Bileşik faizli mevduat. Bileşik faiz formülü

Her biri kendi yöntemiyle para yatırma ile ilgilidir: bazıları banka hesaplarında para biriktirmeyi tercih ederken, diğerleri tüm paranın yastığının altında olduğunu anladıklarında daha kolay uyurlar.

Bankalar, kendi paralarıyla para kazanmaya yardım eder - düzenlenen her bir tasarruf hesabı için tahakkuk etmiş ve ödenmiş faiz şeklinde nakit ödüller sunarlar.

Tasarruflarınızı bir bankaya emanet etmeye karar verirseniz, öncelikle ne kadar kazanabileceğinizi, hangi bankanın daha güvenilir olduğunu ve hangi şartlarda mevduat sağladığını anlamanız gerekir.

Bu makalede, mevduat üzerinde neyin ortak bir faiz oluşturduğu ve bunun nasıl hesaplanacağı sorusuna odaklanacağız.

Basit Faizten Farklılıklar

Mevduat veya mevduatla ilgili iki tür ilgi vardır - basit ve karmaşık. Basit bir yüzdeyi hesaplamak oldukça kolay olduğundan, bunlardan ilki hakkında uzun süre konuşamayız.

Bileşik faiz, mevduatın bedelini mevduat sözleşmesini bozmadan büyüklüğüne göre artıran bir tür tahakkuk türüdür. Ayrıca kapitalizasyon depozitosu olarak da adlandırılır.

Yani, büyük harfle% 20 oranında, dönem sonunda aynı yüzdeyi daha fazla para alabilmeniz şartı aranmaz.

Bileşik Faiz ile Faydaları

Bankalar ödünç alınan fonların kullanımı için daha fazla ödemek zorunda oldukları için bu tür mevduatlarla kârlı değildir. Bu nedenle, bunlar üzerindeki faiz oranları, genellikle basit faiz tahakkukunu içeren mevduat faizlerinden daha düşük bir değerdir.

Çoğunlukla, sürekli bir yenileme imkanı ile mevduatlarda karmaşık bir yüzde sunulur. Bazen bankalar müşterileri her zaman çekebileceğiniz veya para yatırabileceğiniz mevduatlara çekmeye çalışırlar. Ancak, ikinci tip için faiz oranları, kısmi bir geri çekilme anlamına gelmeyen mevduatlardan önemli ölçüde düşüktür.

Bileşik faiz formülü nedir?

Dolayısıyla, kavramın özünü anladıktan sonra, pratik hesaplamaların uygulanmasına geçeceğiz.

Bir depozito için 200 bin ruble yerleştirmek istediğinizi varsayalım. Seçim, mevduatın üzerine düştü; bu da yılda% 11'lik bir seviyeyle karmaşık banka faizi tahakkukunu ifade ediyor.

Mevduat koşullarına aylık faiz kapitalizasyonu dahildir. Bu, bir ay içinde para yatırmanız için alacağınız faiz tutarının hesaplanacağı ve ilk para yatırma işleminin toplam tutarına ekleneceği anlamına gelir. Gelecek aydan itibaren faiz yeni bir depozito tutarı üzerinden hesaplanacak.

Pratik hesaplama

Uygulamada, bu gibi görünüyor:

Ayın% 11’inde bir depozito için 200 bin ruble yatırım yapacağız faiz kapitalizasyonu. İlk ay için% 11 get 12 =% 0,917 oranında ücret alınacağını biliyoruz.

Ayrıca, 200 bin ruble *% 0,917 = 1834 ruble. İkinci ayda, mevduat tutarı 1834 ruble artacaktır.

Yani, ikinci ayda 201834 ruble olacak. Aynı şekilde kalan ayları da hesaplayabilirsiniz:

• 3 ay - 201834 *% 0.917 = 1850.82. Depozito miktarı 203684.82 ruble;
• 4 ay - 203684.82 x% 0.917 = 1867.11. Katkı, 205551.93 p.
• 5 ay - 205551.93 *% 0.917 = 1884.23. Depozito bedeli şimdiden 207436,16 p olacaktır;
• 6 ay - 207436.16 *% 0.917 = 1901.50. 7. ayda mevduatın 209337.66 p'ye eşit olacağı ortaya çıkmıştır.

Aynı şekilde, kalan altı ayı da hesaplayabilirsiniz. Sonuçlar aşağıdaki tabloda gösterildiği gibi olacaktır:

Toplam, yılın son ayında, bileşik faiz tutarı 21118.33 ruble, yıl sonunda ise bir kişi elinde 223126.33 ruble alacak.Parasını aylık büyük harf kullanmadan düzenli bir depozito yatırması durumunda, faiz miktarı 22.000 ruble olacaktır. 1126.33 ruble ile bileşik faizli bir katkının daha karlı olduğu ortaya çıktı.

Yani, bu tür mevduat yatırmanın gerçekten karlı olduğu ortaya çıktı. Fakat bu teoride, pratikte, belki de aşağıda biraz açıklanacak bazı nüanslar nedeniyle her şey farklı olacaktır.

Uygulamadaki bileşik ve basit ilgi nasıl karşılaştırılır?

Uygulamada, zarar vermek istemeyen bankalarla tanışıyoruz. Yukarıda yapılan hesaplamalara göre, karmaşık bir orana sahip mevduat herhangi bir banka için daha az kârlıdır.

Bu, finansal kuruluşların mevduat yerleştirme için bir ödül olarak sunduğu faiz oranlarındaki farkı açıklayabilir. Aktifleştirmeyi içeren mevduatlar her zaman düşük bir faiz oranına sahiptir.

Aktifleştirilmemiş mevduatlar her zaman daha yüksek bir teklif edilen faiz oranına sahiptir.

Gerçek bir karşılaştırma yapmak için bugün mevcut olan ortalama oranları alıyoruz.

Bir düşünün, Ivanov K.L. 1 milyon ruble gurur sahibidir. Bu parayı bir bankaya yatırmaya karar verdi. Banka memuru ona iki seçenek teklif etti. İlki, bileşik faiz hesaplamasının ima edileceği şekilde, yılda% 10'luk bir yıla bir yıl süreyle katkı sağlamaktır. İkinci seçenek, basit ücret tahakkukuyla yıllık% 11 seviyesinde iki yıllık bir katkıdır.

Hangi seçenek seçilir? Bir hesaplama yapalım.

Karşılaştırma, belirli bir teklifin karlılığını gerçekten değerlendirmenize yardımcı olacaktır.

Önceki örnek, her ay için faizin nasıl hesaplanacağını ayrıntılı olarak gösterdi. Bu sefer daha kolay yapacağız - hali hazırda türetilmiş olan bileşik faiz formülünü kullanacağız:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, burada:

• D - ilk mevduat tutarı;
• Ds - mevduat üzerindeki faiz oranı;
• PD - dönemdeki gün sayısı (genellikle 30 takvim günü);
• Mevduat sözleşmesinin imzalandığı dönemde toplam gün sayısı;
• K - Faizin mevduatın vücuduna devredileceği dönem sayısı.

Formüle göre, örneğimize yıllık bileşik faizin ne olduğunu hesaplıyoruz:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 x 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 ruble.

Eğer Ivanov K.L. ikinci seçeneği seçerse, bir yıl içinde aşağıdaki miktarda faiz alır:

Pn = 1 000 000 x 0.11 = 110 000 p.

Gördüğünüz gibi,% 1'lik bir fark bile, büyük harf kullanımı olan ve olmayan mevduatların ücretlendirmedeki fark seviyesini önemli ölçüde etkiler. Elbette, eğer faiz oranı aynıysa, o zaman büyük harf kullanımı her zaman daha karlı olur. Ancak gerçek şu ki, bankalar bu tür mevduatların faiz oranlarını bilerek zarar vermeyecek şekilde düşürürler.

Depozito para kazanmak için bir yol değil, özkaynak değerini korumak için bir fırsattır

Elbette, mevduatlara olan bileşik faiz, sahiplerinin ayrılan zaman birimi için daha fazla para kazanmalarını sağlar. Yukarıdaki örneklerde, alınan ücret miktarındaki farkı görebilirsiniz.

Ancak, enflasyonun, büyümenin veya ekonominin azalmasının oranını göz önünde bulundurmalısınız. Mevcut durumda, ekonomistler, mevduatın yalnızca paranın amortisman sürecini etkileyen faktörlerle başa çıkmaya yardımcı olduğu kanısındadır.

Elbette, bankacılık kurumları paranızı korumak için garanti veriyorlar ve bu yöntem değerli eşyaları bir yatak altında tutmaktan çok daha iyi, ancak sermaye yardımı ile yeni bir sermaye oluşturmak istiyorsanız, bir yatırım seçmeniz gerekiyor.

Tam olarak ne tür bir hesaba ihtiyacınız olduğuna karar verdiyseniz, hızlı kararlar vermeyin. Faiz kapitalizasyonu olan bir mevduat çok cazip bir faiz oranına sahip olsa bile, ortaya çıkabilecek tüm riskleri değerlendirmeye değer. Bankanın bu konudaki ünü, kurumun güvenilirliğini gösteren büyük bir rol oynamaktadır.

Örneğin, yurtdışındaki herkesin Rusya gibi mevduat faiz oranlarına yabancı olduğunu söyleyebiliriz. Aynı şekilde kredi faiz oranlarına da uygulanırlar.Orada, yüzde 1-2 bölgedeki seviyeleri normal kabul edilir. Bu bağlamda, bankaları yalnızca fonlarını koruma aracı olarak algılarlar.