Banku starpība ir viens no galvenajiem finanšu iestāžu rentabilitātes rādītājiem. Tas atspoguļo viņu darba efektivitāti. Faktiski bankas starpība ir starpība starp procentu likmēm naudas kapitāla piesaistīšanai un tā ieguldījumiem.
Pamatjēdzieni
Mēs apraksta rezervi vienkāršos vārdos. Šī ekonomiskā kategorija ir atšķirība starp šādām vērtībām:
- Kredīta un noguldījumu procentu likmes.
- Kredīta likmes noteiktu kategoriju kredītņēmējiem.
- Procentu likmes pasīvajām un aktīvajām operācijām.
Bankas aprēķina minimālo rezervi kā finanšu organizācijas rentabilitātes rezervi. Var analizēt arī vidējo. Banku peļņas normu ietekmē dažādi faktori. Piemēram, kredīta piešķiršanas un noguldījumu glabāšanas noteikumi.
Viens no kredītiestādes efektivitātes pamatrādītājiem ir procentu likmju tīrās bankas robeža. Tas ir viens no galvenajiem parametriem, kas parāda bankas efektivitāti. Viņi to aprēķina kā starpību starp komisijas ienākumiem un procentu izdevumiem un finanšu iestādes aktīviem.
Banku starpību aprēķina, pamatojoties uz faktiskajām vērtībām par iepriekšējiem periodiem vai kā prognozes nākamajam posmam. Neto procentuālais normatīvs līmenis pasaules finanšu praksē ir no trim līdz četriem, un vidēji Krievijā šī vērtība ir seši procenti.
Zemāk ir starpības formula.
Kā aprēķināt šo attiecību?
Tātad ekonomisti maržu saprot kā starpību starp pārdošanas cenu un preču izmaksām. Tas ir tiešs jebkuras komerciālas darbības efektivitātes atspoguļojums, tas ir, demonstrācija, cik veiksmīgi uzņēmums pārvērš savus ienākumus peļņā. Kalpo kā relatīvā vērtība, kas izteikta procentos. Maržinālā formula parasti ir šāda: peļņa / ienākumi tiek reizināti ar simtu.
Sniegšanas vērts ir vienkāršs piemērs. Ir zināms, ka organizācijas rezerve ir divdesmit pieci procenti. No tā mēs varam secināt, ka katrs ieņēmumu rublis nes uzņēmumam divdesmit piecas kapeikas peļņas. Atlikušās septiņdesmit piecas kapeikas klasificē kā izdevumus.
Vienkāršos vārdos par šo jēdzienu
Runājot pieejamā valodā, ir vērts teikt, ka ar bankas starpību tiek domāta starpība, kas iegūta pēc preču izmaksu atskaitīšanas no pārdošanas cenas un procentu likmes no biržā noteiktās kotācijas. Šis jēdziens ir bieži sastopams valūtas tirdzniecības jomā, kā arī banku nozarē. Tos izmanto gan apdrošināšanā, gan tirdzniecībā. Par katru konkrēto virzienu, kas raksturīgs vienai vai otrai raksturīgajai niansei. Norādiet rezervi, kā parasti, procentos vai kā absolūtu vērtību.
Maržinālais ceļš
Daudzi uzņēmēji domā par to, kā palielināt peļņu. Bet bieži uzņēmēji uzskata, ka, palielinot produktu rezervi, viņi nobiedēs klientus, kas nozīmē, ka viņi zaudēs klientus. Bet pieredzējušākie speciālisti tam nepiekrīt.
Tādējādi viņi uzskata, ka preču rezervi var un vajag palielināt bez izgāšanās. Jāatzīmē, ka šī tehnika ne tikai darbojas, bet arī faktiski dod peļņu. Un tādā gadījumā, ja uzņēmuma vadītājs joprojām baidās paaugstināt cenas, tas joprojām ir jādara, strādājot caur pārdošanas formulas rādītājiem.
Aizdevumu un noguldījumu procentu likmes
Kas šobrīd notiek ar aizdevumu procentu likmēm? Tā gada oktobra beigās, kas beidzās, Krievijas Federācijas Centrālās bankas procentu likme bija 8,20%, un tagad tā sasniedz 7,70%. Pēc daudzu klientu briesmīgā skaitļa, kas ir vienāds ar 17% (kā tas notika 2015. gada beigās), šī vērtība tiek uzskatīta par ļoti nelielu. Tajā pašā laikā arī dažādu aizdevumu likmes sāk pakāpeniski samazināties. Pašlaik banku vidējie piedāvājumi visos valsts reģionos svārstās diezgan pievilcīgā limitā jebkurai mērķauditorijai:
- Patērētāju pakalpojumi veido no 10 līdz 21%.
- Hipotēka no 6 līdz 10%.
- Automašīnu aizdevumi no 10,8 līdz 19,8%.
Tagad apsveriet depozīta procentu likmes. Saskaņā ar jaunākajiem datiem 2018. gada beigās vispievilcīgākais bija Urālu Attīstības bankas priekšlikums ar nosaukumu “pieaugošs procents”, kas piedāvāja no 7 līdz 8,5% atkarībā no depozīta noteikumiem. Tajā pašā laikā minimālā sākuma summa ir 10 000 rubļu.
Bet ir vērts vēlreiz atgādināt, ka augsti procenti par depozītu ir mazu banku prerogatīva, kuras bieži netiek iekļautas autoritatīvākajā reitingā. Galvenās mūsu valsts finanšu iestādes (mēs runājam par Sberbank un VTB) ir gatavas piedāvāt klientiem tikai 3 līdz 7% gadā. VTB ir labāks piedāvājums ar procentu likmi 8,5%, bet, lai to saņemtu, jums būs jāveic iemaksa vismaz 30 000 rubļu apmērā trīs vai vairāk gadu bez jebkādas papildināšanas un atsaukšanas. Izdevīgi ir ieguldījumi vidēja lieluma organizācijās. Šajā segmentā cilvēki var rēķināties ar 8,5% gadā.
Apsveriet federālo likumu "Par bankām un banku darbību".
Finanšu iestāžu ienākumi un izdevumi
1990. gada decembra federālais likums Nr. 395 “Par bankām un banku darbību” reglamentē galvenos noteikumus, kas saistīti ar apskatāmo ekonomikas jomu. Tas norāda, ka attiecīgo finanšu iestāžu ienākumi ir kopējā skaidrās naudas summa, kas nonāk attiecīgajā organizācijā aktīvu operāciju rezultātā un citu banku pakalpojumu sniegšanā.
Saskaņā ar federālo likumu “Par bankām un banku darbību”, ienesīgumam vajadzētu būt pietiekamam ne tikai darbības izdevumu segšanai, bet arī iespējai palielināt pamatkapitālu un papildus ienākumu izmaksai akcionāriem. Ir vērts atzīmēt, ka galu galā šāda peļņa palielina banku autoritāti, uzlabojot tās konkurences stāvokli tirgū.
Jo augstāka ir regulāri saņemto ienākumu proporcija, jo augstāka ir bankas peļņas kvalitāte. Ja daļa nopelnītā ir nejauša, tas norāda uz darbības nestabilitāti. Bankas ienākumus iedala divās pamatkategorijās: procentu un bezprocentu veidi. Pirmie veido 70% no finanšu iestādes peļņas. Tie parasti sastāv no ieņēmumiem no kredītpakalpojumu sniegšanas klientiem, no ieguldījumiem vērtspapīros un citām manipulācijām.
Bankas procentu ienākumos ietilpst ienākumi no kreditēšanas uzņēmējdarbības vienībām un privātpersonām. Šeit ir svarīgi arī ienākumi no noguldījumiem. Citas iespējas ietver peļņu no operācijām ar filiālēm un citām institūcijām, kā arī ārpusbilances darījumus. Mēs turpinām runāt par bankas maržu, tās faktoriem un veidiem, kā to palielināt.
Bankā ir kredītmarža
Baņķieru darbībās bieži sastopamā kategorija ir kredīta starpība, kas tiek uzskatīta par starpību, kas tiek saņemta, atskaitot no summas, kuru aizņēmējs ieguvis viņa rokās, un produktu līgumisko vērtību. Aizdevuma līgumos ir noteikts katrs darījumā noteiktais skaitlis.
Bankas ienākumi un izdevumi tieši ir atkarīgi no maržas lieluma. Lai veiktu iestādes rentabilitātes analīzi, parasti ir piemērots rādītājs neto peļņas procentos.To aprēķina kā starpību, ko aprēķina starp kapitālu un ienākumiem no visiem kredītiestādes ieguldījumiem. Bankas gūst procentus no neto ienākumiem, izmantojot kreditēšanu, kā arī veicot ieguldījumus.
Termiņš, ko sauc par “garantijas rezervi”, tiek ņemts vērā, ja iestāde nodrošina nodrošinātu aizdevumu. Šo attiecību aprēķina, no ķīlas atstātā īpašuma vērtības atņemot aizdevuma lielumu.
Bankas peļņa
Ir vērts atzīmēt, ka pašu jēdzienu “rezerve” var dažādi interpretēt Eiropas Savienības valstīs un Krievijā. Mūsu teritorijā šo jēdzienu uzskata par līdzīgu apzīmējumam "tīrā peļņa", tāpēc aprēķinos nav būtisku atšķirību. Ir svarīgi atcerēties, ka mēs runājam par rentabilitāti, bet ne par peļņu.
Tiesa, starp vienu rādītāju joprojām pastāv atšķirība. Termins “marža” tiek uzskatīts par ļoti svarīgu analītisko vērtību, kas tiek izmantota biržās, kā arī bankās. Brokeriem piedāvātās rezerves lielums tirgotājiem ir būtisks. Ienākumu analīzes laikā to var salīdzināt ar mazumtirdzniecības mazumtirdzniecības starpībām.
Secinājums
Tādējādi starpība ir viens no noteicošajiem faktoriem cenu noteikšanas jomā. Bet ne katrs uzņēmējs var izskaidrot šī vārda precīzo nozīmi. Apsvērto koncepciju bieži vada speciālisti no absolūti visām ekonomikas jomām. Tā, kā likums, ir relatīva vērtība, kas kalpo kā rentabilitātes rādītājs. Tirdzniecības, apdrošināšanas un banku jomā šim rādītājam ir sava specifika. Tieši bankās viņi aprēķina minimālo rezervi kā finanšu organizācijas rentabilitātes rezervi.