Bảo hiểm đã lâu và chặt chẽ vào cuộc sống của chúng tôi. Mọi người đều có chính sách bảo hiểm y tế bắt buộc, đối với những người có ô tô - bảo hiểm trách nhiệm xe máy bắt buộc. Nếu bạn đã gửi tiền vào ngân hàng, nó sẽ được bảo hiểm và nếu bạn bay bằng máy bay, đi bằng tàu hỏa, công ty vận tải sẽ "tự nguyện bắt buộc" sắp xếp bảo hiểm cho bạn. Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tài sản ngày càng trở nên phổ biến. Tất cả những gì chúng tôi đã liệt kê được chia thành hai nhóm lớn - bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện. Chúng tôi sẽ nói về tài liệu này một cách chi tiết cả về phân loại này và về bảo hiểm nói chung.
Khái niệm "bảo hiểm"
Bảo hiểm đề cập đến toàn bộ các hoạt động bảo hiểm (bảo hiểm chính, tái bảo hiểm, bảo hiểm tương hỗ, đồng bảo hiểm), nhằm mục đích bảo hiểm.
Một định nghĩa toàn diện hơn: mối quan hệ được thiết lập giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm để bảo vệ tài sản của cả pháp nhân và pháp nhân (chỉ có nghĩa là người được bảo hiểm) trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm đối với các quỹ tiền mặt đặc biệt. Chúng được hình thành từ phí bảo hiểm hoặc các khoản đóng góp được khấu trừ bởi các chủ chính sách.
Hai hình thức bảo hiểm được phân biệt - bắt buộc và tự nguyện. Chúng tôi sẽ nói về họ hơn nữa, nhưng bây giờ chúng tôi sẽ xem xét phân loại các loại của hiện tượng này.
Các loại bảo hiểm
Đối với việc phân loại các loài không có sự đồng thuận. Trong đại đa số các tiểu bang, chỉ có bảo hiểm nhân thọ và những gì không liên quan đến nó được phân bổ. Bộ luật dân sự của Liên bang Nga quy định tài sản và cá nhân. Một số nhà lý thuyết lặp lại phân loại của họ theo luật, những người khác phân biệt ba nhánh - trách nhiệm, cá nhân và tài sản, và những người khác nói rằng đã có bốn loại bảo hiểm - tài sản, rủi ro, cá nhân và trách nhiệm pháp lý.
Xem xét phân loại phổ biến nhất:
- Bảo hiểm trách nhiệm. Nó liên quan đến các trường hợp khi chủ hợp đồng phải bồi thường thiệt hại gây ra cho người khác. Điều này bao gồm trách nhiệm dân sự của người chuyên chở, chủ sở hữu phương tiện (phương tiện), doanh nghiệp có mức độ nguy hiểm cao hơn, trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm đối với việc không thực hiện nghĩa vụ được thực hiện.
- Bảo hiểm tài sản. Các mối quan hệ liên quan đến việc xử lý, sở hữu và sử dụng tài sản được bao gồm. Đây là bảo hiểm rủi ro tài chính và kinh doanh, tài sản của công dân, tổ chức, doanh nghiệp, vận tải. Một số phân loại thêm bảo hiểm trách nhiệm cho nhóm này.
- Bảo hiểm cá nhân. Điều này bao gồm mọi thứ liên quan đến khả năng làm việc, lương hưu, cuộc sống và sức khỏe của người được bảo hiểm. Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ, chống lại tai nạn, bệnh tật và y tế.
Tất cả những điều trên, lần lượt, được chia thành bảo hiểm y tế bắt buộc và tự nguyện.
Bảo hiểm bắt buộc
Hệ điều hành là một quy định của pháp luật nhà nước cho các công ty bảo hiểm, buộc họ phải thanh toán bảo hiểm. Nó áp dụng cho những đối tượng và trường hợp mà mức độ bồi thường thiệt hại không chỉ ảnh hưởng đến một người cụ thể mà còn cả một số lợi ích công cộng. Một cách riêng biệt, có bảo hiểm nhà nước bắt buộc được thực hiện bằng chi phí của ngân sách nhà nước hoặc các nguồn khác.
Sự khác biệt chính giữa hợp đồng bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện là công dân đầu tiên không thể từ chối. Đồng thời, cá nhân ông chỉ rút ra chính sách bảo hiểm y tế bắt buộc và bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba xe máy (nếu có xe hơi), tất cả các bảo vệ bảo hiểm khác hoạt động tự động.
Các quy định về chính sách bảo hiểm bắt buộc có thể được đọc trong Nghệ thuật. 927 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Theo họ, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bảo hiểm một số đối tượng nhất định và người được bảo hiểm phải trả các khoản thanh toán đến hạn. Luật bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc quy định:
- một danh sách các đối tượng phải được bảo hiểm;
- tỷ lệ bảo hiểm;
- thuế suất, sự khác biệt của họ;
- số lượng trách nhiệm;
- quyền và nghĩa vụ của hai bên - người được bảo hiểm và người bảo hiểm;
- tần suất thanh toán.
HĐH: các loại bảo hiểm
Bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện trong bản thân họ bao gồm một số giống nhỏ hơn.
Vì vậy, bảo hiểm theo luật định bao gồm:
- Quân nhân.
- Hành khách
- SÒ (tổ chức tự điều chỉnh).
- OPO (cơ sở sản xuất nguy hiểm)
- Tự động dân dụng.
- Trách nhiệm của một số chuyên gia trong việc thực hiện các hoạt động chuyên nghiệp.
- Y tế (bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện).
- Tiền gửi ngân hàng.
Nguyên tắc bảo hiểm bắt buộc
Bảo hiểm bắt buộc được đặc trưng bởi năm nguyên tắc:
- Bắt buộc. Nó được quyết định bởi đạo luật lập pháp có liên quan.
- Bảo hiểm dân số liên tục. Đối với điều này, người được bảo hiểm được đăng ký, thời hạn nhất định để thực hiện phí bảo hiểm được thiết lập.
- Độc lập thanh toán. Nếu người được bảo hiểm chưa thực hiện thanh toán đúng hạn, bảo hiểm bắt buộc sẽ không còn hiệu lực. Phí bảo hiểm sẽ được thu thập tại tòa với lãi suất cho khoản thanh toán trễ.
- Vĩnh viễn. Thời hạn bảo hiểm chỉ kết thúc bằng cái chết của người được bảo hiểm hoặc tài sản của anh ta.
- Tỷ lệ cố định bảo hiểm. Chi phí hoàn trả là một giá trị tuyệt đối hoặc một số phần trăm rõ ràng của số tiền bảo hiểm.
Bảo hiểm tự nguyện
Loại bảo hiểm thứ hai được thực hiện độc quyền trên cơ sở tự nguyện. Luật chỉ định nghĩa các quy định chung cho nó và công ty bảo hiểm đặt ra các điều kiện cụ thể. Cần lưu ý rằng sự tự nguyện ở đây là đặc quyền của người được bảo hiểm, bởi vì Người môi giới không thể từ chối ký kết thỏa thuận với khách hàng của mình.
Đối với DS (bảo hiểm tự nguyện), điển hình là đưa ra một số yêu cầu nhất định mà chủ hợp đồng phải đáp ứng để nhận được chính sách. Sau này luôn luôn được ban hành chỉ trong một thời gian nhất định. Bạn có thể gia hạn chính sách bằng cách ký kết hợp đồng thứ hai. Đôi khi tự động gia hạn cũng hoạt động. Việc không thanh toán phí bảo hiểm trong thời gian được chỉ định dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng trên DS.
Giống DS
Không phải tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm có thể được phân chia rõ ràng. Ví dụ, bảo hiểm xã hội là tự nguyện và bắt buộc, giống như bảo hiểm y tế, một trong những giống của nó. Nhưng cụ thể cho DS đề cập đến như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ - thanh toán cho người thân của người được bảo hiểm một số tiền nhất định sau khi anh ta chết.
- Lương hưu - cung cấp cho một công dân để tích lũy một số tiền nhất định cho lương hưu trong tương lai của mình.
- Từ tai nạn - khuyết tật, bệnh tật, thương tích, khuyết tật.
- Nhà ở - căn hộ, phòng, nhà riêng, nhà tranh.
- Động vật - điển hình cho chủ sở hữu của vật nuôi và gia súc đắt tiền. Trong trường hợp thương tích hoặc bệnh tật của vật nuôi, bồi thường được trả.
- Thế chấp - bảo vệ thanh toán thế chấp từ các trường hợp khó chịu.
- CASCO - bồi thường trong trường hợp xảy ra tai nạn, trộm cắp, hỏa hoạn và các thảm họa khác có thể xảy ra với chiếc xe.
- VHI là bảo hiểm y tế bù đắp một phần hoặc toàn bộ chi phí điều trị.
Nguyên tắc của DS
Các nguyên tắc của bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện là phổ biến. DS đặc trưng:
- Tình nguyện. Như chúng tôi đã đề cập, nó chỉ liên quan đến người được bảo hiểm chứ không phải người bảo hiểm.
- Bảo hiểm có chọn lọc. Không phải tất cả công dân cho rằng cần thiết phải ký kết hợp đồng bảo hiểm tự nguyện.Ngoài ra, các công ty bảo hiểm tự áp đặt các hạn chế đối với các chủ hợp đồng - tuổi, tình trạng sức khỏe, tỷ lệ tai nạn của tài sản, v.v.
- Khẩn cấp. Thỏa thuận DS luôn có một thời hạn hiệu lực nhất định.
- Phụ thuộc đóng góp. Thỏa thuận bảo hiểm bị hủy nếu chủ hợp đồng ngừng trả phí bảo hiểm.
- Di chuyển bảo hiểm. Số tiền của số tiền bảo hiểm được thiết lập trong hợp đồng theo thỏa thuận của công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm.
Bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện, mặc dù chúng có điểm chung, có nhiều điểm khác biệt cơ bản. Ngoài ra, cùng loại bảo hiểm có thể là cả HĐH và DS.