I de arabiske lande leverer finansielle institutioner deres kunder de mest avancerede tjenester og modtager et overskud ikke mindre end organisationer i London eller Zürich. Sagen er, at islamiske banker er forskellige fra almindelige.
Lidt historie
I 1963 blev den første islamiske bank kaldet Mit Gamr dannet i Egypten. Han forrådte rentefrie lån til landmændene. Institutionen varede i fire år og tjente som drivkraft for fremkomsten af nye finansielle institutioner i Saudi-Arabien, Sudan, UAE og Kuwait. I dag er der mere end tre hundrede. Den mest interessante ting er, at du kan finde en islamisk bank i Kasakhstan eller Polen. Men vestlige finansielle institutioner i Mellemøsten er ikke efterspurgte.
Faktisk var Mit Gamr en fond for gensidig bistand, der var organiseret af økonom Ahmad al Najar. Denne oplevelse blev senere vedtaget af Vesttyskland og skabte Sparkasse. Derefter var der opsparingsfonde i landene i Malaysia. I UAE blev den første virkelig islamiske bank, Dubai Islamic Bank, dannet i 1975.
Reglerne
Hovedprincippet for samarbejde i sådanne organisationer er deltagelse i projektindtægter og risici sammen. Fraværet af en fast indkomst og sandsynligheden for tab vil gøre institutionerne mere forsigtige med at vælge projekter, hvilket fører til behovet for aktiv overvågning. Af de samme grunde mangler islamiske lande sæbebobler og pyramider. Banker overlevede lettere krisen i 2008. Det er forbudt for finansielle institutioner at investere i socialt skadelige projekter. Islamisk bank kan kaldes etisk.
På trods af disse træk er dette område blevet udbredt i europæiske lande. Hovedårsagen er en konservativ tilgang til erhvervslivet. Risikoen for tab af besparelser er minimal.
Afslag på lånerenter
I arbejdet med kunder er bankerne ikke långivere, men projektinvestorer. De deler både fortjeneste og tab. Til disse formål udarbejdes en "Musharak-aftale". En europæisk finansiel institution, der har udstedt et lån, forventer at modtage overskud i form af renter. Ifølge et andet princip opererer en islamisk bank. Kredit i standardforstand leveres ikke her. Institutioner finansierer projektet. Hvis klienten tjener penge, modtager banken sin del. I tilfælde af projektfejl vil begge parter i transaktionen lide skade.
Der er også en "traktat af mudaraba." Kunder tilbydes åbne indskud, der tager højde for fortjeneste eller tab fra investeringsprojekter.
Som en del af udlån til enkeltpersoner tilbyder banker i islamiske lande kunder at udstede "Ijara" og "Murabaha". Den første giver en lejekontrakt med betingelsen for efterfølgende overdragelse af ejerskab. “Murabaha” er salg af varer ved afdrag. I dette tilfælde indstilles salgsprisen højere end originalen.
Afslag på bøder
Kunder her er ikke bøder. Hvis en person pludselig viser sig at være insolvent eller ikke kan betale gælden til tiden, har Den Islamiske Udviklingsbank ikke ret til at "afvikle" en bøde, men kan kræve et depositum som garanti.
Gharar
Banken kan ikke deltage i spekulation og spille på "Forex". Mere om dette vil blive beskrevet senere.
Tilsigtet anvendelse af midler
Bankerne bør foretage projektanalyse. Kontanter skal bruges til formål, der ikke er i modstrid med Koranen. F.eks. Vil en islamisk bank sandsynligvis nægte at investere i opførelsen af et destilleri. Organisationernes principper, der er beskrevet ovenfor, giver finansielle institutioner mulighed for at skabe stor kapital og give kunderne de mest moderne tjenester.Men alle parter skal handle ud fra gensidig tillid.
Islamiske banker i SNG-landene
Mest aktivt udvikler disse finansielle institutioner sig i Kirgisistan og Dagestan. Der ydes støtte også på lovgivningsniveau. Den islamiske udviklingsbank samarbejder med den usbekiske centralbank om udviklingen af et nyt område med finansielle tjenester.
Traditionelle islamiske kreditinstitutter opererer i Bashkortostan. AF Bank tilbyder sine kunder et rentefri MasterCard-kreditkort. Men det er umuligt at få information om, hvor og hvordan midlerne blev brugt.
Tjenester i Den Russiske Føderation
Det er umuligt at finde en islamisk bank i Rusland. Den eneste muslimske finansielle institution, der eksisterede på Den Russiske Føderations territorium, var Badr-Forte Bank. Alle 15 år var han engageret i støtte til eksport-import operationer. Han kunne dog ikke etablere arbejde med enkeltpersoner. Derfor tilbagekaldte Centralbanken i 2006 sin licens.
Senere begyndte juridiske enheder at oprette islamiske banker i form af AO'er, der leverede en lille vifte af tjenester til befolkningen. I sådanne "finansielle huse" kan du åbne en rentefri konto og investere i projekter. For eksempel tilbyder en islamisk bank i Kazan kaldet Alma Financial House det populære produkt, et on-demand depositum. Det mindste genopfyldningsbeløb er 5 tusind rubler. Resultatandelen kan være 1/10 eller ¼ af den optjente PD. Pension- og akkumuleringsprogrammerne har en lavere indgangstærskel på 1000 rubler. Det langsigtede produkt "Kapital" er designet til et minimum depositum på 100 tusind rubler. Den Islamiske Bank i Kazan leverer også afbetalingstjenester. Til disse formål samarbejder FD med CB "Bulgar" gennem en separat filial. Så organisationen leverer kun sine kunder RKO-tjenester.
Du kan optage et lån fra en islamisk bank gennem en anden deltager, YumartFinance. Virksomheden tilbyder finansieringstjenester til enkeltpersoner og åbner opsparing. I Ufa og Novgorod er der filialer til Den Islamiske Bank Vostok-Capital.
For at disse kreditinstitutter skal udvikle sig i Den Russiske Føderation, er det nødvendigt at ændre den nuværende lovgivning. I henhold til de nuværende standarder kan bankerne ikke udstede penge uden renter. Denne betingelse udelukker systemet med islamiske finansielle organisationer.
Etnisk bankvirksomhed i Kasakhstan
I 2009 på lovens initiativ loven "On Banks and bankaktiviteter i Republikken Kasakhstan. ” Dette ændringsforslag banede vejen for islamiske finansielle institutioner til at komme ind på markedet. I marts 2010 udstedte Agenturet for Finanstilsyn en licens til “adfærd bankdrift " kreditinstitut Al Hilal. Fra det øjeblik begyndte to grupper af banker at arbejde i Kazakhstan: klassisk vestlig og ny, der overholder sharia-principper. Republikken var den første af SNG-landene, der forsøgte at indføre etnisk bankvirksomhed.
I 2009 tegnede Kazakhstan sig for 70,2% af tilhængere af Islam. Selvom andelen af befolkningen, der virkelig kendte Koranen, ikke oversteg 20%. Til sammenligning: I Tyrkiet var dette tal 47%. Det var en gruppe mennesker, der var dedikeret til islams principper, der udgjorde den første kundegrundlag for finansielle institutioner. Men dette betyder ikke, at banker differentierede befolkningen i kategorier. Som enhver anden kommerciel struktur forsøgte de at tiltrække kunder med nye interessante produkter. Bare en almindelig klient sammenligner omkostningerne ved tjenester, når man vælger en institution, og en muslim udelukker traditionelle banker fuldstændigt.
Værktøjerne
Finansielle institutioner har en række produkter, der kunne være interessante på SNG-markedet. De adskiller sig fra standarden. Den mest almindelige er sukuk. Dette er islamiske obligationer eller certifikater for deltagelse. på verdensmarkedet ifølge BMB Islamic udgør dette værktøj 11,3% af den samlede produktmængde. Potentielle kunder er små virksomheder, der beskæftiger sig med kapitalintensive industrier. De kan overveje denne type investering for at diversificere deres kapital.
Indkomstkilder
Hvis indskyderen lider tab, har han ret til at undersøge årsagerne til deres forekomst. Hvis det viser sig, at årsagen er dårlig ledelse, manglende professionalisme, er kreditinstituttet ansvarlig. Så systemet er bygget.
Islamiske banker drager også fordel af operationer på de finansielle markeder. Men tilbud har deres egne nuancer. Centralbankens spekulative handel udføres ikke. Men banker køber aktier for at øge aktiverne. Derfor er kreditinstitutter fra muslimske lande ikke særlig aktive på aktiemarkedet, og hvis de investerer, så på lang sigt.
Islamiske banker modtager det meste af deres indkomst fra kommissionstransaktioner. Kreditinstitutter i alle lande opkræver selvfølgelig et gebyr for kundeservice. Men i intet andet land i verden er denne type indkomst så populær. For at forstå denne ordning bedre, skal du overveje, hvordan en islamisk bank udsteder et lån.
I Rusland kan enhver solvensborger tage et lån for varer. I dette tilfælde betaler banken købsprisen. Det beløb, som klienten skal returnere til den finansielle institution, inkluderer de oprindelige omkostninger samt renter. Murabaha fungerer anderledes. Der indgås en aftale mellem et kreditinstitut og en klient om salg af varer til en særlig pris, der overstiger originalen. Banken køber varerne på klientens vegne og videresælger dem derefter med en markering. Kunden betaler for varerne i lige store rater i et fast antal måneder. Denne ordning bruges ofte i udenlandske økonomiske transaktioner. Ekstra gebyr er inkluderet i kreditbrevet.
Der er en anden slags "Murabaha" - operationen "Bai al-salam." Der indgås en kontrakt mellem banken og klienten om salg af de sidste varer på forudbetaling. Efter at have modtaget midlerne har kreditinstituttet tid til at investere dem i produktion eller køb af værdipapirer. Disse operationer genererer også indtægter.
I arabiske lande er leasing meget populær. Essensen af "Ijara" er som følger: på klientens vegne køber banken udstyr, som derefter vil blive lejet. Islam forbyder ikke at opkræve ejendom.
Vores dage
Islamiske banker er meget populære. De introducerer nye produkter og øger deres andel på alle markeder. Den muslimske befolkning åbner markedet for banktjenester, der er orienteret efter landenes lovgivning. Europæiske udlånsinstitutioner har allerede oplevet øget konkurrence på markedet.
Udstedelse af rentebærende midler betragtes som en synd i islam. Derfor yder institutionerne ikke kredit i ordets klassiske forstand. Shariah forbyder også at spille børsen, så banker kan kun opbevare deres aktiver i langsigtede værdipapirer og ikke bruge dem til at øge overskuddet. Det ser ud til, hvordan kan en islamisk bank i Moskva, London eller Berlin tiltrække kunder? En ukonventionel tilgang til forretning.
I England er HSBC Amanah og UK'Islamic Bank etableret. Den samme konsortier planlægger at organisere BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Det muslimske samfund er åbent for sådanne innovationer. Islamiske bankstandarder og principper for overskudsdeling tiltrækker begge parters opmærksomhed på transaktionen.
Europæiske banker tilbyder også kunder nulrenterelån. Men disse institutioner kombinerer ikke begreberne "bank" og "moral". Overvej et eksempel.
Nationalbanken i Qatar (QNB) i 2015 i løbet af Ramadan-måneden annoncerede en udsættelse af betalingerne til låntagere på billån i 30 dage. En forudsætning for denne beslutning var resultaterne af forskningen. Det viser sig, at det var i denne periode, at folks udgifter i høj grad overstiger indkomsterne. Afvisningsstrategien var derfor i overensstemmelse med forbrugernes behov. Efter at have demonstreret opfattelsen af værdier dannede banken en kundeloyalitet på markedet.
Verdens etnisk bankvirksomhed
Antallet af islamiske finansielle institutioner varierer ifølge forskellige kilder fra fire hundrede.Det er vanskeligt at nævne det nøjagtige tal, da lovgivningen i Tyrkiet og de europæiske lande ikke indeholder forskelle mellem de to bankmodeller. Ifølge Ernst & Young udgjorde de samlede aktiver for islamiske banker i verden i 2012 1,3 billioner dollars. Den gennemsnitlige vækstrate er 19%, mens i udviklede lande er denne indikator under 3%, og i udviklingslandene - 14%.
Det er værd at bemærke, at mere end halvdelen og mere specifikt - 55% af de samlede aktiver er i Golflandene, Tyrkiet og Malaysia. Samtidig overstiger andelen af islamiske banker i OAU næsten 20%. Faktum er, at regeringen ikke udvikler præferenceprogrammer, men tværtimod forsøger at skabe et meget konkurrencepræget miljø på markedet.
Shariah i London, Singapore og Dubai
Populariteten af den nye retning kan bedømmes ved hjælp af eksemplet fra Det Forenede Kongerige. Officielt er regeringens politik rettet mod at udvikle et ”vestligt” finanscenter, der kan konkurrere med islamiske institutioner. I henhold til Det britiske islamiske finanssekretariat leverede 22 banker i Det Forenede Kongerige i 2012 traditionelle og etniske banktjenester til kunderne. Og kun 5 institutioner arbejdede fuldstændigt efter sharia-principper. Sidstnævnte samlede aktiver udgjorde 19 milliarder dollars. Det var verdensrekord. Derudover opererede 25 advokatfirmaer, der leverede islamiske finansieringsydelser i landet. Fire institutter, 10 universiteter på ca. 40 colleges tilbyder i dag videregående uddannelse i etnisk bankvirksomhed.
Et eksempel på London blev efterfulgt af Singapore. Dette regionale asiatiske marked har over 600 forskellige institutioner, der leverer en bred vifte af banktjenester, herunder islamisk finansiering. Central Bank of Singapore træffer alle forholdsregler for at udvikle det finansielle marked, udvikle lovgivningsmæssige og skattemæssige forhold, der er befordrende for at tiltrække store aktører. "Islamiske bankinstruktioner" er allerede godkendt. MAS i samarbejde med Finansministeriet udvikler principperne for skatteregulering af finansielle produkter.
I 2013 begyndte dannelsen af en "islamisk økonomi" i Dubai. Essensen af projektet er at skabe infrastruktur, regler for islamiske produkter, som vil blive udviklet parallelt med eksisterende. Strategien inkluderer ikke kun finansielle tjenester, men også forsikring, voldgiftsdomstol, produktkvalitetsstyringsstandarder.
I UAE er det islamiske finansmarked ret stort. Der er 8 lokale banker med aktiver på 75 milliarder dollars. Den største bank, DubaiIslamicbank, opererer i Dubai. Det blev grundlagt tilbage i 1975 og er den første islamiske kreditinstitution i verden, der begyndte at levere et komplet udvalg af islamiske banktjenester.
Fremtidige planer
I den nærmeste fremtid vil kreditinstitutter fokusere på to områder - forbedring af produkter og øget kundepublikum. Målet med de første finansielle institutioner var at danne en fælles forståelse af bank blandt kunder uden at gå nærmere ind på.
Europæiske finansielle institutioner har positioneret deres produkter som et vigtigt element i hverdagen. Islamiske institutioner havde til formål at udvide udvalget af tjenester. Den anden generation har allerede været engageret i deres implementering i europæiske lande.
Den Islamiske Bank i Makhachkala og andre nye institutioner opererer allerede i fire retninger:
- Indrejse på nye markeder, herunder som ikke-bankmæssige finansielle organisationer;
- skabe konkurrence i deres segment;
- udvikle nye produkter;
- udføre dagligt arbejde med befolkningen for at tiltrække nye kunder.
Europæiske banker ser også muslimske forbrugere som et nyt markedssegment, der tilbyder dem billigere varer.
udsigter
Disse eksempler bekræfter, at fagfolk på det finansielle marked tror på et nyt attraktivt udsigt til vækst af islamisk erhverv. Sådanne konklusioner drages ikke om følelser, men i henhold til resultaterne af markedsundersøgelser samt prognoser fra revisorer. Vi viser nogle af dem:
- Mere end 1,5 milliarder mennesker i verden er muslimer. Men ikke alle har adgang til islamiske banktjenester. Selv i Golf-landene overstiger procentdelen af implementeringen af det nye system ikke 30.
- Antallet af produkter fra islamiske banker er steget markant sammenlignet med halvfemserne. Nu kan finansielle institutioner tilfredsstille de mest komplekse behov hos virksomheder og enkeltpersoner.
- Et stigende antal mellemledere og seniorledere, der ønsker at arbejde specifikt med islamiske banker.
- Ledernes bevidsthed om strukturen i islamiske bankprodukter, standarder for forretningsforbindelser baseret på moralske og etiske principper øges.
Den vigtigste grund til denne interesse for etnisk forretning er det enorme momentum i spekulativ handel med afledte værdipapirer, det vil sige derivater. Store europæiske banker er de største aktører inden for segmentet optioner og futures.
Ifølge CGFS var markedsstørrelsen for tre år siden $ 1,5 quadrillion, den samlede værdi af åbne derivater var $ 638,9 billioner, på trods af det faktum, at det samlede BNP i alle verdens lande blev estimeret til 71 billioner dollars i samme periode. Sådanne mængder af risikable værdipapirer udgør en trussel i form af enorme tab for banker og det finansielle system efter skarpe kursudsving. I den islamiske forretningsmodel er der ingen sådan risiko.
