Ši paskolos forma, kaip ir hipoteka, šiandien tampa vis populiaresnė. Hipotekos paplitimas palyginti su tradicinėmis hipotekomis yra lengvai paaiškinamas: sąlygos geresnės, rizika mažesnė - yra daugybė veiksnių. Bet kartais net hipotekos mokėjimai tampa našta. Jie sako, kad yra tokia praktika, kai nurašoma 20 procentų hipoteka. Kaip patekti į laimingųjų skaičių, kurie mokės kelis kartus mažiau? Kam suteikiamos tokios nuolaidos?
Kas yra hipoteka?
Prieš pradėdami aprašyti, kada programa bus nurašyta 20 procentų hipotekos, turėtumėte išsiaiškinti pagrindines šios paskolos formos savybes ir paaiškinti jos populiarumą.
Iš esmės hipoteka yra ilgalaikė paskola, skirta nekilnojamojo turto įsigijimui. Materialiai teikia šią paskolą įsigytam namui ar butui. Tai yra, jei nebus sumokėti hipotekos mokėjimai, įsigytas turtas bus perduotas bankui nuostoliams padengti. Be hipotekos mokėjimų, paskolos gavėjas taip pat turės mokėti banko draudimą - bet kuri finansų įstaiga nori apsisaugoti nuo nesąžiningų klientų.
Pagal hipotekos skolinimo taisykles skolininkas iš pradžių uždirba tam tikrą pinigų sumą (paprastai nuo 10 iki 30% įgyto turto vertės) ir po to pradeda mokėti pagrindinę skolą. Tokių paskolų norma yra apie 10% per metus (viskas, žinoma, priklauso nuo banko). Kaip ir daugeliu panašių atvejų, paskolos gavėjas turi teisę į išankstinį grąžinimą. Tuo pačiu metu, sumokėjęs kelis mėnesius iš anksto, nemokės palūkanų.
Ką reikia žinoti apie hipoteką prieš ją gaunant?
Prieš kalbėdami, kai vis dar įmanoma nurašyti 20 procentų hipotekos, turėtumėte pagalvoti, kaip šią paskolą gauti pačiomis palankiausiomis sąlygomis.
Pradėkite pasirinkdami tinkamą banką. Skirtingos finansinės institucijos reikalauja skirtingų įmokų sumų ir nustato skirtingas hipotekų palūkanų normas. Kartais paskolos metu palūkanų norma gali keistis: būstui, kuris vis dar statomas, bankai skiria pinigus didelėmis palūkanų normomis, stengdamiesi kiek įmanoma labiau apsisaugoti nuo galimos rizikos. Kai turtas tampa skolininko turtu, palūkanų norma gali sumažėti. Vis dar yra „kintama“ norma - jos dydis priklauso nuo skolininko pajamų: kuo jos didesnės, tuo mažiau palūkanų turite mokėti.
Ypatingas dėmesys skiriamas paskolų įmokų rūšims. Pirmasis variantas yra anuitetas. Visa paskolos suma yra padalinta į lygias dalis, ją sudaro palūkanos ir pagrindinė suma. Įdomus šios mokėjimo formos bruožas yra tas, kad skolininkas pirmiausia grąžina palūkanas už savo hipoteką ir tik po to pereina pagrindinę skolą (palaipsniui keičiasi palūkanų ir skolos santykis mokėjime). Jei paskolos įmoka diferencijuojama, tada skolininkas sumoka fiksuotą sumą, o palūkanos kaupiamos tik už likusią skolos sumą, tai yra, mokėjimai laikui bėgant mažės.
Ar įmanoma sumažinti palūkanų normą?
Prieš pereinant prie tokio klausimo, kaip nurašyti 20 procentų hipoteką („VTB-24“ ar kitą finansinę įstaigą), turite išsiaiškinti, kada galima sumažinti paskolos palūkanų normą.
Pirmasis variantas yra banko lojalumas nuolatiniam klientui.Jei paskolos gavėjas ne kartą yra paėmęs vartojimo paskolas šiame banke (gera kredito istorija kitose finansų įstaigose greičiausiai nebus toks reikšmingas pranašumas), tada jo palūkanų norma bus sumažinta dėl banko pasitikėjimo nuolatinio kliento mokumu. Arba jūs negalite imti paskolų, bet atidaryti depozitinę sąskaitą. Geriau, jei pinigai tam tikrą laiką guli - taip bankas įsitikins savo kliento padorumu. Po to užstatas gali būti naudojamas kaip pirmasis įmoka už hipoteką, o bankas, tikėtina, pasiūlys klientui nuolaidą pagal palūkanų normą.
Metodas, reikalaujantis didelių finansinių žinių, yra hipotekos paskola bankais neįprasta valiuta. Beveik visos institucijos dirba su standartiniais eurais ir doleriais, tačiau bendravimo praktika, pavyzdžiui, su Australijos doleriu, nėra tokia įprasta. Čia galite laimėti dėl valiutos kurso svyravimų, tačiau tuo pat metu tai yra gana rizikingas būdas, kuriuo, pirma, eis ne kiekvienas bankas, ir kuris, antra, gali atnešti papildomų nuostolių, jei neteisingai prognozuojamas tam tikros valiutos elgesys rinkoje. .
Palūkanų sumažinimas šeimoms su vaikais
Prieš gaudami iš banko 20 procentų įmoką už hipoteką, galite pasinaudoti įvairiomis lengvatomis, kurias siūlo valstybė. Vienas iš jų yra tam tikri hipotekos paskolų pranašumai gimus vaikams. Dabar Valstybės Dūmoje yra kuriamas įstatymo projektas, pagal kurį šeimoms bus atleista hipotekos skola po vaiko gimimo. Kol kas sunku pasakyti, ar šis projektas bus plėtojamas, - baisu įsivaizduoti nuostolius, kuriuos gali patirti bankai.
Iš galiojančių lengvatų, susijusių su hipoteka gimus vaikui, galima pastebėti, kad valstybė moka 5% įsigyto būsto kainos (jei šeima vykdo programą „Būstas jaunoms šeimoms“). Be to, niekas neatšaukė motinystės kapitalo, kurį galima panaudoti kaip paskolos įmokas.
Kai kuriuose regionuose, gimus vaikui, valdžios institucijos grąžina dalį paskolos likusios skolos: 10% likučio nurašoma už pirmąjį vaiką, 20% už antrą ir t. T. Pastebėtina, kad jei šeimoje gimė ketvirtas kūdikis, tada visa skolos suma yra panaikinama.
Kitas variantas - 200 tūkst. Rublių finansinės paramos skyrimas šeimoms, kuriose tėvai iki 35 metų turi daugiau nei vieną nepilnametį vaiką.
Privalumai iš „Sberbank“
Ar įmanoma nurašyti 20 procentų hipotekos Sberbanke? Visų pirma, finansų įstaiga pratęsia paskolos grąžinimo laikotarpį (tai yra, mėnesinės įmokos tampa mažesnės) trejais metais gimus pirmajam vaikui ir penkeriais metais po kito. Šeimos su vaikais turėtų mokėti tik 10% būsto kainos kaip pradinę įmoką, o vaikai be vaikų turės iš karto sumokėti 15% šios sumos. Išankstinio paskolos grąžinimo atveju skolininkas nemokės jokių kompensacijų ir palūkanų - tai yra dar vienas privalumas, kurį „Sberbank“ suteikia „vaikų“ šeimoms.
Privalumai turint daug vaikų
Kitas variantas, daug patrauklesnis nei tiesiog nurašyti 20 procentų pagrindinės skolos hipotekos, yra galimybė daugiavaikėms šeimoms iš esmės gauti hipoteką be pradinio įmokos ir tikrai didžiuliam 30 metų laikotarpiui. Be to, valstybė mokės tris ketvirtadalius kiekvienos mėnesinės išmokos.
Jei ši daugiavaikė šeima vykdoma pagal programą „Jauna šeima“, tada valstybė visiškai grąžins skolą už hipotekos paskolas.
Hipotekos kariuomenei
Logiška manyti, kad šeimos su vaikais nėra vienintelė gyventojų kategorija, kuriai mokamos hipotekos išmokos.20 procentų karo veteranų hipotekos nurašymas, kuris bus aprašytas toliau, turi daugybę skirtumų, palyginti su hipotekos paskolos kariniam personalui, kuris tarnauja dvidešimt metų, sąlygomis.
„Karinės“ hipotekos ypatumas yra tas, kad turtas priklauso ne tik bankui, bet ir „Rosvoenipoteka“. Pasibaigus dvidešimties metų tarnybos laikotarpiui, pareigūnas kreipiasi į „Rosvoenipoteka“ ir ten nurašomos visos skolos už būstą. Jei kyla poreikis parduoti hipotekos būstą, karys pats turi sumokėti visas paskolos skolas bankui.
Verta paminėti, kad laikotarpis, kuriam suteikiama hipotekos paskola, yra tol, kol skolininkui sueis keturiasdešimt penkeri metai. Paskolos suma surašoma atitinkamoje sutartyje, kurią kiekvienas darbuotojas gauna po pinigų, gavęs lėšų už nekilnojamąjį turtą. Be to, „Rosvoenipoteki“ svetainėje jis gali gauti informacijos apie esamą skolos sumą, mėnesinių įmokų sumą ir banko sąskaitų duomenis, kur jis gali pervesti lėšas skolai sumokėti.
Pagalba karo veteranams
Grįžtant prie to, ar numatoma nurašyti 20 procentų karo veteranų hipotekos, galime drąsiai pasakyti „ne“, jis nėra pateiktas. Tie, kurie dalyvavo kariniuose konfliktuose Čečėnijos Respublikos ir jos gretimose teritorijose nuo 1994 m. Gruodžio mėn. Iki 1996 m. Gruodžio mėn. Arba kovos su terorizmu operacijose Šiaurės Kaukaze nuo 1999 m. Rugpjūčio mėn., Turi daug didesnę naudą.
Pirma, jei buvęs kareivis yra įregistruotas karo veiksmų dalyviu iki 2005 m. Ir jam reikia pagerinti būsto sąlygas, jis per trumpiausią įmanomą laiką gauna nekilnojamąjį turtą. Antra, jei veteranas iškeldinamas iš oficialaus buto, jam nemokamai suteikiamas naujas būstas. Trečia, valstybė privalo padengti pusę komunalinių mokesčių.
Kitas įdomus dalykas yra galimybė gauti reikiamą gyvenamąjį plotą ne iš nekilnojamojo turto, o iš pinigų. Tiesa, paskaičiuota, kad butas dėl veterano, kurio išlaidos bus nurodytos pinigais, yra tik 18 kvadratinių metrų ploto, o vidutinė šio regiono kaina yra nustatoma už kvadratinį metrą. Be to, veteranas gali gauti nemokamą žemės sklypą, kurį gali naudoti arba savo namui statyti, arba namų tvarkymui - valstybė nebedengs išlaidų.
„Sberbank“ valstybės tarnautojams
„Sberbank“ siūlo nurašyti 20 procentų hipotekos pagal savo lengvatinę programą „Hipotekos valstybės tarnautojams“. Norint gauti tokią paskolą, reikia išdirbti tam tikrą metų skaičių biudžeto srityje (kiekvienai užimamai pareigybei šis laikotarpis nustatomas atskirai), taip pat priskirtini žmonių, kuriems reikia pagerinti savo gyvenimo sąlygas, kategorijai (gyventi tame pačiame name ar bute su artimųjų šeima, išsinuomoti namą, gyventi gyvenamojo ploto). nepatenkinamos būklės, turėti mažiau nei 14 kvadratinių metrų gyvenamojo ploto vienam asmeniui).
Pagalba valstybės tarnautojui gali būti teikiama parduodant jam butą naujame name už kainą (be papildomų mokesčių iš kūrėjo) arba išleidžiant lengvatines hipotekas ar subsidijas. Dažniausiai tai yra paskutinis variantas, kai skolininkas, sudarydamas hipotekos sutartį, gaus savo banko sąskaitoje 30–40% būsto kainos.
Šios lengvatinės programos dalyviams „Sberbank“ siūlo paskolą Rusijos rubliais, kurios palūkanų norma yra 14,5% per metus. Galite gauti pinigų iki trisdešimties metų sumokėdami pradinį įnašą, kuris sudaro 20 ar daugiau procentų būsto kainos. Paskola yra anuiteto forma, tai yra, pirmiausia išmokamos paskolos palūkanos, o paskui pagrindinė skola.
Ir ne kariškiams
Deja, neįmanoma nurašyti 20 procentų paskolos karo veteranams „Sberbank“, turėsite pasikliauti arba valstybe, naudodamiesi visais privalumais, kuriuos ji teikia buvusiems kariškiams, arba priklausydami socialinio būsto programai.
Viena iš šių galimybių yra hipotekos paskolos išdavimas su sąlyga, kad valstybė grąžins tam tikrą paskolos dalį. Tokiu atveju pradinę įmoką moka pats paskolos gavėjas, o valstybė tiesiog grąžina dalį sumos už palūkanas į savo banko sąskaitą. Jei kareivis yra kaupiamosios hipotekos sistemos narys, jis atleidžiamas nuo pirmosios hipotekos įmokos mokėjimo. Be to, valstybė padengs ir dalį paskolos palūkanų mokėjimo išlaidų.
Privalumai iš VTB
Taip pat galima nurašyti 20 procentų hipoteką VTB. Negana to, ši finansinė įstaiga suteikia savo skolininkams pirmagimį kūdikį nemokamą įmokų, kol kūdikiui sueis treji metai. Šeimos, kuriose gimė antras vaikas, jau patenka į „socialinę hipoteką“, kuria valstybė kompensuoja dalį hipotekos paskolos palūkanų. Verta paminėti, kad mokėjimų dydžio sumažinimas šiais atvejais visiškai nepriklauso nuo bankų: jie tiesiog atsiduria valstybės politikoje šioje srityje.
Taigi, pavyzdžiui, kai kuriuose regionuose gimus trečiam vaikui, padengiama pusė likusios skolos, o gimus penktajam - sumokama visa hipotekos paskolos likutis. Bankai neprieštarauja motinystės kapitalo panaudojimui daliai skolos grąžinti.
Banko rezultatai
Kaip matote, „Sberbank“ siūlo galiojantį 20 procentų nurašymą iš bankų įstaigų. Bankas vykdo daugybę socialinių programų valstybės tarnautojams, kurie dažniausiai negali sau leisti savo būsto - tiek šeimoms su vaikais, tiek veteranams. Likę bankai siūlo arba laikiną mokėjimų atidėjimą, arba jiems taikoma valstybės politika, sutinkanti iš dalies mokėti palūkanas arba pagrindines įmokas.
Nurašymo datos
Sunku kalbėti apie tai, per kiek laiko galima nurašyti 20 procentų hipotekos, iki kurios datos reikia paruošti dokumentus, leidžiančius kreiptis dėl tokios pašalpos. Kredito organizacijų praktika atleisti dalį skolos nėra labai įprasta, didžiąja dalimi ji grindžiama valstybės socialine politika, kuri tam tikromis sąlygomis prisiima įsipareigojimus arba iš dalies grąžinti hipotekos paskolą, arba visiškai ją grąžinti.
Mokesčių grąžinimas
Atsižvelgiant į tai, kad 20 procentų hipotekų nurašymo programa neveikia labai gerai, turėtumėte atkreipti dėmesį į kitas galimas tokio tipo paskolų pranašumus. Pavyzdžiui, skolininkai gali reikalauti grąžinti dalį mokesčių, jei apskaitos skyriui pateikia visus reikalingus dokumentus dėl hipotekos paskolos. Gavus atitinkamą mokesčių inspekcijos leidimą, asmeniui imamas mokesčių dydis bus 13% mažesnis už atlyginimą, o pensininkai, nusprendę imti paskolą, galės grąžinti mokesčius, kuriuos sumokėjo už pastaruosius trejus metus. Turėdami bendrą būstą, abu savininkai gali tikėtis dalinio atleidimo nuo mokesčių.
Atskirai verta paminėti, kad į sumą, išleistą įsigyjant nekilnojamąjį turtą, galite įtraukti ir statybinių medžiagų kainą, ir remonto išlaidas, ir mokėjimus už prisijungimą prie komunikacijų - visas išlaidas, kurios bet kokiu būdu buvo papildomai susijusios su buto pirkimu. Taigi, jei dėl kokios nors priežasties neįmanoma teisėtai atskaityti 20 procentų hipotekos, tada niekas nedraudžia naudoti bent jau šio mokesčio nuolaidų.
Išvada
Taigi, ar galima nurašyti 20 procentų hipoteką? Vargu.Tie, kuriems gali būti suteiktos bent kai kurios lengvatos, apima mažas pajamas gaunančias gyventojų grupes, šeimas su vaikais ir kariškius. Kai kurie, pavyzdžiui, karo veteranai, gali pasikliauti tik valstybės pagalba - bankai nesuteikia jiems jokių nuolaidų teikdami hipoteką. Nepaisant to, ar valstybė suteikė pagalbą įsigyjant butą, ar ne, asmuo gali tikėtis sumažindamas mokesčių naštą: pagal įstatymus, pateikiant hipotekos dokumentus, gali būti grąžinta iki 13% atlyginimų, išleistų mokesčių mokėjimui. Sakyti, kad 20 procentų nurašymas už hipoteką yra fantastiškas, tu negali. Esant tam tikroms sąlygoms, visų gautų išmokų suma gali sutapti su šiuo skaičiumi, tačiau, deja, tai nėra prieinama visiems.