Brīvprātīga nelaimes gadījumu apdrošināšana garantē finansiālu atbalstu apdrošinātām personām un viņu ģimenēm ārkārtas gadījumos. Kopējo kompensācijas apmēru var izvēlēties patstāvīgi, ņemot vērā savu ienākumu līmeni un riska pakāpi izvēlētajā profesijā vai hobijā. Ja ģimenes apgādnieks nelaimes gadījumā nomira vai kļuva invalīds, viņa ģimene saņems finansiālu atbalstu un neiztiks bez iztikas līdzekļiem.
Iespējamais negadījums - iemesls domāt par apdrošināšanu
Mēs esam tik pieraduši dzīvot bīstamā pasaulē, ka mēs nezinām par traģiskajiem negadījumiem, kas mūs sagaida. Bīstamība mūs var apdzīt visnegaidītākajās vietās: ēšanas laikā, sportot, ceļot ar sabiedrisko transportu un daudz ko citu. Jebkura veida nelaimes gadījumi: no vienkārša savārguma līdz nopietniem ievainojumiem - rada ne tikai satraucošas sāpes, bet arī lielas materiālu izmaksas. Papildus obligātajām ārstēšanas un zāļu iegādes izmaksām pacients sagaida pārejošu invaliditāti. Un, ja slimība ir pietiekami smaga, cietušais var palikt invalīds - un tas visdrīzāk skar viņa un ģimenes labklājību.
Nav pārsteidzoši, ka brīvprātīga nelaimes gadījumu apdrošināšana attīstītajās valstīs ir obligāta visiem iedzīvotāju slāņiem. Bez apdrošināšanas nav iespējams saņemt labu veselības aprūpi vai atrast pienācīgu darbu. Bērnu apdrošināšana daudzās valstīs ir kļuvusi obligāta. Pamazām mūsu valstī parādās izpratne par apdrošināšanas nepieciešamību.
Ko jūs varat apdrošināt
Brīvprātīgu nelaimes gadījumu apdrošināšanas polisi var iegādāties par labu personai, kas parakstījusi līgumu, vai par labu trešajām personām. Tālāk ir uzskaitīti negadījumu veidi, kuru novēršanai tiek iegādātas polises. Tas ir:
- ievainoti;
- invaliditāte nelaimes gadījuma dēļ;
- hospitalizācija, kam seko ķirurģiska iejaukšanās nelaimes gadījuma dēļ;
- invaliditāte traumas dēļ;
- nāve.
Brīvprātīga rūpniecisko avāriju apdrošināšana neattiecas uz gadījumiem, kad ir pierādīts kaitējuma neparasts raksturs. Tas attiecas uz situācijām, kad apdrošinātā persona ir izraisījusi nelaimes gadījumu alkohola vai narkotisko vielu reibuma dēļ. Apdrošināšanas atlīdzība netiks saņemta pat tad, ja traumas gūtas nelikumīgu darbību dēļ.
Nelaimes gadījumu apdrošināšanas veidlapas
Pašlaik apdrošināšanas kompānijas apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem pārdod divos veidos:
- atsevišķu personu aizsardzība;
- korporatīvā (grupas) apdrošināšana.
Pirmajā gadījumā polises pircējs apdrošina sevi vai citu personu un pats veic obligātās iemaksas, otrajā - šādas izmaksas sedz uzņēmums. Korporatīvā apdrošināšana nozīmē, ka polise tiek izsniegta nevis atsevišķiem darbiniekiem, bet visam darbnīcas, nodaļas vai organizācijas personālam kopumā. Turklāt laika posms, kurā darbojas apdrošināšanas režīms, ir ierobežots līdz darba stundām vai darba dienām - pēc uzņēmuma administrācijas ieskatiem.
Kā darbojas korporatīvā politika?
Korporatīvais apdrošināšanas palīdzības veids negadījumu apdrošināšanas iemaksas veic brīvprātīgi, pamatojoties uz darba aizsardzības principiem un lojālu politiku attiecībā uz personālu. Šāda apdrošināšana ir dabiska Eiropas un Ziemeļamerikas korporācijām, kur apdrošināšana ir obligāta sociālās paketes sastāvdaļa. Kolektīvās apdrošināšanas polise ir nopietns finansiāls atbalsts uzņēmuma darbiniekiem, jo nelaimes gadījumā katrs varēs rēķināties ne tikai ar kolēģu brīvprātīgām iemaksām, bet arī ar ievērojamu finansiālu palīdzību savai ģimenei. Šāda politika ir izdevīga arī organizācijai, kas ir noslēgusi korporatīvo brīvprātīgo apdrošināšanas līgumu: tas paaugstina organizācijas prestižu un aizsargā to no neparedzētiem izdevumiem, ieskaitot darba aizsardzības inspekcijas naudas sodus, izdevumus juristiem un ģimenes atbalstu cietušajam darbiniekam. Turklāt apdrošināšanas portfeļu izmaksas ir daudz lētākas nekā katra darbinieka individuālo polišu iegāde.
Apdrošināšanas veidi
Apdrošināšanas līgumi tiek slēgti piespiedu kārtā vai pēc izvēles. Pirmajā gadījumā uzņēmumam ir pienākums likumā parakstīt līgumu. Otrajā gadījumā darbinieka brīvprātīga vēlme kompensēt iespējamos izdevumus. Sīkāk apsveriet šos divus apdrošināšanas veidus.
Obligāto nelaimes gadījumu apdrošināšanu likums garantē dažām pilsoņu kategorijām, kas iesaistītas noteiktā sociālajā vai ekonomiskajā darbības jomā. Tie ir militārpersonas, tiesībaizsardzības aģentūru pārstāvji, Ārkārtas situāciju ministrijas darbinieki un tā tālāk. Pirms dažiem gadiem bija nepieciešama arī obligātā pasažieru apdrošināšana, taču tagad šis postenis ir atcelts un aizstāts ar pārvadātāja atbildības apdrošināšanu.
Brīvprātīgas nelaimes gadījumu apdrošināšanas pamatā ir apdrošinātā brīva izvēle. Apdrošināšanas vēlmes centrā ir veselīga un loģiska vēlme nodrošināt savu ģimeni darba spēju zaudēšanas gadījumā. Apdrošinātā persona patstāvīgi nosaka, uz cik ilgu laiku jānoslēdz līgums un cik daudz jāuzskata par apdrošināšanas atlīdzību.
Nelaimes gadījumu apdrošināšanas noteikumi
Lai pieteiktos brīvprātīgas apdrošināšanas polisē, jums būs nepieciešama pase un iesniegums ar roku. Bet, ja jūs plānojat iegādāties mērķtiecīgu apdrošināšanu par miljoniem rubļu vai plānojat iesaistīties ārkārtējās darbībās, apdrošinātājs var pieprasīt no jums papildu sertifikātus un dokumentus.
Līguma ierobežojumi
Apdrošinātajam ir pienākums iepazīties ar noteiktiem ierobežojumiem, ko noteikusi apdrošināšanas organizācija. Pamata brīvprātīgās nelaimes gadījumu apdrošināšanas nosacījumi ierobežo dažādus līguma aspektus: ierobežojumi var attiekties uz pretendenta vecumu, galīgo kompensāciju, veselības stāvokli (apdrošinātāji nevēlas sniegt nelaimes gadījumu apdrošināšanu smagi slimiem pilsoņiem, cilvēkiem ar invaliditāti).
Apdrošināšanas periods
Svarīgs jebkuras politikas punkts ir apdrošināšanas noteikumu koordinēšana. Tos var piedāvāt pati apdrošināšanas kompānija, vai arī par tiem var vienoties apdrošinātā persona.
Norunāts periods var būt:
- visu diennakti;
- par okupācijas periodu, veicot profesionālo darbību un pārvietojoties no darba vietas un atpakaļ;
- tikai par oficiālo pienākumu izpildes laiku;
- uz iepriekš norunātu laiku (sporta dienas vai velobrauciena laikā utt.).
Parasti apdrošināšanas līgumu var noslēgt uz atšķirīgu laika posmu - no vienas dienas (piemēram, uz pārcelšanās periodu) līdz gadu desmitiem. Ja tiek izsniegta brīvprātīgā apdrošināšana, pretendenti visbiežāk iegādājas polisi uz gadu, dažreiz uz pāris gadiem.Apdrošināšana mūža negadījumos Krievijā ir reti sastopama, lai gan Eiropā un ASV tā ir bijusi jau sen izplatīta prakse. Šajā gadījumā iemaksas tiek veiktas gandrīz visu manu dzīvi, un, sasniedzot darbspējīgu vecumu, apdrošinātā persona arī gaida pensijas palielinājumu.
Kad stājas spēkā apdrošināšana
Apdrošināšanas darbības sākšanas datums obligāti ir norādīts līgumā. Parasti apdrošināšanas periods sākas no nākamās dienas pēc apdrošināšanas prēmijas izmaksas. Pirmā iemaksa tiek aprēķināta, pamatojoties uz paredzamo apdrošināšanas kompensāciju, un to var aprēķināt diapazonā no 0,1% līdz 10%, atkarībā no risku kopuma. Politikā tiek ierosināts izdot dažādas iespējas:
- Ar diennakts apdrošināšanu, kas garantē apdrošināšanas nodrošināšanu visā pasaulē, ar pilnu risku sarakstu. Tas ietver aktīvo sportu vai ekstrēmo darbu. Ja notiek negadījums un pēc tam rodas smagas sekas (piemēram, operācija kritiena dēļ no augstuma), par visiem notikušajiem notikumiem tiek piešķirta naudas kompensācija. Šādu dzīvības apdrošināšanas līgumu izvēlas cilvēki, kuri vēlas pasargāt sevi un tuviniekus.
- Stundas vai ikdienas pārklājuma politika. Šāda apdrošināšana sedz noteiktu laika periodu - piemēram, ceļojuma laiku, sporta pasākumus utt. Tas ietver arī bērnu apdrošināšanu dažādos sporta pasākumos. Šādu politiku visbiežāk noslēdz dažādu sacensību organizatori, kuri vēlas samazināt iespējamo risku. Ja negadījums ir pārsniedzis līgumā noteikto laiku un vietu, tad tas netiks uzskatīts par apdrošināšanas gadījumu, un kompensācija par to netiks iekasēta.
Apdrošināšanas gadījuma procedūra
Brīvprātīgais apdrošināšanas līgums neatbrīvo saņēmēju no nepieciešamajām darbībām, kas viņam palīdzēs samazināt kaitējumu, ko radījusi dažādu apstākļu kombinācija. Gluži pretēji, ātrā palīdzība, kas netika nekavējoties izsaukta, medicīnisko ieteikumu neievērošana, var kļūt par pamatu apdrošināšanas kompānijai atteikties no zaudējumu atlīdzināšanas.
Tātad, kas jādara, ja rodas apdrošināšanas situācija:
- Nekavējoties meklējiet medicīnisko palīdzību.
- Paziņojiet apdrošinātājam par negadījumu (parasti to var izdarīt ne vēlāk kā trīsdesmit dienas pēc notikuma).
- Iesniedziet apdrošināšanas sabiedrībai atlīdzināšanas pieteikumu kopā ar dokumentiem, kas apliecina apdrošināšanas gadījuma iestāšanos.
- Pēc apdrošinātās personas nāves tiešajam labuma guvējam (kura statusu apstiprina dzīvības apdrošināšanas līgums) vai apdrošinātā tiesību pārņēmējam apdrošināšanas sabiedrībai jāiesniedz dokumenti, kas apliecina tiesības saņemt atlīdzību (rīkojums par labuma guvēja iecelšanu vai mantojuma akts, kas saņēmējam jāsaņem sešus mēnešus pēc apdrošinātā nāves) sejas).
- Piesakoties apdrošināšanas kompensācijai, jāiesniedz pase un polise (nepieciešamo dokumentu reģistru var iegūt no apdrošinātāja).
- Uzņēmuma pārstāvis 10-60 dienu laikā izpēta pieteikuma derīgumu, aprēķina apdrošināšanas maksājuma galīgo summu un pārskaita to klientam, ja pēdējais ir iesniedzis nepieciešamos dokumentus un nav iemeslu, kas protestētu pret apdrošināšanas gadījuma iestāšanos. Nelaimes gadījuma prāvā var pārskaitīt kompensācijas izmaksu: līdz tiesas spriedumam apdrošinātājs nevarēs nokārtot apdrošināšanas gadījumu un veikt maksājumu.
- Ja vēlaties pārsūdzēt kompensācijas apmēru vai apdrošināšanas sabiedrības atteikumu, jums ir tiesības uzrakstīt paziņojumu uzraudzības iestādei.
Apdrošināšanas likmes
Standarta apdrošināšanas pakešu gadījumā apdrošinātā persona var patstāvīgi noteikt iemaksas apmēru un iespējamo apdrošināšanas iemaksu, ko tā var atļauties. Iemaksu aprēķina, pamatojoties uz paketē norādīto risku kopumu.Jo vairāk apdrošināšanas portfelim raksturīgo risku, jo lielāka būs pirmā iemaksa. Apdrošinātājs patstāvīgi nosaka tarifu augšējo un apakšējo robežu. Tas var sākties ar 0,12% no iespējamās kompensācijas summas un beigties ar 10% riskantākajiem apdrošināšanas veidiem. Kas nosaka galīgo ieguldījumu?
- apdrošinātās personas galveno darbu (jo tas ir riskantāks, jo vairāk iemaksu);
- pašreizējie hobiji (riskanta sporta cienītājiem maksa palielinās);
- apdrošinātā vecums (vecākiem cilvēkiem, nepilngadīgajiem būs jāmaksā vairāk);
- dzimums (vīriešiem, kuri ir pārsnieguši četrdesmit gadu pavērsienu, apdrošināšanas izmaksas ievērojami palielinās);
- apdrošināto veselība un labklājība (prēmijas ir lielākas tiem, kuri cieš no hroniskām kaites);
- apdrošināšanas vēsture (pastāvīgiem klientiem apdrošinātāji samazina tarifu);
- apdrošināto personu skaits (tiek samazinātas iemaksas saskaņā ar uzņēmumu līgumiem, ģimenes apdrošināšanas programmām);
- apdrošināšanas periods (par katru nākamo gadu līgums ir spēkā, apdrošinātajam noteikti piešķirs atlaidi no apdrošināšanas prēmijas);
- apdrošināto risku skaits (jo vairāk tādu ir, jo augstāka ir polises cena);
- apdrošināšanas kompānijas polise.
Maksājumu summa pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās ir atkarīga no noteiktajiem riskiem. Ja apstākļu dēļ apdrošinātā persona uz laiku zaudēja darbspējas, atkarībā no apdrošināšanas atlīdzības fiksētās daļas tiek piešķirts ikdienas naudas pabalsts. Ja cilvēks ir kļuvis pilnīgi darba nespējīgs, tad viņu sagaida vienreizējs maksājums, kas sastāda noteiktu daļu no kopējās apdrošināšanas polises summas. Visbeidzot, saņēmēja nāves dēļ atkarībā no apdrošināšanas līguma noteikumiem tiek gaidīta vai nu pilnīga kompensācija, vai divkārša pilna kompensācija.
Ikvienam ir iespēja samaksāt apdrošināšanas prēmijas vienā reizē vai pa daļām saskaņā ar grafiku, kas saskaņots ar apdrošināšanas sabiedrību. Pirms apdrošināšanas līguma parakstīšanas ir jāiepazīstas ar zemsvītras piezīmēm un papildinājumiem un visiem nesaprotamiem punktiem jāapspriež ar apdrošinātāju. Tātad jūs izvairīsities no nopietnām domstarpībām apdrošināšanas gadījuma gadījumā un panāksit kompromisu bez tiesas iejaukšanās.