Bileşik faiz - Bir banka teminatında ödünç alınan fonların kullanımına ilişkin ücret hesaplamasında kullanılan seçeneklerden biri. Birçok finans kurumu bu tür mevduatları finansman için ideal bir araç olarak sunmaktadır. Bu gerçekten böyle mi?
Çalışma prensibi
Müşterinin depozito yapabilmesi için banka, kendisine fonların transfer edildiği bir hesap açar. Sözleşmedeki tutarın büyüklüğü ve transfer sıklığı belirtilmiştir. İlk işlemin yapıldığı andan itibaren, kural olarak müşteriye fonlar erişilemez hale gelir. İadeleri, sözleşmenin erken sona ermesi durumunda veya geçerliliği sonunda gerçekleşir.
Faiz kapitalizasyonlu mevduatlar - belli bir süre sonra yerleşim miktarlarının arttığı banka mevduatları. Konunun özünü daha iyi anlamak için, temel matematik bilgisine ihtiyaç vardır. Ana (başlangıç) bir miktar var (PV). Belirli bir süre için belli bir oranda faiz tahakkuk ettirilir (r) (t). Her bir zaman döneminden sonra, biriken para ana miktara eklenir, yani borç alınan fonların kullanım ücretinin hesaplanmasının temeli artar. Bu ilginin kapitalizasyonudur. Basit bir programda, ödünç alınan fonları kullanma ücretleri, yerleşim için temel oluşturmaz.
Faiz kapitalizasyonu nasıl gerçekleşir?
Servis sözleşmelerinin şartları aşağıdaki parametrelerle belirlenir:
- Mevduat süresi
- Faiz oranı
- Hesaplama için zaman tabanı (360 veya 365 gün).
Faiz sermayesi formülü aşağıdaki gibidir: FV = PV * (1 + r)t.
Sözleşme hükümleri uyarınca, faiz oranı genellikle yıllık olarak belirtilir ve yerleşim bazında artış daha sık görülebilir. Örneğin, her 1, 3, 6 veya 12 ayda bir. Faiz kapitalizasyonunun hesaplanması aşağıdaki gibidir:
% = p * d / y, nerede
p - sözleşme şartları uyarınca oranı (yıllık);
d - büyük harf kullanımı süresi (gün / ay);
y, bir yıldaki gün / ay sayısıdır.
Bir örnek. 1000 y depozito için. e) Aylık bileşik faiz, yıllık% 10 oranında tahakkuk ettirilir. Nihai depozito miktarı (FV):
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Net gelir: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu olacaktır.
Ve şimdi basit faiz durumuna bağlı olarak son mevduat tutarını hesaplıyoruz: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 у. e.
Aksan koyarız
Faiz kapitalizasyonu, zamanın çok önemli olduğu oldukça karmaşık bir süreçtir. Para bileşik faizle ne kadar uzun süre depolanırsa, o kadar fazla sermaye artar. Büyük olasılıkla, banka yerleşim için size kendi hesap makinesi sunacak. Yukarıdaki işlemlerin tümünü tek bir tuşa basarak gerçekleştiriyor. Ancak, formüldeki verileri değiştirerek hesaplamaların doğruluğunu her zaman kontrol edebilirsiniz.
Aktifleştirilen mevduatlardaki faiz oranları basit faiz oranından daha düşüktür. 1 pp'deki fark bile anlamlı olabilir, bu yukarıda verilen örnekten görülebilir. Oranı% 11 veya% 12 oranında artırırsanız ve büyük harf kullanmadan yerleşimler yaparsanız, alacak tutarı hala yüksek olacaktır. Daha elverişli mevduat koşullarını seçmek için, tüm mevduat koşulları için mevduatın gerçek verimini hesaplayın.
Bileşik faiz yalnızca belirli bir dönemin sonuçlarına göre tahakkuk ettiğinden, sık sık kapitalizasyonlu mevduatlar daha kârlıdır. En kötü seçenek, yerleşim tabanındaki artışın yalnızca bir yıllık hizmetten sonra meydana geldiği katkıdır. Daha da kötüsü, eğer mevduat süresi 365 gün ise. Koşullar ne kadar elverişli olursa, faiz de o kadar sık aktifleştirilir.Uzmanlar, bir anlaşma yapmadan önce, çalışandan aynı dönem için hasılatı farklı mevduatlarda hesaplamasını isteyin.
Ayrı olarak, yabancı para cinsinden mevduatların özelliklerini büyük harfle kaydetmeye değer. Böyle bir ürün bankacılık piyasasında oldukça nadir görülür. Ancak koşulları yatırımcılara her zaman faydalı olmaktan uzaktır. Bu tür anlaşmaları tamamlarken, bankalar genellikle aşağıdaki şemayı kullanır: mevduat döviz cinsinden ve kazanılan faizle - ulusal para biriminde yatırılır. Bir finansal kurumun kazancı - “ödeme anında” ibaresiyle sözleşmede kaydedilebilecek döviz kurundaki fark. Bu rakam her zaman kurulan Merkez Bankasından daha yüksek olacaktır ve dönüşüm sırasında banka ayrıca nakit takas hizmetleri komisyonunu geri çekebilir.
Yatırma İpuçları
Herhangi bir müşteri bağımsız olarak büyük / küçük harf içeren bir para yatırma işlemi yapabilir. Sadece teklif bulmanız gerekiyor aylık faiz ödemeli mevduatlar ve ikmal imkanı. Yani, sözleşmenin banka şubesinde yürütülmesi sırasında, çalışanı derhal tahakkuk eden tüm faizi derhal havale etme isteğiniz konusunda bilgilendirmelisiniz. mevduat hesabı Bu seçenek birkaç avantaja sahiptir:
- Yatırımcı bağımsız olarak faizi tamamen mi yoksa kısmen mi kullanacağına karar verir. Bazı müşteriler "kazanılan" tutarın bir kısmını diğer ihtiyaçlara harcamayı tercih ediyorlar.
- Basit faiz kullanıldığında, oran büyük harf kullanımından daha yüksektir. Yukarıdaki şema dikkate alındığında, yatırıcı fonlarını bankaya daha uygun şartlarda borç verir.
- Bazı kurumlarda, mevduat yenileme işlemi otomatikleştirilebilir. Ancak bu hizmet ödenir.
Sözleşmeyi dikkatlice okuyun
Tek taraflı olarak oranın değiştirilebilmesi, banka tarafından doğrudan bu belgede yazılabilir. Bu gibi durumlarda, müşteri karlılıkta azalma riskiyle karşı sigortalı değildir. Başka bir durum var. Banka, mevcut mevduat oranlarını değiştirdikten sonra müşterinin yeni şartlarla ek bir anlaşma imzalamak için şubeyi belirli bir süre içinde (7 gün) ziyaret etmesi gerektiğini öngörebilir.
Böyle bir belge sağlanmazsa, sözleşme geçersiz hale gelebilir ve geçersiz olabilir. Buradaki alıcı, bankanın müşterileri oranlardaki değişiklik hakkında bilgilendirmeyebilir. Bu arada, mevduatın faiz tahakkuku sona ermektedir. Yani, kalan tüm zamanlar banka fonları neredeyse ücretsiz kullanacak.
Diğer finansal araçlar
Bileşik faizli bir depozito açarken neden hisse senetlerine, tahvillere ve yatırım fonlarına yatırım yapmalısınız? Uzun vadede, karlar devasa olacak ve fazla risk almayacak. Bir kredi kuruluşunun iflas olasılığı, ekonominin hızla gelişen sektörlerinde bulunan şirketlerden daha azdır. Gerçek şu ki, hisse senetleri ve diğer menkul kıymetler aynı zaman zarfında daha fazla gelir elde ediyor. Bu nedenle, finansman yönünü seçerken, her yatırımcı bağımsız olarak kendisi için neyin daha önemli olduğuna karar verir: para kazanmak, daha az kar elde etmek veya risk sermayesi almak.
özet
Banka, çekilen fonların kullanımına faiz ödemektedir. Böyle bir prosedür için iki şema vardır: basit ve karmaşık. İkincisi uzun vadeli mevduat ile daha karlı. Tahakkuk eden meblağ, orijinale eklenir ve hesaplamaların temelini arttırır. Çıkarın kapitalizasyonu budur.
