Bankacılık marjı, finansal kurumların karlılığının ana göstergelerinden biridir. İşlerinin etkinliğini yansıtır. Aslında, banka marjı para sermayesini çekmek için faiz oranları ile yatırımı arasındaki farktır.
Temel kavramlar
Marjı basit kelimelerle tarif ediyoruz. Bu ekonomik kategori, aşağıdaki değerler arasındaki farktır:
- Kredi ve mevduat faiz oranları.
- Bazı borç alan kategorileri için kredi oranları.
- Pasif ve aktif işlemlerde faiz oranları.
Bankalar minimum marjı bir finansal kuruluşun karlılık marjı şeklinde hesaplamaktadır. Ortalama da analiz edilebilir. Bankacılık marjları çeşitli faktörlerden etkilenmektedir. Örneğin, kredi sağlama ve mevduat saklama şartları.
Bir kredi kuruluşunun etkinliğinin temel göstergelerinden biri de faiz net bankacılık marjıdır. Bankanın etkinliğini gösteren ana parametrelerden biridir. Komisyon gelirleri ile faiz giderleri arasındaki farkın finansal kuruluşun varlıklarına oranı olarak hesaplarlar.
Bankacılık marjı, geçmiş dönemler için gerçeğe uygun değerler veya sonraki aşama için tahminler üzerinden hesaplanır. Finansal dünya uygulamasındaki net yüzde göstergesinin normatif seviyesi üç ila dört arasındadır ve ortalama olarak Rusya'da bu değer yüzde altıya eşittir.
Aşağıda marj formülü verilmiştir.
Bu oran nasıl hesaplanır?
Dolayısıyla ekonomistler marjı, satış fiyatı ile malların maliyeti arasındaki fark olarak anlarlar. Herhangi bir ticari faaliyetin etkinliğinin doğrudan bir yansımasıdır, yani bir şirketin gelirini karlara nasıl dönüştürdüğünü gösteren bir göstergedir. Yüzde olarak ifade edilen göreceli bir değer olarak hizmet eder. Marj formülü genellikle şöyledir: kar / gelir yüz ile çarpılır.
Basit bir örnek vermeye değer. Örgüt marjının yüzde yirmi beş olduğu bilinmektedir. Bundan, gelirlerin her bir ruble şirkete yirmi beş kar kar getirdiği sonucuna varabiliriz. Kalan yetmiş beş kopek gider olarak sınıflandırılır.
Bu kavram hakkında basit sözlerle
Erişilebilir bir dilde konuşursak, banka marjı ile emtia maliyetini satış fiyatından ve borsada belirlenen alıntıdan faiz oranını düşürdükten sonra elde edilen fark anlamına geldiğini söylemek gerekir. Bu kavram genellikle döviz ticareti alanında ve bankacılık alanında bulunur. Hem sigorta hem de ticarette kullanılırlar. Bir veya başka karakteristik nüanslarda doğal olan her spesifik yön için. Marjı kural olarak, yüzde olarak veya mutlak bir değer olarak belirtin.
Marj Yükseltme Yolu
Birçok girişimci marjların nasıl artırılacağını düşünüyor. Ancak çoğu zaman iş adamları, ürün marjını arttırırlarsa müşterilerini korkutacaklarını, yani müşterilerini kaybedeceklerini düşünüyor. Ancak en deneyimli profesyoneller buna kesinlikle katılmamaktadır.
Böylece, mal marjının hatasız bir şekilde artacağı ve arttırılması gerektiğine inanıyorlar. Bu tekniğin sadece işe yaramakla kalmayıp, aslında kar elde ettiği de belirtiliyor. Ve bu durumda, eğer işletme müdürü fiyatları yükseltmekten hala korkuyorsa, bunu satış formülünün göstergeleri ile çalışarak yapmak gerekir.
Krediler ve mevduatlar üzerindeki faiz oranları
Şu anda kredi faiz oranlarında neler oluyor? Biten yılın Ekim ayının sonunda, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kilit oranı% 8,20 ve şimdi% 7,70'e ulaştı. Birçok müşterinin korkunç bir rakamından sonra,% 17'ye eşit (2015 sonunda olduğu gibi), bu değer çok hafif olarak kabul edildi. Aynı zamanda, çeşitli kredilerdeki faiz oranları da yavaş yavaş aşağı doğru hareket etmeye başlar. Şu anda, ülkenin tüm bölgelerindeki ortalama banka teklifleri, herhangi bir hedef kitleye göre oldukça cazip bir sınırda dalgalanıyor:
- Tüketici hizmetleri% 10 - 21 arasındadır.
- Mortgage% 6 ila 10 arasında.
- Taşıt kredileri% 10,8 - 19,8 arasındadır.
Şimdi mevduattaki faiz oranlarını göz önünde bulundurun. En son verilere göre, 2018'in sonunda, en cazip olanı, mevduat koşullarına bağlı olarak% 7 ila% 8,5 teklif edilen Ural Kalkınma Bankası'nın “büyüme yüzdesi” olarak adlandırılan öneriydi. Aynı zamanda, minimum açılış tutarı 10.000 ruble'dir.
Ancak, bir kez daha bir depozitoya yüksek faiz oranının, çoğu zaman en yetkili derecelendirmeye dahil olmayan küçük bankaların ayrıcalığı olduğunu hatırlatmakta fayda var. Ülkemizin ana finans kurumları (Sberbank ve VTB hakkında konuşuyoruz), müşterilere yılda sadece% 3 ila 7 teklif etmeye hazır. VTB,% 8,5 faiz oranına sahip daha iyi bir teklif sunuyor, ancak bunu almak için herhangi bir yenileme ve geri çekilme olmadan üç yıl veya daha uzun bir süre boyunca en az 30.000 ruble katkı yapmanız gerekecektir. Karlı, orta ölçekli kuruluşlara katkıdır. Bu segmentte insanlar yılda% 8,5 güvenebilirler.
"Bankalar ve Bankacılık Üzerine" Federal Kanununu düşünün.
Finansal kurumların gelir ve giderleri
“Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” başlıklı 395 Aralık tarih ve 395 sayılı Federal Kanun, incelenen ekonomik alana ilişkin temel hükümleri düzenlemektedir. İlgili finansal kuruluşların gelirinin, aktif operasyonlar sonucunda ve diğer bankacılık hizmetlerinin sunumunda ilgili kuruluşa gelen toplam nakit tutarı olduğunu gösterir.
“Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri” Federal Kanununa göre, verim sadece işletme giderlerini karşılamak için değil, aynı zamanda özsermayenin arttırılması ve ek olarak hissedarlara gelir ödenmesi için yeterli olmalıdır. Sonunda, böyle bir kârın pazardaki rekabet gücünü artırarak bankacılık otoritesini arttırdığını belirtmek gerekir.
Düzenli olarak alınan gelir oranı arttıkça, banka kârının kalitesi de artar. Kazançların bir kısmı rastgele olduğunda, bu durum faaliyetin dengesizliğini gösterir. Bankanın geliri iki temel kategoriye ayrılır: faiz ve faiz dışı türleri. İlki, bir finansal kurumun kazancının% 70'ini oluşturur. Kural olarak, müşterilere kredi hizmeti vermekten, menkul kıymet yatırımlarına ve diğer manipülasyonlara yapılan kazançlardan oluşmaktadır.
Banka’nın faiz geliri, borç vermeden ticari kurumlara ve kişilere olan geliri içerir. Mevduat kazançları da burada geçerlidir. Diğer seçenekler arasında, bilanço dışı işlemlerin yanı sıra şubeler ve diğer kuruluşlarla yapılan işlemlerden elde edilen karlar da yer almaktadır. Banka marjı, faktörleri ve artırma yolları hakkında konuşmaya devam ediyoruz.
Bankada bir kredi marjı
Bankacıların faaliyetlerinde, sıkça karşılaşılan kategori, borçlu tarafından elde edilen tutardan ve ürünlerin sözleşme değerinden düşüldükten sonra alınan fark olarak kabul edilen kredi marjıdır. Kredi anlaşmalarında, işlemlerde kararlaştırılan her bir rakam öngörülmüştür.
Bankanın gelir ve giderleri doğrudan marjın hacmine bağlıdır. Kurumun karlılığının analizini yapmak için, kural olarak, net kar marjı yüzdesi şeklinde bir gösterge uygundur.Bir kredi kuruluşunun tüm yatırımlarından elde edilen sermaye ve gelir arasındaki fark olarak hesaplanır. Bankalar net gelirlere borç vermenin yanı sıra yatırım yoluyla da faiz kazanıyor.
Bir kurum güvenli bir kredi sağladığında “teminat marjı” adı verilen bir terim dikkate alınır. Bu oran, kredinin büyüklüğünün rehin olarak bırakılan malın değerinden düşülmesiyle hesaplanır.
Banka karı
“Marj” teriminin kendisinin Avrupa Birliği ülkelerinde ve Rusya'da farklı şekillerde yorumlanabileceğini belirtmek önemlidir. Bizim bölgemizde, bu kavram "net kar" ismine benzer olarak değerlendirilir, dolayısıyla hesaplamada temel bir fark yoktur. Karlılık hakkında konuştuğumuzu ancak marjlardan bahsetmediğimizi hatırlamak önemlidir.
Doğru, bir gösterge ile diğeri arasında hala bir fark var. “Marj” terimi, borsalarda ve ek olarak bankacılıkta kullanılan çok önemli bir analitik değer olarak kabul edilir. Komisyonculara sağlanan marjın büyüklüğü, yatırımcılar için esastır. Gelir analizi sırasında perakende perakende marjları ile karşılaştırılabilir.
Sonuç
Dolayısıyla, marj fiyatlama alanında belirleyici faktörlerden biridir. Ancak her girişimci bu kelimenin tam anlamını açıklayamaz. Söz konusu konsept, genellikle ekonominin kesinlikle tüm alanlarından uzmanlar tarafından işletilmektedir. Bir kural olarak, karlılığın bir göstergesi olarak hizmet veren göreceli bir değerdir. Ticaret, sigorta ve bankacılık alanında bu göstergenin kendine has özellikleri vardır. Doğrudan bankalarda, minimum bir marjı bir finansal organizasyonun karlılık marjı şeklinde hesaplarlar.