Kommerciel pantelån til enkeltpersoner: funktioner, typer, betingelser

For bare få år siden dukkede et nyt bankprodukt ud på det russiske marked - et pantelån til erhvervsejendom. Selvom dette fænomen for os er ret nyt, har vestlige virksomheder længe værdsat det. Lad os se nærmere på denne type kommercielle udlån, dens funktioner, fordele og ulemper.

Ejendom til erhvervslivet

Hvis du beslutter at åbne din egen virksomhed eller udvide en eksisterende virksomhed, har du muligvis brug for ekstra plads. Hvis du har det krævede beløb, kan du naturligvis straks få det, du ønsker. Hvis der ikke er penge, er den eneste måde at komme nærmere målet på et lån. Kommerciel prioritetslån er et langsigtet banklån til køb af ejendomme til erhvervslivet. Ved hjælp af et sådant lån kan du købe et kontor, lager, kommercielle eller industrielle lokaler.

Sådanne banktjenester er typisk brug for unge mennesker, der lige er startet, og individuelle iværksættere, der planlægger at udvide deres forretning. Derudover kan borgere, der forsyner sig med arbejde på egen hånd, drage fordel af et sådant forslag: notar, advokater. De skal have et kontor for at modtage borgere. Tjenesten kan også bruges af borgere, der ønsker med rentabelt at investere gratis kontanter. Når du har erhvervet et erhvervsejendomsobjekt i et prioritetslån, kan du med fordel leje det.

Juridiske problemer

Kommercielt prioritetslån i Den Russiske Føderation er langt fra statens interesses sfære. Som et resultat af dette er der ingen klare forklaringer på specificiteten af ​​denne type udlån i lovgivningen. Den nuværende prioritetslovgivning (føderal lov nr. 102) er designet til boliglån, men med hensyn til udlån til en virksomhed indeholder den mange huller. Som et resultat er det ikke alle russiske banker, der våger at arbejde med et erhvervspant.

På den anden side bliver ejendom til kommercielle formål en garanti for denne type lån. Denne kendsgerning får nogle banker til at overmange frygt. Selvom langsomt udvikler denne udlånsindustri sig.

Lånevilkår

Da pantelån, der er sikret med erhvervsejendom for russiske banker, er en ret ny forretning, kan betingelserne for at få et sådant lån i forskellige finansielle institutioner variere meget. Men efter at have overvejet flere sådanne forslag, kan man udlede en liste over betingelser for den gennemsnitlige låntager. Det ser sådan ud:

• lånebeløb - fra 1 til 100 millioner russiske rubler
• udlånsvaluta: rubler, dollars, euro;
• rente - fra 10 til 15,5% for enkeltpersoner, op til 20% - for juridiske enheder;
• udbetaling - mindst 20% af værdien af ​​objektet;
• låneperiode - fra 5 til 10 år;
• obligatorisk forsikring af tab eller skade på en genstand.

I dette tilfælde vil det være nødvendigt yderligere at bevise, at din virksomhed eksisterer i mindst seks måneder og er ganske vellykket, giver en fortjeneste. Som du kan se, for en vellykket iværksætter, er betingelserne ganske acceptable. En betydelig rente kan give anledning til spørgsmål. Men hvis du tager højde for, at panteperioden er ganske kort, bliver det klart, at du simpelthen ikke har tid til at betale for meget.

Værelse krav

Lån til erhvervsejendom i Rusland er ikke meget almindelige. Banker nærmer sig dette emne med ekstrem forsigtighed. Først og fremmest vedrører det kravene til en ejendom. Der er ganske mange af dem:

1. Først og fremmest skal et værelse eller en separat bygning være placeret i den region, hvor denne type pantelån er til rådighed.
2. Værelse - ikke mindre end 150 m².
3. Bygningen kan ikke være mobil, den skal vedrøre kapitalbyggeri.
4. Rummet skal være egnet til det tilsigtede formål. For eksempel, hvis en låntager beskæftiger sig med landbrug, kan de erhvervede lokaler være et lager, en lade, en svinebestand osv. I dette tilfælde fungerer det ikke at købe et værelse til parkering.
5. Værelset skal være lovligt "rent". Kadastralnummer, teknisk dokumentation og andre titeldokumenter skal være normale.
6. Fast ejendom skal være fri for krav fra tredjepart.
7. Det jord, hvorpå objektet er bygget (eller ligger), skal tilhøre låntageren på grundlag af ejendomsrettigheder eller langfristede lejekontrakter. I sidstnævnte tilfælde vil banken kræve garantier for, at landet ved udløbet af lejekontrakten bliver låntagers ejendom.
8. Omkostningerne ved lokalerne skal matche markedet. Dette forhold skal bekræftes af en vurderingsrapport for ikke mere end seks måneder siden. Vurderingen skal udføres af en uafhængig ekspert.
9. Emnet for et prioritetslån skal være forsikret.

Som du kan se, er listen over krav ret stor. Derfor har banker, der flittigt udvikler dette område, oftest en liste over objekter, der opfylder alle krav og er klar til salg. Under lokaler fra en sådan liste er det ikke vanskeligt at få et prioritetslån.

Lånekrav

Men for dem, der ønsker at tage et kommercielt prioritetslån, er kravene meget mindre. De vigtigste kriterier er:

• låntageren er bosiddende i Den Russiske Føderation;
• alder - fra 21 til 70 år (ved afslutningen af ​​pantelånet);
• Virksomhedens levetid (forretning, individuel iværksætter) er 6 måneder (12 for sæsonbestemt forretning).

For at ansøge om et prioritetslån til en erhvervsejendom skal du:

• låneansøgning;
• profil (egen for hver bank);
• bestanddele og registreringsdokumenter til din virksomhed;
• dokumenter, der bekræfter forretningsaktiviteter;
• regnskaber.

Naturligvis kan listen være lidt anderledes. Den fulde liste vil blive angivet til dig af kreditinstituttets manager, når du registrerer et prioritetslån.

Forretningslån til enkeltpersoner

Kommerciel pantelån til enkeltpersoner er et helt nyt koncept for russiske bankinstitutioner. Først og fremmest leveres en sådan service af store banker:

• "Sberbank".
• "Foreign Trade".

Du kan også kontakte andre institutioner:

• "Absolut".
• "Moskommertsbank".
• "Rosbank".
• Russiske prioritetsbank.
• "VTB 24".
• "UNION AKB".
• "PromTransBank" og andre.

Hver af dem tilbyder sine egne betingelser for at modtage penge, men listen over dokumenter for alle er omtrent den samme:

• pas, TIN;
• militær ID (hvis nogen);
• kopier af dokumenter om ægteskabelig status;
• indkomstattest og fra skattekontoret;
• dokumenter, der bekræfter eksistensen af ​​konti, aktier, obligationer og andet bevis for solvens;
• forretningslicens;
• ekspertrapport om værdiansættelse af ejendom, dens markedsværdi;
• dokumenter til fast ejendom forsikring;
• titel dokumenter for jord under ejendommen eller lejekontrakten;
• kontrakt om salg af en ejendom erhvervet i et prioritetslån;
• andre dokumenter efter anmodning fra banken.

Fordelene

Selvfølgelig er den største fordel, som kommercielle prioritetslån tilbyder, erhvervelsen af ​​deres egne forretningslokaler på kort tid. Dette er meget vigtigt. Når alt kommer til alt gør tilstedeværelsen af ​​dit eget kontor, salgsområde eller andre lokaler virksomheden uafhængig af ændringer i lejepriser og andre ubehagelige øjeblikke. Et pantelån fritager naturligvis ikke forpligtelsen til at betale et ret stort beløb hver måned. Men det vil være betalinger for personlig fast ejendom og ikke leje. En helt anden sag, er det ikke?

En anden fordel er, at mange banker har en ret lang lånetid - op til 10 år. Nogle gange kan du få et forretningslån, selv uden udbetaling. Det er sandt, for dette skal du give banken et ekstra indskud.

Mange banker praktiserer også tidlig tilbagebetaling uden sanktioner samt udskudt tilbagebetaling af hovedstol i op til seks måneder.

mangler

Som ethvert andet lån har kommercielle prioritetslån utvivlsomt ulemper. De vigtigste inkluderer:

• mangel på klar lovgivningsmæssig regulering
• manglen på tilstrækkelig praksis for mange banker, realkreditordninger, klart fastlagte risikobegrænsninger osv.
• tilstedeværelsen af ​​kontroversielle problemer, når der registreres en jordgrund som pant i tilfælde, hvor hele bygningen erhverves;
• klart overdreven mængde krævede dokumenter
• behovet for at gennemføre og betale for yderligere procedurer: forsikring, undersøgelse, omkostningsestimering og så videre; Alt dette medfører lang behandlingstid og ekstra omkostninger.

Funktioner ved udlån til juridiske enheder

Kommercielle prioritetslån til juridiske enheder har også deres egne kendetegn. For eksempel indeholder loven en direkte regel, der forbyder fuldbyrdelse af et prioritetslån, før der registreres en transaktion. Dette er en temmelig stor risiko for en finansiel institution. Det viser sig, at banken først giver penge til at købe, derefter erhverves fast ejendom, og først derefter kan den fungere som sikkerhed. Kreditinstitutter er nødt til at gå for yderligere tricks. I dette tilfælde placeres pengene ofte i en bankcelle, der tilhører denne finansielle institution, eller modtages på en særlig kreditbrev uden mulighed for tilbagetrækning.

Der er endnu en vanskelighed. Erhvervsejendom er kendt for at have den bogførte værdi. Det er normalt langt under markedsprisen. I dette tilfælde opstår sælgeren skattepligtig indkomst. Det er heller ikke interessant for køberen at registrere den reelle værdi af lokalerne i kontrakten, fordi skatten i dette tilfælde vil være meget mere. Men bankmarkedsprisen er bare meget vigtig. Ellers er en del af lånet ikke dækket af værdien af ​​sikkerheden.

For at ansøge om et pant i erhvervsejendom skal juridiske enheder forberede sig på:

• resultatopgørelsesrapport;
• analyse af virksomhedens kontante omsætning i mindst 6 måneder;
• information om tilgodehavender og gæld;
• bankoplysninger om virksomhedens konti;
• information om anlægsaktiver
• information om eksisterende kredittransaktioner, andre typer aftaler;
• andre dokumenter efter bankens skøn.

Designskemaer

Da kommercielle prioritetslån ikke har en klar lovgivningsmæssig regulering, er sådanne transaktioner ret risikable for banker. Der er tre grundlæggende designskemaer, der hjælper med at minimere risikoen.

Alternativ nummer 1:

• parterne indgår en kontrakt om salg;
• køberen foretager en udbetaling, og banken garanterer at betale resten efter indbetalingen
• køberen registrerer ejerskabet
• et depositum udarbejdes, og køberen får det manglende beløb.

Option nummer 2:

• køberen betaler sælgeren en forskud
• lokalerne er pantsat til banken;
• registrering af en ejerskifte udføres, en salgskontrakt indgås;
• sælgeren modtager den resterende del af beløbet på trods af, at registreringsaktiviteter pågår.

Option nummer 3:

• en separat juridisk enhed er registreret, hvis ejendom overføres til ejendommen;
• for kreditfonde erhverver køberen ejerskab af denne juridiske enhed;
• efter tilbagebetaling af lånet kan køberen omregistrere ejerskabet til sig selv.

For fuldt ud at kontrollere transaktionens forløb tilbydes låntager oftest en præsentation af sine interesser. Bankens repræsentant overtager således koordineringen af ​​alle spørgsmål og kommunikation i forskellige tjenester.Dette giver låntager ikke kun mulighed for at spare tid, men også reducere risici i alle faser af processen.