Bankforsikring: procedure og definition

Russiske banker håndterer risici på to måder. Den første er at udvikle interne instruktioner i tilfælde af force majeure, og den anden er at danne reserver. Men begge disse metoder giver ikke de ønskede resultater. Derfor begyndte finansielle institutioner at bruge forsikring af bankindskud og aktiver for at modtage reel kompensation for tab. Samtidig er risici opdelt i to grupper. Den første gælder for absolut alle organisationer, der arbejder på markedet, og den anden - kun for banker.

mål

Bankforsikring giver dig mulighed for at opbygge en effektiv gruppe af produkter, der fokuserer på at styrke forholdet mellem den finansielle institution og forbrugerne. Dette er især vigtigt for kreditinstitutter, der forsøger at etablere pålidelige forhold til kunder, og dem, der forsøger at øge mængden af ​​produkter.

typer

For alle organisationer kræves forsikring:

1. Bygninger fra naturkatastrofer, brande og andre uforudsigelige begivenheder.
2. Ejendom fra tab og skade.
3. Elektrisk udstyr og pc fra ødelæggelse af information.
4. Pengeforsyning fra tyveri.
5. Transport fra tyveri og ulykke.
6. Medarbejdernes liv.

Bankforsikringssystem inkluderer beskyttelse:

1. Bankens ejendom.
2. Hardware og software fra hacker-svig.
3. Forsikring af bankkort mod risici forbundet med deres brug.
4. Lån og indskud.

Arbejdsplan

Bankrisikoforsikring er et system for interaktion mellem banker og et forsikringsselskab (IC). Den hurtige udvikling af banksystemet giver enhver borger mulighed for at gøre sin drøm til virkelighed: købe en lejlighed, bil eller store husholdningsapparater. Ved at underskrive en låneaftale accepterer klienten lånebetingelserne og fratages retten til at vælge en forsikringspartner.

Hvis pantens genstand er ny ejendom, opstår der praktisk talt ingen spørgsmål. Situationen er værre, hvis kunden har brug for at pantsætte ejendom, som han allerede ejer. Klienten skal opsige den gamle kontrakt og udarbejde en ny kontrakt med bankens IC-partner.

I sjældne tilfælde kan en finansiel institution indrømme en klient og indgå en bankforsikringskontrakt med et andet selskab. Og alt ser ud til at være godt: banken og IC får deres fortjeneste, og klienten er det ønskede objekt.

Men ikke så simpelt

Det faktum, at SK modtog en licens til at udføre aktiviteter på markedet, betyder ikke, at det er blevet partner i banken. I dette tilfælde henviser akkreditering til processen som et resultat, hvorved IC modtager bekræftelse af overholdelsen af ​​de tjenester, der leveres med en bestemt standard. I dette tilfælde tildeles vurderingen af ​​banken, ikke af staten. Dette er problemet. Ikke kun er det ikke klart, hvordan denne proces er i overensstemmelse med de funktioner, der er tildelt banken, det er heller ikke klart, hvilke kriterier udvælgelsen foretages.

Derfor samarbejder bankerne sjældent med ”fremmede” IC'er. Oftest når det ikke engang underskrivelsen af ​​kontrakten. Processen slutter, selv på tidspunktet for forhandlinger om told og satser. Ved at acceptere at samarbejde med IC Bank, dikterer det for det første sine betingelser, og for det andet hævder det ikke at "leje", men til et fuldgyldigt agentgebyr. Dette forklares med, at den finansielle institution får mindre fortjeneste i kampen for konkurrenceevnen i sine satser. Hovedargumentet er som følger: banken er en formidler til at tiltrække IC-klienter. Provisionens størrelse skal være 15-30% af præmien, der afhænger af lånets størrelse.

Så bankforsikring er virkelig et værktøj til samspil mellem finansielle institutioner og forsikringsselskaber. Men det er ikke altid gavnligt for klienten.

Fordelene

Forsikring gør det lettere at styre risici, forudsat at der ikke er endnu større risici, der reducerer den økonomiske effekt til nul.

Eventuelle konflikter med kunderne påvirker den finansielle institutions omdømme negativt. Tilstedeværelsen af ​​politikken giver banken mulighed for at overføre disse problemer til forsikringsselskabet.

Der ydes beskyttelse mod risici, der opstår uventet. Banken modtager således sine fordele. For eksempel behøver han ikke længere at oprette reserver for mulige tab. Sandsynligheden for en forkert risikovurdering reduceres.

Banklånsforsikring bringer yderligere indtægter ved salg af et nyt produkt. Præmien kan være op til 50% af den månedlige betaling. Med væksten i udbudet øges efterspørgslen efter produktet, billedet af institutionen øges, kundebasen vokser. I sidste ende reducerer bankens interaktion med Storbritannien omkostningerne ved at drive forretning. Forsikringsselskabet modtager lignende fordele. Han har reduceret omkostningerne ved at drive forretning, vokse kundegrundlag og øge mængden af ​​præmier. Kunder får adgang til flere forsikringsprodukter, som kan fås til konkurrencedygtige priser.

Omfattende beskyttelse

Væksten i risici i segmentet monetære relationer stimulerer en stigning i finansielle institutioners interesse i forsikring. I dag forsikrer bankerne flere ejendomsrisici: ATM, pengemængde, varer og materialer. Imidlertid kan personalsvindel skabe mere alvorlige konsekvenser, især i tider med finanskrise. Derfor flytter bankerne gradvist til omfattende forsikring (Banker's Blanket Bond).

Frivilligt eller med magt?

I vest betragtes bankernes brug af BBB som prestigefyldt og obligatorisk. F.eks. I USA forpligtede FDIC (Deposit Insurance Corporation) alle banker, der samarbejder med enkeltpersoner, til at udarbejde sådanne aftaler. I Ukraine var den første opdager FUIB, der i 2002 udstedte BBB i IC “ICCA”. I Rusland blev dette produkt for første gang tilbudt på markedet af IC Ingosstrakh i 1997. Først og fremmest udføres BBB af banker, der er datterselskaber af vestlige finansielle institutioner.

BBB Bank forsikring inkluderer:

• Beskyttelse af aktiver mod personalets uærlige handlinger.
• Kompensation af risici forbundet med et computersystem.
• Erstatning af omkostninger i størrelsen af ​​kravet mod direktøren.

Det er billigere at købe en BBB-politik end at indgå en separat forsikringskontrakt for hver af de mulige risici. Derudover er økonomiske forbrydelser komplekse, det er vanskeligt at afgøre årsagen til tabet: ulovlige handlinger eller medarbejderfejl.

Populariteten af ​​dette produkt er ikke ubegrundet. Banker påføres tab ved at fjerne røverier, tyverier og forfalskning af dokumenter. Ifølge statistikker begås 40% af forbrydelser af almindelige ansatte, 30% - ledere, 15% - tidligere ansatte. Det gennemsnitlige røveri estimeres til 1,9 tusind dollars. Gjerningsmænd er retsforfulgt i 82% af sagerne. Hvis tyveriet blev begået ved hjælp af software, er det gennemsnitlige produktionsbeløb $ 250.000, og kun kriminelle bliver fanget i kun 2% af tilfældene.

krav

Omfattende forsikring kan udstedes langt fra alle finansielle institutioner. En af betingelserne for deltagelse i programmet er vurderingen af ​​sikkerhedssystemet af en landmåler, et internationalt revisionsfirma eller en genforsikringsselskab. Ikke hver bank er klar til at åbne sine interne oplysninger til evaluering. Derfor dvæler de fleste finansieringsinstitutter ved ejendomsskadeforsikring.

En anden hindring er det høje niveau for egenandel. Betaling for forsikring er 2,5-5% af dækningsbeløbet, der kan nå flere millioner dollars. For eksempel indgik Alfa-Bank en aftale, hvor dækningsbeløbet er $ 80 millioner. Ikke alle finansielle institutioner har råd til sådanne omkostninger. Franchisen er også meget høj. Forsikring dækker ikke mindre tab forbundet med for eksempel mindre tyveri. Tab på $ 50-100 tusind er kompenseret.Derfor er det mere rentabelt at indgå en forsikringskontrakt for midler og parallelt at indgå en forsikringsaftale for ejendom fra handlinger fra tredjepart for at modtage kompensation for stjålne kontanter.

Penge om morgenen - stole om aftenen

Ikke alle UK er klar til at tilbyde et sådant produkt til banker. BBB er en individuel forsikring. Udviklingen af ​​programmet udføres efter en detaljeret undersøgelse af interne procedurer, rapportering og bankens sikkerhedssystem. Prisen på produktet skal dække virksomhedens omkostninger i forbindelse med dannelse af reserver, risiko-genforsikring og landmandstjenester. Det vil være vanskeligt at sige, om det vil være acceptabelt for banken.

En integreret del af BBB er genforsikring. I Den Russiske Føderation kan IC'er ikke dække alle risici i henhold til sådanne aftaler på bekostning af deres egne reserver. Derfor gør universelle virksomheder det lettere at komme ind på det internationale marked. De fleste af de russiske forsikringsselskabers genforsikringsrisici tages af virksomheder som Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance osv.

Af stor betydning er kvalifikationen for ansatte i virksomheden, der er formidlere mellem den finansielle institution og genforsikringsselskabet. Uanset hvilken virksomhed der forpligter sig til at levere BBB, udføres det meste af arbejdet gennem internationale mæglere. Derfor er tillid, professionalisme og effektivitet nøglefaktorer ved valg af forsikringsselskab.

Bankforsikring i Rusland

I Den Russiske Føderation er visse risici i øjeblikket forsikret. De mest populære typer er kreditforsikring og plastkort. En af funktionerne i det indenlandske system er ændringen i omkostningerne ved forskellige risici. Især vurderes transaktioner med en høj andel af den menneskelige faktor (f.eks. Pengeautomatpolitikker, pengemængde) dyrere, og ”almindelige” risici (f.eks. Ejendomsbeskyttelse) er faldet betydeligt i pris.

Tidligere økonomiske kriser havde en dobbelt effekt på markedet. På den ene side faldt markedsvolumen markant, og på den anden side begyndte bankerne at opleve bankforsikring som et instrument til beskyttelse mod force majeure. Dette indikerer, at i Rusland er dette segment på udviklingsstadiet, skønt det i Europa er meget mere end bankvirksomhed.

Kreditforsikring

Dette er en bankrisikoforsikring, der er knyttet til levering af et lån. Denne retning har flere underarter.

Lånebetaling forsikring. En sådan politik var meget populær i 90'erne i Rusland. Der ydes forsikring i låneaftalens varighed. Hvis lånet ikke tilbagebetales, betaler SK banken 90% (afhængigt af fradragsberettigelsen) af det skyldige beløb. Men efter en lovændring i 1996 blev denne type politik forbudt. Ikke-tilbagebetaling af et lån er ikke et grundlag for at ansøge om en politik.

Bankforsikring i tilfælde af tilbagebetaling af lån ydes både for individuelle transaktioner og for hele låneporteføljen. Beløbet bestemmes ud fra den samlede gæld inklusive renter. Forsikringsgrænsen for forsikringsselskabet varierer fra 50-90%.

Pantforsikring for låntageren.

Forsikring af et sikkerhedsobjekt udstedes i tilfælde af ødelæggelse eller skade. Alle omkostninger forbundet med køb af politikken afholdes af låntageren. Sberbank leverer en sådan bankforsikring på tre måder:

1. Modtageren bliver kreditor. Han betaler præmien. Men alle udgifter er inkluderet i prisen på lånet.
2. Modtageren er låntager. Så at banken ikke mister kontrollen over betalingsprocessen, forpligter den forsikringstageren til at betale alle forsikringspræmier via en bestemt konto.
3. Forsikringstageren er låntager, modtageren er banken. Denne traditionelle ordning bruges oftest af banker i Den Russiske Føderation.

Eksportforsikring. Behovet for denne politik opstår, når en beboer indgår en aftale med en ikke-resident om eksport (import) af varer. En ikke-hjemmehørende udarbejder en forsikringspolice i England for at vurdere risikoen for kundeinsolvens.I verdenspraksis er sådanne transaktioner omfattet af en obligatorisk forsikring. Credit Insurance Corporation vurderer solvensen for en ikke-hjemmehørende ved hjælp af oplysninger fra et ratingbureau.

Forsikringssystem for bankindskud

CER er en regerings kontantbeskyttelsesmekanisme. Essensen er at foretage betalinger til kunder fra en speciel fond i tilfælde af tilbagekaldelse af licens fra en bank. Bankindskudsforsikring forhindrer panik blandt investorer, sikrer systemstabilitet og reducerer omkostningerne ved at overvinde virkningerne af krisen.

CER'er opererer i 104 lande. I SNG-landene gælder det kun for indlån fra enkeltpersoner og for eksempel i Canada - kun for indskud af indbyggere. Generelt er værdien af ​​CER'er faldet, da stater foretrækker at sanitere finansinstitutioner snarere end at eliminere dem.

I Den Russiske Føderation udføres bankindskudsforsikring på grundlag af den samme føderale lov nr. 177. Politikken gælder for individer og enkeltpersoner (siden 2014), der står på konti for finansielle institutioner, der er registreret i Den Russiske Føderation. Følgende er omfattet af udelukkelse:

• advokater, notarers midler, hvis kontoen blev åbnet for professionelle aktiviteter;
• unavngivne bidrag;
• midler overført til tillid;
• indskud i udenlandske filialer af banker;
• overførsler uden at åbne en konto;
• midler til obligatorisk medicinsk forsikring;
• elektroniske værktøjer.

Inden for denne lov er forsikrede bankkort (bortset fra kreditkort), der er åbnet af enkeltpersoner.

Den 04.10.17 deltog 803 institutioner i CER-programmet i Den Russiske Føderation. Det maksimale kompensationsbeløb, som kunderne kan modtage fra DIA i tilfælde af en licensudtrækning fra banken, er 100% af indbetalingsbeløbet, men ikke mere end 1,4 millioner rubler. Forsikring af bankindskud i fremmed valuta strækker sig til det beløb, der er genberegnet til centralbankens kurs på datoen for den forsikrede begivenhed. Hvis en indskyder har et lån og et indskud i en bank, nedsættes kompensationsbeløbet med mængden af ​​modkrav.

Bankkort

I henhold til The Nilson Report blev der udstedt 20,56 milliarder kort i 2017. I Den Russiske Føderation var der fra 2013 0,85 kort pr. Borger, og i 2017 - 1,98. Samtidig bruger Den Russiske Føderation et af de sidste steder i vurderingen af ​​kontantbrug. Mere end 20% af operationerne udføres uden bankkort. Dette er ikke overraskende. Ifølge statistikker accepterer cirka 30% af PI'erne ikke kort til betaling. Ifølge eksperter tyder dette på et lavt økonomisk udviklingsniveau i landet.

Sådanne lave indikatorer kan ikke kun forklares med russernes mentalitet og konservatisme, men også af de høje profilerede forhold fra Master Bank, Investbank osv. Et andet problem er den underudviklede infrastruktur. I Stockholm accepterer for eksempel nogle institutioner ikke kontanter for varer og tjenester. En lignende foranstaltning i Moskva med Skt. Petersborg fungerer muligvis, og i små byer vil det forårsage et sammenbrud.

En af løsningen på problemet er at øge niveauet for kontosikkerhed. Til dette formål er chips integreret i kortene. Ændringerne af den føderale lov "Om det nationale betalingssystem" gav et vigtigt bidrag. Nu er bankerne forpligtet til at informere kunder om alle operationer på kontoen og kunder - til at informere om ulovlige operationer inden for 24 timer fra debiteringsøjeblikket.

Risikostyring kan forbedres ved at udstede bankkortforsikring. Sberbank betaler for eksempel kompensation til kunder i tilfælde af phishing, kontrol, tyveri, der opstod efter at have trukket penge fra en pengeautomat, korttab. Imidlertid leveres de hidtil bedste takstsatser kun for co-brandede kort.

Udstedelsespris

Ifølge Centralbanken i 2015 blev 1,58 milliarder rubler ulovligt afskrevet fra russernes konto. Selvom loven er gældende i Den Russiske Føderation, ifølge hvilken bankerne skal returnere stjålne midler fra kontoen, var faktisk kun halvdelen af ​​ansøgningerne fra ofrene opfyldt. Ikke desto mindre tilbyder banker aktivt folk at forsikre kort.

Vostochny Express tilbyder sine kunder en politik, hvorved de kan modtage betaling for en ulovlig operation begået overalt i verden. En lignende politik som Promsvyazbank gælder kun for internetoperationer. Af de ti største institutioner i Den Russiske Føderation tilbyder Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 og Home Credit forsikringstjenester. Afhængig af betingelserne for den valgte pakke, varierer bidrag fra 720 rubler. op til 6 tusind rubler, og betalingsbeløbet - 20-350 tusind rubler. For at modtage erstatning skal klienten rettidigt (12-24 timer) rapportere tyveriet af midler til banken og fremlægge en erklæring fra de retshåndhævende myndigheder.

Banken forpligter sig til at returnere midlerne inden for 3-10 dage fra datoen for underskrivelsen
forsikringsretsakt. Dette dokument udarbejdes 7-10 dage efter modtagelse af alle dokumenter af forsikringsselskabet. Hvis politiet indleder en efterforskning, omlægges betalingsfristen. Selvom banken ved lov skal beslutte at kompensere for midler inden for 30 dage.

Således kan forsikringstagerne modtage betaling fra banken i tre tilfælde: tyveri af midler ved hjælp af et kort, falsk plast og røveri ved en hæveautomat. I andre tilfælde er kunden nødt til at kompensere for tab på egen regning.