Biên độ ngân hàng là một trong những chỉ số chính về khả năng sinh lời của các tổ chức tài chính. Nó phản ánh hiệu quả công việc của họ. Trên thực tế, biên độ ngân hàng là chênh lệch giữa lãi suất để thu hút vốn tiền và đầu tư của nó.
Khái niệm cơ bản
Chúng tôi mô tả lề bằng những từ đơn giản. Danh mục kinh tế này là sự khác biệt giữa các giá trị sau:
- Tín dụng và lãi suất tiền gửi.
- Lãi suất tín dụng cho một số loại người vay.
- Lãi suất cho các hoạt động thụ động và chủ động.
Các ngân hàng tính toán mức ký quỹ tối thiểu dưới dạng tỷ suất lợi nhuận của một tổ chức tài chính. Trung bình cũng có thể được phân tích. Lợi nhuận ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác nhau. Ví dụ, các điều khoản cung cấp tín dụng và lưu trữ tiền gửi.
Một trong những chỉ số cơ bản về hiệu quả của tổ chức tín dụng là tỷ lệ lãi ròng của ngân hàng. Đó là một trong những thông số chính chứng minh tính hiệu quả của ngân hàng. Họ tính toán nó như tỷ lệ chênh lệch giữa thu nhập từ hoa hồng và chi phí lãi cho tài sản của một tổ chức tài chính.
Biên ngân hàng được tính toán trên cơ sở giá trị thực tế cho các giai đoạn trước hoặc như dự báo cho giai đoạn tiếp theo. Mức quy chuẩn của chỉ số tỷ lệ phần trăm ròng trong thực tiễn tài chính thế giới là từ ba đến bốn, và trung bình ở Nga giá trị này bằng sáu phần trăm.
Dưới đây là công thức ký quỹ.
Làm thế nào để tính tỷ lệ này?
Vì vậy, các nhà kinh tế hiểu tỷ suất lợi nhuận là chênh lệch giữa giá bán và giá vốn hàng hóa. Nó là một sự phản ánh trực tiếp về hiệu quả của bất kỳ hoạt động thương mại nào, đó là một minh chứng về việc một công ty chuyển đổi thu nhập thành lợi nhuận thành công như thế nào. Phục vụ như một giá trị tương đối, được biểu thị dưới dạng phần trăm. Công thức ký quỹ thường như sau: lợi nhuận / thu nhập được nhân với một trăm.
Một ví dụ đơn giản là đáng cho. Được biết, tỷ lệ lợi nhuận của tổ chức là hai mươi lăm phần trăm. Từ đó, chúng ta có thể kết luận rằng mỗi rúp của số tiền thu được mang lại cho công ty hai mươi lăm kopeck lợi nhuận. Bảy mươi lăm kopeck còn lại được phân loại là chi phí.
Nói một cách đơn giản về khái niệm này
Nói bằng một ngôn ngữ có thể truy cập, điều đáng nói là bằng ký quỹ ngân hàng có nghĩa là chênh lệch thu được sau khi trừ chi phí hàng hóa từ giá bán và lãi suất từ báo giá được thiết lập trên sàn giao dịch. Khái niệm này thường được tìm thấy trong lĩnh vực giao dịch trao đổi, cũng như trong ngân hàng. Chúng được sử dụng cả trong bảo hiểm và thương mại. Đối với mỗi hướng cụ thể vốn có trong một hoặc một sắc thái đặc trưng khác. Chỉ ra lề, theo quy tắc, dưới dạng phần trăm hoặc dưới dạng giá trị tuyệt đối.
Con đường tăng lợi nhuận
Nhiều doanh nhân đang nghĩ về cách tăng tỷ suất lợi nhuận. Nhưng thường các doanh nhân tin rằng nếu họ tăng biên độ sản phẩm, họ sẽ khiến khách hàng sợ hãi, điều đó có nghĩa là họ sẽ mất khách hàng. Nhưng hầu hết các chuyên gia có kinh nghiệm rất không đồng ý với điều này.
Vì vậy, họ tin rằng biên độ của hàng hóa có thể và phải được tăng lên mà không thất bại. Cần lưu ý rằng kỹ thuật này không chỉ hoạt động, mà thực sự tạo ra lợi nhuận. Và trong trường hợp đó, nếu người đứng đầu doanh nghiệp vẫn ngại tăng giá, thì vẫn cần phải làm điều này bằng cách làm việc thông qua các chỉ số của công thức bán hàng.
Lãi suất cho vay và tiền gửi
Điều gì hiện đang xảy ra với lãi suất cho vay? Vào cuối tháng 10 năm đó, tỷ lệ chính của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga là 8,20%, và hiện tại nó đạt 7,70%. Sau một con số khủng khiếp đối với nhiều khách hàng, bằng 17% (như đã xảy ra vào cuối năm 2015), giá trị này được coi là rất nhẹ. Đồng thời, lãi suất cho các khoản vay khác nhau cũng bắt đầu giảm dần. Hiện tại, các ưu đãi trung bình của các ngân hàng ở tất cả các khu vực của đất nước dao động trong một giới hạn khá hấp dẫn cho bất kỳ đối tượng mục tiêu nào:
- Dịch vụ tiêu dùng chiếm từ 10 đến 21%.
- Thế chấp từ 6 đến 10%.
- Cho vay mua ô tô từ 10,8 đến 19,8%.
Bây giờ hãy xem xét lãi suất tiền gửi. Theo dữ liệu mới nhất, vào cuối năm 2018, hấp dẫn nhất là đề xuất có tên là Tỷ lệ tăng trưởng của Ngân hàng Phát triển Ural, được cung cấp từ 7 đến 8,5% tùy theo điều khoản của khoản tiền gửi. Đồng thời, số tiền mở tối thiểu là 10.000 rúp.
Nhưng điều đáng nói là một lần nữa, lãi suất cao đối với tiền gửi là đặc quyền của các ngân hàng nhỏ, thường không được đưa vào xếp hạng có thẩm quyền nhất. Các tổ chức tài chính chính của nước ta (chúng ta đang nói về Sberbank và VTB) sẵn sàng cung cấp cho khách hàng chỉ 3 đến 7% mỗi năm. VTB có ưu đãi tốt hơn với lãi suất 8,5%, nhưng để nhận được nó, bạn sẽ phải đóng góp ít nhất 30.000 rúp trong thời gian ba năm trở lên mà không cần bổ sung và rút tiền. Có lợi nhuận là đóng góp cho các tổ chức cỡ trung bình. Trong phân khúc này, mọi người có thể dựa vào 8,5% mỗi năm.
Hãy xem xét Luật Liên bang "Về Ngân hàng và Ngân hàng".
Thu nhập và chi phí của các tổ chức tài chính
Luật liên bang tháng 12 năm 1990 số 395 có tên là trên các ngân hàng và hoạt động ngân hàng, quy định các điều khoản chính liên quan đến lĩnh vực kinh tế đang được xem xét. Nó chỉ ra rằng thu nhập của các tổ chức tài chính có liên quan là tổng lượng tiền mặt đến với tổ chức có liên quan do hoạt động tích cực và trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Theo Luật Liên bang về các hoạt động ngân hàng và hoạt động ngân hàng, sản lượng phải đủ không chỉ để trang trải chi phí hoạt động mà còn cho khả năng tăng vốn cổ phần, và, ngoài ra, để trả thu nhập cho các cổ đông. Điều đáng chú ý là cuối cùng, một lợi nhuận như vậy làm tăng thẩm quyền ngân hàng, cải thiện vị thế cạnh tranh của nó trên thị trường.
Tỷ lệ thu nhập được nhận thường xuyên càng cao, chất lượng lợi nhuận ngân hàng càng cao. Khi một phần thu nhập là ngẫu nhiên, thì điều này cho thấy sự không ổn định của hoạt động. Thu nhập của ngân hàng được chia thành hai loại cơ bản: loại lãi và loại không lãi. Cái trước chiếm tới 70% lợi nhuận của một tổ chức tài chính. Họ, theo quy định, bao gồm thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng, từ đầu tư vào chứng khoán và các thao tác khác.
Thu nhập lãi ngân hàng bao gồm thu nhập từ cho vay đối với các thực thể và cá nhân kinh doanh. Thu nhập từ tiền gửi cũng có liên quan ở đây. Các tùy chọn khác bao gồm lợi nhuận từ hoạt động với các chi nhánh và các tổ chức khác, cũng như các giao dịch ngoại bảng. Chúng tôi tiếp tục nói về ký quỹ ngân hàng, các yếu tố và cách thức để tăng nó.
Tại ngân hàng là một khoản tín dụng
Trong hoạt động của nhân viên ngân hàng, danh mục thường gặp là ký quỹ tín dụng, được coi là khoản chênh lệch nhận được sau khi trừ đi số tiền mà người vay có được trong tay và giá trị hợp đồng của sản phẩm. Trong các thỏa thuận cho vay, mỗi con số thỏa thuận trong giao dịch được quy định.
Thu nhập và chi phí của ngân hàng phụ thuộc trực tiếp vào khối lượng ký quỹ. Để tiến hành phân tích lợi nhuận của tổ chức, theo quy định, một chỉ số dưới dạng tỷ lệ phần trăm lãi ròng là phù hợp.Nó được tính là chênh lệch được tính giữa vốn và thu nhập từ tất cả các khoản đầu tư của tổ chức tín dụng. Các ngân hàng kiếm lãi từ thu nhập ròng thông qua cho vay, cũng như thông qua đầu tư.
Một thuật ngữ được gọi là bảo lãnh biên độ mệnh lệnh được xem xét khi một tổ chức cung cấp một khoản vay có bảo đảm. Tỷ lệ này được tính bằng cách trừ kích thước của khoản vay khỏi giá trị của tài sản còn lại như một cam kết.
Lợi nhuận ngân hàng
Điều đáng chú ý là bản thân thuật ngữ lề lề có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các quốc gia thuộc Liên minh châu Âu và ở Nga. Trong lãnh thổ của chúng tôi, khái niệm này được coi là tương tự như chỉ định "lợi nhuận ròng", do đó không có sự khác biệt cơ bản trong tính toán. Điều quan trọng cần nhớ là chúng ta đang nói về lợi nhuận, nhưng không phải về lợi nhuận.
Đúng, vẫn có một sự khác biệt giữa chỉ số này và chỉ số khác. Thuật ngữ lề lề Nhật Bản được coi là một giá trị phân tích rất quan trọng, được sử dụng trên các sàn giao dịch chứng khoán, và, ngoài ra, trong ngân hàng. Kích thước của lề được cung cấp cho các nhà môi giới là cần thiết cho các nhà giao dịch. Trong quá trình phân tích thu nhập, nó có thể được so sánh với tỷ suất lợi nhuận bán lẻ.
Kết luận
Do đó, ký quỹ là một trong những yếu tố quyết định trong lĩnh vực định giá. Nhưng không phải mọi doanh nhân đều có thể giải thích ý nghĩa chính xác của từ này. Khái niệm được xem xét thường được vận hành bởi các chuyên gia từ tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Nó, như một quy luật, là một giá trị tương đối, phục vụ như là một chỉ số về lợi nhuận. Trong lĩnh vực thương mại, bảo hiểm và ngân hàng, chỉ số này có chi tiết cụ thể. Trực tiếp tại các ngân hàng, họ tính toán mức ký quỹ tối thiểu dưới dạng tỷ suất lợi nhuận của một tổ chức tài chính.