Draudimo paslauga yra produktas, pristatomas teminėje rinkoje. Jo kaina yra išreikšta pasirinktu tarifu. Tarifų tarifą (bendrąją normą) sudaro apkrova ir grynasis dydis. Norėdami išreikšti vertės panaudojimą pinigais, naudojamais valstybėje. Paslaugos atitikmuo yra suma. Jei manoma, kad reikia apskaičiuoti tam tikros vertės procentus, jie kalba apie procentų santykį.
Pagrindiniai aspektai
Draudimo rinkoje pateikiamos prekės yra pagrįstos grynosiomis normomis. Didžioji šios sumos dalis yra naudojama draudėjui sumokėti. Draudikas įvertina įvykio, nuo kurio klientas yra apdraustas, įvykio tikimybę ir pagal šias rizikas jau nustato, kokia turėtų būti grynoji bazė.
Kaip pagrindinę informaciją jie naudojasi medicinine statistika apie sergamumą, nelaimingus atsitikimus ir nelaimingus atsitikimus. Už sumų apskaičiavimą atsakingi analitikai turėtų atsižvelgti į tai, kaip dažnai žmonės dega, patiria įvairių rūšių žalą ar tampa eismo įvykių aukomis.
Norint atlikti tinkamą analizę, reikia rinkti tam tikro laikotarpio informaciją ir apskaičiuoti vidutinę statistinę vertę. Ši vertė yra būtina norint teisingai nustatyti draudimo išmoką, kuri būtų pusiausvyra tarp apdraustojo interesų ir kliento naudos.
Draudimo paslauga tam tikra prasme yra matematinė dalis. Skaitiklis yra suma, mokėtina per tam tikrą laikotarpį, o vardiklis - pajamos iš klientų, įsigijusių polisus tuo pačiu metu. Šių dviejų verčių santykis parodo draudimo sumų nuostolingumą. Skaičiavimams reikia šimto vidutinių atvejų. Neatsižvelgus į standartinį nuokrypį, neįmanoma tinkamai ištirti kylančių draudimo situacijų dinamikos.
Apkrovos norma
Šis elementas garantuoja, kad bus lėšų administracinėms užduotims atlikti. Iš čia organizatorius gauna pinigus už renginius, sudaro rezervus.
Draudimo rinka būtų neįsivaizduojama, jei į grynąją apkrovą neįeitų pelningas komponentas. Kiekviena įmonė savarankiškai nustato, kokia bus bendrosios normos apkrovos dalis.
Klausimo aktualumas
Draudimo paslauga yra specifinis produktas, tačiau daugeliui neįprastas, nesuprantamas. Statistika rodo: pasiūlymų paklausa yra daug didesnė. Kad įmonė tikėtųsi sėkme, turėtų būti organizuotas išankstinis tyrimas, siekiant nustatyti draudimo interesus. Nesuvokdami ir neskaičiuodami, kokie dideli yra kliento poreikiai, nemėginkite pradėti naujo verslo draudimo srityje. Analizuojant rinkos situaciją, būtina įvertinti potencialių klientų gerovę, jų kasdienio gyvenimo ypatybes, tipišką mąstymą ir elgesį, prioritetus.
Draudimo paslaugų teikimas yra sudėtinga verslo sritis. Tik įmonė gali pasiekti joje sėkmės, kurios analitikai gali išsamiai išanalizuoti tikslinę auditoriją. Norėdami tai padaryti, turėsite atkreipti dėmesį į tautybės ypatybes. Buvo atskleista, kad vyrai ir moterys draudimo paslaugomis domisi skirtingai.
Draudimo programos sudarymas atsižvelgiant į visus šiuos veiksnius padeda sukurti naudingą produktą, kurio paklausa bus didelė. Svarbus aspektas yra piniginis. Kaina turėtų atitikti tikslinės auditorijos galimybes, pirmiausia susijusias su žmonėmis.
Oficialiai ir teisingai
Draudimo paslauga yra produktas, pirmą kartą pristatytas potencialiam klientui XVII a.Manoma, kad būtent tada „Lloyd“ kavinėje atsirado draudimo rinka. Šiuo metu mūsų šalyje galioja įstatymai, ribojantys draudimo esmę, apibrėžiantys visų reiškinių, kurie yra jos struktūros dalis, terminus, taip pat ginantys dalyvių interesus. Tarptautiniu lygmeniu susitarimus yra ratifikavę mūsų šalies atstovai. Iš įstatymų išplaukia, kad egzistuoja kolektyvinė finansinių paslaugų sąvoka - ji apima paslaugas, teikiamas draudimo srityje, taip pat bankus, susijusius su vertybinių popierių apyvarta, lizingu.
Draudimo bendrovės finansinių paslaugų esmė yra surinkti lėšas iš įvairių asmenų ir tada dirbti su jais, išdėstyti sumas, norint gauti išmokas. Ekonominiu požiūriu tokios įmonės yra tarpininkai, per kuriuos pinigai teka tarp apyvartos taškų. Tuo pačiu metu draudikai gina savo klientų interesus, kuriems jie naudoja rezervui surinktus pinigus. Klientas, pervesdamas tam tikrą sumą įmonei, tokiu būdu papildo savo rezervą, kuris naudojamas padidinti turtą ir išmokas tiems, kuriems ji priklauso pagal susitarimą.
Kaip tai veikia?
Draudimo kompanijų paslaugos yra naudingos žmonėms, susiduriantiems su rizika ir norintiems nuo jų apsisaugoti, kai tik įmanoma. Bet kiek tai veikia priešinga linkme? Logiška manyti, kad draudimo rinkos nebūtų, jei įmonė negautų pelno. Tai pasiekiama kompetentingai valdant sukauptas finansines mases. Draudikai perveda pinigus įmonei, kuri sukuria fondą ir jo masę sudeda į turtą - nekilnojamąjį turtą, transportą, vertybinius popierius, tauriuosius metalus. Iš tikrųjų draudimo neįmanoma įsivaizduoti be sėkmingų investicijų.
Finansinės ir draudimo paslaugos yra svarbios visiems rinkos dalyviams, įskaitant tuos, į kuriuos investuojamos lėšos, todėl draudimo bendrovės tampa svarbiu ekonominės struktūros elementu. Tai būtina vidinėms investicijoms. Reikšmingiausios įmonės specializuojasi ilgalaikio draudimo programose, paprastai, kliento gyvenime. Žmonės į tokias įmones neša pinigus daugelį metų ir dešimtmečių, o tai leidžia investuoti į ilgalaikius ir perspektyvius projektus.
Galimybės ir ateitis
Paslaugų teikimo sutartis ir draudimo įmokos yra priemonės įgyti potencialaus kliento pasitikėjimą ir metodai, kaip iš jo gauti lėšas. Bet kuri šioje srityje dirbanti įmonė turėtų turėti galimybę surinkti savininkų lėšas. Geriausias būdas tai padaryti yra pažadas sumokėti didelę sumą, jei susiklostys susitarime nurodyta situacija. Bendrovė investuoja gautus pinigus, perveda juos suinteresuotiems asmenims sutartu laiko intervalu, kurie įpareigoti ateityje viską grąžinti su palūkanomis.
Draudimo įmonė iš tikrųjų gauna pinigus iš vieno objekto ir nukreipia juos į kitą, tuo tarpu pradiniai ir galutiniai šios grandinės elementai nėra tiesiogiai susiję, tačiau jų interesai yra susiję. Interesų buvimą lemia ne sąveikos grandinę užverčiančių objektų santykiai, be to, dažnai jie tiesiog nesuvokia vienas kito egzistavimo.
Žinoma, draudimo paslaugų teikimas visada susijęs su rizika, kad nepavyks sunaikinti iš kliento gautų pinigų. Bendrovė gali investuoti per daug rizikingai, dėl to pinigai bus grąžinti ne su pelnu, o su nuostoliais, o kitais atvejais jie nebus grąžinti išvis. Dėl to asmenys, turintys teisę į draudimo kompensaciją pagal sutartis, nieko negaus. Pavyzdžiui, esant tokiai situacijai įmonės, kaupiančios žmonių pensijas, ateityje iš jų atima finansinį stabilumą. Ši padėtis Rusijos ilgalaikio draudimo rinkoje susiformavo 1998 m.
Pavojai slypi kiekviename žingsnyje
Teikdama draudimo paslaugas įmonė gali gauti rizikingą, brangų projektą kaip klientas. Tuo pat metu už rizikos analizę atsakingi įmonės analitikai gali nesugebėti atlikti savo darbo ir neteisingai bei iki galo neįvertinti visų su plano įgyvendinimu susijusių pavojų, dėl ko yra nepakankamai įvertintas prašomas atlygis.
Jei įvyktų draudžiamasis įvykis, įmonė turės sumokėti nemažas sumas klientui, tačiau pajamos, gaunamos sudarant sutartį, buvo per mažos. Tuo pačiu metu pažeidžiami kitų tos pačios įmonės klientų interesai. Jei jie taip pat atsidurs draudžiamojo įvykio situacijoje, padidės rizika likti be pinigų, nes sumažėja bendras apsaugos nuo draudiko lygis. Jei tam tikra įmonė perdraudžia įmonės, bendradarbiaujančios su rizikingu projektu, riziką, taip pat bus pažeisti jos interesai.
Organizacijų draudimo paslaugos, atsakomybė už jų įgyvendinimą, darbo proceso niuansai esant dabartinei rinkos situacijai yra griežtai privataus verslo elementai. Remiantis tuo, galima manyti, kad su klientu susijusių perspektyvų, patikimumo, galimybių tikrinimas ir įvertinimas yra ne kas kita, kaip privati įmonės užduotis - nuspręsti, ar sudaryti susitarimą.
Kartu šis požiūris pasirodė neteisingas, nes apdraustųjų, draudėjų ir perdraudikų interesai yra glaudžiai susiję ir visa tai daro įtaką finansiniam socialiniam stabilumui nacionaliniu lygiu.
Draudimo įmonės yra svarbus perskirstomosios finansų sistemos elementas, veikiantis tarp ekonomikos sektorių ir gyventojų grupių. Draudimo įmonė yra būtinas visos finansų sistemos elementas. Visuomenė plačiąja šio žodžio prasme domisi kokybišku šio sektoriaus ir visų jo dalyvių darbu.
Informacijos disbalansas
Draudimo paslaugų teikimo niuansus lemia konkretus turinys - produkto esmė. Tokiai paslaugai būdingas gana sudėtingas turinys, o rinkos mechaniką perprasti nėra lengva - tam reikia turėti specifinių žinių ir profesionalumo. Tai ypač svarbu asmenims, siūlantiems draudimo paslaugas. Dėl šios priežasties už paslaugų teikimą šioje srityje yra atsakingi specialistai, specialistai, išlaikę pažymėjimą ir akreditaciją.
Nespecialistams nesuteikiama teisė drausti norinčius. Prekybos įmonėje dirba darbuotojai, kurie supranta siūlomos paslaugos esmę, jos turinį, teikimo niuansus, taip pat visus įstatymus, reglamentuojančius finansinius santykius.
Šiuo metu draudimo paslaugų plėtra nuėjo į standartizacijos kelią. Yra visuotinai priimtos paslaugos teikimo taisyklės, didelis oficialus dokumentas konkrečia teisine kalba. Tik žmogus, išmokytas dirbti su tokiais duomenimis, gali tai suprasti, tačiau pasauliečiui visa tai dažniausiai atrodo kaip tamsus miškas, o subtilybės vengia dėmesio.
Be to, draudimo kompanijų veiklą reglamentuojanti dokumentacija yra gana sudėtinga, žmonės gyvena sparčiai ir negali sau leisti dienų ir mėnesių vertindami ir analizuodami tokius dokumentus. Jei reikia įsigilinti į draudimo taisykles, geriau kreiptis patarimo į advokatų kontorą. Tiesa, tokios paslaugos kaina yra gana aukšta.
Bylos niuansai
Sudarant draudimo sutartį, paprastas žmogus retai perskaito dokumentus, supratęs, kad jį suprasti bus per sunku. Ypač kruopštūs žmonės yra pasirengę susisiekti su teisininku, kad išanalizuotų siūlomą sutartį, tačiau konsultacijos kaina yra palyginama su priemoka, kuri turi būti sumokėta draudikui, todėl šis būdas nežada naudos, todėl nėra paklausus.
Ši situacija nėra nauja. Daugeliui draudimo srityje dirbančių kompanijų tai tapo nemažos naudos šaltiniu.Pvz., Paplitusi praktika, kai automobilio draudimo sutartyje reikalaujama, kad išmokos nebūtų mokamos, jei avarija įvyko dėl vairuotojo kaltės. Kadangi draudikas, pasirašydamas sutartį, beveik niekada jos neskaito, o jei studijuoja, nėra pakankamai atsargus, įvykus avarijai dažnai laukia nemalonios naujienos - kompensacijos nėra.
Visų tipų įmonių, kurios pasirinko informacijos disbalanso kelią, draudimo paslaugos yra susijusios su mažesne rizika nei kitoms. Didelei daliai nuostolių draudimo programa netaikoma, o nuostoliai, kurie vis dar turėjo būti sumokėti, didžiąją procentinę dalį atvejų kompensuoja subrogacija.
Sutartinis disbalansas
Teikdama draudimo paslaugas (medicininį draudimą, ilgalaikį, finansuojamą, automobilį ir bet kurias kitas), įmonė prisiima kliento rizikas ir jas valdo. Tokia paslauga yra savotiška, o sėkmę joje užtikrina didelė kapitalizacija. Mūsų šalyje OVC ir draudimo įmonių yra palyginti nedaug, jos visos išvardytos specializuotuose statistikos leidiniuose, skelbiamuose valstybinio lygio priežiūros tarnybos tinklalapyje.
Šios įmonės turi nepalyginamai daugiau klientų - dešimtys milijonų neprivalomų sutarčių, taip pat privalomo medicininio draudimo, sudaryto be piliečių, visi. Jei aktyvus įmonės darbas susijęs su individualaus susitarimo sudarymu, kiekvienas iš jų tampa pavojaus šaltiniu. Iš viso rizikų bus tiek daug, kad jų suvaldyti bus neįmanoma.
Norint rasti išeitį iš situacijos, praktikuojamas sutarčių sąlygų ir formų standartizavimas. Tai padeda padaryti riziką standartine, todėl lengviau dirbti su ja. Naudodamos standartines dokumentų formas, draudimo kompanijos suteikia sau galimybę išgyventi rinkoje. Praktiškai nėra jokios alternatyvos, kitaip nebus įmanoma pasiekti atitikimo tarp finansinio stabilumo ir paslaugų kokybės. Teisę naudoti standartizuotą dokumentaciją draudimo bendrovėms suteikia galiojantys įstatymai.
Kas iš to seka?
Sutartinis disbalansas yra situacija, kai klientas neturi galimybės paveikti jo ir draudiko susitarimo turinio. Yra tik dvi galimybės: sutikti su sąlygomis arba atsisakyti pasirašyti dokumentus.
Draudimo įmonė investuoja iš kliento gautas lėšas į finansinę dokumentaciją, kurios pelningumas procentais ir absoliučia verte yra gana didelis. Įsipareigojimų nevykdymo atveju deliktai privalo mokėti palūkanas, atsižvelgiant į dabartinę refinansavimo normą. Jei ieškinys pateikiamas draudimo įmonei, tampa sunku taikyti sutartą taisyklę. Kreditorius gali ieškoti prarasto pelno, susijusio su skolininko įsipareigojimų nevykdymu, tačiau tai tik teoriškai tinka.
Norėdami įrodyti savo poziciją, klientas turi suprasti draudimo bendrovės niuansus, žinoti, kur investuojami bendrovės pinigai, kaip jie organizuojami - ir ši informacija yra paslėpta nuo paprasto žmogaus. Draudimo paslaugos yra specifinės, o su jomis susijęs bylinėjimasis yra sudėtingas, o tai lemia didelę eskorto paslaugos kainą, be kurios neįmanoma išsiversti. Vyraujančia procentine dalimi bylinėjimosi išlaidos yra reikšmingesnės už sumas, išieškotas iš skolininko atlygio, tai yra, auka vis tiek lieka raudona.
Anti-atranka
Svarbus draudimo rinkos niuansas yra vadinamasis neigiamas atranka, tai yra asmenų, kuriems rizika didesnė nei kitų, atranka. Tai žmonės, kurie dažnai perka draudimo programas. Jei paslaugos kaina susidaro apskaičiuojant vidutinę statistinę riziką, įmonė tampa nuostolinga.Vienintelis būdas to išvengti - padidinti paslaugos kainą, tačiau brangesnį draudimą sutinka įsigyti tik tie, kurių rizika yra dar didesnė.
Tokį neigiamą pasirinkimą suaktyvina daugybė veiksnių. Pvz., Jei pagal susitarimą draudikas prisiima įsipareigojimą pratęsti sutartį dar metams, tada tie žmonės, kurie dažniau susiduria su aprašytu pavojumi, bus labiau suinteresuoti tokia programa nei visi kiti.
Dirbdami su produktais, tarifais, įkainiais, draudimo bendrovės analitikai turi atsižvelgti į antivirusinę galimybę, o neaktyvus faktorius gali ją pradėti.
Į šį darbo proceso niuansą atsižvelgiama priimant įstatymus ir taikant teisės normas draudimo įmonėms. Draudimo paslaugas teikiančios įmonės kaupia premijas tiems, kuriems būdinga mažesnė rizika, o mokesčių praktikoje buvo precedentų bandymų apmokestinti tokias premijas, vertinamas kaip nemokamas paslaugų teikimas. Padėtis pasirodė gana prieštaringa ir susidarė klaidingai suprantant draudimo sistemos esmę. Dėl teisminio audito visi mokesčių inspekcijų sprendimai buvo panaikinti.