Tôi sẽ bán khoản nợ của một cá nhân theo văn bản xử tử, thông báo như vậy bắt đầu xuất hiện ngày càng thường xuyên trên các sàn giao dịch và đấu giá nợ khác nhau. Cuộc khủng hoảng trong nền kinh tế Nga đã khiến nhiều công dân không còn cho vay nữa. Mọi người mất việc, tối ưu hóa khác nhau diễn ra tại các doanh nghiệp dẫn đến mức lương thấp hơn, các công ty bắt đầu gặp khó khăn với thanh khoản, v.v. - tất cả điều này dẫn đến sự chậm trễ của ngân hàng. Và sau đó, có những sự kiện có thể được mô tả một cách có điều kiện bằng một cụm từ: Bóng tuyết ném phạt - phạt tiền, phạt tiền lãi, phạt vì không trả lãi cho tiền lãi, v.v. Nói cách khác, con nợ rơi vào tù túng, từ đó anh ta không thể ra ngoài
Một tình huống tương tự không phải là hiếm trong nền kinh tế của chúng tôi. Các ngân hàng đã tích lũy rất nhiều khoản nợ mà chính họ không biết phải làm gì với chúng. Ở đây cụm từ này là phù hợp - Bạn có thể được ân xá, trong đó các tổ chức tín dụng không biết nơi nào tốt hơn để đặt dấu phẩy. Giải pháp nằm ở việc chuyển nhượng quyền yêu cầu đối với chi phí tối thiểu mà người cho vay mới sẵn sàng đưa ra. Có thể bán một khoản nợ của một cá nhân? Chúng tôi sẽ trả lời câu hỏi này trong bài viết của chúng tôi.
Khái niệm về nhượng
Nếu ngân hàng bán nợ cho một cá nhân thì sao? Anh ta có quyền này không? Trên thực tế có, nó không. Điều này xảy ra tất cả trong khuôn khổ của luật pháp Nga, trong đó có một điều như một thỏa thuận chuyển nhượng. Chúng tôi đưa ra một định nghĩa.
Thỏa thuận nhượng quyền (nhượng lại) là sự chuyển nhượng quyền yêu cầu khoản vay hoặc loại thỏa thuận nợ khác từ chủ nợ này sang chủ nợ khác.
Chủ nợ ban đầu được gọi là người chuyển nhượng và chủ nợ mới được gọi là người chuyển nhượng. Ngân hàng có quyền bán khoản nợ của một cá nhân không chỉ cho một tổ chức tín dụng khác mà còn cho bất kỳ cá nhân nào. Một số công dân thậm chí đã xoay sở để chuộc lại các khoản nợ của họ từ các ngân hàng thông qua các hình nộm với số tiền ít hơn mười lần so với nợ.
Hạn chế
Để bán một khoản nợ của một cá nhân theo thỏa thuận nhượng quyền, không cần có sự đồng ý của con nợ. Do đó, các cụm từ: Tôi không biết, tôi không đồng ý, thì tôi không có quyền, hoàn toàn vô dụng. Tuy nhiên, có những hạn chế cấm người cho vay ban đầu chuyển yêu cầu: nếu thỏa thuận cho vay nói rõ rằng những hành động đó không thể được thực hiện. Kể từ năm 2017, luật pháp đã có hiệu lực đối với người thu gom: các ngân hàng không thể bán nợ cho họ nếu không có sự đồng ý trực tiếp trong hợp đồng cho vay. Nếu không có sự cấm đoán trực tiếp, thì theo mặc định, nó được coi là quyền yêu cầu có thể được chuyển giao (một ngoại lệ dành cho các cơ quan thu nợ).
Không có vấn đề gì khi con nợ thường xuyên thanh toán toàn bộ số tiền đến hạn đúng hạn và đầy đủ. Trong trường hợp này, một tổ chức tín dụng có thể chuyển quyền yêu cầu của mình cho người khác, ví dụ, trong trường hợp sắp phá sản.
Làm thế nào để bán một khoản nợ của một cá nhân khi nhận? Thêm về điều này trong đoạn tiếp theo.
Nợ nhận
Biên lai là hình thức đơn giản nhất của một hợp đồng cho vay được ký kết, theo quy định, giữa hai cá nhân. Càng có nhiều thông tin chi tiết, càng có nhiều cơ hội để thu hồi nợ trong một thủ tục tố tụng tư pháp. Cũng có thể bán một khoản nợ của một cá nhân bằng cách nhận trong khuôn khổ của pháp luật dân sự hiện hành bằng cách ký kết một thỏa thuận chuyển nhượng phù hợp.
Các nhà sưu tập và trung gian cảnh giác với các khoản nợ như vậy, vì có những rủi ro lớn về mặc định đối với chúng. Hấp dẫn nhất đối với họ là các khoản thu sau:
- công chứng;
- với các chi tiết của người vay và người cho vay;
- sự hiện diện của các nhân chứng với tất cả các dữ liệu về họ.
Giá cả
Bạn có thể bán một khoản nợ hợp pháp cho một cá nhân, tuy nhiên sẽ tốt hơn cho chủ nợ khi cố gắng thu số tiền do anh ta từ con nợ. Thực tế là giá trên các sàn giao dịch và đấu giá rất thấp cho việc chuyển quyền đối với khiếu nại. Trong cuộc khủng hoảng, họ thậm chí còn giảm nhiều hơn, vì thị trường nợ đang quá bão hòa. Các tổ chức tín dụng bán toàn bộ danh mục đầu tư của khoản nợ nhiều triệu đồng với giá 0,1-1% giá trị. Trong những trường hợp hiếm hoi, giá đạt tới 10 - 15%. Trên các sàn giao dịch riêng lẻ, bạn có thể thương lượng các điều kiện lên tới 50% và đôi khi lên tới 80% số tiền nợ. Nó phụ thuộc vào triển vọng thu hồi và rất khó để bán một khoản nợ của một cá nhân được kết luận bằng miệng, vì sẽ rất khó để chứng minh một giao dịch như vậy tại tòa án.
Yếu tố chi phí
Chi phí bán hoặc mua nợ phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Tình trạng trong xã hội. Một người càng cao chiếm một bài đăng, càng có nhiều khả năng một khoản nợ có thể được yêu cầu từ anh ta. Các khoản nợ của các showmen, diễn viên, chính trị gia nổi tiếng và những người khác đặc biệt phổ biến với các nhà sưu tập. Sử dụng chúng, bạn có thể gây ra sự phản đối công khai bằng cách tạo quảng cáo hiệu quả cho một công ty thu gom.
- Khả năng thanh toán của người vay.
- Số tiền đến hạn.
- Sự hiện diện hoặc vắng mặt của một văn bản thực hiện.
- Tài sản thế chấp tín dụng.
- Sự hiện diện của các khoản vay khác.
- Khả năng tuyên bố mình phá sản, v.v.
Bán nợ cho người thu gom
Trước khi bạn đặt quảng cáo ở đâu đó với dòng chữ Tôi sẽ bán khoản nợ của một cá nhân cho người thu gom, bạn phải chuẩn bị các tài liệu liên quan. Các quy tắc chính về trao đổi và cổ phiếu - bằng chứng và thông tin bằng văn bản về người vay càng tốt.
Ở giai đoạn đầu tiên, người được chuyển nhượng trong tương lai được cung cấp tất cả các tài liệu để phân tích tính xác thực và rủi ro có thể xảy ra. Điều này thường mất từ vài ngày đến vài tháng. Sau đó, các nhà sưu tập lên tiếng về giá của họ.
Điều quan trọng cần biết là nghĩa vụ thông báo cho con nợ trước khi chuyển giao quyền thuộc về chủ nợ gốc.
Nợ điều hành
Nếu có thông báo trên các sàn giao dịch với cụm từ Tôi sẽ bán khoản nợ của một cá nhân theo văn bản xử tử, điều này vẫn chưa đảm bảo rằng khoản nợ sẽ được trả. Điểm cộng duy nhất từ văn bản thực thi là không yêu cầu xác thực tài liệu. Tất cả mọi thứ khác, trái lại, là một điểm trừ. Thực tế là thu nợ theo văn bản thực hiện là giai đoạn ảnh hưởng pháp lý hiệu quả cuối cùng. Sau đó, gần như không thể trả lại số tiền đến hạn theo luật. Hiệu quả của các nhân viên bảo lãnh để lại nhiều điều mong muốn, vì có tới một nghìn trường hợp về thủ tục thực thi cho mỗi nhân viên. Do đó, các khoản nợ trên chúng tại các cuộc đấu giá và trao đổi có mức giá thấp nhất.
Luật người sưu tầm mới
Năm 2017, Luật Hoạt động Thu thập Liên bang mới có hiệu lực. Nó chỉ áp dụng cho các cá nhân, và không áp dụng cho các khoản nợ của pháp nhân, cũng như các khoản nợ cho các tiện ích.
Luật mới nói rằng các ngân hàng có quyền chỉ giao quyền yêu cầu cho các cơ quan thu nợ được cấp phép. Biện pháp này đã bị ép buộc, khi một làn sóng phong trào chống nhà sưu tập công cộng quét qua đất nước, gắn liền với các hành động phi pháp của các cơ quan. Nhà nước đưa ra một số yêu cầu nghiêm trọng để có được giấy phép, và đưa ra các khoản phạt nghiêm trọng để làm việc mà không có nó. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là chỉ các cơ quan thu nợ mới có quyền chuộc nợ từ ngân hàng. Bất kỳ cá nhân có thể mua các khoản nợ quá hạn.
Sự tinh tế và rủi ro của thỏa thuận chuyển nhượng
Đừng quên rằng việc chuyển quyền đòi nợ có rủi ro, đặc biệt đối với người mua - người được chuyển nhượng. Một số con nợ biết sơ hở trong luật pháp mà họ sử dụng cho mục đích riêng của họ.
Khi ký kết thỏa thuận chuyển nhượng, chủ nợ ban đầu phải thông báo cho con nợ rằng một giao dịch mới đã diễn ra và bây giờ anh ta phải trả nợ cho người khác. Tuy nhiên, nhiều cơ quan thu nợ mua nợ trong một danh mục đầu tư trị giá hàng triệu đô la. Thông thường, ngân hàng chuyển nhượng không bận tâm gửi thư đã đăng ký cho các con nợ không thực hiện nghĩa vụ của mình với nó. Giá của các tài sản đó thường là 1-2%. Ngân hàng cần giải phóng bản thân khỏi các tài sản thanh khoản và người thu gom - để kiếm tiền. Tuân thủ luật pháp và thông báo cho mọi người là tốn kém, và các cơ quan dựa vào sự mù chữ hợp pháp của dân số. Nếu một trong số một trăm con nợ trả tiền, thì hoạt động của anh ta sẽ có lãi.
Điều quan trọng là phải biết rằng con nợ có quyền không trả tiền cho người cho vay mới trước khi sau đó đã cung cấp bằng chứng về thỏa thuận chuyển nhượng. Nếu số tiền nợ nhỏ (20-50 nghìn rúp), thì bạn có thể chắc chắn rằng những người thu gom sẽ không thu nợ trước tòa, vì các quy trình như vậy khiến họ phải trả nhiều hơn số tiền kiếm được.