Bảo hiểm ngân hàng: thủ tục và định nghĩa

Các ngân hàng Nga đối phó với rủi ro theo hai cách. Thứ nhất là phát triển các hướng dẫn nội bộ trong trường hợp bất khả kháng, và thứ hai là hình thành dự trữ. Nhưng cả hai phương pháp này đều không cho kết quả mong muốn. Do đó, các tổ chức tài chính bắt đầu sử dụng bảo hiểm tiền gửi ngân hàng và tài sản để nhận được bồi thường thiệt hại thực sự. Đồng thời, rủi ro được chia thành hai nhóm. Cách thứ nhất áp dụng cho tất cả các tổ chức hoạt động trên thị trường và lần thứ hai - chỉ cho các ngân hàng.

Mục đích

Bảo hiểm ngân hàng cho phép bạn xây dựng một nhóm sản phẩm hiệu quả tập trung vào việc củng cố mối quan hệ giữa tổ chức tài chính và người tiêu dùng. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các tổ chức tín dụng đang cố gắng thiết lập mối quan hệ đáng tin cậy với khách hàng và những tổ chức đang cố gắng tăng khối lượng sản phẩm.

Loài

Yêu cầu cho tất cả các tổ chức là bảo hiểm:

1. Các tòa nhà từ thiên tai, hỏa hoạn và các sự kiện khó lường khác.
2. Tài sản từ mất mát và thiệt hại.
3. Thiết bị điện và PC từ việc phá hủy thông tin.
4. Cung tiền từ trộm cắp.
5. Vận chuyển từ trộm cắp và tai nạn.
6. Cuộc sống của nhân viên.

Hệ thống bảo hiểm ngân hàng bao gồm bảo vệ:

1. Bất kỳ tài sản của ngân hàng.
2. Phần cứng và phần mềm từ gian lận của hacker.
3. Bảo hiểm thẻ ngân hàng chống lại các rủi ro liên quan đến việc sử dụng chúng.
4. Cho vay và gửi tiền.

Đề án làm việc

Bảo hiểm rủi ro ngân hàng là một hệ thống tương tác giữa các ngân hàng và một công ty bảo hiểm (IC). Sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng cho phép mọi người dân biến giấc mơ của mình thành hiện thực: mua một căn hộ, xe hơi hoặc các thiết bị gia dụng lớn. Bằng cách ký hợp đồng cho vay, khách hàng đồng ý với các điều khoản của khoản vay và bị tước quyền lựa chọn đối tác bảo hiểm.

Nếu đối tượng của cam kết là tài sản mới, thì thực tế không có câu hỏi nào phát sinh. Tình hình tồi tệ hơn nếu khách hàng cần cầm cố tài sản mà mình đã sở hữu. Khách hàng cần chấm dứt hợp đồng cũ và ký hợp đồng mới với đối tác IC của ngân hàng.

Trong những trường hợp hiếm hoi, một tổ chức tài chính có thể nhượng bộ cho khách hàng và ký hợp đồng bảo hiểm ngân hàng với một công ty khác. Và mọi thứ dường như đều tốt: ngân hàng và IC nhận được lợi nhuận của họ, và khách hàng là đối tượng mong muốn.

Nhưng không đơn giản

Việc SK nhận được giấy phép để thực hiện các hoạt động trên thị trường không có nghĩa là nó đã trở thành đối tác của ngân hàng. Trong trường hợp này, việc công nhận đề cập đến quy trình do IC nhận được xác nhận về sự tuân thủ của các dịch vụ được cung cấp với một tiêu chuẩn nhất định. Trong trường hợp này, xếp hạng được chỉ định bởi ngân hàng, không phải nhà nước. Đây là vấn đề. Không chỉ không rõ làm thế nào quá trình này phù hợp với các chức năng được giao cho ngân hàng, nó cũng không rõ ràng bởi các tiêu chí lựa chọn được thực hiện.

Do đó, các ngân hàng hiếm khi hợp tác với các IC IC ngoài hành tinh. Thông thường, nó thậm chí không đạt được việc ký kết hợp đồng. Quá trình kết thúc ngay cả ở giai đoạn đàm phán thuế quan và giá. Bằng cách đồng ý hợp tác với IC Bank, trước tiên, nó ra lệnh cho các điều kiện của nó, và thứ hai, nó tuyên bố không phải với thuê mướn, mà là một khoản phí đại lý chính thức. Điều này được giải thích bởi thực tế là tổ chức tài chính nhận được ít lợi nhuận hơn trong cuộc đấu tranh cho tính cạnh tranh của lãi suất. Đối số chính như sau: ngân hàng là một trung gian trong việc thu hút khách hàng IC. Quy mô hoa hồng của nó phải bằng 15-30% số tiền bảo hiểm, tùy thuộc vào quy mô của khoản vay.

Vì vậy, bảo hiểm ngân hàng thực sự là một công cụ tương tác giữa các tổ chức tài chính và các công ty bảo hiểm. Nhưng nó không phải luôn luôn có lợi cho khách hàng.

Những lợi ích

Bảo hiểm giúp quản lý rủi ro dễ dàng hơn, với điều kiện là không có rủi ro nào lớn hơn làm giảm hiệu quả kinh tế xuống không.

Bất kỳ xung đột với khách hàng đều ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của tổ chức tài chính. Sự hiện diện của chính sách cho phép ngân hàng chuyển những vấn đề này cho công ty bảo hiểm.

Bảo vệ được cung cấp cho các rủi ro phát sinh bất ngờ. Các ngân hàng do đó nhận được lợi ích của nó. Ví dụ, anh ta không còn cần phải tạo dự trữ cho những tổn thất có thể xảy ra. Khả năng đánh giá rủi ro không chính xác bị giảm.

Bảo hiểm khoản vay ngân hàng mang lại thu nhập bổ sung từ việc bán một sản phẩm mới. Phí bảo hiểm có thể lên tới 50% khoản thanh toán hàng tháng. Với sự tăng trưởng của nguồn cung, nhu cầu về sản phẩm tăng lên, hình ảnh của tổ chức tăng lên và cơ sở khách hàng tăng lên. Cuối cùng, sự tương tác của ngân hàng với Vương quốc Anh giúp giảm chi phí kinh doanh. Công ty bảo hiểm nhận được lợi ích tương tự. Ông đã giảm chi phí kinh doanh, phát triển cơ sở khách hàng và tăng số tiền bảo hiểm. Khách hàng có quyền truy cập vào nhiều sản phẩm bảo hiểm hơn, có thể thu được với giá cạnh tranh.

Bảo vệ toàn diện

Sự tăng trưởng của rủi ro trong phân khúc quan hệ tiền tệ kích thích sự gia tăng lợi ích của các tổ chức tài chính trong bảo hiểm. Ngày nay, các ngân hàng đảm bảo rủi ro tài sản nhiều hơn: ATM, cung ứng tiền, hàng hóa và vật liệu. Tuy nhiên, gian lận nhân viên có thể tạo ra hậu quả nghiêm trọng hơn, đặc biệt là trong thời kỳ khủng hoảng tài chính. Do đó, các ngân hàng đang dần chuyển sang bảo hiểm toàn diện (Ngân hàng Chăn trái phiếu Banker).

Tự nguyện hay cưỡng bức?

Ở phương Tây, việc sử dụng BBB của các ngân hàng được coi là uy tín và bắt buộc. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, FDIC (Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi) bắt buộc tất cả các ngân hàng làm việc với các cá nhân phải đưa ra các thỏa thuận như vậy. Ở Ukraine, người phát hiện đầu tiên là FUIB, năm 2002 đã phát hành BBB trong IC Nhật ICCA. Tại Nga, lần đầu tiên, sản phẩm này được IC Ingosstrakh cung cấp trên thị trường vào năm 1997. Trước hết, BBB được thực hiện bởi các ngân hàng, là các công ty con của các tổ chức tài chính phương Tây.

Bảo hiểm ngân hàng BBB bao gồm:

• Bảo vệ tài sản khỏi hành động không trung thực của nhân viên.
• Bồi thường rủi ro liên quan đến một hệ thống máy tính.
• Bồi thường chi phí trong số tiền yêu cầu chống lại giám đốc.

Mua một chính sách BBB sẽ rẻ hơn so với việc ký kết hợp đồng bảo hiểm riêng cho từng rủi ro có thể xảy ra. Ngoài ra, tội phạm kinh tế rất phức tạp, rất khó để xác định nguyên nhân của sự mất mát: hành động bất hợp pháp hoặc lỗi nhân viên.

Sự phổ biến của sản phẩm này không phải là không có cơ sở. Các ngân hàng phải chịu tổn thất bằng cách loại bỏ các vụ cướp, trộm cắp và làm sai lệch các tài liệu. Theo thống kê, 40% tội phạm được thực hiện bởi các nhân viên bình thường, 30% - người quản lý, 15% - nhân viên cũ. Vụ cướp trung bình ước tính khoảng 1,9 nghìn đô la. Thủ phạm bị truy tố trong 82% trường hợp. Nếu hành vi trộm cắp được thực hiện bằng phần mềm, thì số tiền sản xuất trung bình là 250 nghìn đô la và chỉ có tội phạm bị bắt trong 2% trường hợp.

Yêu cầu

Bảo hiểm toàn diện có thể được phát hành từ xa mọi tổ chức tài chính. Một trong những điều kiện để tham gia chương trình là đánh giá hệ thống bảo mật bởi một nhà khảo sát, một công ty kiểm toán quốc tế hoặc một công ty tái bảo hiểm. Không phải mọi ngân hàng đều sẵn sàng mở thông tin nội bộ để đánh giá. Do đó, hầu hết các tổ chức tài chính tập trung vào bảo hiểm thiệt hại tài sản.

Một trở ngại khác là mức khấu trừ cao. Thanh toán cho bảo hiểm là 2,5-5% số tiền bảo hiểm, có thể đạt tới vài triệu đô la. Ví dụ, Alfa-Bank đã ký một thỏa thuận trong đó số tiền bảo hiểm là 80 triệu đô la. Không phải mọi tổ chức tài chính đều có thể chi trả các chi phí như vậy. Nhượng quyền thương mại cũng rất cao. Bảo hiểm sẽ không bao gồm các tổn thất nhỏ liên quan, ví dụ, với hành vi trộm cắp nhỏ. Các khoản lỗ trong số tiền 50 - 100 nghìn USD phải chịu bồi thường.Do đó, để nhận được bồi thường cho tiền mặt bị đánh cắp, sẽ có lợi hơn khi ký kết hợp đồng bảo hiểm quỹ và song song đó là ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản từ hành động của bên thứ ba.

Tiền vào buổi sáng - ghế vào buổi tối

Không phải mọi nước Anh đều sẵn sàng cung cấp một sản phẩm như vậy cho các ngân hàng. BBB là một bảo hiểm cá nhân. Việc phát triển chương trình được thực hiện sau khi nghiên cứu chi tiết các thủ tục nội bộ, báo cáo và hệ thống bảo mật của ngân hàng. Giá của sản phẩm phải trả cho các chi phí của công ty liên quan đến việc hình thành dự trữ, tái bảo hiểm rủi ro và dịch vụ khảo sát. Sẽ rất khó để nói liệu nó có được ngân hàng chấp nhận hay không.

Một phần không thể thiếu của BBB là tái bảo hiểm. Tại Liên bang Nga, các IC không thể bao gồm tất cả các rủi ro theo các thỏa thuận đó bằng chi phí dự trữ của chính họ. Do đó, các công ty toàn cầu làm cho nó dễ dàng hơn để tham gia vào thị trường quốc tế. Hầu hết các rủi ro tái bảo hiểm của các công ty bảo hiểm Nga được thực hiện bởi các công ty như Lloyd, Tập đoàn Châu Âu, Bảo hiểm Aspen, v.v.

Có tầm quan trọng lớn là trình độ của nhân viên của công ty, những người trung gian giữa tổ chức tài chính và công ty tái bảo hiểm. Bất cứ công ty nào cam kết cung cấp BBB, hầu hết các công việc đều được thực hiện thông qua các nhà môi giới quốc tế. Do đó, sự tin tưởng, tính chuyên nghiệp và hiệu quả là những yếu tố chính trong việc lựa chọn một công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm ngân hàng ở Nga

Tại Liên bang Nga, một số rủi ro hiện đang được bảo hiểm. Các loại phổ biến nhất là bảo hiểm tín dụng và thẻ nhựa. Một trong những tính năng của hệ thống trong nước là sự thay đổi chi phí của các rủi ro khác nhau. Đặc biệt, các hoạt động có tỷ lệ nhân tố con người cao (ví dụ: chính sách ATM, cung ứng tiền) được định giá đắt hơn và rủi ro thông thường (ví dụ, bảo vệ tài sản) đã giảm đáng kể về giá.

Các cuộc khủng hoảng kinh tế trong quá khứ đã ảnh hưởng gấp đôi trên thị trường. Một mặt, khối lượng thị trường giảm đáng kể và mặt khác, các ngân hàng bắt đầu coi bảo hiểm ngân hàng là một công cụ bảo vệ chống lại bất khả kháng. Điều này chỉ ra rằng ở Nga, phân khúc này đang ở giai đoạn phát triển, mặc dù ở châu Âu, nó còn hơn cả ngân hàng.

Bảo hiểm tín dụng

Đây là một bảo hiểm rủi ro ngân hàng liên quan đến việc cung cấp một khoản vay. Hướng này có một số phân loài.

Bảo hiểm trả nợ vay. Một chính sách như vậy rất phổ biến vào những năm 90 ở Nga. Bảo hiểm được cung cấp trong suốt thời gian của hợp đồng cho vay. Nếu khoản vay không được hoàn trả, SK trả cho ngân hàng 90% (tùy thuộc vào khoản khấu trừ) của số tiền nợ. Nhưng sau khi thay đổi luật năm 1996, loại chính sách này đã bị cấm. Không hoàn trả khoản vay không phải là một cơ sở để áp dụng cho một chính sách.

Bảo hiểm ngân hàng trong trường hợp trả nợ được cung cấp cho cả giao dịch cá nhân và cho toàn bộ danh mục cho vay. Số tiền được xác định dựa trên tổng số nợ, bao gồm cả lãi. Giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm dao động từ 50-90%.

Bảo hiểm thế chấp cho người vay.

Bảo hiểm của một đối tượng tài sản thế chấp được ban hành trong trường hợp phá hủy hoặc thiệt hại. Tất cả các chi phí liên quan đến việc mua chính sách đều do người vay chịu. Sberbank cung cấp bảo hiểm ngân hàng như vậy theo ba cách:

1. Người thụ hưởng trở thành chủ nợ. Ông trả phí bảo hiểm. Nhưng tất cả các chi phí được bao gồm trong chi phí của khoản vay.
2. Người thụ hưởng là người đi vay. Để ngân hàng không mất quyền kiểm soát quá trình thanh toán, nó bắt buộc chủ hợp đồng phải trả tất cả phí bảo hiểm thông qua một tài khoản cụ thể.
3. Chủ hợp đồng là người vay, người thụ hưởng là ngân hàng. Chương trình truyền thống này thường được sử dụng bởi các ngân hàng ở Liên bang Nga.

Bảo hiểm xuất khẩu. Sự cần thiết cho chính sách này phát sinh khi một cư dân ký kết thỏa thuận với người không cư trú để xuất khẩu (nhập khẩu) hàng hóa. Một người không cư trú xây dựng chính sách bảo hiểm ở Anh để đánh giá rủi ro mất khả năng thanh toán của khách hàng.Trong thực tế thế giới, các giao dịch như vậy phải chịu bảo hiểm bắt buộc. Tổng công ty bảo hiểm tín dụng đánh giá khả năng thanh toán của người không cư trú sử dụng thông tin từ cơ quan xếp hạng.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi ngân hàng

CER là một cơ chế bảo vệ tiền mặt của chính phủ. Bản chất của nó là thực hiện thanh toán cho khách hàng từ một quỹ đặc biệt trong trường hợp thu hồi giấy phép từ ngân hàng. Bảo hiểm tiền gửi ngân hàng ngăn chặn sự hoảng loạn giữa các nhà đầu tư, đảm bảo sự ổn định của hệ thống và giảm chi phí khắc phục hậu quả của cuộc khủng hoảng.

CER hoạt động tại 104 quốc gia. Ở các quốc gia CIS, nó chỉ áp dụng cho tiền gửi của các cá nhân, và, ví dụ, ở Canada - đối với tiền gửi của chỉ cư dân. Nhìn chung, giá trị của CER đã giảm, vì các quốc gia thích vệ sinh các tổ chức tài chính hơn là loại bỏ chúng.

Tại Liên bang Nga, bảo hiểm tiền gửi ngân hàng được thực hiện trên cơ sở Luật tương tự số 177. Chính sách này áp dụng cho các quỹ của cá nhân và cá nhân (kể từ năm 2014), trên tài khoản của các tổ chức tài chính đã đăng ký tại Liên bang Nga. Sau đây có thể loại trừ:

• quỹ của luật sư, công chứng viên, nếu tài khoản được mở cho các hoạt động chuyên nghiệp;
• đóng góp không tên;
• tiền chuyển vào ủy thác;
• tiền gửi tại chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
• chuyển mà không cần mở tài khoản;
• kinh phí bảo hiểm y tế bắt buộc;
• dụng cụ điện tử.

Trong khuôn khổ của luật này, thẻ ngân hàng (trừ thẻ tín dụng) được mở bởi các cá nhân cũng được bảo hiểm.

Vào ngày 04.10.17, 803 tổ chức đã tham gia chương trình CER tại Liên bang Nga. Số tiền bồi thường tối đa mà khách hàng có thể nhận được từ DIA trong trường hợp rút giấy phép từ ngân hàng là 100% số tiền gửi, nhưng không quá 1,4 triệu rúp. Bảo hiểm tiền gửi ngân hàng bằng ngoại tệ kéo dài đến số tiền được tính toán lại theo tỷ giá của Ngân hàng Trung ương tại ngày xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Nếu một người gửi tiền có một khoản vay và một khoản tiền gửi trong một ngân hàng, thì số tiền bồi thường sẽ giảm theo số tiền phản tố.

Thẻ ngân hàng

Theo báo cáo của Nilson, 20,56 tỷ thẻ đã được phát hành vào năm 2017. Tại Liên bang Nga, tính đến năm 2013, có 0,85 thẻ cho mỗi người dân và vào năm 2017 - 1,98. Đồng thời, Liên bang Nga sử dụng một trong những nơi cuối cùng trong xếp hạng sử dụng tiền mặt. Hơn 20% hoạt động được thực hiện mà không cần thẻ ngân hàng. Điều này không đáng ngạc nhiên. Theo thống kê, khoảng 30% PI không chấp nhận thẻ để thanh toán. Theo các chuyên gia, điều này cho thấy mức độ phát triển kinh tế của đất nước thấp.

Các chỉ số thấp như vậy có thể được giải thích không chỉ bởi tâm lý và sự bảo thủ của người Nga, mà còn bởi các vấn đề cao cấp của Master Bank, Investbank, v.v. Một vấn đề khác là cơ sở hạ tầng kém phát triển. Ví dụ, tại Stockholm, một số tổ chức không chấp nhận tiền mặt cho hàng hóa và dịch vụ. Một biện pháp tương tự ở Moscow với St. Petersburg có thể có hiệu quả, và tại các thị trấn nhỏ, nó sẽ gây ra sự sụp đổ.

Một trong những giải pháp cho vấn đề là tăng mức độ bảo mật tài khoản. Đối với mục đích này, chip được tích hợp vào thẻ. Việc sửa đổi Luật Liên bang trên hệ thống thanh toán quốc gia đã đóng góp quan trọng. Bây giờ các ngân hàng có nghĩa vụ thông báo cho khách hàng về tất cả các hoạt động trên tài khoản và khách hàng - để thông báo về các hoạt động bất hợp pháp trong vòng 24 giờ kể từ thời điểm ghi nợ.

Quản lý rủi ro có thể được cải thiện bằng cách phát hành bảo hiểm thẻ ngân hàng. Sberbank, ví dụ, trả tiền bồi thường cho khách hàng trong trường hợp lừa đảo, cọ sát, trộm cắp xảy ra sau khi rút tiền từ máy ATM, mất thẻ. Tuy nhiên, mức giá dịch vụ tốt nhất được cung cấp cho đến nay chỉ dành cho thẻ đồng thương hiệu.

Giá phát hành

Theo Ngân hàng Trung ương năm 2015, 1,58 tỷ rúp đã bị xóa bất hợp pháp khỏi tài khoản của người Nga. Mặc dù luật pháp đang có hiệu lực tại Liên bang Nga, theo đó các ngân hàng phải trả lại tiền bị đánh cắp từ tài khoản, nhưng thực tế chỉ có một nửa số đơn từ các nạn nhân được thỏa mãn. Tuy nhiên, các ngân hàng tích cực cung cấp cho mọi người để bảo hiểm thẻ.

Vostochny Express cung cấp cho khách hàng của mình một chính sách theo đó họ có thể nhận được khoản thanh toán cho một hoạt động bất hợp pháp được cam kết ở bất cứ đâu trên thế giới. Chính sách tương tự của Promsvyazbank chỉ áp dụng cho các hoạt động Internet. Trong số mười tổ chức lớn nhất ở Liên bang Nga, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 và Home Credit cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Tùy thuộc vào các điều kiện của gói đã chọn, các khoản đóng góp dao động từ 720 rúp. lên tới 6 nghìn rúp, và số tiền thanh toán - 20-350 nghìn rúp. Để nhận được bồi thường, khách hàng phải kịp thời (12-24 giờ) báo cáo hành vi trộm cắp tiền cho ngân hàng và cung cấp một tuyên bố từ các cơ quan thực thi pháp luật.

Ngân hàng cam kết trả lại tiền trong vòng 3-10 ngày kể từ ngày ký
hành động bảo hiểm. Tài liệu này được rút ra 7-10 ngày sau khi nhận được tất cả các tài liệu của công ty bảo hiểm. Nếu cảnh sát bắt đầu một cuộc điều tra, thời hạn thanh toán sẽ được dời lại. Mặc dù, theo luật, ngân hàng phải quyết định bồi thường tiền trong vòng 30 ngày.

Do đó, các chủ hợp đồng có thể nhận được khoản thanh toán từ ngân hàng trong ba trường hợp: trộm tiền bằng thẻ, nhựa giả và cướp tại ATM. Trong các trường hợp khác, khách hàng sẽ phải bồi thường tổn thất bằng chi phí của mình.