Didelių pramonės įmonių ar mažų privačių įmonių savininkai visada rūpinasi viso turto saugumu ir išsaugojimu. Tačiau, nepaisant nustatytos kontrolės ir nuolatinio bazės atnaujinimo, įvyksta avarijos, katastrofos, stichinės nelaimės, kurios kartais padaro katastrofišką žalą pastatams, statiniams, įrangai. Todėl verslo savininkai galvoja apie būtinybę apsisaugoti nuo galimų nuostolių. Norėdami tai padaryti, vadovai sudaro įmonių turto draudimo sutartis su draudimo bendrovėmis.
Koks turtas yra apdraustas?
Reikėtų suprasti, kad ne kiekvienas turto objektas gali būti apdraustas. Pagal galiojančias įmonių turto draudimo taisykles, kurios draudimo įmonėms yra beveik vienodos, yra aiškiai apibrėžtas draudžiamų objektų sąrašas.
Pirmiausia galite drausti administracines patalpas, gamybos įrangą, buitinę techniką, baldus, gatavą produkciją, transportą. Pramonės įmonių turto draudimo sutartis taikoma pastatams ir statiniams, kurių viduje yra gamybinės patalpos. Atskiru daiktu galite apdrausti statomus objektus. Be to, esant papildomoms draudimo sąlygoms, galima apdrausti kitiems asmenims priklausantį turtą: nuomojamas patalpas, prekes, priimtas saugoti ar gabenti.
Apdrausto turto suma
Remiantis įmonių turto draudimo taisyklėmis, draudimo išmokų dydis priklauso nuo draudimo objekto vertės ir tarifo. Draudimo dokumentai pildomi skiltyje „draudimo suma“. Tai nurodo pinigų ekvivalentą, už kurį turtas yra apdraustas. Tokio dydžio draudimo organizacija yra atsakinga už galimų nuostolių padengimą įvykus draudiminiam įvykiui. Draudimo suma negali būti didesnė nei tikroji ar faktinė objekto kaina draudimo liudijimo pasirašymo dieną.
Juridiniams asmenims draudimo suma nustatoma pagal apskaitinę turto vertę. Tačiau atsižvelgiant į tai, kad nusidėvėjimas yra įtrauktas į apskaitinę vertę, tikslesnei draudimo sumai nustatyti naudojama faktinė arba pakeitimo kaina. Paprastai toks turto vertės nustatymas įmonės vadovui draudžiamojo įvykio atveju gali gauti draudimo nuostolių dydžio draudimo išmoką.
Draudimo rizika
Stichinių nelaimių ir gaisrų rizika - tai tik maža dalis tų draudiminių įvykių, kurių atveju draudžiamas turtas. Pagal galiojančias įmonių turto draudimo taisykles, SOGAZ, kaip viena iš pirmaujančių draudimo bendrovių, prisiima atsakomybę už tokius draudimo įvykius:
- gaisro įvykiai (staigus užsidegimas, gaisras, aukštos temperatūros poveikis);
- žaibo smūgis;
- sprogimas
- stichiniai įvykiai ir kataklizmos (audra, tornadas, kruša, dumblo tekėjimas, žemės drebėjimas, uraganas, požemis, potvynis);
- lėktuvų, sraigtasparnių ir kitų skraidančių objektų katastrofos;
- vandens, šildymo ir kitų sistemų, užtikrinančių gamybos ciklą, avarijos;
- neteisėti pašalinių asmenų veiksmai.
Papildomos turto draudimo rizikos
Draudimo kompanijos gali pasiūlyti už tam tikrą mokestį, kad sutartyje būtų nurodyta „stiklo trūkimo“ rizika.Ši rizika papildo visuotinai priimtas rizikas, kurioms yra draudžiamas.Ši parinktis aktuali parduotuvių, kuriose yra dideli lauko vitrinos ir vitražai, savininkams. Įmonės, kurių darbas susijęs su prekių priėmimu ir pristatymu, gali apdrausti turtą nuo sugadinimo ar sunaikinimo dėl pakrovimo ar iškrovimo.
Turto draudimo taisyklių išimtys
Nepriklausomai nuo bendrovės, yra rizikos sąrašas, dėl kurio draudimo įmonė nebus atsakinga ir nemokės kompensacijos. Tokie įvykiai apima bet kokius karinius renginius ar populiarius neramumus. Radiacinės infekcijos ar branduolinio smūgio atveju draudikas taip pat atsisako savo įsipareigojimo mokėti draudimą. Teroristiniai įvykiai, sabotažas ar streikai, dėl kurių draudžiamasis turtas gali sugesti ar kitaip sugesti, taip pat yra susijęs su rizika, už kurią draudikai neatsako už savo įsipareigojimus.
Pažymėtina, kad netinkamas draudimo objektų tvarkymas, dėl kurio jie buvo apgadinti ar sunaikinti, nėra draudiminis įvykis. Taip pat draudimo įmonė turi teisę atsisakyti mokėti draudimo išmoką, jei turtas buvo sugadintas ar sunaikintas dėl tyčinių neteisėtų apdraustojo veiksmų.
Turto draudimo franšizė
Draudimo įmonė, remdamasi galiojančiomis įmonių ir organizacijų turto draudimo taisyklėmis, gali siūlyti draudimo sutartyje nustatyti sumą, už kurią ji nebus atsakinga. Šis dydis vadinamas franšize. Tai gali būti:
- sąlyginis - taikomas, jei nuostolių suma yra ne didesnė kaip išskaita;
- besąlygiška - taikoma bet kokiai žalai atlyginti.
Taigi pagal sąlyginę išskaitą draudikas moka draudimo išmoką tik tuo atveju, jei patirti nuostoliai yra didesni už išskaitytiną sumą. Taikydama besąlyginę išskaitą, draudimo įmonė, neatsižvelgdama į sukauptos kompensacijos sumą, iš šios sumos išskaičiuoja išskaitytiną sumą.
Draudimo tarifas ir draudimo išmokos
Sukauptų draudimo įmokų dydis priklauso nuo apdraustojo turto rūšies, draudimo įvykių sąrašo, draudimo laikotarpio, mokėjimo periodiškumo, draudimo istorijos. Kiekviena draudimo įmonė turi individualų požiūrį į verslo klientus, todėl tarifai gali svyruoti nuo 0,05% iki 5% nuo draudimo sumos, atsižvelgiant į daugelį rizikos veiksnių.
Paprastai apskaičiuota draudimo įmoka pervedama į draudimo įmonės banko sąskaitą vienu pervedimu. Tuo pačiu metu pasitaiko atvejų, kai pagal įmonės turto draudimo sutartį draudimo įmoka yra padalinta į keletą dalių ir nustatoma kiekvienai sutarties galiojimo dienos trukmei. Taigi, jei į dokumento nustatytą laiką į draudiko sąskaitą nepatenka reguliarūs mokėjimai, sutartis gali būti nutraukta anksčiau laiko.
Sutarties trukmė ir jos nutraukimo sąlygos
Pagal įmonių ir organizacijų turto draudimo taisykles draudimo bendrovės atsakomybė atsiranda nuo sutarties sudarymo dienos, bet ne anksčiau, nei į jos einamąją sąskaitą buvo įmokėtos draudimo išmokos. Taigi pagrindinė draudimo dokumento galiojimo pradžios sąlyga yra visos arba pirmosios draudimo įmokos dalies gavimas į draudėjo banko sąskaitą pagal sudarytą sutartį.
Sutartis nutraukiama dėl:
- pasibaigė terminas, kuriam jis buvo sudarytas;
- kitos draudimo įmokos dalies nemokėjimas;
- visos draudimo sumos sumokėjimas;
- draudimo įmonės likvidavimas;
- draudėjų sprendimai;
- visiškas draudimo objekto sunaikinimas.
Įmonės turto draudimo sutartis leis savininkui pasitikėti savimi ateityje ir rūpintis gamybos pajėgumų plėtra, nesijaudinant dėl galimų avarijų ir stichinių nelaimių padarinių.