Piliečiai dažnai gauna paskolas neatsižvelgdami į tikrąją jų finansinę padėtį. Tai dažnai lemia, kad jie negali susitvarkyti su kredito našta. Esant tokioms sąlygoms, optimaliausias sprendimas yra bankroto bylos iškėlimas. Procedūra laikoma sudėtinga ir ilga, todėl patartina pasitelkti profesionalių teisininkų pagalbą. Todėl kiekvienas asmuo turėtų išsiaiškinti, kaip iškelti asmens bankrotą paskoloms. Tokiu atveju galite išsaugoti savo turtą, sumokėti didžiąją dalį skolų ir nurašyti likusią skolą.
Procedūros samprata
Asmenų bankrotus reglamentuoja Federalinis įstatymas Nr. 127, ir šis įstatymas buvo priimtas 2015 m. Pabaigoje. Į šį norminį aktą reguliariai įtraukiama daugybė pakeitimų, leidžiančių patobulinti ir supaprastinti procedūrą.
Ką reiškia asmenų bankrotas paskolos atveju? Tai numatyta tvarka, pagal kurią pilietis pripažįstamas finansiškai nemokiu. Todėl visi bankų ir kitų kreditorių klausimai yra sprendžiami išimtinai per teismą.
Kaip įgyvendinami procesai
Gali būti pasirenkami skirtingi asmens bankroto procedūros įgyvendinimo metodai. Kiekvienos parinkties žingsnis po žingsnio instrukcija apima nuoseklių veiksmų vykdymą. Norint laiku pasitarti, rekomenduojama pirmiausia kreiptis į teisininką. Pilietis, turintis daug paskolų ir turintis finansinių problemų, gali pasirinkti vieną iš variantų:
- Skolų restruktūrizavimas. Ši parinktis idealiai tinka žmonėms, turintiems asmeninę nuosavybę, su kuria jie nenori išsiskirti. Tokiu atveju turite susisiekti su kreditoriais, kad pakeistumėte paskolos sąlygas. Procedūra įgyvendinama per teismą, o restruktūrizavimo trukmė neturėtų būti ilgesnė kaip 36 mėnesiai. Su visais kreditoriais sudaromas mokėjimo grafikas, pagal kurį išmokamos lėšos skoloms apmokėti. Restruktūrizavimas siūlomas išskirtinai atsakingiems piliečiams, kurie susiduria su konkrečiais finansiniais sunkumais. Skola neturėtų būti per didelė.
- Turto pardavimas. Prieš pradedant procedūrą, turėtų būti atidžiai išnagrinėtas asmenų bankroto įstatymas. Piliečio suteiktos paskolos privalės būti grąžintos privalomu atveju. Jei skolininkas turi asmeninį turtą, jis teismo sprendimu parduodamas aukcione. Iš šio proceso gautos lėšos naudojamos paskoloms grąžinti. Jei nėra pakankamai pinigų skoloms sumokėti, likusi skola nurašoma. Turto pardavimo tvarką įgyvendina paskirtas finansų vadovas. Pagal įstatymą negalima parduoti vienintelio skolininko būsto, taip pat jo asmeninių daiktų ar namų apyvokos daiktų.
- Taikos sutarties su kreditoriais sudarymas. Jei yra nedidelių skolų sumų ir tuo pačiu metu buvo išduodamos paskolos iš kelių bendrovių, šalims patartina sudaryti taikos sutartį. Teismas nustato visus skolos grąžinimo niuansus, atsižvelgdamas į optimalų lėšų grąžinimo laiką. Nustatyta pinigų grąžinimo tvarka. Bet surašius tokią sutartį skolininkas paskelbiamas nemokiu.
Prieš iškeldamas asmens bankrotą dėl paskolų, bankas reikalauja taikyti restruktūrizavimą, nes dažnai dėl to pilietis faktiškai tvarko turimas skolas neparduodamas savo turto.Patys skolintojai yra priversti tenkintis skolininkais, siūlydami jiems paprastesnes ir prieinamesnes sąlygas sumokėti skolą.
Tikimasi, kad ateityje bus įvesta supaprastinta bankroto procedūra. Tai bus vykdoma per teismą, tačiau finansų vadovas nedalyvaus. Tai žymiai sumažins proceso sąnaudas.
Procedūros naudojimo patvirtinimas
Prieš nedelsdamas pradėdamas piliečio paskelbimą nemokiu, teismas turi išsiaiškinti, ar ieškinys pagrįstas. Jei nėra skolininko bankroto požymių, reikalavimas nebus svarstomas, apie kurį ieškovui bus pranešama raštu, todėl asmenų bankrotas nebus vykdomas. Teismo sprendimas nutraukti procedūrą priimamas tokiomis sąlygomis:
- nėra įrodymų, kad skolininkas iš tikrųjų negali susitvarkyti su paskolos mokėjimais;
- neįmanoma rasti piliečio nemokumo požymių;
- yra požymių, kad įvyko tyčinis bankrotas.
Dažnai teismai turi spręsti tai, kad piliečiai patys save priveda prie bankroto, norėdami tokiu būdu atsikratyti paskolų neprarasdami asmeninių santaupų ir turto. Jei asmeniui iškeliama bankroto byla, kurioje yra melagingos informacijos, tai užtraukia ieškovą administracinėn atsakomybėn. Todėl jis turės sumokėti iki 3 tūkstančių rublių baudą. Be to, ieškinys nebus svarstomas, todėl pilietis turės pats susitvarkyti su paskolomis. Dažnai, net ir turėdamas nemažas paskolas, žmogus gali būti patrauktas baudžiamojon atsakomybėn.
Bankroto požymiai
Prieš iškeldamas asmens bankrotą dėl paskolų, teismas turi įsitikinti, ar tikrai konkretus pilietis yra nemokus. Pagrindiniai nemokumo požymiai yra šie:
- skolos, kurios suma viršija 500 tūkstančių rublių, buvimas ir ji gali būti formuojama remiantis keliomis paskolos sutartimis;
- paskolų, vėluojančių ilgiau nei 3 mėnesius, vėlavimas, ir jų skaičiavimas prasideda nuo to momento, kai nėra sumokėtos lėšos paskolai sumokėti;
- piliečio nesugebėjimas susitvarkyti su kredito našta dėl reikšmingos finansinės būklės pablogėjimo ar santaupų trūkumo.
Nemokumas reiškia situaciją, kai piliečio pajamos neviršija pragyvenimo lygio, todėl jis neturi galimybių atlikti papildomų mokėjimų paskoloms išmokėti. Asmenų bankroto atveju paskolos skolos bus grąžintos maksimaliai piliečio turto sąskaita, tačiau dalis jų bus nurašytos. Procedūra gali prasidėti nuo tiesioginio skolininko ar jo kreditorių.
Kaip prasideda procesas?
Norint paskelbti asmenį nemokiu, teismui pateikiamas bankroto prašymas. Taip yra todėl, kad bylos nagrinėjimo metu laikomos visos aplinkybės, patvirtinančios būtinybę paskelbti asmenį nemokiu. Baudos, bankų pateiktos atsižvelgiant į įsiskolinimus, į įsiskolinimus neįskaičiuojamos.
Kiekvienas skolininkas, suprantantis, kad nebegali susidoroti su kredito našta, turi išsiaiškinti, kaip vykdoma asmens bankroto procedūra. Žingsnis po žingsnio proceso instrukcija apima pradinių žingsnių įgyvendinimą:
- prašymas teismui pateikiamas per 30 dienų nuo to momento, kai pilietis suprato negalįs susitvarkyti su mokėjimais;
- paprastai skaičiavimas pradedamas nuo atleidimo iš darbo ar neįgaliųjų grupės registravimo;
- ketinimas kreiptis į teismą skelbiamas žiniasklaidoje, jei skolininkas yra intelektinės nuosavybės teisė, o pranešimas turėtų būti pateiktas prieš 15 dienų prieš tiesioginį ieškinio perdavimą teismui.
Paraiška turėtų būti perduota kartu su kitais dokumentais, patvirtinančiais skolos buvimą ir lėšų trūkumą jos grąžinimui.
Kokių dokumentų reikia
Prieš iškeliant asmens bankrotą dėl paskolų, turėtų būti parengti šie dokumentai:
- bankų dokumentai, įrodantys, kad yra didesnė kaip 500 tūkst. rublių skola, ir paprastai šiam tikslui imami banko išrašai arba sudaromos paskolos sutarčių kopijos;
- sąrašą su visu skolininkui priklausančiu turtu, todėl patartina iš anksto pasitelkti vertintojo pagalbą, norint sužinoti apytikslę šių verčių kainą;
- pažyma apie lėšas, kurias pilietis gavo per pastaruosius trejus metus;
- asmens dokumentus, pateiktus kartu su paso kopija, TIN, SNILS ir kitais svarbiais dokumentais;
- šeimos sudėties pažymėjimas;
- darbo knygos kopija, nurodanti, kad asmuo, dirbantis darbe, sumažėjo ar pažeminamas;
- registracijos įdarbinimo centre pažymėjimas, jei pilietis dėl atleidimo prarado mokumą;
- kiti dokumentai, patvirtinantys prastą piliečio finansinę būklę.
Jei reikia, bankas gali pareikalauti kitų dokumentų. Asmenų bankroto sąlygos visiems piliečiams yra vienodos, tačiau procedūrą gali paveikti skirtingos aplinkybės. Todėl patartina pasitelkti teisininkų pagalbą.
Kokių veiksmų imasi kreditoriai
Retai kreditoriai galvoja apie tai, kaip fiziniam asmeniui paskelbti bankrotą dėl paskolos, nes bankų interesas yra, kad pilietis pats tvarkytų mokėjimus ir grąžintų lėšas. Taip yra todėl, kad jei skolininkas neturi vertingo asmeninio turto, skolos gali būti nurašytos po bankroto proceso. Dėl to skolintojai negauna savo lėšų. Tai lemia, kad bankai dažnai sukuria kliūtis paskelbti asmenį nemokiu.
Norėdami sustabdyti piliečio bankrotą, skolintojai gali naudoti šiuos metodus:
- protestuojantys sandoriai, pagal kuriuos piliečiai anksčiau buvo pardavę turtą, ir sandoriai, sudaryti per pastaruosius trejus metus, gali būti paveikti;
- protestuoti dėl dovanojimo, mainų ar kitų sutarčių, kurios kelia abejonių ir susijusios su skolininko turto perdavimu tretiesiems asmenims;
- gauti įrodymus, kad pilietis turi papildomų paslėptų pajamų, kurias galima panaudoti laipsniškam paskolų grąžinimui.
Visi surinkti įrodymai turi būti perduoti teismui.
Asmens paskelbimo bankrotu procedūra
Kiekvienas skolininkas turėtų žinoti, kaip vykdomas asmenų bankrotas. Teismo sprendimas priimamas tik atlikus daugybę nuoseklių veiksmų. Tai apima:
- pateikiamas prašymas paskelbti tam tikrą pilietį nemokiu;
- tarp skolininko ir kreditorių yra sudaromas draugiškas susitarimas, kurio pagrindu vykdomas restruktūrizavimas, kuris leidžia skolininkui toliau tvarkyti mokėjimus, o procedūra apima finansų vadovo dalyvavimą;
- jeigu skolininkas pažeidžia susitarimo sąlygas, skelbiama bankroto procedūra;
- tada prasideda skolininko turto pardavimo procesas, kuris iš dalies ar visiškai padengs piliečio skolas;
- bet koks vertingas turtas yra parduodamas, tačiau tai neapima tik asmens būsto ar asmeninių daiktų;
- procese dalyvauja specialus teismo paskirtas vadovas;
- rengiami pasiūlymai parduoti vertes;
- naudojami visi skolininko pinigai ar banko sąskaitos;
- nustatomas pragyvenimo šaltinio dydis šeimai;
- visas finansines operacijas vykdo tik vadovas;
- Prieš nedelsiant parduodant vertes, visi skolininkui priklausantys daiktai yra įvertinami siekiant nustatyti, ar dalis baidarių skolų bus grąžinta pardavus turtą.
Kiekvienas proceso dalyvis gali pasitelkti savo nepriklausomą vertintoją, kad įsitikintų, jog turto vertė nustatyta teisingai. Gavus pinigus grąžinamos skolos, už kurias atsižvelgiama į kreditorių pirmumą. Vadovas gauna 2% atlyginimo nuo skolos sumos. Pasibaigus procesui, pilietis paskelbiamas bankrutavusiu, o likusios skolos nurašomos.
Procedūros padariniai
Kiekvienas asmuo, einantis bankroto procesą, turi žinoti, kokios yra šios operacijos pasekmės. Nors nemaža dalis skolų nurašoma, yra keletas procedūros trūkumų. Tai apima:
- prarandamas visas vertingas asmeninis turtas;
- per artimiausius 5 metus nebus galima paduoti prašymo pakartotinai paskelbti asmenį bankrotu;
- trejus metus neleidžiama eiti vadovaujančių pareigų;
- IP registracija draudžiama visus metus.
Ar jie duos paskolą po asmens bankroto? Bankai gali priimti teigiamą sprendimą piliečio prašymu, tačiau anketoje turi būti nurodyta per 5 metus, kad asmuo anksčiau buvo paskelbtas nemokiu. Paprastai tai lemia tai, kad įstaigos atsisako leisti lėšas.
Proceso kaina
Daugelis kompanijų siūlo galimybę vykdyti privataus asmens bankroto procesą už nedidelę lėšų sumą, neviršijančią 50 tūkstančių rublių, tačiau neturėtumėte patikėti tokiais pasiūlymais. Taip yra dėl to, kad ne tik specialistai turės mokėti už savo darbą, bet ir arbitražo vadovas.
Vadovo atlyginimo dydis priklauso nuo skolų dydžio, todėl paprastai išmokama 2% visos skolos.
Išvada
Esant nemažai sumai skolų, piliečiai dažnai naudojasi asmenų bankrotais. Užstatas paskoloms suteikia skolintojams galimybę paimti piliečių turtą, taip pat kitas žmogaus turtas parduodamas aukcione. Šios procedūros pasekmės yra ne tik teigiamos, bet ir neigiamos.
Nors dėl bankroto įmanoma susitvarkyti visas skolas, artimiausiu metu nebus įmanoma išduoti intelektinės nuosavybės teisių, užimti vadovaujančias pareigas ar pakartotinai naudoti asmens paskelbimo nemokiu procedūrą. Todėl patariama iš pradžių atsižvelgti į savo finansines galimybes teikiant paraiškas paskoloms.