Bir sigorta şirketi seçmek, sorumlu ve zor bir karardır. Asıl sorun, bu hizmetin yalnızca işlemin her iki tarafıyla birlikte gelir elde etmenin bir yolu olarak görülmesidir. Müşteriler, hangi ürüne ihtiyaç duyduklarını anlamak için yeterli bir bilgi tabanına sahip değildir ve bazı sigortacılar bunu kullanır. Bir şirket seçerken, yalnızca bilinmeyen marka ve pozitif incelemelere değil (her zaman objektif değil) aynı zamanda diğer göstergelere de dikkat etmeniz gerekir.
faktörler
Hangi kişilerin hangi sigorta ile bir anlaşma yapmaları gerektiğine karar vermelerine dayanan çeşitli göstergeler vardır: şubenin yeri, poliçenin maliyeti, sigorta acentesinin yeterliliği - tüm bu faktörler dikkate alınmalıdır, ancak bunların hiçbiri belirleyici olmamalıdır.
Sigorta şirketi ilk önce güvenilir olmalı, yani en dezavantajlı zamanlarda bile ödeme yapabilmeli ve iflas etmemelidir. Ayrıca, ödemeler zamanında yapılmalıdır. Ayrıca, açık bilgi kaynaklarında mevcut olan göstergelerin, şirketlerin web sitelerinde ve bilgi ve analitik kurumlardan elde edilen verilerin genel bir analizini yapmak mantıklıdır. Sigortacının seçimi, piyasada bulunan çok sayıda şirket ve ekonomik portallardan ve derecelendirme kuruluşlarından gelen bilgilerin çeşitliliği ile karmaşıklaşmaktadır. Bu verileri daha ayrıntılı olarak anlamaya çalışalım.
lisans
Sadece akredite edilmiş sigorta şirketleri müşterilerin çıkarlarını korumak için hizmet vermeye yetkilidir. Rusya Federasyonu'nda 400'den fazla kuruluş lisanslıdır ve her birinin birkaç yüz ajanı vardır. Bu nedenle, bir sözleşmeyi imzalamadan önce, hangi kurumu temsil ettiği kuruluş ile kontrol etmek ve ardından lisansı için MTIBU web sitesinde kontrol etmek gerekir. Güvenilir sigorta şirketleri Rusya Federasyonu'nda kayıtlıdır ve kendi alanlarında geniş deneyime sahiptir.
Finansal sürdürülebilirlik
Sigorta şirketlerinin faaliyetleri, mevcut ihtiyaçları karşılamak ve müşterilere tazminat ödemek için yeterli gelir sağlamalıdır. Ekonomik bir eğitim olmadan bile bu göstergeleri izlemek kolaydır.
Finansal istikrar, şirketin her durumda yükümlülüklerini yerine getirme kabiliyetidir. Müşteri uzun bir süre için bir sözleşme yapacaksa (örneğin, hayat sigortası), o zaman organizasyonun en muhtemel gelişimini tahmin etmesi önerilir. Bunu yapmak için, Rusya Merkez Bankası Hizmet web sitesinde aşağıdaki göstergeleri izlemeniz gerekir:
- Kayıtlı sermaye. Büyüklüğü kanunla belirlenen asgariyi aşmalıdır (hayat sigortası için 240 milyon ruble, diğer sigortacılar için 120 milyon ruble).
- Varlıklar. Finansal yatırımlardaki, mülkteki ve maddi değerlerdeki bir artış, toplanan primlerin büyüklüğü paralel olarak artarsa, şirketin gelişiminin olumlu bir dinamiklerini gösterir.
- Bir sigorta portföyü ayni (bireysel olarak) ve para cinsinden gösterilen sözleşmelerin sayısıdır. Her bir sözleşme uyarınca, şirketin belirli bir tutarı rezervine devretmesi gerekir. Sigorta portföyünün büyümesinde, rezerv miktarındaki düşüş bir uyarı işaretidir. Bu eğilim, şirketin mevcut gelirlerinin bulunmadığını ve tazminat için fon tahsis edildiğini göstermektedir.
- Şirket sürekli yeni sözleşmeler yapabilir, ancak eski sözleşmelerde ücret ödeyebilir veya düşüremez. Bu eğilim, portföy büyümesi zemininde düşük seviyedeki ödemelerle kanıtlanmaktadır.
- En iyi sigorta şirketleri risklerin bir kısmını (% 5-50) büyük batı şirketlerine devretmektedir.Reasürör ne kadar güvenilir olursa, sigorta primi büyüklüğünü etkileyecek olan komisyon o kadar yüksek olur ancak müşteriye ödeme olasılığı artar.
Sigorta şirketlerinin verileri raporlama ve önceki yıllar için dinamik olarak analiz edilmelidir.
yorumlar
Her sigorta vakası bireyseldir. Çoğunlukla, olumsuz bir geri bildirim, müşterinin sözleşme şartlarını görmezden gelmesinden kaynaklanır ve olumlu bir geri bildirim reklamdır. İlk elden edinilen sigorta şirketleri (arkadaşlar, tanıdıklar, akrabalar) hakkındaki incelemelere odaklanmak daha iyidir. Mümkünse, bir forum üyesi ile iletişim kurmaya çalışın ve belirli bir durumun ayrıntılarını netleştirin. Olumsuz yorumlar genellikle bir öfke ile yazılır. Ayrıca, her şirketin hevesli hayranları ve şüphecileri olduğunu unutmayın.
Tarifeler ve bonuslar
Düşük hizmet fiyatları genellikle daha fazla müşteri çekmeye çalışan yeni şirketler tarafından sunulmaktadır. İlk aşamada, bu adımlar haklı olabilir. Ancak gelecekte böyle bir strateji iflası tehdit ediyor.
Petersburg ve diğer büyük şehirlerin sigorta şirketleri, ek hizmet alımı için düzenli müşterilere ve primlere indirim yapabilirler. Bu, sigortacıyı olumlu yönde karakterize eder ve şirketin yükümlülüklerini fırsatlarla karşılaştırması anlamına gelir.
Bölgesel üyelik
Faktör önemli gibi görünmüyor ancak dikkate alınması gerekiyor. Büyük kuruluşlar ağlarını ülkenin tüm bölgelerinde genişletmeye çalışıyorlar. Ancak bu, St. Petersburg sigorta şirketlerinin başkent Belgorod ve Vladivostok sakinlerine aynı kalitede hizmet sunacağı anlamına gelmiyor. Küçük kasaba sakinleri derecelendirmelere değil, müşteri incelemelerine odaklanmalı ve yerel kuruluşlarla iletişim kurmalıdır.
karşılaştırma
Birkaç kurumu analiz ettikten ve 2-3 uygun birini seçtikten sonra, şehrinizdeki şirket ofislerini ziyaret etmek için çok tembel olmayın. Çalışanlar tüm soruları yanıtlarsa, ödeme koşulları hakkında uyarırlarsa, bireysel bir tarife seçmeyi deneyin, bu yüksek hizmet kalitesi anlamına gelir. İlgilendiğiniz hizmetlerin hesaplarını ve örnek bir sözleşmeyi şirket uzmanlarından isteyin; böylece evde sakin bir ortamda koşulları ve tartışmalı sorunları karşılaştırabilirsiniz.
Güvenilirlik Değerlendirmesi
Sigorta şirketlerinin çeşitli listeleri tam bir tablo sunmuyor, ancak bazılarına odaklanmaya değer. Tüm kuruluşlar 5 kategoriye ayrılır: A sınıfı (en iyi sigorta şirketleri), B sınıfı (kabul edilebilir), C sınıfı (düşük güvenilirlik düzeyi), D sınıfı (iflastaki kuruluşlar) ve E sınıfı (lisans iptali).
faktörler
En büyük ajans Expert RA, sigorta şirketlerinin faaliyetlerini yıllık olarak finansal ve göreceli göstergelere göre analiz eder.
Dış faktörler:
- varlıkların büyüklüğü ve dinamikleri, İngiltere, hacim sigorta primleri ve ödemeler;
- belirli pazar segmentlerinde şirket pozisyonu (derneklere giriş, itibar, marka, düzenleyici otoritelerle ilişkiler, uzmanlaşma);
- kurumsal yönetim (finansal potansiyel, mülkiyet yapısı, risk yönetimi, kalite yönetimi, bilgi altyapısı, denetçi, raporlama);
- coğrafya (gelişmiş bir şube ağının varlığı).
Sigorta sektörü:
- sigorta portföyünün çeşitlendirilmesi, karlılığı, riskleri;
- müşteri tabanının yapısı, düzenli müşteriler, sözleşmelerin yüzdesi, politikaların dağıtım kanalları;
- reasürans: güvenilirlik ve reasürans kapsamının çeşitlendirilmesi, azami ödemenin özkaynaklara oranı.
Finansal performans:
- likidite ve ödeme gücü;
- karlılık ve zarar verme;
- yatırım politikası.
Ajansın metodolojisi, bir şirketin matematiksel analiz yöntemleri kullanılarak bile değerlendirilmesinin karmaşıklığını göstermek için sunulmuştur.
Derecelendirmeye bakıldığında, aşağıdaki nüansları hatırlamak önemlidir:
- Güvenilirlik değerlendirmesi ücretli bir prosedürdür. Şirketin listede yer almaması hiçbir şey ifade etmiyor.
- Resmi veriler "popüler" derecelendirmeler ve müşteri incelemeleri ile karşılaştırılmalıdır.
- Birini değil, bir kaç defada bir kerede listeleri analiz etmek gereklidir.
Sınıflandırma ölçeği
Güvenilirlik derecesi iki türdür: resmi ve “ulusal”. İkincisi ise çoğunlukla olumlu eleştirilere ve şirketin prestijine dayanıyor. Çok özneldirler, var olma hakkına sahiptirler, ancak standart analiz yöntemlerine göre derlenmezler.
Listelerdeki derecelendirmelerin nasıl deşifre edileceğini daha ayrıntılı olarak ele alalım.
| işaret | değer |
| A ++ | Yükümlülüklerin zamanında yerine getirilmesini sağlayan en güvenilir sigorta şirketleri. Kötüleşen makroekonomik göstergeler karşısında bile temerrüde düşme olasılığı çok düşük. |
| bir | Kötüleşen piyasa performansı karşısında bile zamanında ödeme sağlama olasılığı yüksek olan bir şirket |
| B + | Yükümlülüklerin zamanında yerine getirilme olasılığı orta düzeyde olan şirketlere tatmin edici bir güvenilirlik düzeyi uygulanır. Önemli bir kerelik ödemeleri gerektiren koşullar ortaya çıkarsa, yüksek finansal sorun olasılığı |
| Güvenilirliği düşük şirketler için yükümlülüklerin yerine getirilme olasılığı makroekonomik göstergelerin istikrarına bağlıdır | |
| C ++ | Temerrüt olasılığı yüksektir |
| C + | Bu derecelendirmeye sahip şirketler iptal veya askıya alma ile karşı karşıya |
| C | Kuruluş yükümlülüklerin tamamını veya bir kısmını yerine getirmiyor |
| D | Organizasyon iflasta. |
| E | Şirketin lisansı iptal edildi |
Ulusal olanlara ek olarak, uluslararası bir derecelendirme ölçeği de vardır. İçindeki sınıflar aynı ilkeye göre ayarlanmıştır, ancak daha fazla alt seviye vardır (AAA, AA, A). Ek olarak, bu tür derecelendirmeler geliştirme tahminleri de sağlar:
- pozitif - derecelendirmede bir artış olasılığı yüksektir;
- olumsuz - bir düşüş olasılığı;
- istikrarlı - orta vadede cari notu koruma olasılığı.
Tahminler yıl boyunca değişebilir. Bu nedenle, onlara odaklanmamalısınız.
Güvenilir CTP sigorta şirketleri
Yılda bir kez, 42 milyon araç sahibi otomatik sigorta poliçeleri satın alıyor. Bunlardan 5 milyon insan ayrıca bir gövde satın alarak risklerini de sigortalar. Ancak birleşik bir risk değerlendirme sistemi uygulamaya konulduktan sonra, tazminat miktarı kurumun politikasına bağlı olarak hesaplanır. Bu durumda nasıl bir sigortacı seçilir? Sigorta şirketleri hakkında yapılan incelemelere odaklanmayacak.
Bir yandan, tazminat tutarlarındaki spread, öncekinden çok daha az oldu. Ancak şirketler, tamir masraflarını BR tarafından onaylanan metodolojiye göre hesaplamalıdır. Aynı düzenleyici kurumun talebi üzerine, ödemelerin seviyesi toplanan fon miktarının% 77'si olmalıdır. Bu koşulu yerine getirmek oldukça zordur. Politika alırken şirketin kasiyerine para ödenir. Sigortalı olay bir yıl içinde ortaya çıkabilir. Ve kanunla öngörülen toplam ödeme süresi genellikle 3 yıldır. Yani, sigorta şirketinin fonları büyük hacimlerde rezerv oluşumuna yönlendirilmelidir. Ancak, ödemelerin seviyesi bir organizasyonu değerlendirme kriterlerinden biridir.
Bu nedenle 2015 yılında en yüksek resmi notun Ingosstrakh, Rosgostarh, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia tarafından kazanıldığı ve ödemelerin yüzde yüzdesinin şirketlerin aldığı primlerin miktarına oranı% 59, Sırasıyla% 51,% 74,% 68 ve% 47'dir. Ve bu, listelenen tüm kuruluşların ilk on “popüler” derecelendirme arasında olmasına rağmen.
Güvenilir sigorta şirketlerini belirlemek için, yalnızca liste verilerine değil, aynı zamanda aracı tamir etme şartlarına, poliçe maliyetine, ofislerin konumuna ve diğer kriterlere de odaklanmanız gerekir.
Not: Bir sigorta şirketi nasıl seçilir
- Derecelendirme, finansal analiz veya geri bildirime dayalı olarak birkaç uzman sigorta şirketi seçin.
- MTIBU web sitesi aracılığıyla kuruluşların her biri için lisansın durumunu kontrol edin.
- Komisyonculara, hangi güvenilir sigorta şirketlerinin belirli bir hizmet türünde daha iyi uzmanlaştığını sorun.
- Seçimini yap.