Draudimo agentai ir draudimo brokeriai yra tarpininkai tarp kliento ir draudimo bendrovės. Draudimo bendrovės atstovai organizuoja ikimokyklinį darbą sutarčiai sudaryti ir lydi apdraustąjį prieš pasirašant draudimo sutartį. Kuo skiriasi brokeris nuo agento, pabandykime išsiaiškinti.
Teisinė sistema
Draudimo agentų ir draudimo brokerių teisinis statusas yra apibrėžtas įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. Jie yra draudimo santykių dalyviai. Agentai ir brokeriai taip pat yra draudimo rinkos subjektai, tiesiogiai dalyvaujantys parduodant draudimo produktus suinteresuotiems klientams. Atsižvelgiant į įstatymų reikalavimus, draudimo kompanijos reklamuoja savo produktus, pritraukdamos tarpininkų: draudimo agentų ir draudimo brokerių.
Be pagrindinio draudimo sistemą reglamentuojančio dokumento, jų veiklą reglamentuoja Civilinis kodeksas, nemažai federalinių įstatymų dėl akcinių bendrovių ir ribotos atsakomybės bendrovių, reglamentas dėl draudimo brokerių registro tvarkymo ir kiti įstatai.
Draudimo tarpininkų funkcijos
Draudimo agentų ir brokerių veikla išreiškiama teikiant tarpininkavimo paslaugas draudimo bendrovėms ir jų klientams šiais klausimais:
- klientų pritraukimas dėl draudimo polisų;
- draudimo sutarčių sudarymas;
- draudimo dokumentų lydėjimas jų galiojimo metu;
- esamų sutarčių keitimas keičiant materialines sąlygas;
- draudimo išmokų apmokėjimas nuo veiksmo atlikimo iki piniginės kompensacijos gavimo;
- patarti dėl draudimo sutarčių sudarymo.
Draudimas draudimo tarpininkų veiklai
Asmenys, kurių biografijoje nenurodytas teistumas, neturi teisės verstis draudimo veikla ir būti draudimo agentu ar makleriu. Taip pat draudžiama tarpininkauti specialistui, kurio teistumas neišnykęs. Draudimo bendrovių vadovai, kurie pastaruosius trejus metus valdė organizaciją prieš paskelbdami įmonę bankrutavusia, taip pat negali užsiimti tarpine draudimo veikla. Tie patys apribojimai taikomi draudimo bendrovių darbuotojams, tiesiogiai dirbantiems su organizacijos valdymo organais ir jos dukterinėmis įmonėmis.
Draudimo agentas, brokeris su draudimo bendrove, kuri nėra registruota mūsų šalyje, neturi teisės užmegzti jokių sutartinių santykių. Vienintelė šio draudimo išimtis taikoma perdraudimo sutartims.
Draudimo tarpininkų atsakomybė
Draudimo bendrovės atstovas ir brokeris yra atsakingas už:
- nesugebėjimas ar blogas jų tiesioginių funkcijų atlikimas;
- informacijos, kuri sudaro draudimo bendrovės komercinę paslaptį, atskleidimas;
- klientų asmeninių duomenų perdavimas;
- informacijos, pateiktos tarpininkavimui įgyvendinti, atitiktis.
Dirbdami su draudėjais, draudimo tarpininkai turi teisę gauti duomenis apie draudiko finansinę būklę, leidimų draudimo veiklai vykdyti galimybes.
Draudimo agentas - individualus
Tiek pilietis, tiek juridinis asmuo gali dirbti draudimo agentu. Asmuo gali būti individualus verslininkas, dirbti pagal darbo sutartį arba civilinės teisės susitarimą.
Draudimo agentų darbo kontrolę vykdo draudimo organizacija. Jos darbuotojai tikrina agento ataskaitas apie atliktus darbus pasirašytoje sutartyje nurodytu laikotarpiu. Paprastai kas 2–5 dienas draudimo agentas privalo pranešti draudimo bendrovei. Jis pateikia realizuotų draudimo liudijimų kopijas, pateikia blankus patikrinimui, pateikia iš apdraustojo gautas įmokas.
Draudimo agentas reklamuoja draudimo produktus iš draudimo organizacijos draudėjui. Be to, už agentūrinės veiklos kokybę jis informuoja potencialius vartotojus apie draudimo rūšį, poliso kainą, draudimo apsaugos lygį.
Draudimo agentas - juridinis asmuo
Draudimo agentas gali būti organizacija ar įmonė. Paprastai tai yra įmonė, kuri pagal savo veiklos pobūdį turi netiesioginį ryšį su draudimo verslu. Tai gali būti turizmo organizacijos, automobilių salonai, automobilių servisai, advokatų kontoros (notarai, vertintojai, teisininkai).
Draudimo bendrovės taip pat gali būti advokatų kontoros, kurios yra įsteigtos siekiant teikti draudimo įmonėms tarpininkavimo paslaugas (atstovus).
Draudimo brokeris
Tarpininkavimą kaip draudimo brokeris gali vykdyti fizinis ar juridinis asmuo. Norėdami tai padaryti, turite atlikti privalomos registracijos procedūrą. Jei įmonė veikia kaip draudimo brokeris, tai privaloma nurodyti šios rūšies veiklą savo įstatuose ar reglamente. Jei asmuo nusprendžia užsiimti brokerio draudimo darbu, tada jis turi būti įregistruotas kaip verslo subjektas, registracijos dokumentuose nurodant tarpininko veiklą.
Teisėtam draudimo operacijų atlikimui draudimo brokeris turi būti įrašytas į draudimo brokerių registrą. Jis privalo drausti savo civilinę atsakomybę už galimus nuostolius, susijusius su jo veikla. Draudimo įmonė, sudarydama sutartinius santykius su draudimo brokeriu, nustato draudimo produktų rūšis jam įgyvendinti, tarpininkavimo mokesčio už atliktą darbą dydį, mokesčių už parduotus draudimo liudijimus pervedimo tvarką.
Bendrieji mediacijos parametrai
Draudimo agentų ir draudimo brokerių palyginamosios savybės leidžia daryti išvadą, kad tarpininkai gali būti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys. Tiek agentas, tiek brokeris dirba su draudimo bendrovėmis, sudaro su jais sutartinius santykius. Šie tarpininkai dirba su potencialiais draudikais, kurie sudaro draudimo sutartis. Draudimo brokeriai ir draudimo agentai neturi įstatyminės teisės kalbėti ir registruotis kaip naudos gavėjai.
Draudimo tarpininkai neatsako už draudimo įmonės finansinius rezultatus. Jie taip pat negali dalyvauti nustatant draudimo išmokos dydį įvykus draudiminiam įvykiui. Remdamiesi atlikto darbo rezultatais, draudimo brokeriai ir draudimo agentai gauna agento atlyginimą, kuris apskaičiuojamas tam tikru procentu nuo gautų draudimo įmokų.
Skirtumas tarp draudimo brokerio ir draudimo agento
Pagrindinis šių draudimo tarpininkų veiklos neatitikimas yra tas, kad agentas veikia tik draudimo bendrovės vardu, o brokeris gali atstovauti tiek draudiko, tiek apdraustojo interesams. Agentas apie savo darbą atsiskaito tik draudikui. Brokeris yra atsakingas tiek apdraustajam, tiek draudimo įmonei už kokybišką sutartinių įsipareigojimų vykdymą.
Tarpininkauti draudimo srityje gali ir paprasti piliečiai, ir advokatų kontoros.Skirtumas tarp draudimo agento ir draudimo brokerio yra tas, kad tarpininkauti galima tik turint leidimus vykdyti tokią veiklą. Todėl daugeliu atvejų juridiniai asmenys dirba kaip draudimo brokeriai.
Paprastai draudimo agentų veikla apsiriboja darbu su viena draudimo bendrove. Yra situacijų, kai sudarydama atstovavimo sutartį draudimo organizacija įpareigoja atstovą nedirbti kitų draudikų interesais. Daugeliu atvejų tai taikoma darbui pagal darbo sutartis. Savo turto draudimo brokeris turi neribotą teisę dirbti su bet kokiu draudimo organizacijų skaičiumi.
Be darbo su klientais ir draudimo kompanijomis, draudimo brokeris gali teikti teisines paslaugas draudimo produktų pirkėjams. Taigi, įvykus draudiminiam įvykiui, tarpininkas surenka dokumentus, patvirtinančius įvykio faktą ir patirtų nuostolių dydį. Brokeris taip pat gali būti tarpininku tarp apdraustojo ir draudimo bendrovės, siekiant išspręsti klausimus, susijusius su draudimo išmokos mokėjimu.
Draudimo tarpininkų organizavimas
Draudimo agentų ir draudimo brokerių darbo kontrolę vykdo draudimo įmonė ir įstatymų nustatyta draudimo priežiūros organizacija. Draudikai organizuoja draudimo tarpininkų, su kuriais jie pasirašė sutartines sutartis, apskaitą. Tokie registrai paprastai skelbiami oficialiuose interneto puslapiuose, kad potencialūs draudikai galėtų patikrinti informaciją apie tarpininką.
Draudimo agentai nėra draudimo organizacijų darbuotojai, dirbantys visą darbo dieną. Norint dirbti su draudimo agentais draudikų kabinetuose, buvo parengtos nuostatos dėl jų darbo tvarkos, atsiskaitymų su jais, atsakomybės už pažeidimus, ataskaitų apie atliktą darbą pateikimo terminai.
Šiandien draudimo kompanijos bando sumažinti draudimo brokerių ir draudimo agentų apmokėjimo išlaidas. Šiuo tikslu vis didesnę apyvartą įgyja tiesioginiai pardavimai ir draudimo poliso įsigijimas internetu. Tiesioginis pardavimas susijęs su potencialaus kliento apsilankymu tiesiogiai draudiko biure ir reikalingo draudimo dokumento įsigijimu iš vadovo. Internetinių pardavimų augimą lemia draudėjų nenoras prarasti laiką lankantis draudimo biuruose. Šioje situacijoje reikalaujama, kad draudimo agentai ir brokeriai surastų naujų būdų ir būdų, kaip pritraukti klientus ir padidinti gaunamų draudimo įmokų dydį.