Liūdna, tačiau mūsų planetoje ir toliau įvyksta nelaimingų atsitikimų darbe, socialinių ir kitų nelaimių, ir visiems jau seniai buvo aišku, kad tokių įvykių padariniams pašalinti reikia milijardų rublių. Nei viena draudimo įmonė negali turėti tam pakankamo finansinio potencialo ir viena negali padėti nukentėjusiai įmonei. Šiuo atveju teisės aktai numato draudimo fondų, kurie sujungia finansinius išteklius ir pasidalija atsakomybę tarp dalyvių, sukūrimą. Pakalbėkime išsamiau apie tai, kas tai yra ir kaip vykdoma tokių asociacijų veikla.
Ką reiškia ši sąvoka?
Draudimo fondas yra draudikų asociacija, neturinti juridinio asmens statuso. Tokios asociacijos sukūrimo pagrindas yra šalių susitarimas, sudarytas siekiant užtikrinti finansinį draudimo operacijų stabilumą. Tokio stabilumo garantas yra bendra visų draudikų atsakomybė už draudimo įsipareigojimų, nurodytų visų sutarties šalių vardu sudarytoje sutartyje, vykdymą.
Draudžiant tokias dideles įmones kaip atominės elektrinės, kosminės aviacijos įmonės ar gamyklos su aplinkai pavojingomis technologijomis, draudimo rizikos, būtent avarijų, kurioms reikia atlyginti žalą, kaina yra labai didelė.
Draudimo fondas veikia pagal steigimo dokumentus, kuriuos pasirašo visi dalyviai.
Per daug išlaidų
Kiek finansinių išteklių jėgainės vadovai turėtų išleisti įvykus avarijai ir šimtams ar net tūkstančiams sužeistų žmonių? Kiek kainuoja atsigauti po lėktuvo katastrofos? Akivaizdu, kad tokiose situacijose bus patiriama didelių finansinių nuostolių. Sudarydamos draudimo sutartį organizacijos išreiškia norą mokėti nemažas įmokas - tai naudinga draudikams. Tačiau tokios išmokos po nelaimių vienai draudimo kompanijai yra neįmanomos, jos tai sugadins. Dėl šių priežasčių priežiūros institucijos suteikia leidimą sudaryti sutartis tik tuo atveju, jei rizikos išmokos sudaro ne daugiau kaip 10% visų įmonės finansinių išteklių. Kad būtų galima pasidalyti atsakomybe didelių rizikų draudimo srityje, yra kuriami draudimo fondai ir savanoriškos sąjungos dideliems sandoriams.
Kūrimo tikslas
Baseino sudarymo ir eksploatavimo tikslas apima bendrą veiklą panašių objektų draudimo ir perdraudimo srityje pagal vieningas taisykles ir tarifus.
Kuriant draudimo fondus siekiama šių tikslų:
- tam tikrų draudimo rūšių finansinio stabilumo užtikrinimas;
- nedidelio finansinio pajėgumo apimties padidėjimas;
- galimybė dalyvauti didžiojoje rizikoje;
- užtikrinant draudimo išmokas dalyviams, kilus didelei rizikai.
Rusijoje
Draudimo fondai Rusijoje yra palyginti naujas reiškinys, o europiečiai šią formą naudojo dvidešimtojo amžiaus pradžioje. Pirmą kartą tokios asociacijos atsirado aviacijos draudimo srityje Anglijoje ir Vokietijoje. XX amžiaus viduryje padidėjo teroro aktų ir technologinių katastrofų grėsmė, o tai savo ruožtu padidino draudimo paslaugų su didelėmis išmokomis paklausą, todėl atitinkamai padidėjo ir draudimo grupių skaičius.
Teisės aktai
Draudimo baseinų formavimas ir eksploatacija mūsų šalyje vykdoma vadovaujantis įstatymu „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.Šis norminis aktas leidžia ir reglamentuoja draudimo ir perdraudimo telkinių kūrimo ir eksploatavimo procesą. Tai taip pat nustato galimybę vykdyti veiklą, pagrįstą paprasta partnerystės sutartimi, neregistruojant juridinio asmens. Po to, kai visi dalyviai pasirašo susitarimą dėl draudimo fondo sukūrimo, būtina apie tai pranešti priežiūros institucijoms. Dažnai tokie baseino susitarimai gali sudominti antimonopolines institucijas ir tapti jų tyrimo objektu. Rusijos Federacijoje draudimo klausimus reglamentuojantis įstatymas pirmą kartą buvo priimtas maždaug prieš dvidešimt metų. Ne taip seniai, 2016 m., Buvo išleistas naujas minėto federalinio įstatymo leidimas. Mene Šio teisės akto 14.1 punkte minimi draudimo fondai.
Sritys, kuriose leidžiama telkti baseinus
Sritys, kuriose teisėtai leidžiama jas kurti, yra: aviacija ir kosmoso pramonė, aplinkos katastrofos; avarijos atominėse elektrinėse; žala, padaryta dėl vaistų vartojimo, stambių statybų, sveikatai kenksmingų žemės ūkio produktų tiekimo, teroro aktų. Pagrindinis tokios asociacijos tikslas yra užkirsti kelią atskirų draudimo bendrovių sužlugdymui tuo atveju, jei išmokos pagal draudimo sutartis gali viršyti finansines galimybes.
Kūrimo pavyzdžiai
Aiškumo dėlei pateikiame tokių baseinų asociacijų pavyzdžius:
- Aviacijos ir kosmoso draudimo baseino sukūrimas. Skirta rizikos draudimui aviacijos ir kosmoso srityje.
- 2001 m. Įsteigtas Rusijos kovos su terorizmu draudimo fondas (RATSP). Ji prisiima riziką, susijusią su teroro aktais ir sabotažu.
- Rusijos branduolinio draudimo baseinas. Sudaryta siekiant drausti riziką, susijusią su atominių elektrinių veikla. Valdymo organas - stebėtojų taryba, veikianti pagal atitinkamus jos nuostatus. Kompozicijoje yra pirmieji baseino dalyvių vadovai arba jų įgalioti asmenys. Vykdomasis organas - vykdomasis komitetas taip pat veikia remdamasis specialia nuostata ir jį sudaro įgalioti baseino dalyvių atstovai.
- Sočio draudimo baseino formavimas buvo vykdomas siekiant apsaugoti 2014 m. Olimpiados statybų aikšteles. Jis nustojo egzistavęs 2010 m., Nes baseino dalyviai: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh ir Soglasie pažeidė antimonopolinius įstatymus, kad būtų nustatyti ar išlaikyti vienodi draudimo paslaugų kainos, rinkos padalijimas ir kliūčių patekti į kitų draudikų patekimą į rinką sukūrimas. Draudimo fondo sukūrimo tikslas dabar aiškus.
Kūrimo sąlygos
Baseiną galima sukurti tam tikram laikotarpiui arba neribotam laikui. Ji veikia pagal susitarimą, kurį pasirašo visi drauge dalyvaujantys draudikai. Jų skaičius nėra ribojamas įstatymų ir gali būti bet koks skaičius. Draudimo fondo nariai sudaro draudimo sutartis laikydamiesi vieningų darbo sąlygų ir draudimo tarifų, neviršydami sutartyje nustatytų ribų dėl maksimalios įsipareigojimų sumos visoms rizikoms atskirai. Draudimo įmokų, gautų pagal sudarytas sutartis tarp baseino narių, perskirstymas atliekamas atsižvelgiant į jų dalį draudime prisiimamose rizikose. Draudimo fondo narių veikla turėtų būti nukreipta į klientams tinkamų draudimo sąlygų sudarymą. Draudikai yra atsakingi už visų nustatytų įsipareigojimų pagal susitarimą dėl dalyvavimo draudimo baseine vykdymą. Be aukščiau išvardytų baseinų, mūsų šalyje yra suformuoti šie baseinai:
- aplinkos;
- skirtas savivaldybių būsto draudimui;
- kurio dalyviai draudžia statybos ir montavimo skaičiavimus;
- sveikatos draudimui.
Darbo principai
Baseinas gali dirbti remdamasis dviem principais: bendru draudimu ir perdraudimu. Pasirinkus pirmąjį variantą, daroma prielaida, kad draudikai sudaro sutartį su vienu draudiku, kuriam sudaroma polisė. Jame yra informacija apie kiekvienos draudimo bendrovės išmokų dydį. Pastarieji savo ruožtu gauna įmokas pagal jų dalyvavimo rizikoje laipsnį. Klientas gali reikalauti draudimo išmokų iš polisą išdavusios įmonės, o iš kiekvieno draudiko - baseino dalyvio.
Perdraudimas laikomas labiausiai paplitusiu Vakaruose pasirinkimu. Čia draudikas pats sudaro sutartį su klientu. Iš dalies mokėjimai, viršijantys paties draudiko finansines galimybes, perdraudimui pervedami į draudimo fondą, kur jie gali būti perskirstyti tarp jo narių. Kartu su dalinėmis rizikomis taip pat turi būti pervedamos draudimo įmokos. Įvykus rizikos įvykiui, draudimas bus mokamas visiems įmokas gavusiems baseino nariams. Draudikams, kurie yra bendrijos nariai, taikoma teisinė atsakomybė. Norint tapti dalyviu, būtina turėti tam tikrus vertybinius popierius: licenciją, steigimo dokumentus, balansą.
Išnagrinėjome draudimo fondo apibrėžimą ir formavimo specifiką.
Pabaigoje
Rusijos draudimo rinka patvirtina didel ÷ s rizikos draudimo poreikį aplinkos ir žem ÷ s ūkio sektoriuose, pramon ÷ s įmon ÷ se, kuriose įranga yra labai nusid ÷ v ÷ jusi. Tokių asociacijų kaip Rusijos branduolinio draudimo fondo ir kitų steigimas yra šiuolaikinė būtinybė, didėjanti įvairių rūšių nelaimių rizika.