Sự phát triển của công nghệ có tác động đến tất cả các lĩnh vực của cuộc sống con người. Ở một mức độ lớn hơn, những thay đổi này là tích cực, chẳng hạn như thanh toán không dùng tiền mặt - nó thuận tiện, nhanh chóng và an toàn. Hệ thống này hoạt động như thế nào? Ưu và nhược điểm của nó là gì? Về điều này và nhiều hơn nữa - trong bài viết.
Phải
Tại Liên bang Nga, hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt là thẩm quyền của luật tài chính và dân sự. Chuyển khoản ngân hàng được quy định bởi 3 hành vi pháp lý:
- Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, trong chương 46 "Tính toán" chứa thông tin cần thiết về loại thanh toán này.
- Quy định về các quy tắc chuyển tiền và Quy chế về vấn đề phát hành thẻ thanh toán được Ngân hàng Nga phê duyệt. Họ xem xét các hình thức, thủ tục tiến hành thanh toán không dùng tiền mặt tại Liên bang Nga và các yêu cầu đối với chứng từ thanh toán.
Thành viên
Việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt được thiết kế theo cách mà người tham gia có thể thực hiện thanh toán mà không mất nhiều thời gian.
Theo các tài liệu trên, người tham gia thanh toán không dùng tiền mặt có thể là:
- cá nhân
- pháp nhân;
- Doanh nhân
- cửa hàng;
- các tổ chức khác.
Những người tham gia không dùng tiền mặt sau khi thực hiện giao dịch tiền mặt nhận được chứng từ thanh toán xác nhận thực tế của giao dịch. Chúng chứa các thông tin cần thiết sau đây:
- chi tiết tài khoản và BIC của người nhận chuyển nhượng;
- tên của ngân hàng thanh toán;
- TIN của chủ tài khoản mà từ đó tiền sẽ được ghi nợ;
- tên và số tài khoản của tổ chức tín dụng.
Khái niệm
Dựa trên nội dung của các tài liệu trên, có thể lưu ý rằng thanh toán không dùng tiền mặt là một khoản thanh toán được thực hiện mà không sử dụng tiền mặt thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của người trả tiền sang tài khoản ngân hàng của người nhận. Loại thanh toán này có sẵn cho tất cả mọi người - cá nhân và pháp nhân, doanh nhân. Nhưng quy trình thanh toán chỉ có thể có ở các ngân hàng và tổ chức tín dụng được cấp phép để thực hiện các hoạt động đó.
Nguyên tắc
Chuyển khoản ngân hàng là một hệ thống dựa trên một số nguyên tắc. Việc tuân thủ của họ đảm bảo trật tự và bảo mật của các khoản thanh toán không dùng tiền mặt. Vì vậy, việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên nguyên tắc:
- Chấp nhận, trong đó ngụ ý sự đồng ý bắt buộc hoặc thông báo của chủ tài khoản để xóa tiền từ tài khoản. Quy tắc này là tùy thuộc vào yêu cầu thậm chí từ các cơ quan chính phủ.
- Tính khẩn cấp, ngụ ý sự tồn tại của khung thời gian được thiết lập bởi người trả tiền, trong thời gian đó sẽ xảy ra việc xóa nợ. Nếu họ vi phạm, ngân hàng chịu trách nhiệm.
- Tự do lựa chọn, trong đó ngụ ý khả năng của người tham gia để chọn một hình thức tính toán.
- Tính hợp pháp, bao hàm sự tuân thủ bắt buộc của tất cả các hoạt động với luật áp dụng.
- Nguyên tắc thanh khoản, ngụ ý duy trì số tiền cần thiết trên tài khoản để thực hiện thanh toán suôn sẻ.
- Kiểm soát, ngụ ý sự cần thiết phải kiểm soát tính đúng đắn của các giao dịch và tuân thủ các quy định đã được thiết lập về thủ tục thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
- Trách nhiệm, trong đó ngụ ý sự tồn tại của trách nhiệm hữu hình hoặc vô hình đối với việc không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng giữa những người tham gia giao dịch.
Các hình thức
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là chuyển khoản hoặc thanh toán thông qua:
- yêu cầu thanh toán và đặt hàng;
- ghi nợ trực tiếp;
- tiền điện tử;
- thư tín dụng;
- kiểm tra sách
- bộ sưu tập.
Yêu cầu thanh toán là yêu cầu của người nhận tiền (chủ nợ) phải trả một số tiền nhất định thông qua ngân hàng cho hàng hóa được giao, công việc được thực hiện hoặc dịch vụ được thực hiện.
Ghi nợ trực tiếp là ghi nợ từ tài khoản của người trả tiền có lợi cho người nhận tiền (chủ nợ), với điều kiện người trả tiền đã cung cấp cho ngân hàng một lệnh thanh toán có chứa thông tin cho ai, khi nào và bao nhiêu tiền sẽ được trả.
Tiền điện tử là một sự thay thế ảo cho tiền mặt có thể được thanh toán thông qua một ví điện tử có truy cập Internet.
Thư tín dụng - một tính toán của thư tín dụng (đơn đặt hàng) của người trả tiền, cho biết số tiền và điều khoản thanh toán cho người nhận tiền.
Sổ séc là một tập tài liệu bao gồm 25 hoặc 50 tờ - séc, mỗi tờ có chứa thông tin về người trả tiền - người giữ sổ. Một tờ, được ký bởi người trả tiền, cho phép bạn nhận được số tiền ghi trong đó vào tài khoản của người nhận tiền.
Thu tiền là một dịch vụ ngân hàng, theo đó, nó cam kết chuyển một khoản thanh toán từ tài khoản của người trả tiền sang tài khoản của người nhận mà không có sự tham gia của người sau, nhưng nếu có lệnh và các tài liệu cần thiết khác.
Loài
Chuyển khoản ngân hàng là một loại thanh toán hầu như không có ranh giới và thời gian, vì theo cách này, bạn có thể thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ ở một quốc gia và ở lại một quốc gia khác, không kể đến thành phố. Dựa trên thực tế này, tất cả các loại thanh toán không dùng tiền mặt có thể là:
- Phi hàng hóa, bao gồm thanh toán các tiện ích, đào tạo trong một tổ chức giáo dục, tư vấn và điều trị trong một tổ chức y tế và các dịch vụ tương tự khác.
- Hàng hóa, bao gồm thanh toán cho những thứ dự định đổi lấy tiền hoặc các sản phẩm và dịch vụ khác: nguyên liệu, nguyên liệu, thành phẩm.
- Liên bang, bao gồm các khu định cư giữa người trả tiền và người nhận tiền có tài khoản đại lý ở các quốc gia khác nhau.
- Cộng hòa nội bộ, bao gồm các khu định cư giữa người trả tiền và người nhận tiền có tài khoản ở cùng một quận liên bang.
- Được đảm bảo, trong đó số tiền thanh toán được dành riêng cho tài khoản của người trả tiền và chuyển cho người được trả tiền sau khi hoàn thành nghĩa vụ của mình với người trả tiền.
- Không được bảo đảm, bao gồm các khoản thanh toán không được ghi lại.
- Tức thì, bao gồm một khoản thanh toán được thực hiện tại thời điểm mua sản phẩm hoặc nhận dịch vụ.
- Trì hoãn, trong đó thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ được thực hiện tại thời điểm quy định trong hợp đồng, và không phải ngay lập tức. Hình thức thanh toán này bao gồm tín dụng, trả góp, thế chấp.
Cách
Phương thức thanh toán cho thanh toán không dùng tiền mặt có thể được liên hệ và không tiếp xúc:
- thanh toán bằng thẻ ngân hàng thông qua thiết bị đầu cuối POS;
- thanh toán trên các công nghệ NFS bằng điện thoại thông minh;
- chuyển tiền từ thẻ sử dụng công nghệ PayPass và Pay Wave;
- dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng trực tuyến;
- giải quyết thông qua chi tiết thẻ sử dụng truy cập internet;
- chuyển tiền qua ví trực tuyến bằng thiết bị đầu cuối.
Thanh toán
Chuyển khoản ngân hàng là chuyển tiền từ tài khoản đại lý này sang tài khoản khác, hiển thị thông tin về người gửi, người nhận, số tiền chuyển và tên của sản phẩm hoặc dịch vụ. Nếu người bán không thực hiện nghĩa vụ của mình với người mua, số tiền sẽ được trả lại cho khách hàng, trừ đi hoa hồng của hệ thống ngân hàng.
Theo các tài liệu pháp lý, thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên các nguyên tắc sau:
- tất cả các giao dịch nên được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa ngân hàng và chủ sở hữu tài khoản đại lý;
- một khoản thanh toán được chuyển từ tài khoản đại lý này sang tài khoản khác chỉ khi có đủ số tiền cần thanh toán;
- giao dịch được thực hiện theo thứ tự xếp hàng;
- người tham gia không dùng tiền mặt có quyền chọn bất kỳ hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nào, bất kể lĩnh vực hoạt động của họ;
- người tham gia không dùng tiền mặt được quyền định đoạt tiền mặt có sẵn theo quyết định của họ.
Hoàn tiền
Hàng hóa hoặc dịch vụ mua bằng chuyển khoản ngân hàng của ngân hàng có thể không đủ chất lượng. Trong trường hợp này, khách hàng có quyền trả lại số tiền đã chi. Để xác nhận việc mua hoặc mua dịch vụ, khách hàng phải cung cấp séc, hộ chiếu (hoặc giấy tờ tùy thân khác) và thẻ bảo hành cho cửa hàng hoặc tổ chức. Nếu dịch vụ hoặc mua hàng được thực hiện trực tuyến, khách hàng sẽ gửi các tài liệu được quét qua thư đến địa chỉ kho của công ty. Người bán có thể thay đổi hàng hóa thành hàng hóa mà người mua cần hoặc trả lại tiền vào tài khoản ngân hàng của mình.
Nhưng khách hàng không phải lúc nào cũng đúng, vì người bán sản phẩm hoặc dịch vụ có quyền từ chối hoàn trả số tiền đã chi. Những trường hợp như vậy bao gồm:
- Hàng hóa là thực phẩm và có chất lượng tốt;
- hàng hóa được phân loại là sản phẩm không thể thay thế và không thể trả lại;
- tài liệu về việc chuyển tiền vào tài khoản người bán bị mất;
- các hàng hóa đã được khai thác và mất trình bày của họ.
Những lợi ích
Thanh toán không dùng tiền mặt là một phương thức thanh toán đã được chứng minh đã giành được sự tin tưởng của người dùng do những lợi thế không thể phủ nhận của nó. Chúng bao gồm:
- một hệ thống linh hoạt cho phép bạn thực hiện một hoặc một số giao dịch dưới dạng một chuỗi liên kết trên mạng với khả năng thanh toán bổ sung;
- không cần phải có máy tính tiền và do đó, bạn có thể tiết kiệm cho việc bảo trì nó;
- khả năng thanh toán không dùng tiền mặt, vì bạn có thể nhận được các chứng từ ngân hàng cần thiết nếu cần thiết;
- tiền có thể được lưu trữ trong tài khoản ngân hàng trong một thời gian không giới hạn;
- an toàn, vì không có khả năng các hoạt động lừa đảo sử dụng tiền giả;
- giảm chi phí phân phối;
- nhu cầu chuyển tiền mặt vào ngân hàng trong vòng ba ngày sau khi nhận được tại quầy thu ngân giúp tiết kiệm thời gian, vì không cần thêm hoạt động với ngân hàng.
Nhược điểm
Mặc dù có nhiều lợi thế của thanh toán không dùng tiền mặt, phương thức thanh toán cho các dịch vụ này có một số nhược điểm:
- hệ thống ngân hàng, giống như bất kỳ hệ thống nào khác, không được bảo hiểm trước những gián đoạn trong công việc, điều này có thể dẫn đến các vấn đề khi chuyển tiền hoặc rút tiền từ tài khoản;
- tương tác liên tục với ngân hàng dẫn đến các khoản thanh toán bổ sung và có thể bắt buộc.
Phương thức thanh toán này có thể bất lợi cho những doanh nhân mới bắt đầu, vì nó đòi hỏi một dòng tiền thường xuyên để trả lương cho nhân viên và trả tiền cho các dịch vụ ngân hàng.