Gada rente ir termins, kam ir vairākas atšķirīgas nozīmes. Plašākā interpretācijā to var attēlot kā instrumentu, kas kalpo finanšu darbību veikšanai.
Vairākas mūža rentes vērtības
Piemēram, pirmā nozīme, kas pastāv mūža rentes jēdzienam, ir viens no valdības aizdevumu veidiem un steidzams. Šādus aizdevumus var izvietot ar nosacījumu, ka procenti tiks samaksāti katru gadu un noteikta aizdevuma daļa tiks atmaksāta.
Tajā pašā laikā mūža rente ir naudas maksājumi, kas ir vienādi un tiek samaksāti kā aizdevuma saistību atmaksa un procenti par to. Šādi maksājumi tiek veikti pēc noteikta laika.
Gada rentes jēdziens
Sīkāk apsveriet mūža rentes jēdzienu.
Gada rente jeb, kā to mēdz dēvēt arī, finanšu annuitāte, ir vispārināts termins, kas raksturo grafiku, saskaņā ar kuru tiek atmaksāts finanšu instruments, un termins mūža rente nozīmē ne tikai noteiktas pamatparāda daļas samaksu, bet arī procentu maksājumus - procentus par tā izmantošana. Gada rentes galvenā iezīme ir tā, ka maksājumi šajā gadījumā ir vienādi viens ar otru un tiek veikti ar absolūti vienādiem laika intervāliem. Annuity grafiks ir diezgan sarežģīts. Tas ievērojami atšķiras no grafika, kas atspoguļo paredzētās summas samaksu pilnā apmērā un tā perioda beigās, kurā instruments darbojās, un no grafika, kas atspoguļo tikai procentu procentu periodisku samaksu un summas atmaksas procesu galvenajam parādam instrumenta beigās. Ir īpaša mūža rentes formula. Mēs dodam to zemāk.
Tādējādi var noteikt, ka mūža rentes maksājums tā struktūrā sastāv no divām daļām: tās daļas, kas atspoguļo galveno parādu, un tās daļas, kas atspoguļo atlīdzību par kredītfondu izmantošanu.
Annuity piemēri
Vispārīgākā nozīmē mūža renti var saprast ne tikai kā finansiāla rakstura instrumentu, bet arī faktisko maksājuma summu, kurai ir noteikts periodiskums, un grafika veidu, kas atspoguļo atmaksas procesu.
- Gada rente ir noteikta veida steidzams valsts aizdevums, saskaņā ar kuru katru gadu tiek maksāta noteikta galvenā parāda daļa un procenti par pašu aizdevuma izmantošanu.
- Vienādi naudas maksājumi, kuru samaksa tiek gaidīta ar vienādiem laika periodiem. Turklāt šādos maksājumos ietilpst summa, ko izmanto, lai samaksātu daļu no galvenā parāda, un summa, kas izmantota procentu samaksai.
- Gada rentes jēdziens tiek izmantots arī apdrošināšanā, jo īpaši dzīvības apdrošināšanā. Šajā gadījumā tas nozīmē vienošanos, kuru indivīds noslēdz ar apdrošināšanas kompāniju. Šāds līgums dod indivīdam tiesības saņemt regulārus maksājumus, ierodoties iepriekš saskaņotā laikā. Piemēram, pēc aiziešanas pensijā.
- Annuity grafiku var izmantot arī, lai noteiktā brīdī uzkrātu noteiktu naudas summu. Šajā gadījumā ir paredzēts veikt līdzvērtīgus noguldījumus depozīta kontā, par kuru tiek uzkrāti procenti.
Gada rentes veidi
Gada rentes var iedalīt divos veidos atkarībā no pirmā maksājuma veikšanas laika:
- Ja maksājums tiek veikts pirmā perioda beigās, tad šādu mūža renti sauc par postnumerando.
- Ja maksājums tiek veikts pirmā perioda pašā sākumā, tad šādu mūža renti sauc par prenumerando.
Tomēr visbiežāk mūža rente ir noteikts veids, kā atmaksāt aizdevuma līdzekļus. Tāpēc šajā rakstā mēs koncentrējamies uz šo ļoti šo jēdziena nozīmi.
Mūsdienās tikai neliela daļa Krievijas banku dod priekšroku citai aizdevuma atmaksas shēmai. Izmantojot mūža rentes metodi, banka var saņemt garantētu peļņu. Tas ir saistīts ar faktu, ka mūža rentes grafiks ir izveidots tādā veidā, ka bankai vispirms tiek atgriezti procenti par kredītfondu izmantošanu, un tikai pēc tam tiek samaksāta kredītiestādei, tas ir, pamatparāda summa.
Gada rentes formula
Formula, pēc kuras aprēķina mūža renti, ir diezgan sarežģīta. Viņas ierakstā ir dažādas reprezentācijas.
Viens no tiem: PI = (S * pr / 12) / (1 - 1 / (1 + pr / 12) N), šajā formulā:
- Pl - apzīmē pašu mūža rentes maksājumu.
- S - kopējā aizdevuma līdzekļu summa.
- Pr ir aizdevuma procentu likmes vai mūža rentes koeficients.
- N ir kopējais periodu skaits, kuru laikā tiks veikta atmaksa (visbiežāk tiek izmantoti mēneši).
Viņas funkcijas
Jāatzīmē, ka visā periodā maksājuma lielums nemainās, bet tā struktūra ievērojami atšķiras no cita, tā paša maksājuma struktūras. Maksājums, kas veikts pirmajā atmaksas mēnesī, galvenokārt sastāv no procentu summas, un maksājumi, kas veikti līdz maksājuma perioda beigām, galvenokārt sastāv no summas, kas izmantota aizdevuma atmaksai. Tādējādi tiek pārvaldīta naudas plūsma.
Lai noteiktu, kurai struktūrai ir noteikts maksājums, ir jēga izmantot šo konkrēto formulu. Tas skaidri atspoguļo tajā iekļauto procentuālo daudzumu. Lai veiktu šo aprēķinu, jums jāņem pamatsummas atlikums un jāreizina ar 1/12 no gada aizdevuma likmes.
Piemērs, kas skaidri atspoguļo rentes aprēķināšanas veidu
Iepriekš sniegtā formula būs daudz skaidrāka, ja mēs to ieviesīsim praksē, izpētot atbilstošo piemēru.
Pieņemsim, ka bankas klients noformē aizdevumu. Aizdevuma summa ir simts tūkstoši rubļu, aizdevuma termiņš ir 12 mēneši, aizdevuma procentu likme šajā gadījumā ir 24 procenti gadā. Saskaņā ar formulu jūs varat aprēķināt, kāda būs mūža rentes pašreizējā vērtība:
(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.
Tādējādi tieši šai summai 9457 rubļu apmērā klientam katru mēnesi būs jāpārskaita bankai, lai atmaksātu ņemto aizdevumu.
Tālāk mēģināsim aprēķināt procentu likmi pašam pirmajam šī aizdevuma maksājumam:
100000 * 0,24/12 = 2000.
Izrādās, ka no pirmā maksājuma 9457 rubļu apjoma tikai 2000 rubļu tiks novirzīti aizdevuma procentu samaksai. Attiecīgi summa 7457 tiks novirzīta galvenā parāda atmaksai.
Pēc pirmā maksājuma veikšanas kopējais parāds samazināsies un būs 92543 rubļi:
100000 - 7457 = 92543.
No šīs summas jūs varat aprēķināt procentus nākamajam, otrajam aizdevuma maksājumam:
92543 * 0,24/12 = 1851.
Tātad, otrajā maksājumā ietilpst procenti 1851 rubļa apjomā un pamatparāds 5606 rubļu apjomā.
Tādā veidā tiek aprēķināts katrs maksājums par visu aizdevuma termiņu.
Automātiska maksājuma aprēķināšanas metode
Neapšaubāmi, šādu aprēķinu veikšana ir diezgan darbietilpīga. Annuitātes aprēķināšanas formula var būt noderīga tikai tad, lai izprastu tās aprēķināšanas principus. Runājot par praksi, nav jēgas rēķināt maksājumus, izmantojot kalkulatoru. Mūsdienu tehnoloģijas ļauj automatizēt aprēķināšanas procesu bez problēmām, kas atvieglo naudas plūsmas pārvaldības procesu.
Kad klients noformē aizdevumu bankā, kredīta organizācijas darbinieks speciāli viņam izdrukā izdruku, atspoguļojot visus mūža rentes datus.Tas atspoguļos visus nepieciešamos datus: maksājuma summu, datumus, kad jāveic maksājumi, kā arī maksājuma struktūru, atspoguļojot procentu summu un katra maksājuma pamatsummu.
Turklāt internetā varat atrast īpašu kalkulatoru. Pietiks, ja attiecīgajos laukos ievadīsit šādus datus kā kopējo aizdevuma summu, tā termiņu, likmi. Pēc tam kalkulators nekavējoties veiks atbilstošu mūža rentes aprēķinu un parādīs visu interesējošo informāciju: maksājuma summu, kas būs jāmaksā katru mēnesi, un aptuvenu grafiku aizdevuma atmaksai.
Līdzīgs aprēķins ļauj jums izveidot tādu biroja programmu kā Excel. Šī programma nodrošina funkciju ar nosaukumu PMT - tā palīdzēs aprēķināt mūža rentes lielumu. Bet diemžēl ar šo aprēķina metodi nevar iegūt aptuvenu atmaksas grafiku.
Gada rentes plusi
Annuity metode ne vienmēr ir izdevīga klientam, kaut arī tā ir ērta. Izmantojot mūža renti, nebūs jājaucas ar maksājuma lielumu un tā veikšanas termiņu, jo mūža rentei vienmēr ir noteikta maksājuma summa, kas jāveic ik mēnesi. Šī metode ļaus izvairīties no nepieciešamības katru mēnesi sazināties ar banku, lai tās darbinieki aprēķinātu nākamo maksājumu.
Līdzīga metode ir ērta, ja aizņēmējam ir mazi ienākumi.
Alternatīva shēma, ko sauc par diferenciāli, ietver ikmēneša maksājuma summas pārrēķinu. Tas ir jādara, jo ar šādu shēmu katru mēnesi attiecīgi samazinās galvenā parāda summa, un procenti par mazākas summas izmantošanu ir jāmaksā mazāk. Tas ir, katrs nākamais maksājums būs mazāks nekā iepriekšējais. Tomēr pirmie maksājumi saskaņā ar šo shēmu ir ļoti lieli, un ne katrs aizņēmējs to var atļauties.
Annuity Trūkumi
Periodā, par kuru tiek izsniegts aizdevums, pirmajā pusē maksājums tā struktūrā galvenokārt satur procentus. Tāpēc mūža rentes shēma ir ļoti izdevīga bankām. Vislabāk ir veikt aizdevuma atmaksu pirms termiņa precīzi termiņa pirmajā pusē, kopš tā laika tam nav praktiskas nozīmes, jo lielākā daļa procentu jau ir samaksāta. Aizdevuma atmaksa pirms termiņa otrajā termiņa pusē neradīs nekādu labumu aizņēmējam, jo aizdevuma procentu atmaksai ieguldītie līdzekļi netiks atdoti.
Annuity rādītāji
Gadījumā, ja mūža rente tiek ņemta vērā no kreditora, nevis no aizņēmēja viedokļa, ir jānovērtē maksājumi, lai analizētu ieņēmumus.
Tikai dažiem cilvēkiem var būt noderīgi novērtēt šāda veida ikdienas dzīvi. Tomēr, analizējot un salīdzinot pašreizējās izmaksas un naudas ieņēmumus, kas notiks nākotnē, tie ir nepieciešami.
Ir divi galvenie rādītāji, pēc kuriem tiek novērtēta mūža rente. Šīs izmaksas ir modernas un nākotnes.
Annuitātes nākotnes vērtība ir absolūti visu to elementu summa, kas veido anuitāti. Tas ietver arī procentus, kas uzkrājas termiņa beigās. Elementi vai, kā tos dēvē arī par mūža rentes dalībniekiem, ir tieši šie vienādi maksājumi.
Šo rādītāju var izmantot, ja ir jāaprēķina depozīta summa (papildināta), kuru var uzkrāt noteiktā laikā, ja regulāri veicat līdzekļu iemaksu ar noteiktu procentu likmi.
Mūsdienu (pašreizējā) vērtība ir mūža rentes elementu kopums, kas tiek samazināts brīdī, kad to sāka palaist. Šis rādītājs tiek izmantots, lai novērtētu iespējamību ieguldīt noteiktā ieguldījumā, kam vajadzētu dot nemainīgus un regulārus ienākumus. Tas ir, šī aplēse ļauj aprēķināt, vai turpmākie ieņēmumi būs lielāki par paša aktīva cenu.
Starp citu, šo novērtējumu var izmantot arī, lai novērtētu, kas būs izdevīgāk - veikt pirkumu uz kredīta vai samaksāt to uzreiz.