Rusijos bankai riziką vertina dviem būdais. Pirmasis yra parengti vidaus instrukcijas nenugalimos jėgos atveju, o antrasis - sudaryti rezervus. Bet abu šie metodai neduoda norimų rezultatų. Todėl finansų įstaigos pradėjo naudoti bankų indėlių ir turto draudimą, kad gautų realią nuostolių kompensaciją. Tuo pat metu rizika skirstoma į dvi grupes. Pirmasis taikomas absoliučiai visoms organizacijoms, kurios dirba rinkoje, o antrasis - tik bankams.
Tikslas
Banko draudimas leidžia sukurti efektyvią produktų grupę, orientuotą į finansų įstaigos ir vartotojų ryšių stiprinimą. Tai ypač svarbu kredito įstaigoms, kurios bando užmegzti patikimus ryšius su klientais, ir toms, kurios bando padidinti produktų kiekį.
Rūšys
Visoms organizacijoms reikalingas draudimas:
- Pastatai nuo stichinių nelaimių, gaisrų ir kitų nenuspėjamų įvykių.
- Nuosavybė nuo nuostolių ir žalos.
- Elektros įranga ir kompiuteris nuo informacijos sunaikinimo.
- Pinigų tiekimas nuo vagystės.
- Transportas nuo vagystės ir avarijos.
- Darbuotojų gyvenimas.
Banko draudimo sistema apima apsaugą:
- Bet koks banko turtas.
- Aparatinė ir programinė įranga nuo įsilaužėlių apgaulės.
- Banko kortelių draudimas nuo rizikos, susijusios su jų naudojimu.
- Paskolos ir indėliai.
Darbo schema
Bankų rizikos draudimas yra bankų ir draudimo bendrovės (IC) sąveikos sistema. Sparti bankų sistemos raida leidžia kiekvienam piliečiui savo svajonę paversti realybe: nusipirkti butą, automobilį ar didelius buitinius prietaisus. Pasirašydamas paskolos sutartį, klientas sutinka su paskolos sąlygomis ir atimama teisė pasirinkti draudimo partnerį.
Jei įkeitimo objektas yra naujas turtas, praktiškai jokių klausimų nekyla. Padėtis dar blogesnė, jei klientui reikia įkeisti turtą, kuris jam jau priklauso. Klientas turi nutraukti senąją sutartį ir su banko IC partneriu sudaryti naują.
Retais atvejais finansų įstaiga gali padaryti nuolaidų klientui ir sudaryti banko draudimo sutartį su kita įmone. Ir viskas atrodo gerai: bankas ir IC gauna savo pelną, o klientas yra norimas objektas.
Bet ne taip paprasta
Tai, kad SK gavo licenciją vykdyti veiklą rinkoje, dar nereiškia, kad ji tapo banko partnere. Šiuo atveju akreditacija reiškia procesą, kurio metu IC gauna patvirtinimą, kad teikiamos paslaugos atitinka tam tikrą standartą. Tokiu atveju reitingą skiria bankas, o ne valstybė. Tai yra problema. Ne tik neaišku, kaip šis procesas atitinka bankui priskirtas funkcijas, taip pat neaišku, pagal kokius kriterijus atrenkama.
Todėl bankai retai bendradarbiauja su „svetimomis“ IC. Dažniausiai net nepasiekia sutarties pasirašymo. Procesas baigiasi net derybų dėl tarifų ir įkainių stadijoje. Sutikdamas bendradarbiauti su IC banku, pirma, jis diktuoja savo sąlygas, ir, antra, ji tvirtina ne „nuomojantis“, o už visavertį agento mokestį. Tai paaiškinama tuo, kad finansų įstaiga gauna mažiau pelno kovoje už savo normų konkurencingumą. Pagrindinis argumentas yra toks: bankas yra tarpininkas pritraukiant IC klientus. Jos komisinis dydis turėtų būti 15–30% įmokos sumos, kuri priklauso nuo paskolos dydžio.
Taigi, banko draudimas iš tiesų yra finansų institucijų ir draudimo kompanijų sąveikos įrankis. Tačiau tai ne visada yra naudinga klientui.
Privalumai
Draudimas leidžia lengviau valdyti riziką, jei nėra dar didesnių rizikų, kurios sumažina ekonominį poveikį iki nulio.
Bet kokie konfliktai su klientais neigiamai veikia finansų įstaigos reputaciją. Politikos buvimas leidžia bankui perduoti šias problemas draudikui.
Apsauga užtikrinama netikėtai iškilusiai rizikai. Taigi bankas gauna naudą. Pavyzdžiui, jam nebereikia kurti rezervų galimiems nuostoliams padengti. Klaidingo rizikos įvertinimo tikimybė sumažėja.
Banko paskolų draudimas duoda papildomų pajamų pardavus naują produktą. Įmoka gali sudaryti iki 50% mėnesio įmokos. Augant pasiūlai, didėja produkto paklausa, gerėja įstaigos įvaizdis, auga klientų ratas. Galiausiai banko sąveika su JK sumažina verslo išlaidas. Draudikas gauna panašias išmokas. Jis sumažino verslo išlaidas, augino klientų ratą ir padidino įmokų sumas. Klientai gali įsigyti daugiau draudimo produktų, kuriuos galima įsigyti konkurencingomis kainomis.
Visapusiška apsauga
Piniginių santykių segmento rizikos augimas skatina didinti finansų įstaigų susidomėjimą draudimu. Šiandien bankai draudžia didesnę turto riziką: bankomatus, pinigų tiekimą, prekes ir medžiagas. Tačiau darbuotojų sukčiavimas gali sukelti rimtesnių padarinių, ypač finansų krizės metu. Todėl bankai pamažu pereina prie visuotinio draudimo („Banker's Blanket Bond“).
Savanoriškai ar prievarta?
Vakaruose bankų naudojamas BBB yra prestižinis ir privalomas. Pavyzdžiui, JAV FDIC (Indėlių draudimo korporacija) įpareigojo visus bankus, dirbančius su asmenimis, sudaryti tokias sutartis. Ukrainoje pirmasis atradėjas buvo FUIB, kuris 2002 m. Išleido BBB ICCA. Pirmą kartą šį produktą rinkoje „IC Ingosstrakh“ pasiūlė 1997 m. Visų pirma, BBB vykdo bankai, kurie yra Vakarų finansų institucijų dukterinės įmonės.
„BBB Bank“ draudimas apima:
- Turto apsauga nuo nesąžiningų personalo veiksmų.
- Su kompiuterine sistema susijusios rizikos kompensavimas.
- Kompensacija už ieškinį direktoriui.
Pigiau yra nusipirkti BBB polisą, nei sudaryti atskirą draudimo sutartį kiekvienai iš galimų rizikų. Be to, ekonominiai nusikaltimai yra sudėtingi, sunku nustatyti nuostolių priežastį: neteisėtus veiksmus ar darbuotojo klaidas.
Šio produkto populiarumas nėra nepagrįstas. Bankai patiria nuostolių panaikindami plėšimus, vagystes ir klastodami dokumentus. Remiantis statistika, 40% nusikaltimų padaro paprasti darbuotojai, 30% - vadovai, 15% - buvę darbuotojai. Vidutinis apiplėšimas yra 1,9 tūkst. JAV dolerių. 82 proc. Atvejų už nusikaltusius asmenis patraukiama baudžiamojon atsakomybėn. Jei vagystė buvo padaryta naudojant programinę įrangą, tada vidutinė produkcijos suma yra 250 tūkst. USD, o nusikaltėliai sugaunami tik 2% atvejų.
Reikalavimai
Išsamų draudimą gali išduoti toli gražu ne kiekviena finansų įstaiga. Viena iš dalyvavimo programoje sąlygų yra apsaugos sistemos įvertinimas, kurį atlieka matininkas, tarptautinė audito įmonė ar perdraudėjas. Ne kiekvienas bankas yra pasirengęs atidaryti savo vidinę informaciją vertinimui. Todėl dauguma finansų įstaigų apsidraudžia nuo turto žalos draudimo.
Kita kliūtis yra didelis atskaitymo lygis. Mokėjimas už draudimą yra 2,5–5% draudimo sumos, kuri gali siekti kelis milijonus dolerių. Pavyzdžiui, „Alfa-Bank“ sudarė susitarimą, kuriame numatyta padengti 80 mln. USD sumą. Ne kiekviena finansų įstaiga gali sau leisti tokias išlaidas. Franšizė taip pat yra labai aukšta. Draudimas nepadengs nedidelių nuostolių, susijusių, pavyzdžiui, su nedidelėmis vagystėmis. 50–100 tūkst. USD nuostoliai yra kompensuojami.Taigi, norint gauti kompensaciją už pavogtus grynuosius pinigus, naudingiau yra sudaryti lėšų draudimo sutartį ir tuo pat metu sudaryti turto draudimo sutartį iš trečiųjų asmenų veiksmų.
Pinigai ryte - kėdės vakare
Ne kiekviena JK yra pasirengusi pasiūlyti tokį produktą bankams. BBB yra individualus draudimas. Programa plėtojama atlikus išsamų vidaus procedūrų, ataskaitų ir banko apsaugos sistemos tyrimą. Produkto kaina turėtų padengti bendrovės sąnaudas, susijusias su atsargų formavimu, rizikos perdraudimu ir matininkų paslaugomis. Bus sunku pasakyti, ar tai bus priimtina bankui.
Neatsiejama BBB dalis yra perdraudimas. Rusijos Federacijoje IC negali padengti jokios rizikos pagal tokius susitarimus savo rezervų sąskaita. Todėl universalios įmonės palengvina patekimą į tarptautinę rinką. Didžiąją dalį Rusijos draudikų perdraudimo rizikos prisiima tokios įmonės kaip „Lloyd's“, „ACE European Group“, „Aspen Insurance“ ir kt.
Didelę reikšmę turi įmonės darbuotojų, kurie yra tarpininkai tarp finansų įstaigos ir perdraudiko, kvalifikacija. Kad ir kokia įmonė įsipareigotų teikti BBB, didžioji dalis darbo atliekama pasitelkiant tarptautinius tarpininkus. Todėl pasitikėjimas, profesionalumas ir efektyvumas yra pagrindiniai veiksniai renkantis draudiką.
Banko draudimas Rusijoje
Rusijos Federacijoje tam tikra rizika šiuo metu yra apdrausta. Populiariausios rūšys yra kredito draudimas ir plastikinės kortelės. Vienas iš vidaus sistemos bruožų yra skirtingų rizikų kainos pokytis. Visų pirma operacijos, turinčios didelę dalį žmogiškojo faktoriaus (pavyzdžiui, bankomatų politika, pinigų tiekimas), yra vertinamos brangiau, o „įprastos“ rizikos (pavyzdžiui, turto apsauga) kainos smarkiai sumažėjo.
Ankstesnės ekonominės krizės turėjo dvigubą poveikį rinkai. Viena vertus, rinkos apimtys smarkiai sumažėjo, kita vertus, bankai ėmė suvokti bankų draudimą kaip apsaugos nuo force majeure įrankį. Tai rodo, kad Rusijoje šis segmentas yra tik vystymosi stadijoje, nors Europoje tai yra kur kas daugiau nei bankininkystė.
Kredito draudimas
Tai banko rizikos draudimas, susijęs su paskolos suteikimu. Ši kryptis turi keletą porūšių.
Paskolų grąžinimo draudimas. Tokia politika buvo labai populiari devintajame dešimtmetyje Rusijoje. Draudimas teikiamas paskolos sutarties galiojimo laikotarpiui. Jei paskola negrąžinama, SK sumoka bankui 90% (atsižvelgiant į išskaitytiną sumą) skolingos sumos. Tačiau 1996 m. Pakeitus įstatymą, tokia politika buvo uždrausta. Paskolos negrąžinimas nėra pagrindas kreiptis į polisą.
Banko draudimas paskolos grąžinimo atveju teikiamas tiek individualiems sandoriams, tiek visam paskolos portfeliui. Suma nustatoma atsižvelgiant į bendrą skolą, įskaitant palūkanas. Draudiko atsakomybės riba svyruoja nuo 50–90 proc.
Kredito gavėjo hipotekos draudimas.
Užstato objektas draudžiamas jo sunaikinimo ar sugadinimo atveju. Visas išlaidas, susijusias su poliso pirkimu, padengia skolininkas. „Sberbank“ teikia tokį bankų draudimą trimis būdais:
- Gavėjas tampa kreditoriumi. Jis moka priemoką. Bet visos išlaidos yra įskaičiuotos į paskolos kainą.
- Gavėjas yra skolininkas. Kad bankas neprarastų mokėjimo proceso kontrolės, jis įpareigoja draudėją sumokėti visas draudimo įmokas per tam tikrą sąskaitą.
- Draudėjas yra paskolos gavėjas, naudos gavėjas yra bankas. Ši tradicinė schema dažniausiai naudojama Rusijos Federacijos bankuose.
Eksporto draudimas. Šios politikos poreikis atsiranda, kai gyventojas su nerezidentu sudaro prekių eksporto (importo) sutartį. Nerezidentas nustato JK politiką, kad įvertintų klientų nemokumo riziką.Pasaulinėje praktikoje tokiems sandoriams taikomas privalomasis draudimas. Kredito draudimo korporacija nerezidento mokumą įvertina naudodama reitingų agentūros informaciją.
Banko indėlių draudimo sistema
CER yra vyriausybės grynųjų pinigų apsaugos mechanizmas. Jos esmė - mokėti mokėjimus klientams iš specialaus fondo, jei bankas atšaukia licenciją. Banko indėlių draudimas užkerta kelią investuotojų panikai, užtikrinant sistemos stabilumą ir sumažinant krizės padarinių įveikimo išlaidas.
CER veikia 104 šalyse. NVS šalyse jis taikomas tik asmenų indėliams, o, pavyzdžiui, Kanadoje - tik gyventojų indėliams. Apskritai PTEMV vertė sumažėjo, nes valstybės mieliau valo finansų įstaigas, o ne jas šalina.
Rusijos Federacijoje banko indėlių draudimas vykdomas remiantis tuo pačiu federaliniu įstatymu Nr. 177. Politika taikoma asmenų ir fizinių asmenų fondams (nuo 2014 m.), Kurie yra Rusijos Federacijoje įregistruotų finansų įstaigų sąskaitose. Šioms įmonėms taikoma išimtis:
- advokatų, notarų lėšos, jei sąskaita buvo atidaryta profesinei veiklai;
- bevardės įmokos;
- lėšos, pervestos pasitikėjimui;
- indėliai užsienio bankų padaliniuose;
- pervedimai neatidarius sąskaitos;
- lėšos privalomajam sveikatos draudimui;
- elektroniniai įrankiai.
Pagal šį įstatymą taip pat draudžiamos asmenų atidarytos banko kortelės (išskyrus kredito korteles).
2017 m. Spalio 4 d. 803 institucijos dalyvavo CER programoje Rusijos Federacijoje. Maksimali kompensacijos suma, kurią klientai gali gauti iš DIA, jei atsiima licenciją iš banko, yra 100% indėlio sumos, bet ne didesnė kaip 1,4 milijono rublių. Banko indėlių užsienio valiuta draudimas apima sumą, perskaičiuotą pagal centrinio banko kursą draudžiamojo įvykio dieną. Jei indėlininkas turi paskolą ir indėlį viename banke, tada kompensacijos suma atimama iš priešieškinio sumos.
Banko kortelės
„The Nilson Report“ duomenimis, 2017 m. Buvo išleista 20,56 milijardo kortelių. Rusijos Federacijoje nuo 2013 m. Vienam gyventojui buvo skirta 0,85 kortelės, o iki 2017 m. - 1,98. Tuo pat metu Rusijos Federacija naudojasi viena paskutinių grynųjų pinigų naudojimo reitingo vietų. Daugiau nei 20% operacijų atliekama be banko kortelių. Tai nenuostabu. Remiantis statistika, maždaug 30% PI nepriima kortelių mokėjimui. Pasak ekspertų, tai rodo žemą šalies ekonominio išsivystymo lygį.
Tokius žemus rodiklius galima paaiškinti ne tik rusų mentalitetu ir konservatyvumu, bet ir aukšto lygio „Master Bank“, „Investbank“ ir kt. Reikalais. Kita problema yra nepakankamai išplėtota infrastruktūra. Pavyzdžiui, Stokholme kai kurios įstaigos nepriima grynųjų pinigų už prekes ir paslaugas. Panaši priemonė Maskvoje su Sankt Peterburgu gali veikti, o mažuose miesteliuose tai sukels griūtį.
Vienas iš problemos sprendimo būdų yra padidinti sąskaitos saugumo lygį. Šiuo tikslu lustai yra integruoti į korteles. Svarbų indėlį padarė federalinio įstatymo „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“ pataisos. Dabar bankai privalo informuoti klientus apie visas sąskaitoje atliekamas operacijas, o klientai - informuoti apie neteisėtas operacijas per 24 valandas nuo nurašymo.
Rizikos valdymą galima patobulinti išduodant banko kortelių draudimą. Pavyzdžiui, „Sberbank“ moka kompensacijas klientams už sukčiavimą, sukčiavimą, vagystes, įvykusias išėmus pinigus iš bankomato, praradus kortelę. Tačiau geriausi paslaugų tarifai kol kas teikiami tik su firminėmis kortelėmis.
Išleidimo kaina
Centrinio banko duomenimis, 2015 m. Iš rusų sąskaitos buvo neteisėtai nurašyta 1,58 milijardo rublių. Nors Rusijos Federacijoje galioja įstatymas, pagal kurį bankai turi grąžinti pavogtas lėšas iš sąskaitos, iš tikrųjų buvo patenkinta tik pusė aukų prašymų. Nepaisant to, bankai žmonėms aktyviai siūlo apsidrausti kortelėmis.
„Vostochny Express“ siūlo savo klientams politiką, pagal kurią jie gali gauti mokėjimą už bet kurioje pasaulio vietoje įvykdytą neteisėtą operaciją. Panaši „Promsvyazbank“ politika taikoma tik operacijoms internetu. Iš dešimties didžiausių Rusijos Federacijos institucijų draudimo paslaugas teikia „Sberbank“, „Alfa-Bank“, „VTB24“ ir „Home Credit“. Priklausomai nuo pasirinkto paketo sąlygų, įmokos svyruoja nuo 720 rublių. iki 6 tūkstančių rublių, o mokėjimo suma - 20-350 tūkstančių rublių. Norėdami gauti kompensaciją, klientas turi laiku (12–24 val.) Pranešti bankui apie lėšų vagystę ir pateikti teisėsaugos institucijų pažymą.
Bankas įsipareigoja grąžinti lėšas per 3–10 dienų nuo pasirašymo dienos
draudimo aktas. Šis dokumentas surašomas per 7-10 dienų nuo to laiko, kai draudikas gauna visus dokumentus. Jei policija pradės tyrimą, mokėjimo terminas bus atnaujintas. Nors pagal įstatymą bankas dėl lėšų kompensavimo turi nuspręsti per 30 dienų.
Taigi draudėjai gali gauti mokėjimą iš banko trimis atvejais: lėšų vagyste naudojant kortelę, padirbtu plastiku ir plėšimu bankomate. Kitais atvejais klientas turės kompensuoti nuostolius savo sąskaita.