Kas yra overdraftas - debeto likutis kliento (fizinio, juridinio asmens) sąskaitoje, susidarantis dėl paskolos pereikvojimo.
Tai paprasčiausia neužtikrinta trumpalaikių paskolų priemonė. Overdrafto esmė: jis naudojamas mokėjimo dokumentams vykdyti, jei sąskaitos laikinai nėra arba jos nepakanka.
Naudojimo sąlygos
Paprastai klientas gali naudoti sąskaitos kreditą vienai operacijai už visą sumą neviršydamas nustatyto limito arba dalimis (dalimis). Kas yra overdraftas? Iš esmės paskola, maža trumpalaikė paskola. Jis turi būti grąžintas. Kiekvienos dalies (dalies), suteiktos pagal overdrafto limitą, grąžinimo data yra skolos, grąžintos už suteiktą dalį (dalį), grąžinimo data.
Kredito perviršio limitas paprastai padidinamas po kliento kreipimosi (prašymo), jei nėra pradelstų skolų bankui. Kredito limito limitą bankas gali sumažinti, laikydamasis įstatymų ir paties banko nustatytų reikalavimų.
Bankas sukaupia palūkanas už pereikvojimą paskutiniu metu banko diena mėnesių, priklausomai nuo skolos. Klientui sumokėjus skolą ir sukaupus palūkanas per paslaugos teikimo laiką, bankas turi teisę klientui suteikti pereikvojimą sutarties nustatytomis sąlygomis. Kredito sąskaitos sumą klientas gali panaudoti bet kokioms teisėtoms operacijoms atlikti.
Darbo užmokesčio pereikvojimo suteikimo tvarka
Pereikvojimas darbo užmokesčio kortelėje pagrindinėje kortelėje pateikiamas tik tuo atveju, jei naudojant banko kreditinę kortelę buvo sudaryta atitinkama darbo užmokesčio paslaugų sutartis tarp organizacijos, kuri pasamdė klientą, ir paties banko.
Suteikimo termino pradžia laikomas skolos susidarymo momentas po kiekvieno sandorio su suteiktu overdraftu. Atidėjimo laikotarpis skaičiuojamas nuo skolos susidarymo dienos. Tai baigiasi pinigų įskaitymu į savo sąskaitą skolų apskaitai.
Jei kortelė gauta tokiomis sąlygomis atlyginimo projektas Kol klientas dirba organizacijoje, jo kortelė aptarnaujama pagal įdarbinančiai įmonei nustatytus tarifus. Tarifai gali būti išaiškinti jūsų įmonėje. Dažnai darbdaviai iš savo lėšų apmoka metinę darbuotojams išduodamų kortelių išlaikymą.
Atleidus iš įmonės ir aptarnaujantį banką gavus atitinkamą pranešimą, plastikinė kortelė tampa apmokėta ir aptarnaujama pagal galiojančius debeto kortelių tarifus. Už metinę paslaugą, žinoma, imamas komisinis mokestis.
Atleidimo atveju kortelė nėra automatiškai uždaroma. Jei klientas norėtų atsisakyti vėlesnio kortelės naudojimo, ji turi būti perduota banko darbuotojams, užpildžius prašymą. Svarbu: jei kortelė perduodama įmonei, ji automatiškai neuždaroma. Būtina savarankiškai sudaryti tinkamą prašymą.
Kredito perviršis
Tai yra nurodytos paskolos suteikimas, kurio suma viršija sąskaitoje likusius grynuosius pinigus pagal specialų susitarimą (susitarimą). Tai padaroma banko pavedimu arba naudojant pinigus pagal kliento nurodymus, jei kredito kortelė su overdraftu buvo išduota anksčiau.
Greitas sprendimų priėmimas skolinimo srityje vaidina svarbų vaidmenį šiuolaikinėmis sąlygomis. Sutrumpinęs sprendimų dėl skolinimo priėmimo laiką, bankas pritrauks daugiau klientų, padidins pajamas, padidins apyvartą.
Kaip prijungti overdraftą? Registracijai reikės pateikti sutartą dokumentų paketą. Kiekvienas bankas turi asmeninius reikalavimus, sąlygas, šalių įsipareigojimus. Tačiau jiems galioja įstatymai. Prisijungimas gali būti atliekamas deklaratyviai, jei klientas nori įtraukti šią paslaugą. Kai kurios įstaigos savarankiškai inicijuoja paslaugos prijungimą be vartotojo deklaracijos.
Jei kreipdamiesi dėl paskolos gavote nemokamą kortelę, atminkite, kad jos paslauga nemokama tik tol, kol bus grąžinta paskola (taip pat anksti). Grąžinant paskolą kortelių paslauga tampa mokama, už ją imamas komisinis mokestis. Norint atsisakyti vėlesnio kortelės naudojimo, būtina ją perduoti banko darbuotojams, užpildžius uždarymo prašymą.
Kaip atliekamas skaičiavimas?
Overdrafto skaičiavimas yra sudėtingas mechanizmas. Priklauso nuo banko politikos, teikimo sąlygų, mokumo, kliento reputacijos. Pirmiausia nustatykite kredito limitą. Tam banko darbuotojai skaičiuodami naudoja galimo rizikos įvertinimo mechanizmą.
Lengviausias būdas apskaičiuoti algos kortelių limitą. Todėl bankai lengvai pereina sąskaitos kreditą prie atlyginimų kortelių. Remdamiesi išrašais iš darbo užmokesčio sąskaitų, vadovai stebi įplaukų dažnumą ir sukauptas sumas įmonės darbuotojui. Remiantis duomenimis, nustatoma riba. Jis koreguojamas kas mėnesį, atsižvelgiant į vidutinę mėnesinę banko atidarytų atsiskaitymo sąskaitų apyvartą.
Didieji bankai skelbia naudingą informaciją savo interneto svetainėse. Klientas, atlikęs paslaugą ir pasinaudojęs overdraftu, reikalingą atskaitymų sumą gali sužinoti oficialioje banko svetainėje naudodamasis kredito skaičiuokle.
Skolos lengvata
Į sąskaitą įskaityti pinigai pirmiausia dalyvauja grąžinant techninį overdraftą (jei toks yra), tada palūkanos, pagrindinė skola sąskaitos overdrafto nustatyta tvarka. Visų rūšių skolas galite sumokėti grynaisiais. Sąskaitos overdraftas grąžinamas klientui atleidžiant iš sutartyje nurodytos organizacijos:
- visos skolos sumos nurašymas mokėjimo nurodymu iš visų klientų sąskaitų, atidarytų banke, susietuose su kitomis kortelėmis;
- grynaisiais;
- įskaitydami pinigus į sąskaitą ir vėliau juos nurašydami banke, kad sumokėtumėte likusią skolą.
Nutraukus (nutraukus overdrafto sutartį), klientas privalo sumokėti visas skolas sąskaitoje ne vėliau kaip sutarties nutraukimo dieną (overdrafto sutarties nutraukimas), jei sutartyje nenumatyta kitaip.
Overdraftas verslui
Kas yra overdraftas verslui? Jos veiksmai iš esmės nesiskiria nuo asmens sąskaitos pereikvojimo. Tas pats mechanizmas, skirtas teikti palyginti mažas sumas trumpam laikotarpiui. Kadangi versle svarbu pasirinkti, juridinių asmenų overdraftas gali būti įvairių rūšių. Sąlygos priklauso nuo konkretaus banko ir įmonės poreikių. Apskritai yra 4 pagrindiniai tipai:
- Kai įmonei reikia uždaryti savo trumpalaikius grynųjų pinigų poreikius vienai ar dviem savaitėms. Maksimalus įmokos dalies naudojimo laikotarpis yra 15 dienų (vidutinė vertė).
- Papildomos lėšos reikalingos iki 1 mėnesio (35 dienos).
- Banko overdraftas ypatingomis sąlygomis pagal refinansavimo normą juridiniams asmenims, turintiems didelius vidutinius mėnesinius sąskaitos likučius.
- Toms įmonėms, kurios iš anksto negali nustatyti, kiek laiko jiems reikės pinigų. Jis turi tam tikrą išmokų terminą, o jo kaina nepriklauso nuo pinigų naudojimo laikotarpio.
Finansų įstaigos interesas bendradarbiauti su patikimu skolininku yra aiškus. Analitikai įvertina ir analizuoja kiekybinius ir kokybinius įmonės finansinės ir ekonominės veiklos rodiklius, apskaičiuoja kredito reitingas.
Teisės aktai
Visus klausimus, susijusius su overdrafto suteikimu, priima gavėjas ir bankas (jo papildoma buveinė, filialas), remdamiesi atskira sutartimi arba papildomu susitarimu prie sutarties. Pereikvojimui taikomos paskolos ir paskolos taisyklės, kurias nustato Ch. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 42 straipsnis, nustatantis:
- overdrafto sutartis (sutarties dalykas);
- overdrafto limitas;
- overdrafto išdavimo, grąžinimo tvarka;
- naudojimo terminas;
- sąlygos, palūkanų norma, jos pokyčių dažnis;
- abipusiai įsipareigojimai, įstaigos ir kliento atsakomybė už netinkamą būtinų sutarties sąlygų įvykdymą.
Išduodami overdrafto paskolą, daugelis bankų nereikalauja, kad organizacijos įkeistų turtą, teiktų garantijas, kitas trečiųjų šalių garantijas. Tinkamas užstatas yra lėšų apyvarta einamojoje sąskaitoje. Šis rodiklis tiesiogiai veikia banko suteiktą lėšų limitą.
Tinklo overdraftas
„Tinklo“ overdrafto reikšmė yra didėjantis pritraukiamų klientų skaičius. Pagal šią schemą bankai paprastai taiko minimalias palūkanas. Kuo labiau banko klientas, sudaręs sutartį (susitarimą) dėl overdrafto paslaugų, pritraukia įmones partneres ar dukterines įmones (holdingus) gauti overdraftą, tuo mažesnė paskolos palūkanų norma.
Pavyzdžiui, jei dalyvauja nuo 1 iki 5 partnerių, tai yra 17 proc. Nuo 6 iki 10 partnerių - 15,5 proc. Nuo 10 ir daugiau - 13% (nuolaida priklauso nuo finansinės įstaigos sąlygų). Norėdami pasinaudoti tokiomis lengvatinėmis paskolomis, partnerius pritraukusi įmonė privalo aptarnaujantį banką pateikti prašymą dėl galimybės naudoti „tinklo“ overdraftą.
Neteisėtas overdraftas
Techninis overdraftas - debeto sąskaitos likutis, kuris nebuvo numatytas nustatant overdrafto limitą. Aiškiai tariant - tai yra banko permokėtas kliento lėšų perviršis. Paprastai tai nėra sąmoningi vartotojo ar finansų įstaigos veiksmai.
Jei įvyksta neteisėtas overdraftas - pavyzdžiui, bankas nepateikia kortelės pereikvojimo, tačiau jį priima klientas arba kliento skola viršija anksčiau nustatytą overdrafto limitą - klientas privalo jį grąžinti. Overdrafto limitas - maksimali sąskaitos pereikvojimo paskolos suma kiekvienai dienai (kalendoriui). Dažniau sudaro 40–70% mėnesinių pajamų sumos.
Banko grąžinimo sąlygos suderinamos iš anksto. Paprastai tai yra 3 banko dienos nuo pranešimo apie jo atsiradimą dienos. Jei mokama laiku, komisiniai paprastai nėra imami.
Techninio overdrafto priežastys
- Valiutų kursų pokytis skaičiavimuose. Jei atsiskaitote kortele užsienyje ar internetu užsienio svetainėse, nuo operacijos atlikimo dienos iki dienos, kai informacija apie ją patenka į banką, įkainis gali keistis, todėl gali trūkti pinigų.
- Atliekant mokėjimus per įspaudą, prietaisą, kuris neturi elektroninio ryšio su banku. Kortelė perbraukta per šį įrenginį, o duomenys lieka specialiai patikrinti. Paprastai tokie įtaisai nėra įprasti ir dažniausiai užsienyje.
- Papildydami kortelę per bankomatą, turėdami galimybę priimti grynuosius pinigus ir vėliau atsiimti šią sumą, jei informacija apie išgryninimo operaciją banke buvo gauta anksčiau, nei informacija apie papildymo operaciją.
- Gavę informaciją apie atliktą operaciją kortelėje, bus atrakinta suma, anksčiau užblokuota mokėjimui už šią operaciją.Suma paprastai blokuojama 30 dienų, tada, jei bankas negavo informacijos apie operaciją, ji vėl tampa prieinama klientui.
- Atliekant operacijas su „Visa“ kortelėmis be leidimo. Tokiu atveju bankui nesiunčiama užklausa dėl galimybės atlikti operaciją. Tokios operacijos yra įmanomos tik nedidelėmis sumomis. Jie skiriasi priklausomai nuo išpardavimų tipo, šalies ir kortelės tipo („Visa Classic“, „Gold“ ar „Platinum“).
- Kitos priežastys, atsirandančios dėl techninio gedimo, neteisėtų operacijų, anksčiau klaidingai įskaitytų ar anksčiau klaidingai išleistų lėšų nurašymo ir kitos priežastys, dėl kurių kortelės operacijos buvo susijusios su sumomis, viršijančiomis kortelės sąskaitoje esančius pinigus arba suteiktos sąskaitos pereikvojimo paskolos sumas. .
Pranešimo metodai
Preliminariai galima pranešti žodžiu telefono numeriais, kuriuos nurodo klientas užpildydamas kortelės sąskaitos atidarymo ir kortelės išdavimo dokumentus. Jeigu techninis overdraftas negrąžinamas tam tikrą laiką nuo žodinio pranešimo dienos arba nesugebėjimo pranešti klientui, bankas žodiniu būdu siunčia atitinkamą rašytinį pranešimą kliento sutartyje nurodytu adresu.
Jei šių sąlygų nesilaikoma, sąskaitos pereikvojimas užtraukia baudą. Už neapmokėto neteisėto overdrafto buvimą pasibaigus sutartyje nustatytam laikotarpiui nuo kliento žodinio informavimo dienos arba nuo dienos, kai bankas išsiunčia rašytinį pranešimą, gali būti paskirta bauda tokios sumos, kokia patvirtinta banko valdybos sprendimu. Baudą nuo banko lėšų nurašo bankas nuo kliento lėšų likučio nepriklausomai.
Palūkanų normos pokytis
Jeigu pasikeitė palūkanų norma už naudojimąsi pereikvojimu, būtina atnaujinti papildomą sutartį. Klientas turi teisę nesutikti su naujomis paskolos sąlygomis. Tokiu atveju iš anksto grąžinamos sukauptos overdrafto skolos ir sukauptos palūkanos už naudojimąsi ja.
Jei sutartyje numatytas konfiskavimas, mokesčiai, mokėtini bankui per sutartą laikotarpį nuo palūkanų normos pasikeitimo dienos, jie taip pat turės būti sumokėti. Tuo pat metu pereikvojimo įsiskolinimas yra apskaičiuojamas pagal anksčiau galiojusius tarifus (kol pasikeis palūkanų norma).
Tokiu atveju laikoma, kad kliento atsisakymas sudaryti papildomą susitarimą yra gautas per papildomos sutarties sudarymui nustatytą terminą, rašytinis pranešimas apie nesutikimą su naująja palūkanų norma arba bankas per šį laikotarpį negavęs kliento atsakymo.
Baudos
Baudos imamos už negrąžintą pinigų sumos, gautos iš anksčiau suteikto overdrafto, grąžinimą bankui ir ne laiku sumokėtą palūkanų už naudojimąsi overdraftu per sutartyje nustatytą laiką, laikantis finansų įstaigos įstatymų ir sąlygų.
Jei overdraftas negrąžinamas per sutartyje nustatytus terminus, banko klientai paprastai moka padidintas palūkanas. Jos priskaičiuojamos nuo pagrindinės paskolos pradelstos įsiskolinimo sumos, lygios palūkanų normai, nustatytai naudojimosi overdraftu ir nurodytai overdrafto sutartyje ir padidintos 1,3–2 kartus.
Abipusiai naudingas bendradarbiavimas
Kredito limito sistema naudinga tiek finansų įstaigoms, tiek piliečiams. Šiuo metu, augant bankų sektoriaus krizei, beveik visi šalies bankai turi ieškoti būdų, kaip toliau egzistuoti.
Pritraukus daugiau klientų į finansinę įstaigą, padidės jos pajamos, įskaitant trumpalaikes paskolas (paskolas). Taigi overdrafto suteikimas vartotojams yra visiškai pelninga įmonė.Palūkanos, gautos už paskolas ir kitas įdėtas lėšas, yra pagrindinis banko pajamų elementas, taigi, vienas iš būdų stabilizuoti finansinę padėtį.
Kas yra pereikvojimas piliečiams? Iš tikrųjų - mikropaskola. Tai leidžia jums pasiskolinti reikiamą pinigų sumą, reikalingą šiuo metu. Palūkanos mokamos tik už faktiškai išleistas lėšas. Kai yra overdraftas, visos į sąskaitą įskaitytos sumos pirmiausia dalyvauja grąžinant skolas, todėl mikrokredito suma keičiasi gavus lėšas.
Kas paėmė overdraftą, apžvalgos dažnai būna teigiamos. Sistema veikia pagal principą „mokėti už pinigus“. Tai yra patogiau ir greičiau nei skolintis pinigus iš kitų žmonių. Pelningiau, nei dėti vertybes į lombardą. Palūkanos yra nedidelės, laiku grąžinant, bauda gali būti visai netaikoma (priklauso nuo sutarties). Paslaugos teikimo privalumai:
- lengvumas gauti;
- greita prieiga prie kredito išteklių;
- neprivalomas reikalavimas teikti paramą turtui.
Overdraftas yra abipusiai naudinga finansinė priemonė. Svarbu ja protingai disponuoti, nekaupti skolų, laikytis sutarties sąlygų.
