Banku apdrošināšana: procedūra un definīcija

Krievijas bankas riskus risina divējādi. Pirmais ir iekšējo instrukciju izstrāde nepārvaramas varas gadījumā, un otrais ir rezervju veidošana. Bet abas šīs metodes nedod vēlamos rezultātus. Tāpēc finanšu iestādes sāka izmantot banku noguldījumu un aktīvu apdrošināšanu, lai saņemtu reālu zaudējumu kompensāciju. Tajā pašā laikā riski tiek sadalīti divās grupās. Pirmais attiecas uz absolūti visām organizācijām, kas darbojas tirgū, bet otrais attiecas tikai uz bankām.

Mērķis

Banku apdrošināšana ļauj jums izveidot efektīvu produktu grupu, kas vērsta uz finanšu iestādes un patērētāju attiecību stiprināšanu. Tas ir īpaši svarīgi kredītiestādēm, kuras cenšas nodibināt uzticamas attiecības ar klientiem, un tām, kuras cenšas palielināt produktu apjomu.

Sugas

Visām organizācijām ir nepieciešama apdrošināšana:

1. Ēkas no dabas katastrofām, ugunsgrēkiem un citiem neparedzamiem notikumiem.
2. Īpašums no zaudējumiem un bojājumiem.
3. Elektroiekārtas un personālais dators no informācijas iznīcināšanas.
4. Naudas piegāde no zādzības.
5. Transports no zādzībām un negadījumiem.
6. Darbinieku dzīves.

Banku apdrošināšanas sistēma ietver aizsardzību:

1. Jebkurš bankas īpašums.
2. Aparatūra un programmatūra no hakeru krāpšanas.
3. Bankas karšu apdrošināšana pret riskiem, kas saistīti ar to izmantošanu.
4. Kredīti un noguldījumi.

Darba shēma

Banku riska apdrošināšana ir mijiedarbības sistēma starp bankām un apdrošināšanas sabiedrību (IC). Straujā banku sistēmas attīstība ļauj ikvienam iedzīvotājam savu sapni pārvērst realitātē: iegādāties dzīvokli, automašīnu vai lielu sadzīves tehniku. Parakstot aizdevuma līgumu, klients piekrīt aizdevuma noteikumiem un tiek liegtas tiesības izvēlēties apdrošināšanas partneri.

Ja ķīlas priekšmets ir jauns īpašums, tad praktiski nerodas jautājumi. Situācija ir sliktāka, ja klientam ir nepieciešams ieķīlāt mantu, kas viņam jau pieder. Klientam ir jāpārtrauc iepriekšējais līgums un jāsastāda jauns ar bankas IC partneri.

Retos gadījumos finanšu iestāde var piekāpties klientam un sastādīt bankas apdrošināšanas līgumu ar citu uzņēmumu. Un šķiet, ka viss ir labi: banka un IC gūst savu peļņu, un klients ir vēlamais objekts.

Bet ne tik vienkārši

Tas, ka SK saņēma licenci darbību veikšanai tirgū, nenozīmē, ka tā ir kļuvusi par bankas partneri. Šajā gadījumā akreditācija attiecas uz procesu, kura rezultātā IC saņem apstiprinājumu par sniegto pakalpojumu atbilstību noteiktam standartam. Šajā gadījumā reitingu piešķir banka, nevis valsts. Tā ir problēma. Nav tikai skaidrs, kā šis process saskan ar bankai piešķirtajām funkcijām, bet arī nav skaidrs, pēc kādiem kritērijiem tiek veikta atlase.

Tāpēc bankas reti sadarbojas ar “svešām” IC. Visbiežāk tas pat nesasniedz līguma parakstīšanu. Process beidzas pat sarunu laikā par tarifiem un tarifiem. Piekrītot sadarbībai ar IC Bank, pirmkārt, tas diktē savus nosacījumus, un, otrkārt, apgalvo, ka nevis “īrē”, bet gan maksā pilntiesīgu aģenta maksu. Tas izskaidrojams ar to, ka finanšu iestāde saņem mazāku peļņu cīņā par savu likmju konkurētspēju. Galvenais arguments ir šāds: banka ir starpnieks IC klientu piesaistē. Tās komisijai vajadzētu būt 15–30% no prēmijas summas, kas ir atkarīga no aizdevuma lieluma.

Tātad banku apdrošināšana patiešām ir finanšu iestāžu un apdrošināšanas kompāniju mijiedarbības līdzeklis. Bet tas ne vienmēr ir izdevīgi klientam.

Priekšrocības

Apdrošināšana atvieglo risku pārvaldību, ja vien nav vēl lielāku risku, kas samazina ekonomisko efektu līdz nullei.

Visi konflikti ar klientiem negatīvi ietekmē finanšu iestādes reputāciju. Politikas klātbūtne ļauj bankai nodot šīs problēmas apdrošinātājam.

Aizsardzība tiek nodrošināta riskiem, kas rodas negaidīti. Tādējādi banka saņem savus labumus. Piemēram, viņam vairs nav jāveido rezerves iespējamiem zaudējumiem. Nepareiza riska novērtējuma iespējamība ir samazināta.

Banku aizdevumu apdrošināšana rada papildu ienākumus no jauna produkta pārdošanas. Piemaksa var sasniegt 50% no ikmēneša maksājuma. Pieaugot piedāvājumam, palielinās pieprasījums pēc produkta, palielinās iestādes tēls, aug klientu loks. Galu galā bankas mijiedarbība ar Lielbritāniju samazina uzņēmējdarbības izmaksas. Apdrošinātājs saņem līdzīgus pabalstus. Viņš ir samazinājis uzņēmējdarbības veikšanas izmaksas, palielinājis klientu bāzi un palielinājis prēmiju summu. Klientiem ir pieeja vairāk apdrošināšanas produktu, kurus var iegādāties par konkurētspējīgām cenām.

Visaptveroša aizsardzība

Risku pieaugums monetāro attiecību segmentā stimulē finanšu institūciju pieaugošo interesi par apdrošināšanu. Mūsdienās bankas apdrošina vairāk īpašuma risku: bankomātu, naudas piegādi, preces un materiālus. Tomēr darbinieku krāpšana var radīt daudz nopietnākas sekas, it īpaši finanšu krīzes laikā. Tāpēc bankas pakāpeniski pāriet uz visaptverošo apdrošināšanu (Banker’s Blanket Bond).

Labprātīgi vai piespiedu kārtā?

Rietumos BBB lietošana bankās tiek uzskatīta par prestižu un obligātu. Piemēram, ASV FDIC (Noguldījumu apdrošināšanas korporācija) uzlika visām bankām, kas strādā ar privātpersonām, pienākumu sastādīt šādus līgumus. Ukrainā pirmais atklājējs bija FUIB, kas 2002. gadā izdeva BBB IC “ICCA”. Krievijā šo produktu pirmo reizi tirgū piedāvāja IC Ingosstrakh 1997. gadā. Pirmkārt, BBB izpilda bankas, kas ir Rietumu finanšu iestāžu meitasuzņēmumi.

BBB bankas apdrošināšanā ietilpst:

• Aktīvu aizsardzība pret personāla negodīgu rīcību.
• Ar datorsistēmu saistīto risku kompensēšana.
• Izmaksu kompensācija prasībā pret direktoru.

Lētāk ir iegādāties BBB polisi nekā noslēgt atsevišķu apdrošināšanas līgumu par katru iespējamo risku. Turklāt ekonomiskie noziegumi ir sarežģīti, ir grūti noteikt zaudējumu cēloni: nelikumīgas darbības vai darbinieku kļūdas.

Šī produkta popularitāte nav nepamatota. Bankām rodas zaudējumi, novēršot laupīšanas, zādzības un dokumentu viltošanu. Saskaņā ar statistiku, 40% noziegumu izdarījuši parasti darbinieki, 30% - vadītāji, 15% - bijušie darbinieki. Tiek lēsts, ka vidējā laupīšana ir USD 1,9 tūkstoši. Par vainīgajiem tiek saukta pie atbildības 82% gadījumu. Ja zādzība tika izdarīta, izmantojot programmatūru, tad vidējā produkcijas summa ir 250 tūkstoši dolāru, un tikai 2% gadījumu tiek nozvejoti noziedznieki.

Prasības

Ne visas finanšu iestādes var izsniegt visaptverošu apdrošināšanu. Viens no dalības nosacījumiem programmā ir drošības sistēmas novērtējums, ko veic mērnieks, starptautiska auditorfirma vai pārapdrošinātājs. Ne katra banka ir gatava atvērt savu iekšējo informāciju vērtēšanai. Tāpēc lielākā daļa finanšu iestāžu paļaujas uz īpašuma bojājuma apdrošināšanu.

Vēl viens šķērslis ir augsts atskaitāmības līmenis. Maksājums par apdrošināšanu ir 2,5-5% no seguma summas, kas var sasniegt vairākus miljonus dolāru. Piemēram, Alfa-Bank noslēdza līgumu, kurā seguma summa ir USD 80 miljoni. Ne katra finanšu iestāde var atļauties šādas izmaksas. Arī franšīze ir ļoti augsta. Apdrošināšana nesedz nelielus zaudējumus, kas saistīti, piemēram, ar nelielām zādzībām. Zaudējumi USD 50-100 tūkstošu apmērā tiek atlīdzināti.Tāpēc, lai saņemtu kompensāciju par nozagtu skaidru naudu, ir izdevīgāk noslēgt līgumu par līdzekļu apdrošināšanu un paralēli sastādīt īpašuma apdrošināšanas līgumu no trešo personu darbībām.

Nauda no rīta - krēsli vakarā

Ne katra AK ir gatava piedāvāt šādu produktu bankām. BBB ir individuāla apdrošināšana. Programmas izstrāde tiek veikta pēc detalizētas iekšējo procedūru, pārskatu un bankas drošības sistēmas izpētes. Produkta cenai jāaptver uzņēmuma izmaksas, kas saistītas ar rezervju veidošanu, riska pārapdrošināšanu un mērnieku pakalpojumiem. Būs grūti pateikt, vai tas būs pieņemams bankai.

Neatņemama BBB sastāvdaļa ir pārapdrošināšana. Krievijas Federācijā IC nevar segt visus riskus saskaņā ar šādiem līgumiem uz savu rezervju rēķina. Tāpēc universālie uzņēmumi atvieglo iekļūšanu starptautiskajā tirgū. Lielāko daļu Krievijas apdrošinātāju pārapdrošināšanas risku uzņemas tādi uzņēmumi kā Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance u.c.

Liela nozīme ir uzņēmuma darbinieku kvalifikācijai, kas ir starpnieki starp finanšu iestādi un pārapdrošinātāju. Lai kāds uzņēmums apņemtos nodrošināt BBB, lielāko daļu darba veic starptautiski brokeri. Tāpēc uzticēšanās, profesionalitāte un efektivitāte ir galvenie faktori, izvēloties apdrošinātāju.

Banku apdrošināšana Krievijā

Krievijas Federācijā daži riski pašlaik ir apdrošināti. Populārākie veidi ir kredīt apdrošināšana un plastikāta kartes. Viena no vietējās sistēmas iezīmēm ir dažādu risku izmaksu izmaiņas. Īpaši dārgi tiek vērtētas operācijas ar lielu cilvēciskā faktora īpatsvaru (piemēram, bankomātu politika, naudas piegāde), un “parastajiem” riskiem (piemēram, īpašuma aizsardzībai) ir ievērojami pazeminājusies cena.

Iepriekšējām ekonomikas krīzēm bija divkārša ietekme uz tirgu. No vienas puses, tirgus apjomi ievērojami samazinājās, un, no otras puses, bankas sāka uztvert banku apdrošināšanu kā aizsardzības instrumentu pret nepārvaramu varu. Tas norāda, ka Krievijā šis segments ir attīstības stadijā, lai gan Eiropā tas ir daudz vairāk nekā banku darbība.

Kredīta apdrošināšana

Šī ir bankas riska apdrošināšana, kas saistīta ar aizdevuma sniegšanu. Šim virzienam ir vairākas pasugas.

Kredīta atmaksas apdrošināšana. Šāda politika bija ļoti populāra 90. gados Krievijā. Apdrošināšana tiek nodrošināta uz aizdevuma līguma darbības laiku. Ja aizdevums netiek atmaksāts, SK samaksā bankai 90% (atkarībā no atskaitāmās) no parādu summas. Bet pēc likuma izmaiņām 1996. gadā šāda veida politika tika aizliegta. Aizdevuma neatmaksa nav pamats, lai pieteiktos uz polisi.

Bankas apdrošināšana aizdevuma atmaksas gadījumā tiek nodrošināta gan atsevišķiem darījumiem, gan visam kredītportfelim. Summa tiek noteikta, pamatojoties uz kopējo parādu, ieskaitot procentus. Apdrošinātāja atbildības robeža svārstās no 50 līdz 90%.

Aizņēmēja hipotēkas apdrošināšana.

Nodrošinājuma objekta apdrošināšana tiek izsniegta tā iznīcināšanas vai sabojāšanas gadījumā. Visas izmaksas, kas saistītas ar polises iegādi, sedz aizņēmējs. Sberbank nodrošina šādu banku apdrošināšanu trīs veidos:

1. Par kreditoru kļūst saņēmējs. Viņš maksā prēmiju. Bet visi izdevumi ir iekļauti aizdevuma izmaksās.
2. Saņēmējs ir aizņēmējs. Lai banka nezaudētu kontroli pār maksājuma procesu, tā uzliek apdrošinājuma ņēmējam pienākumu visas apdrošināšanas prēmijas samaksāt, izmantojot īpašu kontu.
3. Apdrošinājuma ņēmējs ir aizņēmējs, saņēmējs ir banka. Šo tradicionālo shēmu visbiežāk izmanto Krievijas Federācijas bankas.

Eksporta apdrošināšana. Šīs politikas nepieciešamība rodas, rezidentam noslēdzot līgumu ar nerezidentu par preču eksportu (importu). Nerezidents Lielbritānijā izstrādā apdrošināšanas polisi, lai novērtētu klientu maksātnespējas risku.Pasaules praksē šādi darījumi ir pakļauti obligātajai apdrošināšanai. Kredītu apdrošināšanas korporācija novērtē nerezidenta maksātspēju, izmantojot reitingu aģentūras informāciju.

Banku noguldījumu apdrošināšanas sistēma

CER ir valdības skaidrās naudas aizsardzības mehānisms. Tās būtība ir veikt maksājumus klientiem no īpaša fonda, ja banka anulē licenci. Banku noguldījumu apdrošināšana novērš paniku investoru starpā, nodrošinot sistēmas stabilitāti un samazinot krīzes seku pārvarēšanas izmaksas.

SES darbojas 104 valstīs. NVS valstīs tas attiecas tikai uz fizisko personu noguldījumiem, un, piemēram, Kanādā - tikai uz rezidentu noguldījumiem. Kopumā SES vērtība ir samazinājusies, jo valstis dod priekšroku nevis sanitārizēt, bet likvidēt finanšu iestādes.

Krievijas Federācijā banku noguldījumu apdrošināšanu veic, pamatojoties uz to pašu federālo likumu Nr. 177. Politika attiecas uz fizisku un fizisku personu fondiem (kopš 2014. gada), kas atrodas Krievijas Federācijā reģistrētu finanšu iestāžu kontos. Turpmāk minētie ir izslēgti:

• juristu, notāru līdzekļi, ja konts ir atvērts profesionālai darbībai;
• nenosauktas iemaksas;
• līdzekļi, kas nodoti uzticībai;
• noguldījumi banku ārvalstu filiālēs;
• pārskaitījumi, neatverot kontu;
• līdzekļi obligātajai medicīniskajai apdrošināšanai;
• elektroniskie rīki.

Šā likuma ietvaros tiek apdrošinātas arī privātpersonu atvērtās banku kartes (izņemot kredītkartes).

04.10.17. 803 iestādes piedalījās CER programmā Krievijas Federācijā. Maksimālā kompensācijas summa, ko klienti var saņemt no DIA licences izņemšanas gadījumā no bankas, ir 100% no depozīta summas, bet ne vairāk kā 1,4 miljoni rubļu. Banku noguldījumu ārvalstu valūtā apdrošināšana attiecas uz summu, kas pārrēķināta pēc Centrālās bankas likmes apdrošināšanas gadījuma dienā. Ja noguldītājam ir aizdevums un depozīts vienā bankā, tad kompensācijas summu samazina par pretprasību summu.

Bankas kartes

Saskaņā ar The Nilson ziņojumu 2017. gadā tika izsniegti 20,56 miljardi karšu. Krievijas Federācijā kopš 2013. gada uz vienu iedzīvotāju bija 0,85 kartes, bet līdz 2017. gadam - 1,98. Tajā pašā laikā Krievijas Federācija izmanto vienu no pēdējām vietām skaidras naudas lietošanas vērtējumā. Vairāk nekā 20% operāciju tiek veiktas bez bankas kartēm. Tas nav pārsteidzoši. Saskaņā ar statistiku, aptuveni 30% PI nepieņem kartes maksājumam. Pēc ekspertu domām, tas norāda uz zemu valsts ekonomiskās attīstības līmeni.

Šādi zemie rādītāji ir izskaidrojami ne tikai ar krievu mentalitāti un konservatīvismu, bet arī ar Master Bank, Investbank utt. Augsta līmeņa lietām. Vēl viena problēma ir nepietiekami attīstītā infrastruktūra. Piemēram, Stokholmā dažas iestādes nepieņem skaidru naudu par precēm un pakalpojumiem. Var darboties līdzīgs pasākums Maskavā ar Sanktpēterburgu, un mazās pilsētās tas izraisīs sabrukumu.

Viens no problēmas risinājumiem ir konta drošības līmeņa paaugstināšana. Šim nolūkam mikroshēmas tiek integrētas kartēs. Lielu ieguldījumu deva grozījumi federālajā likumā “Par valsts norēķinu sistēmu”. Tagad bankām ir pienākums informēt klientus par visām operācijām kontā, bet klientiem - 24 stundu laikā no debetēšanas brīža informēt par nelikumīgām operācijām.

Riska pārvaldību var uzlabot, izsniedzot bankas karšu apdrošināšanu. Piemēram, Sberbank maksā kompensācijas klientiem, ja notiek pikšķerēšana, krāpšanās, zādzības, kas notikušas pēc naudas izņemšanas no bankomāta, kartes nozaudēšana. Tomēr labākie pakalpojumu tarifi līdz šim tiek nodrošināti tikai ar kopzīmola kartēm.

Emisijas cena

Saskaņā ar Centrālās bankas datiem 2015. gadā no krievu konta nelikumīgi tika norakstīti 1,58 miljardi rubļu. Lai arī Krievijas Federācijā ir spēkā likumi, saskaņā ar kuriem bankām ir jāatdod nozagti līdzekļi no konta, faktiski tika apmierināta tikai puse no upuru iesniegumiem. Neskatoties uz to, bankas aktīvi piedāvā cilvēkiem apdrošināt kartes.

Vostochny Express piedāvā saviem klientiem politiku, saskaņā ar kuru viņi var saņemt samaksu par nelikumīgu operāciju, kas izdarīta jebkur pasaulē. Līdzīga Promsvyazbank politika attiecas tikai uz operācijām internetā. No desmit lielākajām Krievijas Federācijas institūcijām apdrošināšanas pakalpojumus piedāvā Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 un Home Credit. Atkarībā no izvēlētās paketes nosacījumiem iemaksas svārstās no 720 rubļiem. līdz 6 tūkstošiem rubļu, un maksājuma summa - 20-350 tūkstoši rubļu. Lai saņemtu kompensāciju, klientam savlaicīgi (12–24 stundas) jāziņo bankai par naudas līdzekļu zādzību un jāsniedz tiesībsargājošo iestāžu paziņojums.

Banka apņemas atdot līdzekļus 3–10 dienu laikā no parakstīšanas dienas
apdrošināšanas akts. Šis dokuments tiek sastādīts 7-10 dienu laikā pēc tam, kad apdrošinātājs ir saņēmis visus dokumentus. Ja policija sāk izmeklēšanu, maksājuma termiņš tiks pārplānots. Lai gan saskaņā ar likumu bankai par līdzekļu kompensāciju ir jālemj 30 dienu laikā.

Tādējādi apdrošinājuma ņēmēji var saņemt maksājumu no bankas trīs gadījumos: līdzekļu zādzībās, izmantojot karti, viltotā plastikātā un laupīšanā bankomātā. Citos gadījumos klientam zaudējumi būs jākompensē uz sava rēķina.