Sudarant draudimo sutartį įmonės klientai dažniausiai nori mokėti mažiau draudimo įmokų. Tačiau įvykus draudiminiam įvykiui, draudėjai turi mokėti už santaupas, rinkdamiesi programą ir pagrindines draudimo sąlygas. Viena iš svarbiausių sąvokų yra draudimo suma. Agregatiniai ar neagregatiniai - kaip tai išsiaiškinti, norint būti tikram dėl visiško gautų nuostolių atlyginimo?
Faktinė draudimo objekto vertė
Norint apdrausti turtą, reikėtų nustatyti jo kainą. Šis rodiklis yra pagrindinis apskaičiuojant draudimo įmokas ir nustatant draudimo sumą. Norėdami nustatyti tikrąją turto vertę, naudokite šiuos metodus:
- naujo objekto kainos nustatymas pagal nusidėvėjimo procentą;
- sąskaita faktūra, pardavimo dokumentas nurodant kainą;
- rinkos kaina, pagrįsta specializuotų įmonių duomenimis;
- nepriklausomų ekspertų vertinimas.
Draudimo suma
Kiekvienoje draudimo sutartyje nurodoma turto vertė arba atsakomybės lygis. Tokiuose dokumentuose ši sąvoka vadinama draudimo suma. Ji gali būti lygi tikrajai ar sutartinei turto vertei, taip pat ją gali nustatyti teisės aktai. Kai gyvybės ir sveikatos draudimo neįmanoma įvardinti kainos, todėl klientas pats pasirenka profilio įmonės atsakomybės lygį. Remdamasis jų draudimo suma, įvykus draudiminiam įvykiui, draudikas apskaičiuoja draudimo išmoką. Yra skirtingi jo apskaičiavimo variantai. Šiuo tikslu sutartyse yra nurodytos bendros arba ne suminės draudimo sumos sąvokos. Tai leidžia draudėjui nuspręsti dėl draudimo apsaugos programos ir, galbūt, sutaupyti draudimo išmokai.
Bendra draudimo atsakomybė
Kitas pavadinimas - sumažinta draudimo suma. Sutartyje numatyta, kad draudėjas sutinka naudoti bendrą draudimo sumą. Šiuo atveju draudimo bendrovės atsakomybės sumą sudaro sutartyje numatyta draudimo suma. Įvykus įvykiui, kai klientas turi teisę į patirtų nuostolių atlyginimą, draudikas sumoka visą sumą. Tačiau reali draudimo suma pagal sutartį sumažinama padengtų nuostolių suma. O kai įvyks kitas draudžiamasis įvykis, skaičiuodamas nuostolius, profilio organizacija rinksis nuo jau sumažintos draudimo sumos.
Ką reiškia ne suminė draudimo suma?
Ši sąvoka kai kuriose sutartyse vadinama negrąžinama suma. Draudimo dokumente ar jo prieduose teigiama, kad viena iš sąlygų yra ne suminės draudimo sumos naudojimas. Tai reiškia, kad įvykus avarijai ar išmokai, bus mokama atsižvelgiant į sutartyje nurodytą draudimo sumą. Be to, įvykus vienam ar daugiau draudiminių įvykių, kai įmonė turės atlyginti patirtus nuostolius, atsakomybės suma liks pradinio dydžio.
Be draudimo sumos suskirstymo į bendrą ir nekauptą pagal „Casco“ ar kitus susitarimus, draudimo įmonės, apskaičiuodamos nuostolius, naudoja indeksavimo ar nusidėvėjimo koeficientus.
Kintama atsakomybės suma
Indeksavimo sąvoka naudojama pasirašant draudimo sutartį su ne sumine draudimo suma.Tai reiškia, kad jei draudiminis įvykis įvyko poliso galiojimo laikotarpiu, kompensacija bus mokama atsižvelgiant į sutarties sumą ir objekto nusidėvėjimo laikotarpį avarijos dieną. Tam yra sukurta lentelė pagal mėnesį. Taikant indeksuojamos ne suminės draudimo sumos koeficientą, atsižvelgiama į faktinį apdraustojo turto nusidėvėjimą avarijos ar nenumatyto įvykio metu, dėl kurio buvo padaryta žala. Reikėtų pažymėti, kad neišsamus mėnuo laikomas faktiniu operacijos mėnesiu.
Neindeksuojama draudimo atsakomybė
Peržiūrėjęs draudimo sąlygas, įmonės klientas gali pasirinkti neindeksuojamą ne suminę draudimo sumą. Tai reiškia, kad apskaičiuojant patirtų nuostolių kompensacijos dydį, atsakomybės suma liks draudimo dokumente nurodyto lygio. Nepriklausomai nuo įvykių skaičiaus ir jų įvykdymo datos, draudimo suma visada bus nepakitusi.
Draudimo išmokos apskaičiavimas
Jei įvykis patenka į sutarties sąlygas ir atitinka visus draudimo požymius, turint indeksuojamą ne suminę draudimo sumą, skaičiavimas atliekamas remiantis nurodyta draudimo polise suma, naudojant indeksavimo koeficientą nelaimingo atsitikimo metu. Jei franšizė yra nurodyta sutartyje (sąlyginė ar besąlyginė), tada kompensacijos dydis taip pat koreguojamas atsižvelgiant į jos dydį. Jei neapskaičiuota suma pagal sutartį yra apibrėžta kaip neindeksuojama, į nusidėvėjimo sumą neatsižvelgiama.
Jei pagal sutartį nustatoma bendra indeksuojama draudimo suma, tada nustatant kompensacijos dydį atsižvelgiama ne tik į indeksavimo koeficientą ir išskaitą, bet ir išskaičiuojamos išmokos, kurios anksčiau buvo išmokėtos pagal šią sutartį.
Bendros draudimo sumos pranašumai ir trūkumai
Svarbiausias sumažintos draudimo atsakomybės pranašumas yra tas, kad sudarius sutartį su tokiomis sąlygomis, draudimo įmoka visuomet yra mažesnė, palyginti su kitos rūšies vertybiniais popieriais. Politika su šia draudimo suma gali būti tinkama, pavyzdžiui, patyrusiems vairuotojams, kurie pagal statistiką retai patenka į avarijas.
Pagrindinis bendros draudimo sumos trūkumas yra tas, kad kiekvienu draudiminiu įvykiu padarytos žalos atlyginimas bus apskaičiuojamas nuo sumažintos sumos. Tokią atsakomybės rūšį draudimo įmonės siūlo už savanorišką transporto priemonių draudimą.
Ne suminės draudimo sumos pranašumai ir trūkumai
Yra draudimo rūšių, kai nepakeičiamą draudimo atsakomybę taiko ne tik draudiko taisyklės. Taigi privalomam transporto priemonės piliečio draudimui taikoma tik nesuminė draudimo suma. Tai išdėstyta galiojančiuose įstatymuose.
Dėl kitų draudimo rūšių atsakomybės pasirinkimas priklauso nuo apdraustojo norų. Sutartis su ne sumine draudimo suma yra nuo dešimties iki penkiasdešimt procentų brangesnė nei su bendrąja atsakomybe. Kartu reikia atsiminti, kad mokant kompensaciją, neatsižvelgiant į draudiminių įvykių skaičių, skaičiavimas bus atliekamas iš pradinės draudimo sumos.
Tiriant sąlygas, ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas skaičiavimams, naudojant ne suminės draudimo sumos indeksavimo koeficientus. Tai leis jums būti pasirengusiems dėl galimo kompensacijų sumažinimo, su sąlyga, kad pasirašant sutartį bus atsižvelgiama į tokius niuansus. Ypač svarbu, kad kelerius metus eksploatuojamų transporto priemonių savininkai labai susidėvėtų.
Prieš pasirašant draudimo sutartį, bus teisinga pasitarti su įmonės vadovu dėl tokių subtilių sutarties ypatybių, kad neliktų nusivylimo įvykus draudimo įvykiams.Iš tiesų, kartais nedidelė padidinta draudimo išmoka yra nemaža kompensacija už gautą žalą.