Jungtinių Amerikos Valstijų kreditų rinka yra viena iš trijų labiausiai išsivysčiusių pasaulyje. Jos struktūrą sudaro tiek privačios įmonės, tiek vyriausybinės įstaigos. Centrinio banko funkcijos šalyje yra pavestos Fed.
Istorinis pagrindas
Federalinių rezervų sistema reguliuoja komercinių, investavimo, taupymo ir finansų institucijų veiklą. Ji susiformavo XX amžiaus pirmoje pusėje. Organizacijos valdymą vykdo ekspertų komisija, federaliniai komitetai ir patariamosios tarybos.
Kredito arsenalą JAV atstovauja vartojimo ir specialiosios paskolos, paskolos švietimo ir medicinos paslaugoms, hipotekos, banko kortelės su overdraftais.
Kredito balas
Šiuolaikinė JAV finansų sistema yra organizuota taip, kad ji verčia šalies gyventojus išduoti grynųjų pinigų paskolas ir tuo pačiu jas grąžinti. Viskas susijusi su tokia sąvoka kaip kredito istorija. Be jos ar, tiksliau sakant, be teigiamo įvertinimo įsikurti Šiaurės Amerikoje yra beveik neįmanoma.
Kalbama ne tik apie didelių paskolų grynaisiais gavimą, bet ir apie tokias namų ūkio smulkmenas, kaip prisijungimas prie interneto ir butų nuoma. Patikimo skolininko reputacija atliks gerą vaidmenį įdarbinant prestižinį darbą.
Kredito balas (Credit Score) - vertė, matuojanti pareiškėjo mokumą. Kuo jis aukštesnis, tuo lojalesnis bankų požiūris ir tuo mažesnė palūkanų norma.
Vartojimo paskolos
Kredito bumas JAV įvyko XX amžiaus aštuntajame dešimtmetyje. 1990 m. Išduotos paskolos sudarė šimtus milijardų dolerių. Pagal daugumos JAV valstijų įstatymus, vartojimo paskola reiškia banką, išleidžiantį sutartyje nurodytą sumą.
Kadangi tikslai pareiškėjų profiliuose atrodo kaip asmeninių ar šeimos poreikių tenkinimas, taip pat išlaidos, susijusios su namų tvarkymu ir papildomu ūkininkavimu. JAV paskola asmenims gali būti grąžinta iškart arba palaipsniui.
Pastaroji buvo plačiausiai paplitusi. Tokių produktų įmokos mokamos anuitetu arba diferencijuotomis išmokomis. Paskolos gali būti vienkartinės arba atnaujinamos.
Nekilnojamojo turto pirkimas
Paskolos, išduodamos butui ar namui įsigyti, vadinamos hipoteka. Jų įkainiai kinta priklausomai nuo dabartinės Amerikos ekonominės padėties ir nuo įsigytos nuosavybės faktinės vietos. Pavyzdžiui, Ilinojaus valstijoje metinės palūkanų normos svyruoja nuo 3,6 iki 3,8 vienetų.
Dviejų tūkstantųjų pabaigoje jie buvo daug aukštesni. 2000 m. Besikreipiantys į tokias paskolas klientai turi galimybę refinansuoti ir sumažinti permokėtų sumų sumą. Norėdami tai padaryti, turėsite kreiptis dėl paskolos pagal naujus esamus įkainius. Čikagoje hipoteka kainuos brangiau. Prieš dešimt metų šis rodiklis viršijo 8%.
Amerikos verslui pasitraukus iš sąstingio, būsto paskolos kaina pradeda pamažu augti ir netrukus pasieks savo vertes prieš krizę.
Automobilių paskolos
Kredito balas yra pagrindas, kuriuo bankas gali priskirti palūkanų normą sudarydamas automobilio pirkimo-pardavimo sutartį. JAV bankų paskolų vidutinės palūkanų normos neviršija 3% per metus, ne daugiau kaip 10%. Jei jums pasisekė, tada permoka bus minimali. Kai kuriems patikimiems skolininkams paskolos suteikiamos 0 proc.
Aukštos palūkanų normos valstijose yra retos. Finansinėms įstaigoms lengviau atsisakyti nemokių pareiškėjų, nei rizikuoti savo jėgomis dėl negražaus pelno.
Paskola automobiliui JAV yra penkeri ar mažiau metų. Mokėdami didelę įmoką, galite tikėtis nemažos nuolaidos, kurią teikia automobilių salonai.
Plastikinės kortelės
Padėtis „kreditinėmis kortelėmis“ JAV rinkoje susiklostė gana keistai. Jei sumažėja pragyvenimo lygis, hipoteka tampa pigesnė, tada viskas yra visiškai kitaip. Tokių produktų kainos yra didžiausios. Jie gali pasiekti 15 proc. Prieš krizę bankų apetitas buvo daug kuklesnis ir sudarė tik 8%.
Paprastas amerikietis savo piniginėje turi kelias kortas iš karto. Debetas naudojamas retai. Paprastai „plastikas“ susijęs su pereikvojimu, kurio suma vėl priklauso nuo kredito balo.
Kortelės išduodamos beveik visiems. Jei skolininko istorija palieka daug norimų rezultatų, tada palūkanų norma bus 28 proc. Bankai nemėgsta atsisakyti, tačiau išimtiniais atvejais paskolos paraiška gali būti atmesta.
Kitos paskolų rūšys
Švietimo paskolą išduoda ne komercinė struktūra, o valstybė. JAV tai vadinama paskola. Jo kadencija yra 30 metų. Palūkanų normos yra žemos, tačiau skiriasi. Šiuo metu jie svyruoja per 3,5%.
Namo ar automobilio remontas dalimis kainuos daug daugiau. Tokios paskolos kaina JAV asmenims sudarys apie 30%, o nepriekaištingos istorijos - 12%. Išleista suma retai būna didesnė nei 10 tūkstančių dolerių. Nepaisant akivaizdžiai nepalankių sąlygų, tokiais pasiūlymais naudojasi daugybė šalies gyventojų.