Điều quan trọng là mỗi người phải đảm bảo bảo vệ và bảo quản tài sản của họ tối đa và lâu dài và giảm thiểu rủi ro thiệt hại cho nó, và trong trường hợp tai nạn để có thể khôi phục tài sản với chi phí tối thiểu. Điều này có thể đạt được thông qua một thủ tục như bảo hiểm tài sản. Nhưng ít người biết rằng có thể giảm số tiền bảo hiểm thông qua việc sử dụng nhượng quyền thương mại. Tiếp theo, chúng tôi xem xét chi tiết hơn các định nghĩa về "chủ hợp đồng", "bảo hiểm", "công ty bảo hiểm" và "khoản khấu trừ trong bảo hiểm". Những từ đơn giản này là gì?
Bảo hiểm
Bảo hiểm là một trong những loại quan hệ kinh tế được sử dụng để bảo vệ lợi ích tài sản của người dân khỏi các loại tổn thất tài chính khác nhau. Chủ hợp đồng là người quan tâm đến sự an toàn của tài sản của mình, định kỳ trả một số tiền nhất định (phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm - người bảo lãnh bảo đảm bất động sản.
Ngay cả khi có điều gì đó xảy ra với tài sản của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ bồi thường đầy đủ hoặc một phần cho thiệt hại gây ra (tức là, thanh toán bảo hiểm) tùy thuộc vào các điều khoản của thỏa thuận và khoản khấu trừ được nêu trong đó.
Nhượng quyền
Nhượng quyền bảo hiểm - những từ đơn giản này là gì? Đây là một loại đặc quyền (trong bản dịch tiếng Pháp từ tiếng Pháp), cho phép bạn không hoàn trả một phần tổn thất phát sinh. Nó có thể có kích thước cố định hoặc được định nghĩa là tỷ lệ phần trăm của giá trị tài sản. Trong trường hợp xảy ra tai nạn dẫn đến thiệt hại về tài sản, khoản khấu trừ sẽ được khấu trừ vào tổng số tiền thanh toán bảo hiểm.
Nhiều chủ chính sách không tin tưởng nhượng quyền thương mại và cố gắng tránh nó. Tuy nhiên, việc sử dụng nó dẫn đến tiết kiệm tiền mặt đáng kể. Thuế bảo hiểm phụ thuộc vào quy mô của nhượng quyền thương mại: càng thấp, giá của hợp đồng bảo hiểm càng cao (nhưng thiệt hại sẽ được bảo hiểm đầy đủ hơn) và ngược lại.
Tùy thuộc vào các điều kiện quy định trong các quy tắc bảo hiểm, một số loại khấu trừ được phân biệt.
Có điều kiện
Khi sử dụng khoản khấu trừ không được khấu trừ, thiệt hại sẽ chỉ được bồi thường nếu vượt quá khoản khấu trừ, nếu không, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán. Giả sử tài sản được bảo hiểm cho một trăm nghìn rúp, khoản khấu trừ được đặt ở mức năm nghìn rúp. Nếu tài sản bị thiệt hại với số tiền 3.000 rúp, công ty bảo hiểm sẽ không trả tiền sửa chữa, và nếu thiệt hại gây ra cho tài sản đã vượt quá năm nghìn rúp, thì số tiền bồi thường sẽ được thanh toán đầy đủ, mà không được khấu trừ.
Hiện tại, nó hiếm khi được sử dụng, mặc dù nó là thú vị nhất cho cả hai bên hợp tác. Điều này là do các hành động gian lận của những khách hàng đã tìm cách tăng số tiền tổn thất phát sinh để có được khoản bồi thường đầy đủ.
Vô điều kiện với kích thước cố định
Có một điều như một khoản khấu trừ vô điều kiện trong bảo hiểm. Đây là cái gì Khoản khấu trừ được khấu trừ, như tên gọi của nó, luôn được trừ vào số tiền thanh toán bảo hiểm trong một khoản cố định mà không tính đến bất kỳ điều kiện nào. Loại hình nhượng quyền này là phổ biến nhất.
Hãy xem xét ví dụ trên. Nếu thiệt hại gây ra dưới 5000 rúp, công ty bảo hiểm sẽ không bảo hiểm. Nếu thiệt hại cho tài sản là, ví dụ, 12 nghìn rúp, thì tiền bồi thường sẽ được trả theo số tiền bảy nghìn rúp trừ đi khoản khấu trừ.
Đây là sự khác biệt giữa nhượng quyền có điều kiện và vô điều kiện. Khi sử dụng một khoản khấu trừ dự phòng, tổn thất được thu hồi đầy đủ.Số tiền thanh toán trong trường hợp này sẽ chính xác là 12.000 rúp.
Vô điều kiện theo phần trăm tổn thất
Khoản khấu trừ vô điều kiện theo hợp đồng bảo hiểm có thể được thiết lập tương ứng với tỷ lệ tổn thất. Giả sử nó là 6% số lượng thiệt hại. Sau đó, nếu bạn chịu khoản lỗ 12.000 rúp, công ty bảo hiểm sẽ trả 11.280 rúp = (12.000 - (12.000 x 6%) dưới dạng bồi thường).
Đối với công ty bảo hiểm, việc sử dụng khoản khấu trừ cố định có lợi hơn cho những thiệt hại nhỏ và lãi suất của khoản khấu trừ cho phép bạn tiết kiệm cho các khoản thanh toán cho những tổn thất lớn về vật chất của người được bảo hiểm. Phần lớn các công ty kết luận hợp đồng với việc sử dụng nhượng quyền thương mại vô điều kiện, thường là một hợp đồng cố định, được sử dụng để giảm số lượng đơn đăng ký.
Tạm thời
Việc sử dụng khoản khấu trừ tạm thời trong thỏa thuận cho thấy rằng khoản bồi thường bảo hiểm sẽ chỉ được thanh toán nếu nhận được tổn thất sau một khoảng thời gian nhất định. Nếu thời hạn quy định chưa hết hạn, chủ hợp đồng sẽ không nhận được bồi thường.
Khấu trừ tạm thời trong bảo hiểm tính theo đơn vị thời gian. Nếu loại của nó không được chỉ định trong hợp đồng, theo mặc định, nó là có điều kiện, nghĩa là, tổn thất sau một khoảng thời gian nhất định có thể được bồi thường đầy đủ. Do các tính năng cụ thể của nó, khoản khấu trừ như vậy thường được sử dụng nhất trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, trong đó mỗi phút ngừng hoạt động đều dẫn đến thua lỗ.
Khoản khấu trừ tạm thời phổ biến nhất trong hợp đồng bảo hiểm là trong số những người mới đến, nhờ đó họ tự cung cấp cho mình một khoản thanh toán chậm. Trong giai đoạn này, họ quản lý để tích lũy vốn ban đầu, từ đó thanh toán bảo hiểm được thực hiện sau đó.
Năng động
Nhượng quyền năng động theo các điều khoản của hợp đồng thay đổi với từng trường hợp cụ thể. Các công ty khác nhau định nghĩa nó khác nhau. Thông thường, khi sử dụng một nhượng quyền thương mại như vậy, sự khởi đầu của sự kiện được bảo hiểm đầu tiên được thanh toán đầy đủ và mỗi lần tiếp theo sẽ giảm số tiền thanh toán xuống một số tiền nhất định.
Ví dụ, một nhượng quyền thương mại năng động có thể trông như thế này: 1 trường hợp thiệt hại cho tài sản - không có khoản khấu trừ; 2 trường hợp - số tiền khấu trừ trong bảo hiểm là 5%; 3 trường hợp - số tiền thanh toán giảm 20%, v.v ... Hóa ra khách hàng càng thường xuyên gặp phải các tình huống rủi ro, phần thiệt hại lớn hơn họ phải trả bằng chi phí của mình. Sử dụng khấu trừ động là lựa chọn tốt nhất trong bảo hiểm CASCO.
Ưu tiên
Thuật ngữ này được sử dụng để mô tả trong thỏa thuận những trường hợp khi khoản khấu trừ trong bảo hiểm không được áp dụng. Các công ty khác nhau giải thích nó khác nhau.
Thông thường, khái niệm khấu trừ ưu đãi được tìm thấy trong bảo hiểm xe hơi. Với điều kiện là vụ tai nạn không phải do lỗi của người được bảo hiểm, mà do người lái xe khác, khoản khấu trừ không được sử dụng. Trong thực tế, việc hoàn trả nhượng quyền thương mại cũng có thể đạt được bằng cách sử dụng một loại hình nhượng quyền vô điều kiện từ công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm về vụ tai nạn, nhưng đối với điều này, bạn sẽ cần phải thu thập thêm một bộ tài liệu đầy đủ.
Làm cho một nhượng quyền "ưu đãi" làm giảm số tiền bảo hiểm ít hơn so với việc sử dụng các giống khác, bao gồm cả vô điều kiện.
Nhượng quyền cao và truy đòi
Khi soạn thảo các hợp đồng bảo hiểm tài sản lớn, đôi khi chúng bao gồm các điều kiện để được khấu trừ cao, số tiền bắt đầu từ một trăm ngàn đô la. Trong trường hợp thiệt hại về tài sản, công ty bảo hiểm thanh toán toàn bộ tổn thất cho đến khi khôi phục hoàn toàn cơ sở. Chỉ sau đó, người được bảo hiểm trong tài sản mới cho công ty bảo hiểm hoàn trả số tiền khấu trừ đã đặt. Khoản khấu trừ cao trong hợp đồng bảo hiểm tài sản bảo vệ đầy đủ nhất lợi ích của người được bảo hiểm tại tòa án.
Nguyên tắc hoạt động của nhượng quyền hồi quy cũng giống như nguyên tắc cao, với một ngoại lệ: số tiền ít hơn đáng kể. Công ty bảo hiểm bồi thường đầy đủ cho các thiệt hại nhận được, và chủ hợp đồng trả lại số tiền được khấu trừ theo quy định.
Bắt buộc
Loại khấu trừ này là phổ biến nhất trong bảo hiểm CASCO. Đây là yêu cầu của công ty bảo hiểm, cụ thể là việc gia hạn hiệu lực của bảo hiểm chỉ có thể được khấu trừ bắt buộc. Khoản khấu trừ bắt buộc trong bảo hiểm được quy định trong thỏa thuận trong trường hợp khách hàng phải chịu một khoản lỗ nhất định theo hợp đồng trước đó. Nếu chủ hợp đồng từ chối ký một tài liệu mới, hợp tác tiếp theo của anh ta với công ty bảo hiểm bị chấm dứt. Số tiền khấu trừ bắt buộc được tính dựa trên số tiền thua lỗ trước đó.
Bảo hiểm xe hơi
Xem xét khoản khấu trừ trong bảo hiểm CASCO và CTP.
Thông thường, khoản khấu trừ được sử dụng trong bảo hiểm xe hơi tự nguyện CASCO và được sự chấp thuận của các bên. Lợi ích của khách hàng sẽ phụ thuộc vào phong cách và kinh nghiệm lái xe của anh ta. Người lái xe càng cẩn thận, anh ta càng có thể tiết kiệm khi đăng ký hợp đồng bảo hiểm.
Nếu khách hàng có thể độc lập trả tiền cho việc sửa chữa nhỏ, hiếm khi gặp tai nạn và chỉ muốn bảo vệ chiếc xe khỏi bị mất cắp, sẽ rất hợp lý khi anh ta rút ra khoản khấu trừ tối đa với phí bảo hiểm tối thiểu. Tuy nhiên, trong trường hợp xảy ra tai nạn nghiêm trọng, một nửa chi phí sửa chữa sẽ rơi vào vai của người được bảo hiểm.
Nếu tài xế thường gặp tai nạn, công ty bảo hiểm có thể bắt buộc anh ta phải khấu trừ vô điều kiện để gia hạn thời gian hợp đồng hoặc từ chối kéo dài thêm. Do đó, thường gây bất lợi cho khách hàng khi gặp tai nạn.
Trong bảo hiểm CASCO, sự hiện diện của khoản khấu trừ thậm chí 1% trong các điều khoản của thỏa thuận có thể làm giảm đáng kể giá của chính sách bảo hiểm. Quy mô của nhượng quyền được thiết lập theo thỏa thuận chung. Khoản khấu trừ được xác định bởi nhà nước trong bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm xe máy bắt buộc.
Bồi thường nhượng quyền thương mại
Vì các công ty bảo hiểm chỉ hoàn trả các khoản lỗ trừ đi khoản khấu trừ được quy định trong hợp đồng, một số công ty cung cấp bảo hiểm để hoàn trả khoản khấu trừ. Thông thường, thông lệ này được tìm thấy trong các công ty cho thuê xe hơi, giúp giảm trách nhiệm của người lái xe xuống số tiền bằng 0 và hoàn trả cho anh ta chi phí nhượng quyền.
Ngoài khoản bồi thường đầy đủ cho khoản khấu trừ, chính sách bảo hiểm này còn bao gồm các thiệt hại cho bánh xe và cửa sổ của xe. Bảo hiểm như vậy có thể được thực hiện trước, thậm chí sáu tháng trước khi cho thuê xe, và nó có giá trị trên toàn thế giới.
Ưu
Thoạt nhìn, dường như nhượng quyền thương mại trong bảo hiểm chỉ có lợi cho các công ty bảo hiểm, và các chủ hợp đồng không còn gì với nó. Tuy nhiên, điều này không hoàn toàn đúng. Người được bảo hiểm cũng nhận được lợi ích của họ.
- Có sẵn giảm giá khi trả phí bảo hiểm. Nếu bảo hiểm chỉ là một hình thức và khả năng phát sinh tổn thất nghiêm trọng có xu hướng bằng không, thì lựa chọn tốt nhất sẽ là thiết lập mức khấu trừ tối đa với việc giảm đồng thời đóng góp.
- Khi nhận được thiệt hại nhỏ đối với tài sản, khách hàng tự trả tiền để sửa chữa. Do đó, thời gian được đưa ra là chủ hợp đồng sẽ phải dành ra để điền vào một số lượng lớn các tài liệu giấy và đến thăm công ty bảo hiểm.
- Do thực tế là thiệt hại không được bồi thường đầy đủ, khách hàng tìm cách xử lý tài sản của mình cẩn thận hơn và tránh rủi ro bất cứ khi nào có thể, điều này cũng ảnh hưởng đến việc giảm xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm.
Tóm tắt
Nhìn chung, việc thiết kế nhượng quyền thương mại dẫn đến tiết kiệm đáng kể tiền bạc và thời gian, đây là một yếu tố quan trọng đối với những người nghiêm túc và thành công, những người coi trọng mọi khoảnh khắc trong cuộc sống của họ.Nếu một khoản khấu trừ được sử dụng, bảo hiểm tài sản sẽ cùng có lợi để cung cấp một số đặc quyền nhất định cho cả công ty bảo hiểm và cá nhân với bất động sản được bảo hiểm theo hợp đồng.