Savitarpio draudimas yra tam tikros rūšies apsaugos forma, pagrįsta konkrečiu susitarimu ir kompensuojama už nuostolius, atsirandančius dėl atsitiktinių aplinkybių. Šiuo atveju jis atliekamas naudojant specialų piniginį fondą, kurį sudaro proceso dalyvių įnašai. Visi draudėjai yra savitarpio draudimo bendrovės nariai. Už tam tikrų veiksmų atlikimą jie yra atsakingi.
Pagrindinės sąvokos
Tarpusavio draudimas Rusijoje yra populiarus būdas kurti naujus produktus šioje verslo srityje ir turi keletą būdingų bruožų:
- Sukurti vieningą draudimo fondą, veikiantį kaip kiekvieno nario bendros nuosavybės forma.
- Pagrindinių proceso dalyvių finansinių išteklių derinimas.
- Draudėjai valdant fondą turi tas pačias teises ir pareigas.
- Nė vienas draudimo bendrovės narys neturi teisės savarankiškai valdyti fondo.
- Kiekvienas draudėjas yra atsakingas už įsipareigojimus.
Savybės
Savitarpio draudimo srityje kiekvienas asmuo prisiima atsakomybę derinti savo išteklius su kitų, turinčių tapačius ketinimus savo turtiniais interesais, ištekliais. Tokia sąjunga vykdoma remiantis susitarimu, kad visi šie piliečiai dalyvauja kuriant vieną fondą ir tuo pačiu kloja savo finansus. Laikui bėgant nuosavybė virsta bendros nuosavybės teise, ir tai kiekvienam draudėjui suteikia galimybę dalyvauti draudimo gaminiuose.
Bet jo atsakomybė, kurią jis šiuo atveju prisiima už įsipareigojimus, tampa solidari su kitais draudikais. Taigi tarpusavio draudime galioja principas, pasireiškiantis abipusėmis teisėmis į fonde esančius finansinius išteklius.
Šis draudimo būdas yra dar viena savybė. Tai susideda iš to, kad tas pats asmuo gali veikti kaip paslaugų pirkėjas ir pagal abipusio draudimo sutartį sukurto fondo savininkas. Šis bruožas pasireiškia tuo, kad santykiai tarp dviejų proceso pusių gali atsirasti tam tikru būdu.
Taikant šios rūšies draudimą valdymas vykdomas per tuos sprendimus, kurie priimami visuotiniame susirinkime. Pagrindinė atsakomybė tenka draudimo bendrovei.
Vidaus praktikoje šios rūšies paslaugos nėra pelno siekiančios, nes visi jos dalyviai tai daro ne siekdami pelno, o norėdami sukurti savo draudimo produktą.
Vystymasis Rusijoje
Abipusio draudimo plėtros Rusijoje istorija turi keletą laikotarpių. Pirmajame etape buvo stebimas formavimasis, antrajame - visų organizacijų, įsitraukusių į tokią veiklą, likvidavimas. Trečiasis savitarpio draudimo draugijų organizavimo laikotarpis apėmė neoficialų šių draugijų vystymąsi.
Šiandien yra prielaidos formuoti šią tarnybą atsižvelgiant į visas teisines normas. Rusijoje šią draudimo rūšį vykdo specialios organizacijos. Šiuolaikiniame pasaulyje savitarpio draudimas yra tokio tipo asociacijų narių turto ir kitų turtinių interesų draudimas.
Tarpregioninė draugija
Įmonių pelno nesiekianti organizacija Tarpregioninė vartotojų tarpusavio draudimo draugija yra savanoriška fizinių ir juridinių asmenų asociacija. Tai daroma siekiant apsaugoti remiantis nuosavybės interesų abipusiškumu. Procesas vykdomas kaupiant draudimo lėšas ir visą dukterinę solidariąją atsakomybę už prievoles. Tarpregioninė savitarpio draudimo įmonė savo veiklą vykdo remdamasi Rusijos Federacijos centrinio banko licencija.
Kas yra perdraudimas?
Perdraudimas atsirado dar XIX amžiuje Vokietijoje. Iki amžiaus vidurio atsirado pirmosios šios rūšies veiklai įmonės: Kelno, Šveicarijos, Miuncheno perdraudimo įmonės, kiek vėliau - rusų. Šiuo laikotarpiu žmonija išgyveno pasaulinius karus, kataklizmus, dideles nelaimes. Perdraudimas yra būdas užtikrinti finansinį draudimo bendrovių tvarumą. Tai patvirtino poreikį ir galimybę plėtoti tokio tipo veiklą.
Tarpusavio draudimas ir perdraudimas yra apsaugos formos. Tai yra konkrečių santykių tarp draudikų sistema pagal straipsnį apie perteklinės rizikos atsiradimą. Draudžiant savo riziką, viršijančią jų pačių galimybes, šioje situacijoje tokios rizikos dalis perduodama kitam draudikui, kuris, savo ruožtu, įsipareigoja visiškai sumokėti už patirtą dalį. Operacija, susijusi su rizikos perdavimu ar konkrečia jos dalimi, vadinama cesija.
Šio tipo procesuose dalyvaujančios įmonės vadinamos perdraudikomis ir perdraudikomis. Tokiu atveju bet kuri dalyvaujanti organizacija turi teisę verstis tik perdraudimu, neatlikdama tiesioginio draudimo operacijų. Be to, ji turės profesionalaus perdraudiko statusą.
Bendras draudimas kaip atskira paslaugų rūšis
Tai yra savitarpio draudimo forma. Suprantama, kad du ar daugiau proceso dalyvių bendru sutarimu vienu metu prisiima gana didelę riziką.
Draudžiant bendrą draudimą, apdraustajam išduodamas bendras arba atskiras draudimo polisas, pagrįstas draudikų priimtomis rizikos dalimis. Šiuo atveju atsakomybės dalys yra nustatomos proporcingai jų gautai priemokai. Praktikoje bendras draudikas, dalyvaudamas mažesnėje dalyje, vadovaujasi tomis sąlygomis, kurias patvirtina draudikas, kuris turi didelę dalį. Draudžiant tam tikrą objektą, įmonės pasirašo vieną susitarimą, kuriame pateikiamos sąlygos, nustatančios visų šio proceso dalyvių teises ir pareigas.
Draudimo baseinas
Viena iš bendrojo draudimo rūšių yra draudimo fondai, kurie pastaruoju metu labai paplitę. Už tokio tipo bendrą draudimą baseino nariai yra bendrai atsakingi už prisiimtą riziką. Norėdami valdyti baseiną, jo dalyviai sukuria laikiną biurą, kuris yra baseino atstovas. Tai nelaikoma juridiniu asmeniu. Be to, specialiai tuo užsiimanti valdymo įmonė gali vykdyti tokio pobūdžio asociacijų verslą (draudimo brokeriai dažnai veikia tokiomis pareigomis).
Svarbu atskirti bendrą draudimą ir dvigubą draudimą, kuris dažnai yra apdraustojo nesąžiningumo požymis. Dvigubo draudimo atveju bendra draudikų atsakomybė yra didesnė už draudžiamąją vertę, o draudžiamojo įvykio atveju gali įvykti neteisėtas praturtėjimas.
Perdraudimo ypatybės
Kaip rodo visų perdraudimo sričių tyrimas, jis neturėtų būti nagrinėjamas tik atsižvelgiant į individualią riziką. Taip pat reikia atsižvelgti į kitas priežastis, kurios paaiškina svarbų perdraudimo, kaip būdo užtikrinti įmonės finansinį stabilumą, vaidmenį.Pavyzdžiui, organizacija gali patirti finansinių išlaidų riziką ne tik dėl žalos grėsmės.
Atsargi draudimo įmonė atsižvelgia į nuostolių dėl atsakomybės riziką, taip pat į daugybę ne per didelių rizikų, atsižvelgdama į vieną atvejį, pavyzdžiui, žemės drebėjimą, potvynį, uraganą ir kitas nenumatytas aplinkybes. Taip pat turėtų būti numatyta galimybė, kad per vienerius metus draudimo bendrovei bus pateiktas didelis skaičius pretenzijų, viršijančių vidutinį lygį. Su tokiu atveju susijusi atsakomybė gali būti perduota kitiems perdraudikams.
Kaip numatyti nelaimės nuostolius
Kitas perdraudimo bruožas yra galimybė numatyti visas minėtas avarijas. Taigi perdraudimo poreikis dažnai apibrėžiamas kaip žalos atlyginimas:
- viena pagrindinė rizika;
- vienkartinė rizika;
- dėl vienos katastrofiškos situacijos atsiradimo.
Privalumai
Perdraudimo pranašumas yra tas, kad dėl to per daugelį metų pasiekiami stabilūs organizacijos veiklos rezultatai. Būtent tai yra ypač svarbus veiksnys užtikrinant draudikų materialinį stabilumą.
Perdraudimo sutarčių rūšys
Yra trys tokių sutarčių variantai:
- Privaloma perdraudimo sutartis, įpareigojanti perdraudiką perduoti tam tikras visos tam tikru metu atsiradusios rizikos dalis individualiam perdraudikui, kuris įsipareigoja juos prisiimti.
- Neprivalomas perdraudimas. Tokia sutartis sudaroma savanoriškai: perdraudikas kviečiamas prisiimti apdraustą riziką, tačiau jis turi teisę atsisakyti tokių įsipareigojimų.
- Neprivalomas perdraudimas, kai perdraudikas gali perduoti riziką, ir jas turi priimti kita šalis.
Perdraudikų dalyvavimo perdraudimo veikloje schemos:
- Neproporcingas yra nuostolingas susitarimas, pagal kurį dalyvavimo procentai padengia perdraudiko nuostolius, neviršijančius sutartyje nurodytos sumos. Jis skirtas apsaugoti įmonių draudimo portfelius nuo didžiausių ir nenumatytų nuostolių. Čia taip pat yra sudaryta nuostolių dėl atleidimo nuo gyvybės draudimo sutartis, pagal kurią nuostolius padengia perdraudikas iki nustatytos ribos, o draudikas viršija tokią ribą.
- Proporcinis, kuriame yra nepriekaištingas ir kvotų perdraudimas.
Yra neprivalomų perdraudimo sutarčių, kurios atspindi atskirą vienos rizikos operaciją. Skiriamasis bruožas yra tas, kad abi šalys turi galimybę individualiai įvertinti riziką: perleidėjui sprendžiant klausimą, o perėmėjui - priimant sprendimą dėl tam tikros sumos rizikos prisiėmimo.
Privaloma perdraudimo sutartis, pagal kurią perleidėjas sutinka perleisti kai kurias akcijas visomis rizikomis, jei jų bendra suma yra didesnė už paties draudiko iš anksto nustatytą paties dalyvavimą. Tačiau šis susitarimas įpareigoja perdraudiką prisiimti tokios rizikos dalis. Šis santykis yra naudingiausias perėmėjui, nes visos rizikos yra automatiškai užtikrinamos.
Pereinamasis arba neprivalomas-privalomas susitarimo tipas suteikia perleidėjui laisvę priimti bet kokius sprendimus, įskaitant tai, kokia suma ir kokia rizika turėtų būti perduota perėmėjui. Tuo pat metu pastarasis privalo prisiimti rizikos dalis iš anksto suderintomis sąlygomis. Ši sutarties forma gali būti nesaugi ir nuostolinga perdraudikui, nes perdraudikas gali perduoti pavojingiausią riziką.
