Ofte står låntagere overfor det faktum, at deres udgifter til at betale gælden væsentligt overstiger de beløb, der er angivet af en smilende låneansvarlig og inviterer påskrifter på reklamebannere. For at præsentere dine reelle omkostninger ved tilbagebetaling af et lån skal du først beregne den effektive rente. Hvad er det, og hvordan man beregner det, fortæller vi i denne artikel.
Den effektive rente er ...
Effektiv rente har mange definitioner, men de afslører alle den samme essens fra forskellige vinkler. Dette er:
- Kreditrente, der inkluderer alle omkostninger ved service på et lån, forsikringsprogrammer, provisioner osv.
- Sammensat årlig rente, som er værdien af den estimerede rentabilitet af en bestemt finansiel transaktion.
- Den reelle værdi af lånet, som indeholder alle låntagers omkostninger under tilbagebetaling af gælden.
- Faktisk værdi af lånet ud over den nominelle rente.
For bedre at forstå essensen af den effektive kurs vil vi senere trække en lille parallel med den annoncerede nominelle.
Hvad inkluderer EPS på kort
Vi advarer dig om, at den højeste effektive rente venter dig, når du ansøger om et så populært kreditkort i dag. EPS vil indeholde:
- Betaling (provision) for frigivelse af "plastik".
- Kort vedligeholdelsesgebyr.
- Vedligeholdelsesgebyr for løbende konti.
- Kommissionen for transaktioner på kortet.
- Om nødvendigt et valutakonverteringsgebyr.
- I tilfælde af overtrædelse af betingelserne i låneaftalen - en straf for at overskride grænsen eller forsinket betaling.
- Og faktisk betaler man gældsbeløbet og betaler renter på det til en nominel sats.
Følgende konklusion kan drages af dette: ikke stoppe ved banken, der tilbyder den laveste nominelle kurs. Måske i en anden organisation, hvor dette tal er lidt højere, vil den effektive sats være flere procent lavere. Hvad kan være årsagen til dette? På grund af manglen på et antal provisioner (for eksempel for at udføre en r / s, udstede et kreditkort), "frivilligt-obligatorisk" køb af forsikringsprodukter til et lavere beløb osv. Tøv ikke med at bede en låneansvarlig om at tale EPS. Og kun på grundlag af denne værdi for at vælge långiver.
Nominel og effektiv rente
Den nominelle rente er et fast beløb, størrelsen på den årlige overbetaling for lånet, som du ser på attraktive reklamebrochurer. Det inkluderer ikke omkostningerne ved forsikring, provisioner, servicegebyrer med kreditkort - alle de udgifter, du skal pådrage dig, sammen med at betale renter på lånet og betale lånet.
Hvorfor er kunden ikke med det samme udtryk for det beløb, der er lig med den effektive rente? For det første er denne værdi meget vanskelig at beregne på forhånd. For eksempel, hvis en klient er for sen til at betale eller flere rater, ændres dette beløb til en større side fra den, der først beregnes på grund af periodisering af renter. Og for det andet vil banken simpelthen miste kunder, hvis den meddeler dem alle deres reelle udgifter.
Det faktum, at låneansvarlig kun fortæller kunden om den nominelle kurs, er ikke en hoax eller "hjernevask." I din låneaftale kaldes den overbetaling, der lokker dig, det - den nominelle rente. Desværre er denne låntagers undladelse, at før han indgik kontrakten, bad han ikke operatøren mindst omtrentlig beløb på den effektive årlige rente.
Nominelle og effektive kurser i forhold til indskud
Hvad angår bankindskud, er her en helt anden situation:
- Nominel rente - Et fast beløb af din årlige indkomst, udtrykt i procent. For eksempel 9% om året.
- Effektiv rente - Dette er en flydende værdi af din fortjeneste, afhængigt af nogle betingelser, der er foreskrevet i kontrakten. Hvad angår indskud, er det højere end den nominelle kurs. Dette er primært karakteristisk for indskud med aktivering (”sammensat” rente, renter på renter), når mængden af påløbet rente føjes til indskudsbeløbet efter en bestemt periode, og over den næste periode periodiseres renter på denne allerede øgede monetære værdi. Et indskud med 9% om året med aktivering bringer meget mere overskud end det samme uden aktivering. Det er vigtigt at tage hensyn til dets periodicitet: hvis det forekommer hver måned, er det meget mere rentabelt end tilfældet, når "sammensatte" renter beregnes en gang hver sjette måned.
Og lad os nu gå videre til det "syge" spørgsmål - lån.
Effektive rentefunktioner
EPS skal foreskrives i låneaftalen - dette er ordineret af Centralbanken i Rusland. Men mange står overfor det faktum, at deres reelle omkostninger er meget højere og denne værdi! Dette skyldes det faktum, at banken beregner EPS i henhold til den formel, der er foreslået af Centralbanken i Den Russiske Føderation, som har en række ulemper - forsikringspræmier og nogle af dine andre tab tages ikke med i betragtning.
Vi advarer dig om, at den effektive rente er en værdi, der altid vil være højere end den nominelle, selv for en idealistisk model for en bank, der ikke tilbyder forsikringspakker, provisioner. Årsagen er, at her, såvel som for indskud, er der "sammensatte" renter og annuitetsbetalinger: den ene del går til afvikling af gældskroppen, og den anden til renter på den. Det vil sige, at for hver måned periodiseres renter ikke kun på det beløb, du lånte fra banken, men også på det rente, du endnu ikke har betalt.
Effektiv renteberegning
Den sikreste måde at præsentere dine omkostninger til tilbagebetaling af lån så nøjagtigt som muligt er at bestemme den effektive rente selv ved hjælp af den færdige formel. Først og fremmest skal du afklare, hvilken periode renten på dit lån er påløbet - hver måned, kvartal, år, kontinuerligt osv. Nå, selvfølgelig, skal du kende den nominelle lånerente.
Brug derefter følgende formel:
E = (1 + N / P)P - 1, hvor:
- E er den effektive rente:
- N - nominel sats;
- P - antallet af renteberegningsperioder i et år.
Hvis der periodiseres renter, fungerer en anden formel:
E = eH - 1, hvor:
- E - effektiv rente;
- N - nominel sats;
- e er et konstant tal lig med 2.718.
Desværre sørger ovennævnte formler ikke for inkludering i resultatet af udgifter, som du helt sikkert vil afholde i forbindelse med køb af forsikringsprodukter og udstedelse af certifikater.
Den anden måde at beregne EPS på
En anden formel, hvormed du kan beregne den effektive rente, er som følger:
0 = (geometrisk progression) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , hvor:
- PV - størrelsen på den sidste betaling;
- EPS - effektiv rente;
- Dn - dato for den sidste lånebetaling
- D1 - dato for den første lånebetaling.
Beregningerne kompliceres af det faktum, at for at finde den EPS, du har brug for at løse denne ligning.
En anden version af formlen:
K = P1 + ((geometrisk progression) Pn / (1 + EPS)denn , hvor:
- K - lånebeløb;
- P1 - første betaling på lånet (det er nødvendigt at tage hensyn til alle provisioner, forsikringsbetalinger);
- Pn - den sidste betaling på lånet (det er også nødvendigt at medtage ikke kun tilbagebetalingsbeløbet for gældsorganet og renter på det, men også alle tilfældige betalinger);
- EPS - effektiv rente;
- denn - tidspunktet for den seneste betaling.
- n - måned for betaling på kontoen (12., 15., 36. osv.)
Alternative tællemetoder
Den effektive renteformel er ikke den eneste måde, der viser dig dine reelle udgifter:
1. Brug online-regnemaskiner, ud over dem, der vises på Internettet, fra enkle til meget detaljerede under hensyntagen til alle betalinger.
2. Se Exel-programmet:
- EFFECT () funktion vil hjælpe dig til at nøjes med den første formel.
- SERIESSUM er nyttigt til beregninger ved hjælp af den anden formel.
Således kan det bemærkes, at selv vi kender den nominelle rente, størrelsen på alle provisioner og omkostningerne ved forsikringsprodukter, kan vi selv (som i øvrigt en lånespecialist) kun beregne den omtrentlige værdi af EPS. Uafhængige afviklinger kompliceres af "komplekse" renter, annuitetsbetalinger, renteomkostninger i tilfælde af forsinket betaling, som ikke kan forudsiges på forhånd.