Dažnai skolininkai susiduria su tuo, kad jų išlaidos sumokant skolą iš tikrųjų viršija sumas, kurias nurodė besišypsantis paskolos pareigūnas ir kviesdami užrašus ant reklaminių antraščių. Norėdami pateikti savo realias paskolos grąžinimo išlaidas, pirmiausia turite apskaičiuoti faktinę palūkanų normą. Kas tai yra ir kaip jį apskaičiuoti, mes pasakysime šiame straipsnyje.
Efektyvi palūkanų norma yra ...
Efektyvi palūkanų norma turi daugybę apibrėžimų, tačiau visos jos iš skirtingų kampų atskleidžia tą pačią esmę. Tai yra:
- Kredito norma, į kurią įeina visos paskolos aptarnavimo išlaidos, draudimo programos, komisiniai ir kt.
- Sudėtinė metinė palūkanų norma, kuri yra apskaičiuoto tam tikro finansinio sandorio pelningumo vertė.
- Tikroji paskolos vertė, kurią sudaro visos paskolos gavėjo išlaidos grąžinant skolą.
- Faktinė paskolos vertė, viršijanti nominalią normą.
Norėdami geriau suprasti efektyviosios normos esmę, vėliau nubrėžime nedidelę paralelę su paskelbtu nominaliu.
Kas apima EPS ant kortelių
Perspėjame, kad kreipiantis dėl šiandien tokios populiarios kredito kortelės jūsų laukia aukščiausia efektyvi palūkanų norma. EPS bus:
- Mokėjimas (komisinis) už „plastiko“ išleidimą.
- Kortelės priežiūros mokestis.
- Einamosios sąskaitos priežiūros mokestis.
- Komisinis mokestis už operacijas kortelėje.
- Jei reikia, valiutos konvertavimo mokestis.
- Pažeidus paskolos sutarties sąlygas - bauda už limito viršijimą arba delspinigiai.
- Ir iš tikrųjų sumokant skolos sumą ir mokant už ją palūkanas nominalia norma.
Iš to galima padaryti tokią išvadą: nesustokite prie banko, siūlančio mažiausią nominalią palūkanų normą. Galbūt kitoje organizacijoje, kur šis skaičius yra šiek tiek didesnis, faktinė norma bus keliais procentais mažesnė. Kokia gali būti to priežastis? Dėl to, kad trūksta komisinių (pavyzdžiui, atliekant r / s, išduodant kreditinę kortelę), „savanoriškai-privalomai“ įsigyjant mažesnę sumą draudimo produktų ir pan., Nedvejodami paprašykite paskolos pareigūno išsakyti EPS. Ir tik remiantis šia verte pasirinkti skolintoją.
Nominalioji ir faktinė palūkanų norma
Nominalioji norma yra fiksuota suma, metinė permokos už paskolą suma, kurią matote patraukliose reklaminėse brošiūrose. Į ją neįskaičiuojamos draudimo, komisinių, kredito kortelių aptarnavimo išlaidos - visos tos išlaidos, kurias turite patirti mokėdami paskolos palūkanas ir sumokėdami paskolą.
Kodėl klientui iš karto neišreiškiama suma, lygi faktinei palūkanų normai? Pirma, šią vertę labai sunku iš anksto apskaičiuoti. Pvz., Jei klientas vėluoja sumokėti ar sumokėti kelias įmokas, dėl sukauptų palūkanų ši suma pasikeis į didesnę pusę nei ta, kuri bus apskaičiuota pirmiausia. Antra, bankas paprasčiausiai praras klientus, jei jis paskelbs jiems visas jų tikras išlaidas.
Tai, kad paskolos pareigūnas klientui nurodo tik nominalią normą, nėra apgaulė ar „smegenų plovimas“. Be abejo, jūsų paskolos sutartyje jus viliojanti permoka vadinama nominaliąja palūkanų norma. Deja, šis skolininkas praleido tai, kad prieš sudarydamas sutartį jis neklausė operatoriaus bent apytikslės faktinės metinės palūkanų normos sumos.
Indėlių nominalioji ir faktinė normos
Kalbant apie banko indėlius, čia yra visiškai kitokia padėtis:
- Nominali palūkanų norma - fiksuota jūsų metinių pajamų suma, išreikšta procentais. Pavyzdžiui, 9% per metus.
- Efektyvi palūkanų norma - Tai yra kintanti jūsų pelno vertė, atsižvelgiant į kai kurias sutartyje nustatytas sąlygas. Indėlių atveju jis yra didesnis nei nominalioji norma. Tai pirmiausia būdinga kapitalizuojamiems indėliams („sudėtinės“, palūkanų normos), kai sukauptų palūkanų suma pridedama prie indėlio sumos po tam tikro laikotarpio, o per kitą laikotarpį kaupiamos palūkanos už šią jau padidėjusią piniginę vertę. Indėlis su 9% per metus kapitalizacija duos daug daugiau pelno nei tas pats be kapitalizacijos. Svarbu atsižvelgti į jo periodiškumą: jei tai įvyksta kiekvieną mėnesį, tada tai yra daug pelningiau nei atvejis, kai „sudėtinės“ palūkanos skaičiuojamos kartą per šešis mėnesius.
O dabar pereikime prie „ligonių“ klausimo - paskolų.
Veiksmingos palūkanų normos ypatybės
EPS turi būti nustatytas paskolos sutartyje - tai nustato Rusijos centrinis bankas. Tačiau daugelis susiduria su tuo, kad realios jų išlaidos yra daug didesnės ir ši vertė! Taip yra dėl to, kad bankas apskaičiuoja EPS pagal Rusijos Federacijos centrinio banko pasiūlytą formulę, kuri turi nemažai trūkumų - neatsižvelgiama į draudimo įmokas ir kai kuriuos kitus jūsų nuostolius.
Įspėjame, kad faktinė palūkanų norma yra vertė, kuri visada bus didesnė už nominalią, net ir idealistiniam banko, nesiūlančio draudimo paketų, komisinių, modeliui. Priežastis ta, kad čia, kaip ir indėliams, yra mokamos „sudėtinės“ palūkanos ir anuitetų išmokos: viena dalis yra skirta padengti skolą, o kita - palūkanoms. Tai yra, už kiekvieną mėnesį kaupiamos ne tik sumos, kurias pasiskolinote iš banko, bet ir palūkanų, kurių dar nesumokėjote.
Efektyvus palūkanų normos apskaičiavimas
Patikimiausias būdas kuo tiksliau pateikti paskolos grąžinimo išlaidas yra apskaičiuoti efektyvią palūkanų normą pačiam, naudojant paruoštą formulę. Visų pirma, jūs turite išsiaiškinti, per kurį laikotarpį kaupiamos jūsų paskolos palūkanos - kiekvieną mėnesį, ketvirtį, metus, nuolat ir tt Na, ir, žinoma, jūs turite žinoti nominalią paskolos normą.
Tada naudokite šią formulę:
E = (1 + N / P)P - 1, kur:
- E yra faktinė palūkanų norma:
- N - nominali norma;
- P - palūkanų skaičiavimo laikotarpių skaičius vieneriems metams.
Jei palūkanos kaupiamos nuolat, tada veiks kita formulė:
E = eN - 1, kur:
- E - efektyvioji palūkanų norma;
- N - nominali norma;
- e yra pastovus skaičius, lygus 2,718.
Deja, minėtos formulės nenumato, kad į rezultatą turėtų būti įtrauktos išlaidos, kurias jūs tikrai patirsite įsigydami draudimo produktus ir išduodami pažymėjimus.
Antrasis būdas apskaičiuoti EPS
Kita formulė, pagal kurią galite apskaičiuoti faktinę palūkanų normą:
0 = (geometrinė progresija) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , kur:
- PV - paskutinio mokėjimo dydis;
- EPS - faktinė palūkanų norma;
- Dn - paskutinės paskolos įmokos data;
- D1 - pirmosios paskolos įmokos data.
Skaičiavimus apsunkina tai, kad norint rasti EPS reikia išspręsti šią lygtį.
Kita formulės versija:
K = P1 + ((geometrinė progresija) Pn / (1 + EPS)Įn , kur:
- K - paskolos suma;
- P1 - pirmoji paskolos įmoka (būtina atsižvelgti į visus komisinius, draudimo įmokas);
- Pn - paskutinė paskolos įmoka (taip pat būtina įskaičiuoti ne tik skolos grąžinimo sumą ir palūkanas už ją, bet ir visas papildomas išmokas)
- EPS - faktinė palūkanų norma;
- Įn - paskutinio mokėjimo laikas.
- n - sąskaitos mokėjimo mėnuo (12-asis, 15-asis, 36-asis ir tt)
Alternatyvūs skaičiavimo metodai
Efektyvi palūkanų norma nėra vienintelis būdas parodyti jums jūsų tikras išlaidas:
1. Naudokite internetinius skaičiuotuvus, ne tik pateiktus internete, nuo paprastų iki labai išsamių, atsižvelgiant į visus mokėjimus.
2. Nurodykite „Exel“ programą:
- Funkcija EFFECT () padės atlikti skaičiavimus naudojant pirmąją formulę.
- SERIESSUM yra naudingas skaičiavimams naudojant antrąją formulę.
Taigi galima pastebėti, kad net ir žinodami nominalią normą, visų komisinių dydį ir draudimo produktų kainą, mes patys (kaip, beje, paskolų specialistas) galime apskaičiuoti tik apytikslę EPS vertę. Nepriklausomus atsiskaitymus apsunkina „sudėtingos“ palūkanos, anuitetų mokėjimai, delspinigiai, kurių negalima mokėti iš anksto.