Chứng chỉ ngân hàng: loại, phần trăm

Tiền gửi ngân hàng là một công cụ để tạo thu nhập nhỏ nhưng ổn định. Tuy nhiên, lãi suất đối với họ hiếm khi bao gồm tỷ lệ lạm phát thực sự. Do đó, thay vì tiền gửi thông thường, bạn có thể cấp chứng chỉ ngân hàng. Tiền lãi được tích lũy ở mức cao hơn và thời gian lưu thông có thể chỉ là một ngày.

Định nghĩa

Trong ch. 44 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga cho biết, chứng chỉ ngân hàng là Ngân hàng Trung ương, xác nhận thực tế gửi tiền vào tài khoản và quyền của người gửi tiền để nhận một số tiền nhất định sau thời gian quy định. Tài liệu chỉ được ban hành bởi một tổ chức tín dụng. Thứ tự lưu hành của Ngân hàng Trung ương trên thị trường được quy định theo thư của Ngân hàng Nga số 14-3-20.

Ngân hàng Trung ương chỉ được phát hành trên một hình thức với mức độ bảo vệ cao. Nó đánh vần các điều khoản lưu thông, thanh toán và phát hành. Lãi suất coupon được trả bằng rúp Nga với tỷ lệ được thiết lập. Ngân hàng không có quyền thay đổi đơn phương. Tiền lãi được trả tại thời điểm hoàn trả giá trị của Ngân hàng Trung ương. Nếu chứng chỉ được xuất trình trước thời hạn, thì thu nhập được tính theo tỷ lệ được cung cấp cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn cố định. Bạn không thể gia hạn thời gian hiệu lực của tài liệu.

Thu nhập lãi trên các chứng khoán như vậy cao hơn so với tiền gửi thông thường. Tuy nhiên, chứng chỉ không tham gia vào hệ thống bảo hiểm. Do đó, trong trường hợp tổ chức tín dụng phá sản, chủ sở hữu sẽ không thể nhận được tiền của họ.

Giấy chứng nhận ngân hàng: các loại

Chứng chỉ tiền gửi được dành cho các pháp nhân. Họ có thể được ban hành cho đến một ngày. Chỉ có giấy chứng nhận tiết kiệm có sẵn cho các cá nhân, thời gian lưu hành trên thị trường có thể đạt được từ 3 tháng đến 3 năm.

Giấy chứng nhận ngân hàng mang có thể được trình bày cho các bên thứ ba. Quyền đối với chứng khoán này được chuyển nhượng mà không cần phát hành lại. Các bên thứ ba chỉ có thể nhận được thu nhập theo chứng chỉ cá nhân nếu có sự phân công. Tất cả các khoản thanh toán cho việc mua và bán chứng khoán được thực hiện dưới hình thức không dùng tiền mặt. Sau khi hết thời hạn ghi trong tài liệu, chứng chỉ trở thành Ngân hàng Trung ương theo yêu cầu. Nghĩa là, tổ chức tín dụng phải trả số tiền quy định theo yêu cầu của khách hàng.

Yêu cầu

Chứng chỉ ngân hàng được coi là hợp lệ nếu có sẵn các dữ liệu sau:

• tên của tài liệu;
• số, loạt;
• ngày khai trương;
• số tiền ký gửi;
• Nghĩa vụ của ngân hàng trả lại số tiền, bao gồm cả tiền lãi;
• ngày yêu cầu bồi thường;
• lãi suất thu nhập, bao gồm cả khi trình bày sớm;
• số tiền đến hạn (bằng số và từ);
• tài khoản ngân hàng;
• Họ và tên người gửi tiền và dữ liệu hộ chiếu của anh ta, đính kèm với giấy chứng nhận đăng ký chuyển nhượng (đối với người gửi tiền đã đăng ký)
• Chữ ký của người chịu trách nhiệm ngân hàng.

Tổ chức tín dụng có thể chỉ ra chi tiết bổ sung.

Nhượng

Việc chuyển nhượng yêu cầu chứng khoán đã đăng ký được thực hiện ở mặt sau của tài liệu hoặc trên các tờ bổ sung. Thỏa thuận được ký bởi chủ sở hữu cũ và mới, pháp nhân được ủy quyền thực hiện các hoạt động đó và được niêm phong. Chứng chỉ tài khoản ngân hàng chỉ có thể được chuyển trước ngày đáo hạn.

Một số thống kê

Giấy chứng nhận, tiền gửi ngân hàng cung cấp một cơ hội để nhận thêm thu nhập. Mặc dù Ngân hàng Trung ương mang lại nhiều lãi suất hơn, nhu cầu của nó liên tục biến động. Nhu cầu chứng chỉ lớn nhất được ghi nhận vào năm 2007, khi 46,7% chứng khoán chưa đăng ký được phát hành tối đa một năm. Sau cuộc khủng hoảng tài chính, nhu cầu giảm mạnh. Năm 2011, giấy chứng nhận trị giá 11,5 triệu rúp đã được bán, ít hơn 50% so với năm 2007. Năm 2014-2015 đầu tư tăng vọt.Trong một năm, các ngân hàng đã bán cho Ngân hàng Trung ương tổng cộng 349,7 triệu rúp, trong đó 78% là chứng chỉ có thời hạn hiệu lực hơn một năm.

Những lợi ích

Chứng chỉ (tiền gửi ngân hàng) có các đặc điểm của tiền gửi và chứng khoán thông thường. Lãi suất được cố định trong quá trình thực hiện tài liệu và thu nhập được trả tại thời điểm hoàn trả. Giống như Ngân hàng Trung ương, một chứng chỉ có thể được chuyển giao cho bên thứ ba, để lại hoặc để lại như một cam kết. Trong hai trường hợp gần đây, việc chuyển giao quyền yêu cầu có thể khó khăn. Sau khi hết hạn tài liệu phải được cấp lại. Do đó, sẽ cần phải thay đổi ý chí, vì các chi tiết của Ngân hàng Trung ương sẽ thay đổi.

Đối với khách du lịch, chứng chỉ ngân hàng có thể thay thế séc tiền mặt. Để không mang theo nhiều hóa đơn khi đi du lịch khắp đất nước, bạn có thể cấp giấy chứng nhận. Nó có thể được bán trong bất kỳ chi nhánh của ngân hàng phát hành. Nếu tài liệu chưa hết hạn, thì việc tính toán thu nhập sẽ chỉ được thực hiện cho số ngày sử dụng thực tế của Ngân hàng Trung ương với tỷ lệ nhu cầu trên mạng. Một nhược điểm khác là không phải tất cả các ngân hàng đều có mạng lưới chi nhánh phát triển trên cả nước. Và không phải mọi chi nhánh của cùng một ngân hàng đều có thể có được một tài liệu như vậy.

Một chứng chỉ đã đăng ký có thể được khôi phục nhanh chóng nếu nó bị mất hoặc bị đánh cắp. Với mục đích này, các ngân hàng đã phát triển một thủ tục để phát hành một bản sao. Các bên thứ ba sẽ không thể rút tiền theo chứng chỉ như vậy.

Nhược điểm

Giấy chứng nhận tiền ngân hàng không liên quan đến hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Đó là, trong trường hợp phá sản của một tổ chức tài chính, người nắm giữ chứng khoán sẽ không nhận được bồi thường từ công ty bảo hiểm.

Thu nhập lãi được đánh thuế ở mức 35%, giống như một khoản tiền gửi thông thường. Nếu Ngân hàng Trung ương quy định thu nhập tích lũy ở mức 11% và tỷ lệ tái cấp vốn là 9%, thì số tiền được tính ở mức 1,5% phải chịu thuế. Ngày nay, các ngân hàng đặt lợi nhuận cao hơn tỷ lệ tái cấp vốn chỉ cho các chứng chỉ dài hạn cho một lượng lớn các khoản đầu tư. Vì vậy, đã cấp chứng chỉ ngân hàng của Sberbank trong ba năm, bạn có thể nhận được tới 10% mỗi năm. Số tiền càng lớn, tỷ lệ càng cao.

Giấy chứng nhận cá nhân phải chịu thuế thu nhập cá nhân nếu tài liệu đã thay đổi quyền sở hữu, nghĩa là trong trường hợp thừa kế, quà tặng hoặc chuyển nhượng chứng khoán cho người khác. Trong trường hợp này, đại lý thuế là người nhận thu nhập. Bạn có thể tránh thanh toán thu nhập bằng cách gửi thanh toán cho Dịch vụ Thuế Liên bang xác nhận chi phí mua bảo đảm. Giấy chứng nhận không chịu bất kỳ khoản thuế nào. Điều này giải thích nhu cầu cao cho họ.

Điều khoản điều trị

Một tổ chức tín dụng chỉ có thể đặt chứng chỉ sau khi đăng ký các điều khoản phát hành trong nhánh lãnh thổ của Ngân hàng Nga. Chủ sở hữu chứng chỉ có thể là cả cư dân và không cư trú. Để làm điều này, nó là đủ để gửi tiền mặt vào tài khoản.

Giấy chứng nhận phi ngân hàng là Ngân hàng Trung ương, không ghi rõ tên của chủ sở hữu. Bất cứ ai mang tài liệu, ngân hàng phải trả một khoản phí cho chủ sở hữu.

Trong những năm 30 ở châu Âu, thị trường chứng chỉ tiết kiệm rất phong phú. Tài liệu đã được chuyển nhượng, trình bày và bán tất cả các thời gian. Nhưng như một phần của cuộc chiến chống rửa tiền, các điều khoản phát hành và rút tiền mặt đã được thắt chặt. Và đến thập niên 70, chứng chỉ không ghi tên trở nên hiếm. Ở Ukraine, ví dụ, từ ngày 1 tháng 12 năm 2014, việc phát hành các chứng khoán như vậy đã bị dừng hoàn toàn. Chứng khoán đã bán trước đó được hoàn trả bằng cách chuyển tiền không dùng tiền mặt vào tài khoản của người mang. Chỉ có giấy chứng nhận đã đăng ký được phát hành bằng ngoại tệ quốc gia và ngoại tệ với thời gian đáo hạn hơn 6 tháng vẫn được lưu hành.

Điều kiện thị trường năm 2017

Hôm nay, một chứng chỉ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp có thể được cấp tại Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank và Otkritie FC. Thù lao lãi suất phụ thuộc vào thời hạn và số tiền gửi. Ví dụ, Otkrytie FC cung cấp cho khách hàng chứng chỉ trong ba tháng, cung cấp thu nhập 8,95%.Prominvestbank trả một khoản phí tương tự nếu số tiền được đặt lên tới 1 triệu rúp.

Theo Ngân hàng Nga, trong quý 1 năm 2017, hơn 1.200 chứng chỉ đã được cấp. Ngân hàng Trung ương đang có nhu cầu lớn với thời gian đáo hạn lên tới một năm.

Vấn đề chứng nhận tiết kiệm cũng giảm nhẹ. Người Nga thích chứng chỉ dài hạn.

Thời hạn

Một chứng khoán được giao dịch trên thị trường từ ba tháng đến ba năm. Trong trường hợp này, phần mở rộng không được cung cấp. Trong quá trình cấp giấy chứng nhận, các ngân hàng ngay lập tức xem xét lựa chọn mua lại sớm. Trong trường hợp này, chủ sở hữu nhận được một giá trị danh nghĩa, có tính đến lãi suất giảm. Trong thực tế, Sberbank, UBRD, Bars, Finservice và Expobank đổi các chứng chỉ đó với tỷ lệ 0,01%. Ngay lập tức, Centro CentroCredit, trả tiền thù lao trong khoảng 3,5-6% tùy theo thời hạn đầu tư ban đầu. Intechbank áp dụng tỷ giá dựa trên mệnh giá của Ngân hàng Trung ương: lên tới 4,99 triệu rúp. - 3%, trên - 5%.

Giải phóng mặt bằng

Không phải tất cả các chi nhánh của một ngân hàng lớn đều có thể cấp chứng chỉ. Do đó, điều đầu tiên bạn cần làm rõ trên trang web của tổ chức tín dụng địa chỉ của chi nhánh mong muốn. Một người có chứng chỉ có thể là một công dân trên 14 tuổi. Người không cư trú chỉ có thể thanh toán Ngân hàng Trung ương bằng cách chuyển tiền từ tài khoản thẻ sang tiền gửi. Để đăng ký, bạn cần cung cấp hộ chiếu và bất kỳ giấy tờ tùy thân thứ hai.

Giấy chứng nhận bao gồm một hình thức và một cột sống. Đầu tiên được cấp cho khách hàng, và thứ hai vẫn còn tại tổ chức tín dụng. Bạn có thể đầu tư vào bất kỳ số tiền nào trong phạm vi được chỉ định. Trong trường hợp mất tài liệu, bạn cần thông báo ngay cho tổ chức tín dụng. Khôi phục quyền đối với một chứng chỉ chưa được đặt tên sẽ chỉ có thể thông qua tòa án. Xác định chủ sở hữu của một chứng khoán đã đăng ký là dễ dàng hơn nhiều. Trong trường hợp thiệt hại cho mẫu đơn, tiền sẽ chỉ có sẵn để rút sau khi kiểm tra.

Ưu đãi thị trường

Sberbank là một trong những người đầu tiên cấp chứng chỉ. Kể từ tháng 2 năm 2016, vấn đề của Ngân hàng Trung ương cho các tổ chức doanh nghiệp đã tạm thời dừng lại. Ngày nay, ngân hàng chỉ cung cấp cho khách hàng chứng chỉ không ghi tên. Số tiền đầu tư tối thiểu là 10 nghìn rúp. Đầu tư số tiền dưới 50 nghìn rúp. cho bất kỳ thời kỳ không có ý nghĩa. Lãi suất coupon sẽ được tính theo tỷ lệ 0,01%. Đã phát hành một khoản tiền gửi ít nhất 51 nghìn rúp. với thời gian đáo hạn 3 tháng, bạn có thể nhận được thu nhập 5,5% mỗi năm. Trong trường hợp mua chứng chỉ trong 36 tháng, lệ phí sẽ được tính theo tỷ lệ 5,35% hàng năm. Số tiền đầu tư tối đa không giới hạn.

Một ngân hàng nhà nước khác, VTB, và tất cả các bộ phận cấu trúc của nó không có chứng chỉ cho các cá nhân trong dòng sản phẩm. Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng cấp giấy chứng nhận cho khách hàng doanh nghiệp của các doanh nghiệp vừa và lớn và chấp nhận chúng để lưu trữ.

Khả năng sinh lời

Chứng chỉ được đổi với lãi suất cao hơn tiền gửi thông thường. Mỗi tổ chức tín dụng độc lập thiết lập và ấn định tỷ lệ trong hợp đồng. Các ngân hàng không được quyền thay đổi nó trong thời hạn của tài liệu.

Bạn có thể tự tính toán mức độ lợi nhuận của chứng chỉ. Để làm điều này, chỉ cần sử dụng các công thức sau đây.

1. Thu nhập = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, trong đó:

• C1 là chi phí cuối cùng.
• С0 - chi phí ban đầu.
• N là số ngày (tháng) trong một năm.
• T - số ngày (tháng) quyền sở hữu chứng chỉ.

2. Giá thị trường = NA + NAP, trong đó:

• NS - số tiền danh nghĩa.
• NAP - thu nhập lãi tích lũy.

3. Giá thị trường = NS x PD x (D: 365 x 100), trong đó:

• PD - thu nhập lãi.
• D - số ngày còn lại cho đến khi đáo hạn của Ngân hàng Trung ương.

Đây là cách bạn có thể tính toán độc lập lợi nhuận của chứng chỉ.