanas programmām?
Darbinieku kolektīvās apdrošināšanas līgums ir diezgan ienesīgs pasākums jebkura uzņēmuma darbiniekiem. Tā ir finanšu garantija sarežģītu ikdienas situāciju gadījumā.
Grupas veselības apdrošināšana sniedz labumu darbiniekiem labklājības pasliktināšanās gadījumā.
Uzņēmumu pensiju apdrošināšana ir diezgan spēcīgs stimuls darbiniekiem, kuri, dodoties pelnītā atpūtā, sagaida ievērojamu kompensāciju.
Kumulatīvais kolektīvās apdrošināšanas līgums piedāvā divkāršas priekšrocības. Apdrošināšanas perioda beigās darbinieks kā prēmiju saņem visu maksājamo summu. Un, ja apdrošinātā persona nedzīvoja, lai redzētu polises beigas, naudu var saņemt viņa radinieki.
Uzņēmumi arī saņem noteikti gūst labumu no kolektīvās apdrošināšanas līguma noslēgšanas. Turklāt gesheft izpaužas ne tikai attēla sfērā. Organizācijām ir taustāmas sociālās un finansiālās priekšrocības:
- Daži nodokļu atvieglojumi.
- Papildu līdzekļu uzkrāšana gadījumos, kad darbinieks aiziet pirms polises termiņa beigām.
- Dažas organizācijas slēdz koplīgumus paritātes principu. Tajā pašā laikā tiek veiktas iemaksas par kontu gan darbinieks, gan organizācija.
- Papildu motivācija augsti kvalificēta personāla mobilizēšanai uzņēmumā.
Korporatīvās apdrošināšanas biedri
Apdrošināšanas procedūrā iesaistītās personas ir:
- Apdrošinātājs - organizācija, kurai ir licence sniegt šādus pakalpojumus.
- Apdrošinājuma ņēmējs - persona vai uzņēmums, kas pārstāv visu apdrošināto personu intereses un ir tiesīgs apstiprināt līgumu ar SC. Konkrētas personas prombūtnes laikāpiemēram Uzņēmuma direktors, apdrošināto nosaka ar vienkāršu balsojumu starp apdrošināto pilsoņu grupu. Viņam ir tiesības parakstīt un viņš atrisina visus jautājumus, kas saistīti ar darījuma norēķinu.
- Saņēmējs - persona, kurai par labu tiks piešķirta samaksa apdrošināšanas situācijā. Tie var būt apdrošinājuma ņēmējs, apdrošinājuma ņēmējs, apdrošināta persona, mantinieki saskaņā ar likumu vai esošā griba, tiesību pārņēmēji.
Grupu apdrošināšanas polises
Arī banku nozarē kolektīvā politika ir plaši izplatīta. Kolektīvās apdrošināšanas līgums "VTB-24" vai cita banka piedāvā noslēgt, izsniedzot kredītkarti vai saņemot nelielu aizdevumu.
Vienošanos apstiprina politika, kas izdota uz finanšu iestādes (kreditora) vārda. Viņš darbojas arī kā procedūras iniciators. Apdrošināšanas sabiedrība saņem apdrošināšanas summu no banku iestādes apmaiņā pret pienākumu atlīdzināt zaudējumus nodarīts veselība vai klienta dzīve finanšu iestādes (aizņēmējs).
Atšķirībā no personīgās apdrošināšanas, šajā gadījumā polisi saņem nevis klients, bet gan banka. Aizņēmējs pievienojieties līgumam un saņem rokās īpašu sertifikātu, kas apliecina viņa dalību šajā procesā. Persona, kas vēlas saņemt aizdevumu šo gadījums nepiedalās apdrošināšanas sabiedrības izvēlē un nevar ietekmēt polisē norādītos nosacījumus. Viņam ir jāpieņem piedāvātie nosacījumi vai jāsniedz rakstisks apdrošināšanas atteikums.
Parasti politikas termiņš beidzas ir vienāds ar aizdevuma termiņš. Šāda apdrošināšana sedz parāda nemaksāšanas risku, kas paliek apdrošināšanas gadījuma dienā.
Jāpatur prātā, ka aizdevuma pretendenti, kuri atteicās pieteikties uz polisi, visbiežāk saņem atteikumu izsniegt naudu. Saskaņā ar likumu bankai nav tiesību atteikties aizdevums šī iemesla dēļ, tāpēc visticamāk vadītājs atsauksies jebkuriem citiem apstākļiem.
Diezgan bieži banka ar klienta piekrišanu iegūt papildu apdrošināšanu var nedaudz samazināt procentu likmi. Bet arī šis nosacījums nav nepieciešams.
Dokumenti
Lai sagatavotu paketes riska apdrošināšanas līgumu, jāsagatavo paziņojums. Tajā ir šādi dati:
- grupas politikas veids;
- summa (kopējā) saskaņā ar kolektīvās apdrošināšanas līgumu;
- tarifu un apdrošināšanas prēmija;
- apdrošināšanas prēmijas izmaksas veids, veids un regularitāte;
- apdrošināšanas atlīdzības saņemšanas veids, veids un nosacījumi;
- īpašas garantijas;
- līguma noteikumi;
- citi svarīgi nosacījumi;
- dokumenta spēkā stāšanās datums.
Bankas menedžeris sagatavo nepieciešamo informāciju un barības paziņojums AK. Šādas politikas iezīme ir tā, ka tās termiņš visbiežāk nepārsniedz 1 gadu. Personu sarakstam iekļauts drīkst sastādīt apdrošinātā sastāvu aizņēmējikuri nav sasnieguši pensijas vecumu.
Kā atteikties no kompleksa aizdevuma apdrošināšanas
Grupas apdrošināšanas līgums ir ļoti izdevīgs bankai. Pirmkārt, tas ievērojami samazina saistību nepildīšanas risku. A otrkārt, papīrs tiek samazināts līdz minimumam. Galu galā visas attiecības ir veidotas starp finanšu iestāde un SK, un aizņēmējs viņos it kā nepiedalās. Tātad līdzīgu shēmu izmanto gandrīz visas banku iestādes.
Un šāda situācija klientam nav tik izdevīga. No vienas puses, šķiet, ka persona ir pasargāta no tā, ka slimības dēļ viņš nevarēs savlaicīgi atmaksāt aizdevumu, un parāds viņam pakārties ar akmeni. Bet, no otras puses, papildu apdrošināšana var ievērojami palielināt aizdevuma izmaksas.
Daudzas bankas situāciju izmanto saviem mērķiem un vienkārši piespiež izdot politiku. Turklāt daži menedžeri informē klientu, ka saskaņā ar likumu viņš var izbeigt apdrošināšanas līgumu 5 darba dienu laikā pēc parakstīšanas, ja vien, protams, aizdevuma līgums to tieši neaizliedz.
Tātad kolektīvās apdrošināšanas līgumu VTB 24 var izbeigt likumā noteiktajos termiņos. Principā to var izdarīt jebkurā laikā. Apdrošināšanas maksa beidzas jāiekasē no mēneša pēc dienas, kad iesniegts pieteikums Apvienotajā Karalistē. Protams jau izgatavots nenozīmē nevienu atgriezīsiesbet tas, ka jūs jebkurā laikā varat mainīt savas domas, ir iepriecinoši.
Grupas līgums SRO
Mūsdienās daudzas pašregulējošās organizācijas pieņem kā iekšējos pasūtījumus SRO - kolektīvās apdrošināšanas līgums. Tagad šīs organizācijas pašas apdrošina savus biedrus, kā arī kompensāciju fondu. Būvuzņēmumiem - pašregulācijas organizāciju biedriem - šis fakts ir ļoti pozitīvs.
Plusi un mīnusi SRO
Kādu labumu šādos līgumos atrod pašregulējošo organizāciju biedri? Pirmkārt, tas ir praktiski vienīgais veids, kā ātri izpildīt savas saistības pat lielu zaudējumu gadījumā. Parādība ir kļuvusi tāda izplatītska SK pat plāno laist tirgū jaunu produktu - SRO atbildības apdrošināšanas polisi. Pa to laiku viņa funkcijas pilda līgums.
Cita starpā šāda politika ir ļoti rentabla finansiāli. Mēs dodam mazs piemērs:
- Lēta individuālā celtnieka apdrošināšana maksā apmēram 6 tūkstošus rubļu. Turklāt maksimālā izmaksa nepārsniegs 2,3-2,5 miljoni.
- Ja 10 Tā kā dalībnieki visus šos līdzekļus nosūtīs vispārējam fondam, rezerves rezerves kopsumma būs 23-25 miljoni rubļu.
- Divkāršās apdrošināšanas grupas apdrošināšana (50 miljoni) maksās apmēram 30 tūkstoši. Tajā pašā laikā katrs no dalībniekiem iztērēs summu, kas ir uz pusi mazāka nekā individuālajai apdrošināšanai (apmēram 3 tūkstoši rubļu).
Tādējādi nav grūti aprēķināt, ka, sastādot kolektīvās apdrošināšanas līgumu, SRO saņem daudz lielāku “aizsardzības” fondu.
Protams, šādai apdrošināšanai ir savi trūkumi. Piemēram, katrs atsevišķi partneris nevar patstāvīgi izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību, bet ir spiests pievienoties esošajam līgumam. Tā kā šāda apdrošināšana tirgū ir diezgan jauna, apdrošināšanas kompānijas nav pārāk lojālas grupām, kurās ir mazāk par 10 uzņēmumiem.